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7 lecciones aprendidas del seguimiento de mi patrimonio neto por más de 14 años

He estado rastreando nuestro patrimonio neto como un bicho raro desde que comencé a trabajar en 2003.

Eso es más de 14 años de datos. Dulce dulce datos.

Esa primera fila es muy simple. 2 cuentas bancarias, 1 cuenta de corretaje y lo que consideré un impresionante patrimonio neto de $ 8,745.69.

Excepto que no lo hice bien. ¡Solo grabé mis saldos positivos!

$ 4,519.44 fue mi Roth IRA, acumulada durante la escuela secundaria y la universidad. El resto fue un considerable bono de firma y movimiento de Northrop Grumman. Las ganancias de mi lado también jugaron un papel importante.

No incluía $ 35,000 en préstamos estudiantiles … que fue mi error.

Lo más esclarecedor son los comentarios que dejé. Son pequeñas notas en algunas celdas para ayudar a refrescar mi memoria sobre lo que sucedió ese mes. Por lo general, son momentos clave en mi vida, como mudarme, casarme, vender un negocio o algo similar. A veces son mundanos, como hacer pagos estimados de impuestos.

Después de catorce años, mucho de mi comportamiento ha cambiado. Hay cosas que solía hacer que he detenido. Algunos de ellos fueron cambios intencionales, la mayoría no.

Aquí están todas las lecciones que aprendí en los últimos catorce años de seguimiento de nuestro patrimonio neto:

Trate de mantener el pensamiento a largo plazo

He estado rastreando mi patrimonio neto durante más de 14 años y he aprendido mucho sobre mí, sobre el dinero y sobre la vida. Comparto 7 de esas lecciones hoy.

Cuando era más joven, era muy impaciente (probablemente todavía lo soy). No entendía por qué las personas mayores tardaban tanto en tomar decisiones y actuar: mi cerebro impaciente quería ir AHORA.

No AHORA, sino AHORA AYER.

A medida que envejecí, disminuí mi proceso de toma de decisiones (mi ejecución sigue siendo tan impaciente, vaya lo más rápido posible) porque vale la pena ser más deliberado. Mida dos veces, corte una vez.

Con más de 14 años de datos, me di cuenta de que la vida es menos una carrera de Fórmula 1 y más como un crucero por el mundo. Se necesita tiempo para girar un crucero, así que tómate unos minutos más para pensar en el curso. No perderás nada.

Las decisiones (financieras) que tome hoy no tendrán un gran impacto en su vida mañana. O al dia siguiente. Pero en diez años, lo harán.

Hice mi primera contribución Roth IRA en la escuela secundaria, a instancias de mi padre. Con menos de $ 20,000 de contribuciones en los últimos 15 años (se carga por adelantado, pero todos deberían ahorrar cada vez más), se ha incrementado a casi $ 50,000. La tasa de rendimiento desde 2011 hasta ahora es de casi el 17% anual. (esta tasa de rendimiento atípica)

Ver filas y filas de datos refuerza esta vista a largo plazo.

ABURRIDO

Pero a largo plazo es el plazo correcto. Te impide enloquecer a corto plazo.

Considere esto: no tocará su 401 (k) hasta que se jubile. sesenta y cinco.

Cuantos años es eso 10? 20? 40?

Eche un vistazo al mercado de valores durante cualquiera de esos períodos. Ha habido varios choques y recuperaciones enormes. La historia pasada no es indicativa de resultados futuros, pero a largo plazo, el mercado se mueve hacia arriba y hacia la derecha.

Consulte este gráfico del índice S&P 500:

  • La línea roja comienza cerca de finales de 2007 antes de que las cosas fueran al sur.
  • Octubre de 2007: El S & P500 es ~ 1,560.
  • Marzo de 2009: el S&P 500 alcanza un mínimo de 683.
  • Abril de 2013: el S&P 500 vuelve a ~ 1.560.

Una de las peores recesiones económicas (¡nada bueno de la Gran Recesión!) Y nuestro mercado de valores se recuperó de su nivel más bajo en cuatro años. ¡CUATRO AÑOS!

Personalmente, hemos tenido meses en los que nuestro patrimonio neto luchó con aumentos y disminuciones de seis cifras (no es frecuente, pero ha sucedido). Tratamos de tener en cuenta las razones detrás de ellos (es casi siempre el mercado de valores y, a veces, los impuestos estimados trimestrales) y luego seguimos adelante.

El Sr. Market tiene un carácter desagradable pero nunca se ha perdido.

Dejé de revisar las existencias diariamente

¡Sus acciones de AAPL deben estar altas hoy!

Como a todos los demás, me gusta revisar cosas. Obtienes ese golpe de dopamina cuando sucede algo emocionante.

Ya sea mi correo electrónico, ingresos de blog o acciones en Google Finance … Lo revisaba varias veces al día. Justo antes de que abriera el mercado, miré a SSO, el ticker para ProShares Ultra S & P500 (ETF). Está diseñado como un 2x del S & P500 pero se comercializa antes del mercado.

Cuando se abrió el mercado, miraría mi cartera para ver qué estaba sucediendo.

¡Tan pronto como escriba "F", mi navegador completará el resto de finance.google.com! (¡ahora "F" va a Facebook!)

A veces miro y hay un pico inesperado, así que recibo el golpe de dopamina. A veces miro y hay una caída inesperada, así que me pongo ansioso.

Leía algunos de los artículos de noticias, miraba otras acciones, veía cómo funcionaba el mercado en general … pero eso era todo. Lo estaba haciendo porque estaba aburrida en el trabajo y no quería encontrar más trabajo que hacer.

Más importante aún, fue improductivo. La comprobación no estimula la acción (¡ni debería hacerlo!), Así que trabajé para detener ese comportamiento. No cortó el pavo frío, pero lo reemplacé con una actividad más productiva. Dejé de mirar mis acciones. Ahora que trabajo para mí, lo reemplacé por otras cosas, aparentemente más productivas (¡no Facebook!).

Además, la verificación es contraproducente porque otorga una mayor prioridad a lo que sucede a corto plazo. Los movimientos de hoy no serán importantes en un año. Ciertamente no será importante en cinco. Definitivamente no en 10+. Si confía en la tendencia, que va hacia arriba y hacia la derecha, también podría evitar los cambios emocionales en el corto plazo.

Todavía reviso las noticias durante períodos importantes, como informes trimestrales, porque pueden revelar cambios en el negocio que afectan mis decisiones de inversión. La mayoría de las veces, solo reviso las herramientas en mi panel de control financiero cada mes y la dejo en ese momento.

Las inversiones importan más que los ingresos salariales

Fondos fiduciarios FTW !!!

Cuando comencé a trabajar, mi patrimonio neto aumentó el día de pago y lentamente se deslizó hacia abajo.

A medida que crecí y pude ahorrar más, mi patrimonio neto dejó de aumentar y disminuir significativamente (en términos de porcentaje) según mi salario. El tumultuoso mercado de valores, especialmente 2008, tuvo un mayor impacto. (5 de las mayores ganancias de puntos en el S&P fueron en 2008, 4 de las mayores pérdidas de puntos también fueron en 2008)

Estaba escapando de la gravedad financiera.

Llegará un momento, y se sentirá extraño cuando lo haga, que el mercado de valores tendrá un mayor impacto en su patrimonio neto que los ingresos de su trabajo.

Si tiene $ 25,000 en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 250. Eso no es un gran movimiento.

Si tiene $ 250,000 en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 2,500. OK, eso hace cosquillas.

Si tiene $ 750,000 en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 7,500. Hmmm …

Si tiene $ 1.5 millones en su 401 (k), un movimiento del 1% es $ 15,000. OK, eso es significativo.

Si el mercado se mueve un 1% hacia abajo y gana $ 15,000 al mes, puede sentir que trabajó de forma gratuita.

(No lo hiciste, pero tu cerebro de mono piensa de esa manera)

Eso lleva acostumbrarse, pero lo hará, con el tiempo, y realmente no hay forma de forzar el ajuste.

El punto no es más

A menos que se acurruque más el conejo borroso

Nuestro patrimonio neto es alto.

Cuando observamos la Jerarquía de necesidades de Maslow, un patrimonio neto relativamente alto cubre los pocos niveles inferiores. No nos preocupamos por la comida, el refugio, etc. Nos enfocamos en las relaciones, la conexión y la autorrealización. El trabajo que hacemos tiene que importarnos y no perseguir un cheque de pago ha sido un ajuste.

Cuando me entrevistaba para trabajar en la universidad, los entrevistadores me preguntaban por qué quería el trabajo y mi respuesta honesta era "ganar dinero".

Necesitaba comer!

El trabajo tenía que ser interesante pero, para ser sincero, tenía que pagar bien. Siempre daba una respuesta BS como "Me gusta la programación porque me gusta resolver problemas interesantes y la satisfacción inmediata de ver que mi código funciona es atractiva".

Sentí que era falso porque si bien era una verdadera razón (me gusta resolver problemas interesantes, me gusta ver que mi código funciona, así que no fue una mentira), la razón # 1 es $$$$$.

Una vez que haya alcanzado la velocidad de escape y ya no sienta la gravedad financiera, es hora de usar esa libertad.

Tienes que trabajar en trabajos y proyectos que te importan por razones distintas al dinero. Todo el trabajo puede ser difícil y necesita esa motivación para superar las partes difíciles para tener éxito. Sufrí todo tipo de dificultades para ganar dinero porque lo necesitaba. Cuando no lo "necesita", en este momento, debe recurrir a otras motivaciones.

Es una transición difícil … durante más de 30 años aprendí una lección clave de mis padres inmigrantes trabajadores (el inmigrante es significativo porque significaba que no teníamos una familia local como red de seguridad): conseguir un trabajo bien remunerado y mantenerlo.

A medida que envejece y avanza hacia una situación financiera más libre, es hora de trabajar en otras necesidades además de acumular más dinero.

La previsibilidad es clave

Los bitcoins no son realmente monedas. Estos valen menos que las fichas Chuck E Cheese.

Cuando era más joven y leía sobre modelos y proyectos, me burlé de ellos. Los seres humanos son terribles en las predicciones, pero aún lo hacemos. ¿Por qué?

Es mejor que nada.

Y mantener una predicción es mejor que nada. Es mejor ser lento, constante y predecible que cualquier otra cosa. Hacer demasiado es tan malo como hacer muy poco (tal vez has asumido demasiado riesgo).

También es por eso que leo historias sobre Bitcon y realmente no me importa. Necesito ganancias masivas en una apuesta especulativa en Bitcoin como si necesitara la pequeña bola de plástico para caer en una ranura roja en la Ruleta.

A largo plazo, blockchain será importante. Los contratos inteligentes serán importantes. Bitcoin no puede. Quién sabe y no me importa.

Dicho esto, nunca haré una apuesta lo suficientemente grande como para que una victoria sea significativa. Si no es significativo, ¿por qué molestarse en apostar? Si no experimento alegría en una victoria y todavía siento la pérdida cuando pierdo, ¡es una mala apuesta! (La aversión a la pérdida es algo que los humanos detestan)

Olvídate de Bitcoin, solo dame un 10% aburrido por 10 años

Se trata de cuánto guardas

Una de las hojas de mi registro de patrimonio neto recopila datos de mi declaración de impuestos (anoto el número de línea porque solo hago esto una vez al año y no quiero buscarlo):

  • Ingreso total – Línea 22
  • Ingreso bruto ajustado – Línea 37
  • Ingresos Gravables – Línea 43
  • Salarios – Línea 7
  • Interés – Línea 8
  • Dividendos – Línea 9
  • Ganancias de capital – Línea 13
  • Ingresos comerciales – Línea 17
  • Impuesto total – Línea 61/63
  • Tasa efectiva de impuestos – Impuesto total / AGI

Es fascinante cómo han cambiado nuestras finanzas a lo largo de los años. Al principio, los números más grandes estaban en la columna salarial. Los salarios son excelentes, pero no son pasivos: hay que trabajar para ganar esos salarios.

Uno de los tesoros que salen del movimiento de independencia financiera / retiro anticipado (FIRE) es que ha demostrado a las personas que puede retirarse temprano si ahorra diligentemente. Puede crear una cartera de inversiones que genere ingresos para reemplazar sus ingresos salariales. Ese flujo de ingresos es suyo independientemente de cuántas horas trabaje y esa es una idea poderosa.

Cada año, obtenemos nuestros dividendos e intereses sin importar qué. Lo considero nuestra propia forma de ingreso básico. La diferencia es que proviene del dinero obtenido del trabajo activo, pero es completamente pasivo. (y gravado favorablemente en el caso de dividendos calificados)

En mis primeros tres años de trabajo, tenía unos cien dólares de intereses bancarios y $ 0 en dividendos. En 2016, los dividendos fueron el 40% de nuestro ingreso bruto ajustado (otorgado, dados los flujos y reflujos de las pequeñas empresas, nuestro ingreso salarial es bastante bajo). No es dinero gratis, ya que depende de los ahorros en años pasados, pero no tenemos que trabajar por ello.

Eres tú vs. Usted, no usted vs. Alguien mas

El tiempo es tu mejor amigo

Por último, y esto se ve exacerbado por las redes sociales, compararte con ti desde hace un año. Contra ti de hace cinco o diez años. No te compares con tus amigos actuales, tus amigos de la escuela secundaria y la universidad, o el ex de tu pareja.

Las redes sociales nos han dado los mejores momentos de todos. El increíble viaje que hicieron, la increíble comida que tuvieron, el loco automóvil que compraron, la casa en la que viven, la familia que engendraron, lo que sea: es Mantenerse al día con todos los Joneses a la vez y te volverá loco.

Es mucho mejor practicar la riqueza sigilosa, por una variedad de razones, pero la razón más importante es su propia salud mental. Ese tipo de competencia, y muestras ostentosas de riqueza, simplemente no es saludable.

Cuando miro los últimos 14 años, veo un crecimiento que a menudo es desigual pero que tiende hacia arriba. Mi objetivo no es vencer a alguien más, es adelantarme a Yesterday Me.

Es como el mercado de valores. No te enamores ni te compares con los Bitcoins del mundo, solo enamórate del crecimiento hacia adelante y hacia arriba. Da un paso cada día y llegarás allí. Concéntrese en eso y mantendrá su cordura.

Intenta mantenerte al día con los demás y correrás de forma irregular.

Tu turno

¿Has estado rastreando tu patrimonio neto por un tiempo?

¿Qué has aprendido al hacerlo?

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