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9 razones para no refinanciar préstamos estudiantiles

La refinanciación de préstamos estudiantiles es una estrategia común para ahorrar dinero y pagar deudas más rápido.

Pero si bien es una gran opción para muchas personas, no siempre es la mejor solución para todos. Hay ciertos momentos en que tiene más sentido dejar solos sus préstamos estudiantiles o inscribirse en programas federales específicos.

Aquí hay nueve veces cuando refinanciar sus préstamos estudiantiles es una mala idea.

9. Ya casi has terminado de pagar tus préstamos estudiantiles

Las personas que han estado pagando préstamos estudiantiles por un tiempo pueden estar cerca del final del pago. Si es así, la refinanciación probablemente no valdrá la pena.

No ahorrará tanto dinero y perderá el acceso a valiosas protecciones federales. En este caso, es mejor mantener el rumbo y finalizar el pago a través de su administrador federal de préstamos estudiantiles.

8. Tu tarifa no cambiará tanto

La refinanciación de préstamos estudiantiles tiene el potencial de reducir miles o decenas de miles de dólares de su deuda de préstamos estudiantiles si reduce significativamente su tasa de interés. Pero si su préstamo estudiantil ya tiene una tasa decente o no califica para las tasas más bajas, los ahorros pueden no ser lo suficientemente significativos como para molestarse con la refinanciación.

Existen varios factores para calificar para la refinanciación y el tipo de tasa que recibe. El factor más importante es el crédito. Si tiene mal crédito o no tiene crédito, no obtendrá una de las bajas tasas de interés que ve anunciadas. Podrías usar un cosignatario para calificar, pero al hacerlo, pones a otra persona en riesgo por tu deuda si no puedes pagar.

Si no califica para una tasa lo suficientemente baja, es mejor retrasar la refinanciación hasta que califique o proponga otra estrategia de pago.

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7. Usted califica para el perdón de préstamos de servicio público

Si trabaja en el sector público, hay una buena posibilidad de que sus préstamos estudiantiles califiquen para el Condonación de préstamos para servicios públicos. El programa PSLF puede borrar la deuda restante de su préstamo estudiantil en tan solo 10 años.

Deberá trabajar para cualquiera de los siguientes para ser elegible:

  • Organizaciones gubernamentales a cualquier nivel (federal, estatal, local o tribal)
  • Organizaciones sin fines de lucro que están exentas de impuestos bajo la Sección 501 (c) (3)
  • Otras organizaciones sin fines de lucro que brindan servicios públicos calificados
  • Americorps o Cuerpo de Paz

No solo su deuda restante será perdonada después de 10 años de pagos, sino que también estará completamente libre de impuestos. Al refinanciar sus préstamos estudiantiles, podría estar dando acceso a uno de los programas de pago más valiosos disponibles.

6. Es posible que necesite un reembolso por ingresos algún día

Los planes de pago basados ??en los ingresos (IDR) pueden reducir el pago mensual de su préstamo. Los pagos se basan en su ingreso bruto ajustado. Tal vez no necesite acceder a un plan IDR ahora, pero es posible que lo haga en el futuro.

Si pierde su trabajo o tiene que reducir su salario, hacer los pagos de préstamos estudiantiles se vuelve más difícil, especialmente porque los prestamistas privados no ofrecen mucho apoyo en momentos de necesidad.

Tal vez no planeas trabajar para siempre o quieres trabajar a tiempo parcial. Tener acceso a un plan de pago que se ajuste a su estilo de vida podría tener más sentido. Además, después de 20 a 25 años de pagos de IDR, se perdona el saldo restante de su préstamo estudiantil, aunque podría haber una factura de impuestos sobre el monto perdonado.

5. No tienes un fondo de emergencia

Si bien el refinanciamiento de sus préstamos estudiantiles puede ahorrarle dinero, puede ponerlo en una situación difícil si sucede algo malo. La forma de protegerse contra situaciones financieras difíciles es tener un fondo de emergencia.

Si no tiene un fondo de emergencia, puede encontrarse en una posición en la que no puede hacer pagos de préstamos estudiantiles.

La mayoría de los prestamistas privados ofrecen poca o ninguna protección cuando enfrenta dificultades. Ya sea que se trate de un problema de salud, una lucha financiera, pérdida de empleo u otra cosa, los administradores de préstamos federales ofrecen más protección cuando ocurren cosas malas que los prestamistas privados.

4. Tienes deudas de tarjeta de crédito

Si ha acumulado una deuda de tarjeta de crédito importante, su principal prioridad debería ser pagarla.

Según la Reserva Federal, el APR promedio en todas las cuentas de tarjetas de crédito en 2019 oscilaba entre 14% y 15%. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés mucho más altas que los préstamos estudiantiles.

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, pague antes de ver las opciones disponibles para sus préstamos estudiantiles.

Sí, podría buscar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que ofrezca una tasa de porcentaje anual (APR) inicial del 0% durante un tiempo prolongado, pero eso solo ayuda si puede pagar el saldo antes de que finalice el período introductorio.

3. Desea invertir en lugar de pagar deudas

Hay una escuela de pensamiento que debe pagar la deuda antes de invertir. Es un plan inteligente en teoría. Pero centrarse en el reembolso del préstamo también podría retrasar los retornos de inversión que superan el beneficio de pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo.

No hay una respuesta perfecta para qué movimiento financiero es más importante. Su situación específica juega un papel importante en determinar cuál es el adecuado para usted.

Sin embargo, es difícil comprometerse al 100% en ambos caminos. Si está interesado en ahorrar para la jubilación ahora, es mejor que pague el mínimo de sus préstamos y busque la condonación del préstamo.

2. Planeas vivir en el extranjero

Quizás su deuda de préstamo estudiantil lo haga pensar en huir a otro país. Puede parecer una forma extrema de manejar su deuda, pero varios clientes de Student Loan Planner en otros países no están pagando nada por sus préstamos estudiantiles en este momento.

Uno de los mayores hacks de préstamos estudiantiles disponibles es probablemente uno del que nunca antes haya oído hablar. Se llama la exclusión del impuesto sobre la renta del trabajo extranjero. Le permite excluir más de $ 100,000 de ingresos obtenidos en el extranjero de su declaración de impuestos de EE. UU.

Si tiene planes de vivir fuera de los EE. UU., Omita el refinanciamiento y aproveche esta estrategia de pago única.

1. Cree que la condonación de préstamos estudiantiles es el futuro

A medida que Estados Unidos se prepara para la próxima elección presidencial, los préstamos estudiantiles se han convertido en un importante punto de interés entre los estadounidenses, especialmente los votantes más jóvenes. Y algunos candidatos presidenciales han lanzado planes de préstamos estudiantiles propuestos, que incluyen avances importantes en el área de condonación de préstamos estudiantiles.

No recomendamos depositar todo su plan de pago de préstamos estudiantiles en lo que podría suceder en el futuro. No hay forma de predecir quién estará en el cargo o si sus planes propuestos se harán realidad. Pero si cree que la condonación de préstamos estudiantiles será más prominente en los próximos años, se perderá refinanciando sus préstamos estudiantiles ahora.

Desarrolla un plan para tu futuro

Como con cualquier otra cosa en la vida, es bueno tener un plan para la deuda de su préstamo estudiantil. Necesita saber dónde se encuentra y determinar el curso de acción adecuado para usted. Recuerde, la situación de cada persona es diferente y no existe una solución única para la refinanciación.

Tómese el tiempo para analizar sus deudas, finanzas, planes y otros factores relevantes para su decisión. Si está casado o tiene una relación, haga que sus parejas piensen en lo que debe hacer.

Use la calculadora útil de refinanciación de préstamos estudiantiles para obtener una idea de cuánto podría ahorrar al refinanciar. Si aún necesita ayuda, puede contactar a nuestros consultores que han ayudado a cientos de personas a crear planes de pago personalizados que funcionen.

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