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5 consejos para los prestatarios de préstamos estudiantiles en una recesión grave por coronavirus

5 consejos para los prestatarios de préstamos estudiantiles en una recesión grave por coronavirus

5 consejos para los prestatarios de préstamos estudiantiles en una recesión grave por coronavirus5 consejos para los prestatarios de préstamos estudiantiles en una recesión grave por coronavirus5 consejos para los prestatarios de préstamos estudiantiles en una recesión grave por coronavirus

Con el mercado de valores teniendo uno de sus peores días (¿quizás el peor día?) Desde 1987, parece una conclusión inevitable de que el coronavirus causará una recesión.

Puede estar preocupado por muchas otras cosas además de sus préstamos estudiantiles, y abordaré esas preocupaciones. Dicho esto, tener un plan sobre qué hacer con su mayor responsabilidad tiene un efecto positivo en cada área de sus finanzas.

Una cosa que definitivamente me preocupa es si algunos de los lectores de este sitio que nos usaron para refinanciar sus préstamos estudiantiles tendrán dificultades. Otros se olvidarán de actualizar sus pagos en función de los ingresos después de perder sus trabajos. Aún otros perderán mucho más en inversiones que el saldo total de sus préstamos estudiantiles.

Independientemente de cuál sea su estrategia de préstamo estudiantil, preste atención a estos 5 consejos y estará mucho mejor preparado que otros a su alrededor para capear una recesión de COVID-19.

Qué hacer en una recesión

1. Prepárese para una caída en los ingresos

¿Qué tan estable es tu trabajo? Si se trata de atención médica, o si tiene un alto rendimiento, probablemente esté bien.

Si está en ventas o algo que es cíclico con la economía (es decir, ventas de vehículos recreativos, agente de bienes raíces, banquero de inversiones, etc.), podría tener una gran caída en los ingresos si Coronavirus nos empuja a una recesión económica global.

Los prestatarios en trabajos inestables deben tener cuidado al comprometerse con un enorme pago de préstamos estudiantiles. Eso es especialmente cierto cuando puede usar REPAYE para subsidiar la mitad del interés que sus pagos requeridos no cubren.

Recuerde que si sus ingresos disminuyen, simplemente puede solicitar que su administrador de préstamos vuelva a calcular su pago mensual. Si perdiera su trabajo, pero planea pagar su deuda estudiantil, podría reducir sus pagos a $ 0 al mes y recibir un subsidio del 50% sobre todos sus intereses bajo el plan REPAYE.

Si desea reducir su interés refinanciando, puede hacerlo si tiene las siguientes características.

  • Grandes ahorros en efectivo (6 meses de gastos con un trabajo seguro, 1 a 2 años de gastos con un trabajo menos seguro)
  • Bajos costos fijos como pagos de hipotecas o automóviles (la hipoteca de tasa fija a 30 años + sin pagos de automóviles es ideal)
  • Un cónyuge con un ingreso estable, especialmente en un campo diferente (esto diversifica su riesgo de mercado laboral)

Probablemente estés pensando que no hay forma de que puedas perder tu trabajo. Recuerde que en una recesión muchas personas realmente buenas se van porque las empresas no pueden permitirse mantener a todos en pie. Prepárate para eso.

2. No podrías ser capaz de refinanciar nada

Solía ​​ser un operador de bonos en mi carrera anterior. Hay 2 componentes para obtener un préstamo como consumidor.

  1. ¿Qué son las tasas de interés en la economía?
  2. ¿Cuál es su riesgo de crédito basado en lo que está sucediendo en la economía?

Si tiene un buen crédito, generalmente obtendrá una mejor tasa de interés cuando pida prestado que si tiene un crédito peor.

Pero, en general, los prestatarios de préstamos estudiantiles son mucho más riesgosos que el gobierno de los EE. UU., Que es el prestatario libre de riesgos a nivel mundial.

En este momento, las tasas de interés pueden ser muy bajas, pero el riesgo de crédito está explotando y se está volviendo muy alto.

¿Qué significa eso para ti?

Mire este gráfico que muestra el rendimiento adicional que exigen los inversores en este momento por encima de lo que los prestatarios del gobierno tienen para un bono corporativo con calificación BBB.

Este es un proxy del riesgo de crédito en la economía.

FRED BBB se extendió en marzo de 2020

Suponga que un banco que establece tasas de refinanciación de préstamos estudiantiles tiene una fórmula para lo que cobran que es así:

  • Tesorería estadounidense a 10 años + rendimiento corporativo BBB + 2%.

Hace dos semanas, esas matemáticas habrían parecido 1% + 1.25% + 2% = 4.25%.

El 11 de marzo, esas matemáticas serían 0.80% + 2.5% + 2% = 5,3%.

¿Qué pasa si los diferenciales de crédito empeoran?

Esa tabla que te mostré arriba se ve muy mal. No es para nada históricamente. Estos son los diferenciales de crédito a lo largo del tiempo, también con los datos de la Reserva Federal

FRED BBB se extendió a lo largo del tiempo

En 2008, los inversores exigieron un rendimiento adicional del 8% para los bonos corporativos de baja calidad en comparación con los bonos del Tesoro.

Así es como se vería el rendimiento de la refinanciación utilizando la fórmula anterior:

  • 0.80% (rendimiento a 10 años en bonos del Tesoro) + 8.00% (diferencial de crédito) + 2% (riesgo de prestatario individual) = 10.80%.

Es poco probable que tengamos una repetición de 2008, incluso con Coronavirus causando estragos en los mercados mundiales.

Dicho esto, incluso si tuviéramos una leve recesión, los inversores podrían requerir un interés adicional de 4% o 5% para prestar a prestatarios riesgosos. Eso podría hacer que la refinanciación de préstamos estudiantiles no sea atractiva en comparación con mantener sus tasas de interés federales de préstamos estudiantiles.

Muchos lectores todavía están refinanciando sus préstamos a través de este sitio. Pero eso podría detenerse en una recesión.

Es probable que otros tipos de deuda que tenga, como la deuda hipotecaria, no puedan ser refinanciados si ocurre una recesión. Por lo tanto, querrá intentar reducir su interés en cualquier préstamo para el que no está buscando perdón en este momento.

3. Obtenga un fondo de emergencia ahora

Algunos miembros de la comunidad de independencia financiera han dicho que su fondo de emergencia son sus participaciones en el Total Index Market Index Fund.

Dudo que estas personas perdieran dinero en 2008.

El primer paso en el camino para no permitir que el dinero arruine su vida es obtener un fondo de emergencia de efectivo en el banco.

Ese fondo de emergencia podría colocarse en un banco, cooperativa de crédito o un alto flexible FDIC cuenta asegurada como Betterment.

En una recesión, necesita 6 meses de gastos con un trabajo estable. Si tiene un trabajo económicamente sensible, necesita al menos 1 año de gastos en efectivo accesible. Debe incluir el pago del préstamo estudiantil requerido como parte de este cálculo.

Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, entonces necesita obtener un presupuesto con algo como ynab.com, ganar dinero extra trabajando más y reducir sus gastos para poder llegar a la estabilidad lo más rápido posible.

El momento para hacer recortes drásticos si no estás financieramente seguro no es cuando descubres que te están despidiendo.

4. Considere reducir el pago de su préstamo estudiantil

Sí, acabo de cometer herejía.

Recuerda 2008 sin embargo. Si tuvo un exceso de capital durante ese tiempo, hizo una gran suma de dinero invirtiendo en mercados al nivel más bajo en el que probablemente estarán.

Ese es el argumento de la inversión frente al pago de la deuda para reducir sus pagos. También hay un argumento económico.

Si su ingreso cae o fue despedido, entonces le encantaría y apreciaría un pago mensual más bajo.

Reducir su pago si tiene o está pensando en refinanciar

Cada dos semanas recibo un correo electrónico de un médico o dentista que estaba tan entusiasmado por salir de la deuda que refinanciaba a un plazo de 5 o 7 años solo para terminar con un pago de $ 10,000 al mes sin que le quedara nada para el día a día gastos.

No hay nada de malo en un corto plazo de refinanciación, pero sugiero comenzar con un plazo más largo para reducir el pago requerido. Sugerimos 15 o 20 años fijos como el primer paso en la refinanciación.

Después de pagar una gran parte del saldo, es probable que pueda refinanciar a 10 años por el mismo pago. Si no puede, se alegrará de tener dinero extra y un pago más bajo requerido.

He acuñado esto la escalera de refinanciación de préstamos estudiantiles.

Si ya tiene un pago agresivo, puede considerar reducirlo mientras las tasas a largo plazo se encuentran en el nivel más bajo en el que han estado en mucho tiempo.

Se le permite refinanciar incluso a una tasa de interés más alta, aunque solo debe hacerlo si está seriamente preocupado porque su pago requerido podría terminar siendo demasiado alto durante una recesión.

Reducir su pago si persigue el perdón y el pago basado en los ingresos

Si sufre una caída en los ingresos o si fuera despedido, entonces debe actualizar su pago mensual inmediatamente con su administrador de préstamos.

Es posible que deba mostrar un talón de pago o firmar una promesa por escrito de que el nuevo ingreso que informa es exacto.

Solo recuerde que los pagos “basados ​​en los ingresos” se basan en los ingresos que tenía y que tiene actualmente.

Si el ingreso actual es menor que el ingreso imponible del año anterior, puede actualizarlo de inmediato.

Si su ingreso actual es más alto que el ingreso del año anterior, puede esperar hasta la próxima vez que necesite volver a certificar para informarle a su administrador.

5. Mantener un plan de inversión a largo plazo

Debe contribuir un mínimo del 5% a su cuenta de jubilación y $ 100 al mes en una cuenta sujeta a impuestos (es decir, no jubilación) automáticamente cada mes.

Prácticamente cualquiera puede permitirse esto.

Idealmente, estaría maximizando su cuenta de jubilación a $ 19,500 al año (divida por la cantidad de cheques de pago para determinar qué necesita contribuir).

Aún mejor, podría estar contribuyendo mucho, mucho más de $ 100 al mes si tiene fondos en exceso después de maximizar su jubilación y ya tiene mucho efectivo.

Cuando cae el mercado de valores, invertir en el nuevo nivel inferior tiene menos riesgo, no más.

¿Qué pasa si el mercado de valores continúa cayendo del coronavirus?

El problema es que los mercados pueden seguir cayendo, y puede llevarle 10 años o más recuperar su dinero si esta es la próxima Gran Depresión.

Probablemente no lo sea.

E incluso si fuera, como prestatario de préstamos estudiantiles, tiene un activo llamado capital humano.

Puede ganar más dinero que la mayoría de las personas sin su conjunto especializado de habilidades.

Mientras su préstamo estudiantil y otros pagos de deuda sean bajos y asequibles, puede invertir cuando otros no puedan hacerlo.

Eso significa que si tenemos una grave recesión por Coronavirus, querrá invertir tanto como pueda, siempre que no necesite el dinero durante al menos 5 años.

El resto de sus ahorros que le preocupa que pueda necesitar en menos de 5 años deben ir a una cuenta de ahorros.

El plan de juego de recesión para tus finanzas

He aquí los 5 consejos para ser a prueba de recesión como prestatario de préstamos estudiantiles:

  1. Prepárate para que tus ingresos caigan
  2. Sepa que es posible que no pueda refinanciar nada
  3. Consigue un fondo de emergencia
  4. Considere tomar medidas para reducir el pago de su préstamo estudiantil
  5. Cumpla con su plan de inversión a largo plazo

Siga estos 5 consejos y estará mucho mejor que la gran mayoría de los estadounidenses.

Y si realmente quiere estar listo para la recesión como prestatario de préstamos estudiantiles, considere invertir en nuestro servicio de consultoría personalizado.

* Nota del editor: la versión original de este artículo se publicó en octubre de 2019, pero se actualizó en gran medida para reflejar la propagación de COVID-19.

¿Qué opinas sobre lo que podría pasar de una recesión de Coronavirus? Comenta abajo y comparte tus pensamientos.

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