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5 cosas que no sabías sobre la consolidación de deuda

En 2017, un promedio de 4,000 singapurenses cada mes alcanzó niveles de deuda no garantizados 12 veces su ingreso mensual o más. Eso puede ser solo una fracción de los 1,5 millones de usuarios de crédito no garantizados de Singapur, pero sigue siendo una cifra preocupante. Si se cuenta (de mala gana) entre esos rangos, puede estar luchando con demasiadas facturas, altos cargos de intereses y hacer pagos de deudas de manera inmediata.

Aquí es donde un plan de consolidación de deuda (DCP) puede ser útil. Si nunca has oído hablar de eso, no te culpamos; Los DCP solo se implementaron en Singapur el año pasado, y su nombre plan de consolidación de deuda Es bastante bocado. Sin embargo, si se utiliza correctamente, un DCP puede ser una herramienta poderosa para ayudarlo a cancelar deudas de alto interés. Aquí hay 5 cosas que quizás no sepa sobre la consolidación de deudas:

1. Qué exactamente es ¿consolidación de la deuda?

Consolidación es solo una palabra elegante que se refiere a la acción de combinar cosas, generalmente en algo que es más efectivo. La consolidación de deuda, por lo tanto, solo significa el acto de combinar sus deudas.

Un DCP lo ayuda a combinar todas sus líneas de crédito no garantizadas (como tarjetas de crédito y préstamos personales) de diferentes instituciones en un solo préstamo. En lugar de luchar para hacer un seguimiento de varios tipos de préstamos, tasas de interés y fechas de vencimiento diferentes, puede simplificar el proceso de pago de la deuda al incluir todo en un solo préstamo.

2. Un plan de consolidación de deudas puede ayudarlo a obtener tasas de interés más bajas

Si bien tomar otro préstamo para pagar las deudas existentes puede parecer contradictorio, una gran ventaja de un DCP es que podrá consolidar sus deudas a una tasa de interés mucho más baja. Por ejemplo, el Plan de consolidación de deuda de HSBC ofrece una tasa de interés efectiva (EIR) del 8,5% anual. – 10% anual, que es muy inferior al 24% anual. – 27% anual tasa de interés cobrada por la mayoría de las tarjetas de crédito en Singapur.

Digamos que gana un salario mensual de S $ 4,000. Tiene deudas por S $ 50,000, que le gustaría pagar en 4 años:

Línea de crédito sin garantía
Saldo pendiente
Tasa de interés (p.a.) *
Reembolso mensual

Tarjeta de credito 1
S $ 18,000
25,5%
S $ 602
Tarjeta de credito 2
S $ 11,000
25,9%
S $ 370
Tarjeta de crédito 3
S $ 9,000
26,9%
S $ 308
Préstamo personal (4 años)
S $ 12,000
11%
S $ 310
Pago mensual total
S $ 1,590

* Las tasas de interés se basan en las ofertas generales de productos en Singapur. Las cifras reales pueden variar.

Estas cifras son solo para fines ilustrativos.

Su reembolso mensual total ascendería a S $ 1,590, aproximadamente el 40% de su salario. Borrar sus deudas en 4 años significaría pagar un total de S $ 26,334.76 en intereses además de su capital.

En contraste, aquí está cuánto puede ahorrar con el Plan de consolidación de deuda de HSBC:

Deuda existente
Plan de consolidación de deuda

Saldo total pendiente
S $ 50,000
S $ 52,500 (incluyendo 5% de subsidio **)
Tasa de interés*
25.5% p.a.25.9% p.a.26.9% p.a.11% p.a.
8,5% anual
Pago mensual total
S $ 1,590.25
S $ 1,294.04
Total de intereses por pagar (más de 4 años)
S $ 26,334.76
$ 9,613.72
Ahorro de intereses
63%

* Las tasas de interés se basan en las ofertas generales de productos en Singapur. Las cifras reales pueden variar. ** La asignación del 5% se proporciona para cubrir los cargos incidentales (por ejemplo, intereses y tarifas pagaderos) incurridos.

Estas cifras son solo para fines ilustrativos.

En el ejemplo anterior, ¡consolidar sus deudas puede ahorrarle S $ 16,721.04 en pago de intereses, lo que representa un ahorro del 63%!

Otro beneficio de una tasa de interés más baja es que le ayuda a pagar su deuda más rápido. Esto se debe a que el dinero que ha ahorrado al pagar menos intereses puede usarse para aumentar los pagos mensuales de su DCP, acortando la tenencia de su préstamo.

3. Puede seleccionar la tenencia de su préstamo bajo un plan de consolidación de deuda (dentro de los límites)

El pago mensual mínimo para la mayoría de las tarjetas de crédito en Singapur es del 3% del saldo pendiente. Si no paga el monto requerido, se le pueden cobrar cargos por pago atrasado. Esto puede crear un círculo vicioso de deuda si no puede permitirse cumplir con los pagos mínimos mensuales.

Por el contrario, si consolida sus deudas bajo un DCP, puede elegir la tenencia de su préstamo preferido para que los pagos mensuales sean más manejables. La consolidación de deuda de HSBC le permite establecer una tenencia de préstamo de 1 año a 10 años, con un EIR de 8.5% anual. para plazos de préstamo de 1 a 7 años y una EIR del 10% anual. para plazos de préstamo de 8 a 10 años. Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, menor será el monto de su pago mensual.

Sin embargo, una tenencia de préstamo más larga significa que pagará más intereses con el tiempo. Si puede permitirse hacer pagos mensuales más altos, debe hacerlo para evitar cargos por intereses más altos. Estos son los pagos de intereses estimados y las cuotas mensuales en las que puede incurrir para las siguientes tenencias de préstamos bajo un DCP, en comparación con los incurridos por deuda no consolidada:

* Este gráfico se basa en los cálculos anteriores. Estas cifras son solo para fines ilustrativos.

4. No puede usar sus líneas de crédito no garantizadas existentes durante o después de una solicitud para un plan de consolidación de deuda

Cuando solicite un DCP, no use sus líneas de crédito no garantizadas existentes ya que esta cantidad adicional utilizada no se consolidará. Una vez que se apruebe su solicitud de DCP, todas sus líneas de crédito no garantizadas existentes se cerrarán o suspenderán.

Sin embargo, según el Plan de consolidación de deuda de HSBC, se le otorgará una línea de crédito renovable en forma de tarjeta de crédito Visa Platinum de HSBC para ayudarlo a administrar sus gastos diarios. No tendrá que pagar la tarifa anual de esta tarjeta, siempre que permanezca bajo el DCP. El límite de la línea de crédito renovable se fijará en una sola vez sus ingresos mensuales. Por supuesto, puede optar por no usar el límite completo, o elegir no usar la instalación en absoluto.

5. Un plan de consolidación de deudas puede ser una herramienta poderosa para ayudarlo a eliminar deudas, pero no es adecuado para todos

No todas las personas con deudas calificarán automáticamente para un DCP. Para ser elegible, debe:

  • Ser ciudadano de Singapur o residente permanente;
  • Gane entre $ 30,000 y menos de $ 120,000 por año; y
  • Tenga una deuda total no garantizada que devengue intereses en todas las tarjetas de crédito y líneas de crédito no garantizadas con instituciones financieras en Singapur que exceda 12 veces su ingreso mensual.

Si cumple con los requisitos anteriores, aquí hay otra pregunta crítica que tendrá que considerar antes de tomar un DCP: ¿Podrá mantenerse libre de deudas después de pagar con éxito su préstamo de consolidación de deudas?

Mantenerse al margen de la deuda no solo significa eliminar las deudas existentes, sino que implica cambiar sus hábitos de gasto que lo llevaron a endeudarse en primer lugar. No tendrá sentido solicitar un préstamo para pagar las deudas existentes, solo para acumularlas nuevamente después de que su préstamo haya sido cancelado. Si no planea cambiar sus hábitos de gasto, asumir un DCP solo extenderá sus problemas financieros. Por otro lado, si está listo para hacer cambios en su presupuesto y cumplirlos, un DCP puede ayudarlo a través del proceso para liberarse de deudas.

¿Que sigue?

Haga un poco de limpieza y descubra cuánto debe y cuánto le cuesta cada mes. Si tiene deudas importantes de alto interés o tiene dificultades para realizar pagos mensuales, un DCP puede ser una buena opción para ayudarlo a sobrellevarlo. Puede usar la Calculadora de consolidación de deuda de HSBC para estimar cuánto puede ahorrar con un DCP.

Si está luchando con la deuda, no tenga miedo de pedir ayuda para estar libre de deudas, ya que es demasiado importante para evitar que la vergüenza o la vergüenza se interpongan en el camino. Hazte cargo de tus finanzas con Consolidación de deuda de HSBC Planifica ahora.

Fuentes:
  1. http://www.straitstimes.com/business/banking/mas-acts-to-curb-excessive-unsecured-debt
  2. http://www.moneysense.gov.sg/understanding-financial-products/credit-and-loans/types-of-loans/credit-cards/things-to-watch-out-for.aspx
  3. https://abs.org.sg/consumer-banking/consumers/debt-consolidation-plan

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