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5 grandes diferencias entre bancos comerciales y cooperativas de crédito

Mi primer "banco"!

Mi primera cuenta bancaria no estaba en un banco. Fue en una cooperativa de crédito.

A la tierna edad de 16 años, mi madre y yo entramos en una sucursal de Teachers Federal Credit Union y abrimos una cuenta conjunta. Imprimieron una pequeña tarjeta, la laminaron y me la entregaron. Metí la pequeña tarjeta verde azulada en mi billetera de velcro y sentí que había envejecido un poco más.

No sabía mucho sobre dinero en ese entonces. Sabía que tenía una cuenta bancaria y, de vez en cuando, podía iniciar sesión en un sitio web y ver cuánto había ahorrado.

Cuando fui a la universidad en Pittsburgh, abrí una cuenta corriente para estudiantes del PNC Bank porque tenían cajeros automáticos en el campus y una sucursal justo al final de la calle. La cuenta corriente para estudiantes era el producto perfecto para un estudiante universitario pobre. PNC Bank fue, que yo sepa, mi primera cuenta bancaria comercial.

En aquel entonces, no sabía la diferencia. Ambas eran instituciones financieras. Ambos tenían cajeros automáticos. A todos los efectos prácticos, eran lo mismo.

No fue hasta que fui mayor que supe que no eran lo mismo. Similar, pero no igual.

La diferencia clave

Realmente hay muy poca diferencia práctica entre un banco comercial y una cooperativa de crédito.

Estructuralmente, y me atrevo a decir filosóficamente, son muy diferentes. Una cooperativa de crédito es una cooperativa financiera, propiedad de los miembros que tienen depósitos en el banco. Se crea una cooperativa de crédito en beneficio de sus miembros. Todos los depositantes son propietarios, independientemente del saldo, y obtienen un voto en las elecciones de miembros de la junta.

Un banco comercial es una institución con fines de lucro, que a menudo cotiza en el mercado de valores. Son propiedad de los accionistas y buscan obtener ganancias para esos accionistas. Un depositante es simplemente eso, alguien que deposita su dinero en el banco. El objetivo del banco es obtener el mayor rendimiento posible de esos depósitos.

Puede haber una tendencia a pensar que las cooperativas de crédito son "buenas" y los bancos comerciales son "malos", pero es más matizado. Se trata de su responsabilidad. Ambos son responsables ante sus accionistas. La diferencia es quién es accionista en cada institución. Un depositante es accionista de una cooperativa de crédito. Un depositante no es accionista de un banco comercial, las personas que poseen acciones son los accionistas.

Comprender esta diferencia clave puede informar las otras diferencias.

Requisitos de elegibilidad

Un banco comercial no tiene requisitos de elegibilidad.

Una cooperativa de crédito, por ley, debe tener una restricción basada en afinidad (membresía en una organización), geografía o alguna otra afiliación. Una vez que califica, califica de por vida, incluso si la afiliación cambia.

Por ejemplo, mi primera cuenta bancaria fue con Teachers Federal Credit Union en Long Island, Nueva York. Estas son sus reglas de elegibilidad: ?Personas que viven, trabajan (o realizan negocios regularmente), adoran o asisten a la escuela y a empresas y otras entidades legales ubicadas en el condado de Nassau, Nueva York, o las siguientes partes del condado de Suffolk, Nueva York puede unirse a TFCU: Town of Huntington; Ciudad de Babilonia; Ciudad de Smithtown; Ciudad de Islip; Ciudad de Brookhaven; la reserva de Poospatuck; Ciudad de Riverhead; o pueblo de Southold "

Mi madre trabajaba para el Distrito Escolar Central de Three Village, ubicado en el condado de Suffolk, y yo califiqué como su hijo (técnicamente, abrimos una cuenta conjunta cuando era menor, por lo que realmente todavía era su cuenta). Se llamaba Teachers Federal Credit Union, pero no era necesario ser educador ni trabajar en el sistema escolar.

En comparación, casi cualquier persona puede ingresar a un Bank of America y abrir una cuenta.

(Digo "casi cualquier persona" porque para abrir una cuenta es posible que deba proporcionar dos formas de identificación y un número de seguro social; si no tiene esos, puede ser difícil abrir una cuenta bancaria)

Huella Geográfica

Las cooperativas de crédito generalmente tienen una huella geográfica mucho más pequeña. A veces pueden evitar esto uniéndose a las redes de cajeros automáticos para que su alcance sea mucho mayor. Tower Federal Credit Union tiene solo 12 sucursales en Maryland, pero llenan los vacíos con docenas de cajeros automáticos. Sin embargo, no tienen presencia fuera de la región. Algunas cooperativas de crédito, reconociendo su limitado alcance geográfico, ofrecerán reembolsos / reembolsos en cajeros automáticos para superar esta limitación.

No todas las cooperativas de crédito tienen una huella geográfica limitada. Navy Federal Credit Union tiene casi 300 sucursales en 199 ciudades y treinta estados. Forman parte de los cajeros automáticos de la red CO-OP (30,000), cajeros automáticos CashPoints (1,100) y 2 millones de cajeros automáticos del sistema Visa? PLUS. Como puede ver, tienen una huella geográfica bastante grande para una cooperativa de crédito.

Sin embargo, aún pueden ser relativamente pequeños en comparación con un banco comercial. Wells Fargo tiene más de seis mil branhces. Bank of America tiene más de cinco mil.

Los bancos solo en línea que no tienen sucursales físicas, como Ally Bank, se han asociado con grandes redes de cajeros automáticos como Allpoint (55,000 cajeros automáticos) y ofrecen reembolsos de tarifas en cajeros automáticos. Ally Bank también reembolsará hasta $ 10 al final de cada ciclo de estado de cuenta por las tarifas de cajero automático.

Seguro de depósito de la FDIC vs. NCUA

Ambos están protegidos por un seguro de depósito pero por dos organizaciones diferentes.

Las cooperativas de crédito están aseguradas federalmente hasta $ 250,000 por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Los bancos comerciales están asegurados federalmente hasta $ 250,000 por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Tanto la NCUA como la FDIC están respaldadas por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.

Puede confirmar la cobertura de la institución verificando con la herramienta de búsqueda NCUA o la herramienta FDIC BankFind.

Para todos los propósitos prácticos, la cobertura de NCUA y FDIC es la misma. Son organizaciones separadas pero están financiadas de manera similar.

Tasas de interés

Como la cooperativa de crédito es propiedad de los depositantes, tienden a pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos y cobran tasas de interés más bajas sobre los préstamos.

Mayores tasas de interés en depósitos. Esto suele ser cierto cuando se comparan los bancos comerciales tradicionales con las cooperativas de ahorro y crédito. Cuando introduce bancos en línea en la comparación, las cuentas de ahorro de alto rendimiento tendrán tasas más altas que ambas. Esto también es cierto para las cuentas del mercado monetario.

A principios de abril de 2018, comparé las tasas de esas tres categorías, descubrí que los bancos comerciales tradicionales pagaban menos (¡a menudo 0.01% APY!), Las cooperativas de crédito estaban en el medio con alrededor de 0.50% APY, y los bancos en línea estaban alrededor 1.50% – 1.70% APY.

Las cooperativas de ahorro y crédito vencieron a los bancos regulares pero aún no pueden competir con la economía de los bancos en línea.

Tasas de interés más bajas en préstamos. Comparé los préstamos para automóviles en Tower Federal Credit Union (una CU local a donde vivo ahora en el condado de Howard, Maryland) con Bank of America y encontré una gran diferencia.

  • La tasa de interés de un préstamo a 60 meses para un auto nuevo en Tower Federal Credit Union es del 2.24%.
  • La tasa de interés de un préstamo a 60 meses para un auto nuevo en Bank of America es del 2.99%.

Su tasa real diferirá en función de factores como el puntaje de crédito, pero incluso la tasa ciega difiere en 75 puntos básicos.

Como puede ver, la institución maximiza el beneficio financiero para quien sea su accionista. Las cooperativas de crédito tienen tasas de interés de depósitos más altas y tasas de interés de préstamos más bajas porque están tratando de maximizar el beneficio financiero para los depositantes. Los bancos comerciales hacen lo contrario porque están tratando de maximizar las ganancias para los accionistas.

¿Cual es mejor?

Las cooperativas de crédito ofrecen un mejor producto financiero que los bancos comerciales tradicionales, pero tienen un tamaño y una huella geográfica limitados. Si abandona el área inmediata, su vida financiera será un poco más engorrosa y requerirá un poco de planificación inicial.

Sin embargo, es difícil argumentar en contra de los bancos solo en línea. La economía de un banco sin sucursales físicas le da una ventaja porque sus costos son mucho más bajos. Tienen tasas de interés más altas en depósitos y tasas de interés más bajas en préstamos porque pueden pagarlo. No tienen huella geográfica, por lo que se asocian con redes de cajeros automáticos para llenar el vacío.

Dicho esto, hay una cooperativa de crédito en nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento. Alliant Credit Union es una cooperativa de crédito ubicada en Chicago que tiene una cuenta de ahorro con altas tasas de interés, una gran red de cajeros automáticos y una red de afiliación razonablemente grande.

Personalmente, no tengo una cooperativa de crédito porque no he descubierto que eso sea mejor que un banco en línea.

>> Relacionado: Cómo encontrar la mejor cuenta corriente

La mejor opción para usted se reducirá a sus necesidades.

¿Qué pasa con los bancos locales frente a las cooperativas de crédito?

Si uno de los mayores golpes contra los bancos más grandes es que son impersonales, ¿sería mejor un banco local?

Tal vez. Los bancos locales siguen siendo bancos comerciales, por lo que la responsabilidad financiera del banco es ganar dinero para sus accionistas. Los bancos locales también pueden ser incapaces de competir financieramente con los bancos nacionales debido a las economías de escala. Pero una cosa que sí tienen es la flexibilidad y la construcción de una relación con los gerentes de sucursal y los oficiales de crédito puede afectar en parte el proceso de toma de decisiones.

Por último, y esto podría ser útil en su próxima noche de preguntas y respuestas, pero los fondos de los contribuyentes nunca se han utilizado para rescatar a una cooperativa de crédito.

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