beneficios de roth ira

8 hechos y beneficios poco conocidos de los ahorros de Roth IRA


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La mayoría de los estadounidenses quieren ahorrar para la jubilación, pero la mayoría no sabe cómo comenzar. Poner dinero en una cuenta de ahorro es ideal para objetivos a corto plazo y fondos de emergencia. Pero hay mejores vehículos de inversión para ahorros a largo plazo. Un vehículo de inversión que he llegado a amar casi tanto como me encanta In-N-Out Burger (palabra clave: "casi") es el Roth IRA.

Sé que hacerse rico lentamente ha cubierto el Roth IRA mucho en el pasado, pero los nuevos lectores pueden no estar tan familiarizados con él. Además, aunque pueda pensar que sabe todo lo que hay que saber sobre las cuentas Roth IRA, aquí hay algunos datos que pueden ser nuevos para usted.

1. El Roth IRA ha estado a la vuelta de la esquina

La mayor√≠a de la gente no sabe que el Roth IRA se est√° acercando a obtener su permiso de conducir, ya que ha existido durante casi 14 a√Īos. Originalmente comenz√≥ con la Ley de desgravaci√≥n fiscal de 1997, que lleva el nombre del difunto senador William Roth de Delaware.

Después del evento de conversión de Roth IRA de 2010, hubo una mayor afluencia de contribuciones de Roth IRA. Se puede atribuir mucho a esto en función de cuándo se hizo disponible la conversión de Roth IRA en 1998, lo que permite a los ahorradores convertir de un IRA tradicional a un Roth IRA. Durante ese tiempo, 1.4 millones de contribuyentes convirtieron $ 39.3 mil millones en IRA tradicionales en Roth IRA.

Relacionado >> Lea si es mejor tener una IRA tradicional o una Roth IRA.

2. Las contribuciones a Roth IRA no son deducibles de impuestos

A diferencia de otros vehículos de jubilación, como el 401 (k) patrocinado por los empleados, las contribuciones a una cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos. Las contribuciones a su Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos. Esto no ofrece un beneficio impositivo inmediato en comparación con uno que se reconoce en el momento de la distribución. Cuando toma una distribución calificada de su Roth IRA, nunca pagará impuestos sobre ese dinero.

Esto le permite tener acceso a sus contribuciones en cualquier momento. Esa es una característica atractiva para aquellos que desean ahorrar para la jubilación pero están preocupados por tener que pagar una multa si necesitan acceder al dinero.

Si bien no obtiene una deducción de impuestos, usted mayo calificar para el crédito de ahorro Roth IRA. La desventaja del crédito es que si su ingreso bruto ajustado supera los $ 27,750 en la presentación del crédito del ahorrador 2017 para una tasa de crédito del 50 por ciento de su contribución, no califica. Para las personas casadas y que presentan una declaración conjunta, el límite de ingreso bruto ajustado es de $ 37,000.

3. Debe cumplir con los requisitos de elegibilidad para contribuir a una cuenta Roth IRA

A medida que el Roth IRA gana popularidad entre los ahorradores de jubilaci√≥n, muchas personas no comprenden que no todos podr√°n contribuir a este tipo de cuenta. Para contribuir a una cuenta Roth IRA, debe estar por debajo de los umbrales de ingresos establecidos por el IRS cada a√Īo. Los l√≠mites de corte (tambi√©n conocidos como l√≠mites de eliminaci√≥n gradual) para 2017 son $ 118,000 para contribuir hasta el l√≠mite y $ 132,999 para contribuir con una cantidad reducida para contribuyentes individuales. El l√≠mite es de $ 186,000 para las parejas casadas que presentan una declaraci√≥n conjunta para contribuir hasta el l√≠mite y $ 195,999 para contribuir con una cantidad reducida.

Si su ingreso cae por debajo del umbral de su estado civil para el a√Īo, tambi√©n debe hacer contribuciones de compensaci√≥n imponible. Esto significa que los individuos no pueden usar los pagos de propiedad de alquiler, regal√≠as u otra compensaci√≥n no imponible para hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA.

4. Es posible que pueda convertir otras cuentas de jubilación en una cuenta Roth IRA

Desde 2010, existen nuevas reglas de conversi√≥n que se aplican a la transferencia de fondos de una cuenta IRA tradicional o 401 (k) a una cuenta Roth IRA. Cuando convierte de una cuenta de jubilaci√≥n con impuestos diferidos a una cuenta de jubilaci√≥n libre de impuestos, ver√° muchos beneficios a largo plazo. Es importante recordar que el IRS no se olvidar√° de los impuestos de este dinero. Cualquier cantidad que transfiera a la cuenta Roth IRA se agregar√° a sus ingresos ganados (y se gravar√° a su tasa actual) durante el a√Īo de la conversi√≥n.

5. Los beneficios de los ahorros de Roth IRA pueden ayudar a cumplir otros objetivos financieros

Por lo general, los expertos recomiendan que los veh√≠culos de jubilaci√≥n se utilicen √ļnicamente con fines de jubilaci√≥n. Sin embargo, de todas las cuentas de jubilaci√≥n en el mercado, la Roth IRA se puede utilizar para otros objetivos.

Como ya ha pagado impuestos sobre su contribuciones, puede disfrutar de distribuciones libres de impuestos de esos contribuciones (pero no las ganancias) antes de alcanzar la edad de jubilaci√≥n. Mientras se cumplan todos los requisitos de distribuci√≥n, puede acceder a ese dinero para otras cosas. Estos incluyen un pago inicial de una matr√≠cula en el hogar o la universidad. Muchas veces me encuentro con padres j√≥venes que son muy ambiciosos para ahorrar para la universidad de los ni√Īos. Sin embargo, apenas est√°n ahorrando nada para su propia jubilaci√≥n. En estas situaciones, a menudo sugiero el Roth IRA como un sustituto viable.

6. Las distribuciones Roth IRA no contribuyen a las ganancias imponibles

Una de las características más atractivas del Roth IRA es que, cuando comienza a tomar distribuciones, no tiene que preocuparse de que contribuyan a sus ingresos imponibles. Esto se debe a que las contribuciones de Roth IRA crecen en su cuenta libre de impuestos ya que está contribuyendo dólares después de impuestos. Con una IRA tradicional, usted contribuye con preРdólares de impuestos. Como resultado, terminas con una deducción. Una contribución tradicional de IRA reduce su ingreso imponible.

Este no es el caso con una Roth IRA. No obtiene ning√ļn beneficio fiscal inmediatamente por hacer una contribuci√≥n a su cuenta de jubilaci√≥n Roth. Usted paga impuestos sobre sus ingresos y luego hace su contribuci√≥n. Sin embargo, debido a que ya ha pagado impuestos sobre el dinero que usa, no se le aplicar√°n impuestos nuevamente. Tu dinero crece libre de impuestos. Para aquellos que piensan que estar√°n en una categor√≠a impositiva m√°s alta o que las tasas impositivas aumentar√°n para cuando se jubilen, esto puede ser una ventaja. Usted paga impuestos a su tasa actual m√°s baja. Y luego, cuando toma sus distribuciones, evita pagar impuestos a su tasa futura m√°s alta.

7. Existe una regla de cinco a√Īos para los retiros de Roth IRA

Es posible retirar dinero que haya contribuido a su Roth IRA en cualquier momento, libre de impuestos y multas, siempre que cumpla con los requisitos de distribuci√≥n. Sin embargo, si desea retirar el ganancias de su Roth IRA, es importante darse cuenta de que debe tener la cuenta durante al menos cinco a√Īos. El reloj comienza a correr desde el primer d√≠a del a√Īo fiscal en el que designa su contribuci√≥n. Entonces, si abre su cuenta Roth IRA en septiembre de 2016 y realiza su contribuci√≥n inicial, puede realizar retiros de sus ganancias a partir del 1 de enero de 2021.

Esto tambi√©n funciona si abre su Roth IRA antes del 15 de abril y designa la contribuci√≥n para el a√Īo anterior. Por ejemplo, puede abrir una cuenta Roth IRA el 10 de abril de 2017 y designar 2016 como el a√Īo para su contribuci√≥n. El reloj comienza a correr el 1 de enero de 2016, a pesar de que abri√≥ su IRA en abril.

La regla de los cinco a√Īos tambi√©n se aplica a las conversiones. No puede retirar el monto convertido en su Roth IRA hasta que hayan pasado cinco a√Īos.

8. No hay distribuciones mínimas requeridas durante la vida del propietario de Roth IRA

Para algunas personas, las distribuciones m√≠nimas requeridas (RMD) son un gran problema con las cuentas de jubilaci√≥n. Este es un monto m√≠nimo que el IRS dice que tiene que retirar de su cuenta de jubilaci√≥n cada a√Īo una vez que alcanza cierta edad. Con algunas cuentas, como 401 (k) s, esto puede ser desalentador. Dado que RMD puede aumentar los ingresos imponibles, esto posiblemente lo coloque en una categor√≠a impositiva m√°s alta.

Sin embargo, con un Roth IRA, no hay RMD. El propietario nunca tiene que retirar dinero si no quiere hacerlo. Es importante tener en cuenta que este privilegio desaparece con la muerte de un propietario de Roth IRA. Los herederos del Roth IRA deben tomar RMD (pero los RMD a√ļn est√°n libres de impuestos). Heredar una cuenta Roth IRA es muy similar a recibir el producto de una p√≥liza de seguro de vida pagada.

La línea de fondo para las cuentas Roth IRA

La Roth IRA est√° creciendo en popularidad porque ofrece muchos beneficios sin varios de los inconvenientes asociados con otras cuentas de jubilaci√≥n. Adem√°s, el Roth IRA permite contribuciones para el resto de su vida. Esto es diferente al IRA tradicional que le impide contribuir despu√©s de los 70-1 / 2 a√Īos.

Una Roth IRA puede ser una gran herramienta de ahorro. Solo aseg√ļrese de comprender las reglas de Roth IRA que vienen con √©l y tenga cuidado de cumplirlas.