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3 maneras de salir del incumplimiento de préstamo estudiantil

Si ha perdido los pagos de préstamos estudiantiles y está en mora, sabe lo horrible que es. Su puntaje de crédito puede ser destruido. Su administrador de préstamos puede embargar su salario. Incluso puede estar tratando con agencias de cobro.

No hay escapatoria de las ramificaciones negativas por no pagar sus préstamos estudiantiles, incluso si usted cambiar de banco.

Es fácil sentirse abrumado y derrotado si está en incumplimiento. Sin embargo, no estás solo. La deuda de préstamos estudiantiles se ha convertido en una epidemia nacional. Según el Departamento de Educación de EE. UU., Más de 530,000 los prestatarios entraron en incumplimiento entre octubre de 2014 y septiembre de 2017.

Si está en incumplimiento de préstamo estudiantil, aquí está lo que necesita saber para volver a la normalidad y mejorar tus finanzas.

¿Qué es el incumplimiento de préstamo estudiantil?

El incumplimiento de préstamo estudiantil es un estado de préstamo oficial que se produce cuando pierde una cierta cantidad de pagos. Según la Ayuda Federal para Estudiantes, su los préstamos federales están en mora una vez que pierda los pagos de su préstamo programado por 270 días o más. Con préstamos privados para estudiantes, estás en incumplimiento tan pronto como pierda tres meses de pagos.

Entrar en default es un problema grave. Echa un vistazo a lo que puede pasar:

  • Los prestamistas pueden embargar su salario, lo que hace que sea difícil llegar a fin de mes.
  • El valor predeterminado permanecerá en su informe de crédito por hasta siete años. Y, con un informe de crédito dañado, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de un préstamo para automóvil o una hipoteca.
  • Se acumularán cargos por demora e intereses, lo que hará que el saldo de su préstamo se dispare.
  • Tu licencia profesional podría ser suspendida, perjudicando tus posibilidades de encontrar trabajo.

Tres formas de finalizar el incumplimiento de préstamo estudiantil

Si tiene préstamos estudiantiles federales o privados en incumplimiento, tiene tres opciones:

1. Rehabilitación de préstamos estudiantiles

Si tiene préstamos federales para estudiantes, una opción a considerar es rehabilitación de préstamos estudiantiles. Con este enfoque, usted trabaja con su administrador de préstamos para llegar a un acuerdo por escrito en el que se compromete a realizar nueve pagos mensuales voluntarios y asequibles durante un período de 10 meses consecutivos.

Rehabilitación de préstamos Tiene varios beneficios. Después de completar los nueve pagos:

  • Sus préstamos ya no estarán en mora.
  • El administrador del préstamo eliminará el registro de incumplimiento de su informe de crédito.
  • El titular de su préstamo ya no embargará su salario ni embargará su reembolso de impuestos.
  • Recuperará la elegibilidad para beneficios como aplazamiento de préstamo o tolerancia y acceso a planes de pago basados ??en los ingresos.
  • Podrá calificar para recibir ayuda federal adicional para estudiantes.

Su administrador de préstamos determina su pago, pero será igual al 15 por ciento de su ingreso anual discrecional, dividido por 12. Su ingreso discrecional es la cantidad de su ingreso bruto ajustado que excede el 150 por ciento de la pauta de pobreza para su estado y tamaño de la familia. Según un acuerdo de rehabilitación de préstamo, su pago podría ser sustancialmente más bajo que bajo un plan de pago estándar.

Por ejemplo, supongamos que es soltero, vive en uno de los 48 estados contiguos y gana $ 30,000 por año. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., El directriz federal de pobreza para usted es de $ 12,490.

Su ingreso discrecional se calcula restando el 150 por ciento de la directriz de pobreza $ 18,735 de su ingreso. Restarías $ 18,735 de tus ingresos de $ 30,000 para obtener $ 11,265.

Su pago bajo un acuerdo de rehabilitación de préstamo sería el 15 por ciento de su ingreso discrecional anual, dividido por 12. Para calcular su pago, tomaría el 15 por ciento de $ 11,265, que es $ 1,689.75. Divida ese número entre 12 para obtener su pago mensual: $ 140.81.

Si no puede pagar el pago debido a circunstancias atenuantes, como facturas médicas más altas de lo habitual o gastos de vivienda, puede negociar un pago más bajo. Deberá proporcionarle al administrador del préstamo documentación sobre sus ingresos y gastos. Utilizarán esa información para calcular un nuevo pago después de restar sus gastos necesarios de sus ingresos.

Si decide que la rehabilitación del préstamo es adecuada para usted, comuníquese directamente con su administrador de préstamos para comenzar el proceso.

2. Consolidación de préstamos federales

Otra opción para salir del incumplimiento de préstamo es la consolidación de préstamos federales. Con esta estrategia, consolidará sus préstamos federales incumplidos con un Préstamo de consolidación directa.

Para calificar para consolidación de préstamos para préstamos incumplidos, debe aceptar pagar el nuevo préstamo bajo un plan de pago basado en los ingresos y realizar tres pagos mensuales consecutivos, voluntarios y puntuales antes de poder consolidar.

Una vez que consolida su préstamo, su préstamo ya no se considera en mora. Recuperará la elegibilidad para recibir beneficios federales como indulgencia, aplazamiento y ayuda adicional para estudiantes. Sin embargo, consolidar su deuda no elimina el registro del incumplimiento de su informe de crédito.

Si bien la consolidación puede ser una estrategia efectiva, no funcionará para todos. Si su préstamo incumplido se está cobrando a través de un embargo de salario o de acuerdo con una orden judicial, no puede consolidar sus préstamos hasta que la orden de embargo de salario o la sentencia se levante.

3. Refinanciación de préstamos estudiantiles

Si tiene préstamos privados para estudiantes, no puede calificar para rehabilitación de préstamos o consolidación de préstamos. En cambio, sus opciones son limitadas.

En la mayoría de los casos, la única forma de salirse del incumplimiento es pagar su préstamo en su totalidad. Pero si está en incumplimiento, es probable que no tenga suficiente dinero en el banco para hacerlo. Esto no significa que no tengas suerte. Simplemente significa que puede que tenga que considerar la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Con refinanciación de préstamos estudiantiles, trabaja con un prestamista privado para obtener un préstamo por el monto de su deuda actual, incluidos los préstamos en mora. Utiliza el nuevo préstamo para pagar los anteriores, finalizando instantáneamente el incumplimiento. Si sus préstamos estaban en cobranza, toda la actividad de cobranza finalizará y el prestamista ya no podrá embargar su salario.

Sin embargo, hay algunas desventajas a considerar. Como sus préstamos estaban en mora, su puntaje de crédito probablemente bajó. Esto significa que es posible que no califique para un préstamo de refinanciamiento por su cuenta.

Sin embargo, puede obtener la aprobación de un préstamo si tiene un codeudor con un amigo o pariente con excelente crédito y un ingreso estable que firme la solicitud del préstamo con usted. Debido a que tener un codeudor disminuye el riesgo para el prestamista, es más probable que lo aprueben. Tenga en cuenta que si se atrasa en sus pagos, el codeudor es responsable de hacerlos.

Pagar sus préstamos estudiantiles

Si sus préstamos estudiantiles están en mora, su situación es grave.

Sin embargo, existen estrategias que puede usar para salir de la mora y recuperar sus finanzas. Siguiendo estos consejos, puede finalizar el valor predeterminado y comienza a ahorrar dinero.

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