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17 secretos para vivir con un ingreso (sin ser rico)

El dinero hecho correctamente se puede compensar si realiza una compra después de hacer clic en un enlace.

Es común que muchas familias eventualmente vivan con el ingreso de un cónyuge. Idealmente, tendrá mucho tiempo para prepararse para vivir con un solo ingreso. Pero incluso si un evento de vida sorpresa reduce sus ingresos de la noche a la mañana, aún es posible vivir dentro de sus posibilidades.

Utilizando los consejos a continuación, mi esposa y yo pudimos permitirnos un recorte salarial del 60% en 2015. Pasamos de ganar $ 80,000 a $ 35,000 cuando nació nuestro primer hijo. Seré el primero en admitir que daba miedo ganar mucho menos dinero. Sin embargo, nunca nos hemos perdido la fecha de vencimiento de una factura y aún ahorramos dinero para el futuro.

Si es posible, intente adoptar estas nuevas prácticas mientras aún obtiene ingresos dobles. Puede practicar vivir con un ingreso menor y seguir aumentando sus ahorros con su ingreso adicional.

Reducir gastos

La forma más rápida de adaptarse a sus nuevos ingresos es reduciendo sus facturas mensuales. No es fácil gastar menos dinero al principio. Se vuelve más fácil una vez que estableces una nueva rutina.

1. Haz un plan de gastos

Cuando gana un ingreso alto y tiene gastos bajos, es fácil pensar que el dinero crece en los árboles. En nuestro caso, podríamos comprar lo que quisiéramos la mayoría de los meses y aún así reservar dinero para grandes gastos. Con un ingreso pequeño, hay algunos meses en los que debe ya sea hacer una compra grande o ponga su ingreso extra en ahorros.

Por ejemplo, rara vez equilibraba la chequera cuando teníamos una tasa de ahorro del 50%. Pero cuando pasamos de ahorrar la mitad de nuestros ingresos para llevar a casa a vivir de cheque en cheque, necesitábamos saber cómo gastamos cada centavo.

Anotamos todos los gastos por 30 días, incluyendo:

  • Facturas de servicios públicos
  • Comestibles
  • Seguro
  • Entretenimiento
  • Gas
  • Invertir
  • Ahorro para gastos futuros

Después de ver a dónde va su dinero en un mes típico, decida qué gastos no son esenciales. Intente cancelar o reducir estas facturas. Luego repita el ejercicio de seguimiento para el próximo mes para ver qué más puede ajustar.

Puede llevar varios meses ajustar su plan de gastos. El uso de una aplicación de presupuesto gratuita es una forma fácil de realizar un seguimiento de los gastos o hacer un presupuesto básico.

Si puede pagar $ 84 al año, le recomiendo YNAB. Lo usamos durante nuestro primer año viviendo con un ingreso hasta que entramos en una nueva rutina de dinero. Esta herramienta es una de las formas más completas de realizar un seguimiento de los gastos y planificar gastos poco comunes.

2. Cortar suscripciones recurrentes

Los gastos más fáciles de reducir primero son sus facturas mensuales recurrentes.

Cancelamos los planes de transmisión que raramente usábamos y otros servicios de entrega a domicilio que eran agradables. Todos esos cargos mensuales de $ 10 a $ 60 se convierten rápidamente en una gran suma. Trim es una herramienta gratuita que uso para negociar facturas más bajas. Obtengo un descuento ocasional en mi teléfono celular y en mi plan de Internet.

3. Cambiar a servicios prepagos

Cuando sea posible, cambie de servicios por contrato a planes prepagos.

En lugar de renovar su contrato de televisión por cable, intente cambiar a Hulu con Live TV. No solo puede pagar menos dinero, sino que puede cancelar sin penalización.

Por ejemplo, puede ver televisión por cable solo durante la temporada de fútbol americano universitario. Durante esos meses, se suscribe a una alternativa de cable de TV en vivo pero cancela una vez que finaliza la temporada de bol. No pagará una tarifa de cancelación o una tarifa de reactivación.

También cambiamos a un plan de telefonía celular prepago. Por el mismo precio mensual, mi esposa y yo obtenemos el doble de datos. En nuestro plan anterior, pagamos un cargo por exceso de datos varios meses cada año (aunque pagar la tarifa aún era más barato que actualizar a un plan más caro).

4. Cocine sus propias comidas

Otro gasto que me abrió los ojos fue mi gasto anual en un restaurante. En promedio, gasté $ 20 cada día de trabajo en la cena. Eso equivale a alrededor de $ 5,000 en comidas en restaurantes cada año.

Las mismas comidas podrían haberse cocinado en casa por una fracción del costo. Hoy, rara vez salgo a comer, y cocinamos casi todas las comidas en casa.

Como mínimo, compre comidas preparadas en la sección del congelador de la tienda de comestibles. Pueden ser más baratos que salir a comer. Mejor aún, haga un plan de comidas y compre ingredientes frescos.

Por ejemplo, los planes de alimentos oficiales del USDA estiman que una familia de dos con un presupuesto alimentario moderado gasta $ 612.40 mensuales. Una familia de cuatro con dos hijos entre 6 y 11 años gastará $ 1,060.50 por mes. Sus gastos pueden ser mayores o menores, pero este es un buen punto de referencia.

5. Pagar deudas

Vivir con un solo ingreso también es más fácil cuando te liberas de deudas. Todavía teníamos un pago de hipoteca cuando comenzamos a vivir con un ingreso. Ese préstamo ahora está pagado y ya no tenemos un pago mensual de $ 700. En nuestro caso, quedar libre de deudas fue como un aumento instantáneo de $ 8,400 en el salario.

Si tiene deudas, concéntrese primero en pagar sus saldos de alto interés, como las tarjetas de crédito. Haga pagos adicionales siempre que sea posible. Asegúrese de que el pago adicional se aplique al principal del préstamo. Cuanto menos pague en intereses, más pronto desaparecerá el saldo restante de su préstamo.

Además, evite endeudarse al hacer compras grandes. Una forma de ahorrar dinero es pagando en efectivo por vehículos usados ??y vacaciones.

Otras formas en que puede pagar la deuda antes (además de pagos adicionales) incluyen:

  • Consolidando sus deudas en un préstamo personal
  • Solicitar a su compañía de tarjeta de crédito una disminución temporal de APR de compra
  • Refinanciar sus préstamos existentes (vivienda, automóvil, préstamos estudiantiles) por una tasa de interés más baja

6. Primas de seguro de Requote

Es una buena idea comparar las primas de seguro una vez al año. Otro proveedor puede ofrecer una cobertura similar a un precio más bajo.

Es posible que pueda ahorrar dinero extra al agrupar sus productos. Por ejemplo, tenemos nuestros propietarios de viviendas, seguros de vida y seguros de propiedades de alquiler, todos en la misma agencia para obtener un descuento de pólizas múltiples.

También es posible que deba comprar un seguro de vida independiente. Anteriormente, utilicé la póliza de seguro de vida a término de mi empleador. Mi esposa y yo tenemos un seguro de vida a término para proteger financieramente a nuestra familia si ocurre lo inesperado.

7. Compre artículos usados

Cuando es posible, tratamos de comprar artículos usados ??antes de comprar nuevos en una tienda minorista. Algunos ejemplos incluyen automóviles, ropa, muebles y electrodomésticos de cocina. Buscamos ofertas en Craigslist, Facebook y eBay. Si puede esperar varias semanas o meses para realizar una compra, tiene más tiempo para encontrar la mejor oferta.

8. Evitar compras por impulso

Todos tenemos diversos grados de fuerza de voluntad. Por ejemplo, no bajo las papas fritas o el pasillo de dulces del supermercado sin comprar alguna cosa. Aunque este es un ejemplo extremo, algunas personas tienen que comprar un auto nuevo después de realizar una prueba de manejo.

Aquí es cómo evitamos las costosas compras por impulso.

Establecemos un límite de gasto en el que debemos esperar al menos 24 o 48 horas para realizar una compra grande. En nuestro caso, mi esposa y yo discutimos hacer compras superiores a $ 100. Nuestro plan de gastos tiene suficiente margen de maniobra donde podemos hacer una pequeña compra, como una taza de café, si lo deseamos.

9. Ahorre para grandes gastos

Como hogar de doble ingreso, actualmente puede tener la capacidad de pagar grandes gastos con un solo pago. Por ejemplo, puede comprar dos boletos de avión de $ 3,000 mientras paga sus facturas mensuales normales en su totalidad.

Con un ingreso único, esto ya no será posible, a menos que extraiga de los ahorros o tenga un saldo de tarjeta de crédito, lo cual no recomiendo si no tiene.

Estas son sus cuatro mejores opciones para ahorrar para compras grandes:

  1. Ponga pequeñas cantidades de dinero en una cuenta dedicada cada mes
  2. Retrasar la compra hasta que pueda pagar en su totalidad con efectivo
  3. Busque una alternativa más barata
  4. Una combinación de las opciones anteriores.

Reservamos dinero en cuentas de ahorro separadas para vacaciones, impuestos a la propiedad y vehículos nuevos. Esta estrategia de presupuesto se adoptó del sistema de sobres Dave Ramseys. Gastas cuánto dinero hay en el sobre y no pides prestado a otro para pagar la factura.

10. Mantener un fondo de emergencia

Tener un fondo de emergencia es esencial. Asegúrese de que su fondo pueda pagar los gastos de subsistencia de un mes. Debido a que vivimos con un ingreso, mantenemos un fondo de emergencia de seis meses.

Tener tanto efectivo puede parecer extremo para algunos. Pero se alegrará de tener el dinero extra si el único sostén pierde su trabajo. Puede tomar varios meses reemplazar sus ingresos actuales.

Ahorrar por seis meses de gastos puede parecer difícil. Reducir sus facturas mensuales recurrentes significa que sus ahorros actuales pueden durar más meses. Por ejemplo, necesita $ 15,000 en su fondo de emergencia para cubrir seis meses de gastos mensuales de $ 2,500. Y solo necesita $ 12,000 si reduce sus facturas mensuales a $ 2,000.

Ganar dinero

Todos nosotros solo podemos reducir tanto el gasto. Al igual que usted, no estoy listo para quedarme sin hogar o dejar de comer para reducir mis gastos mensuales a $ 0. Puede ser más fácil ganar más dinero para sobrevivir con un ingreso que continuar reduciendo el gasto.

11. empujones laterales

Mi esposa y yo usamos nuestro tiempo libre para obtener ingresos adicionales con un esfuerzo adicional. Por ejemplo, ella trabaja desde casa a tiempo parcial dando clases de música. Mantengo a nuestros hijos durante estas horas para que no tengamos que contratar a una niñera. Un día a la semana, doy clases particulares a estudiantes de secundaria para ganar dinero extra.

Gracias a Internet, es más fácil que nunca obtener un ingreso adicional desde casa. Ya no tiene que trabajar en un restaurante o tienda minorista las noches y los fines de semana para ganar dinero extra.

Todos tenemos diferentes habilidades e intereses. Estas son algunas de las diferentes ideas que puede seguir:

  • Freelance en línea (diseño gráfico, redacción, asistente virtual)
  • Tutor de inglés en línea
  • Cortar el césped
  • Ser un fotógrafo local
  • Conduce por Uber o Lyft

Si su tiempo libre es extremadamente limitado, también puede decidir hacer encuestas en línea. La mayoría de las encuestas toman 20 minutos o menos. Si bien las encuestas en línea no lo harán rico, son una de las formas más fáciles de ganar dinero en su tiempo libre.

12. Vende artículos no deseados

También vendemos artículos no deseados por dinero en efectivo. Algunos de nuestros amigos intentan vender cualquier cosa que no se haya usado en dos años. No solo desorganiza su casa, sino que también gana dinero en el proceso.

Comience vendiendo local en Craigslist y Facebook Marketplace. Ambas plataformas son gratuitas. Vendemos ropa, videojuegos, utensilios de cocina y otros artículos que realmente no usamos.

Para artículos pequeños con bajos costos de envío, considere publicarlos también en eBay y Amazon. Recuerde que sus tarifas de vendedor son aproximadamente el 13% del precio final. Si ofrece envío gratuito, este costo también reduce su margen de beneficio.

También vendí artículos valiosos que no necesitaba. Por ejemplo, vendí mi Ford Mustang GT 2012 por $ 20,000. Aunque no tenía un préstamo para un automóvil, el dinero era más útil que un automóvil lujoso que se depreciaba rápidamente en valor. Usamos la mitad de las ganancias para comprar un vehículo familiar (¡sin préstamo!). La otra mitad se dedicó al ahorro y realizó un pago hipotecario adicional.

Vea qué otros artículos de alto precio tiene que son agradables pero no necesarios. Si todavía está haciendo pagos de préstamos por los artículos que vende, use la primera parte de los ingresos para pagar ese préstamo.

13. Use las aplicaciones de compra de reembolso

Otra forma de obtener unos dólares extra cada mes es mediante el uso de aplicaciones de compra de devolución de efectivo. Estas aplicaciones son gratuitas y no aumentan el precio de los artículos que compra.

Para la mayoría de las compras en línea, obtenemos hasta 10% de reembolso en efectivo usando Rakuten. Simplemente active una sesión de compra en línea antes de pagar su compra. Una vez que su saldo alcanza los $ 5, PayPal, un cheque en papel o una tarjeta de regalo le pagan al final del trimestre calendario actual.

También puede recuperar dinero en comestibles. Personalmente me gusta Ibotta. Descargue la aplicación en su teléfono y active las ofertas digitales. Luego suba una foto de su recibo para que Ibotta pueda hacer coincidir sus compras con las ofertas activas. Puede canjear sus recompensas por efectivo de PayPal o tarjetas de regalo.

Gane ingresos pasivos

Una de las transiciones más difíciles para mí fue tener menos dinero para invertir. En consecuencia, es más difícil obtener ingresos pasivos. Vivir con un ingreso no lo descalifica para obtener ingresos pasivos. Pero dado que su salario anual es más bajo, el ingreso pasivo juega un papel más importante en la construcción del patrimonio neto.

Si bien es probable que tenga menos efectivo gratis para invertir, sigue siendo importante invertir al menos algo. Mantener nuestros gastos bajos y tener ajetreos secundarios son dos formas en que podemos invertir.

14. Invierta al menos el 10% de sus ingresos

Una regla general es invertir al menos el 10% de sus ingresos para retirorel = "noopener noreferrer">. Este es un buen consejo si comienza a ahorrar en sus 20 años. Pero si comienza a los 30 años o más, es posible que deba contribuir más para ponerse al día. Al menos 15% o 20% o los ingresos de su hogar pueden ser necesarios para cumplir con sus objetivos de jubilación.

Los robo-advisors como Betterment facilitan la inversión de pequeñas cantidades de ingresos. Cada inversión solo debe ser de al menos $ 10. Betterment invierte su efectivo en una combinación de ETF de índice de acciones y bonos que se alinean con su tolerancia al riesgo. Otra razón por la que me gusta Betterment es que también ofrece cuentas de jubilación. Todas sus inversiones pueden permanecer en un solo lugar.

15. Contribuciones coincidentes 401 (k)

Si su empleador iguala un porcentaje de sus contribuciones 401 (k), maximice este beneficio. Esto es como un aumento salarial indirecto. Como no puede tocar el efectivo hasta la jubilación, no corre el riesgo de gastar este dinero en gastos a corto plazo.

La cantidad que contribuya después de su coincidencia 401 (k) depende de si tiene un buen plan o no. ¿Qué sucede si el plan tiene tarifas altas o carece de fondos indexados y fondos de fecha objetivo? Su mejor opción podría ser invertir su ingreso extra en un fondo de jubilación individual.

16. Hacer contribuciones de IRA

Para obtener dinero que no necesita hasta la jubilación, invierta utilizando una cuenta de jubilación individual (IRA). Puede invertir en casi cualquier cosa que ofrezca su corredor, incluidos los fondos de jubilación con fecha objetivo, los fondos indexados y las acciones individuales.

Usted paga impuestos sobre estas contribuciones solo una vez. Cuando paga impuestos sobre la renta de sus contribuciones depende de la cuenta IRA que elija.

IRA tradicional vs. Roth IRA

IRA tradicional Las contribuciones crecen con impuestos diferidos. Esto significa que su ingreso imponible se reduce para el año fiscal actual. Pero usted paga impuestos sobre la renta sobre el monto del retiro en la jubilación. Entonces, si gana $ 35,000 al año y contribuye con $ 6,000, su ingreso imponible es de $ 29,000 excluyendo cualquier otra deducción.

Roth IRA Las contribuciones crecen libres de impuestos. Usted paga impuestos sobre la renta sobre el monto de la contribución para el año fiscal actual. Pero no paga impuestos sobre el monto del retiro o las ganancias de capital nuevamente.

Cada persona puede contribuir hasta $ 6,000 por año en contribuciones totales de IRA. Una vez que cumpla 50 años, puede hacer una contribución adicional de $ 1,000 para ponerse al día cada año. Puede hacer solo un tipo de contribución o dividir entre una cuenta IRA tradicional y Roth. Una división pareja sería de $ 3,000 en un IRA tradicional y $ 3,000 en un IRA Roth.

Para evitar posibles sanciones impositivas por sobrecontribuciones, revise los límites actuales de contribución de IRA.

17. Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Además de tener un fondo de emergencia que pueda cubrir entre tres y seis meses de gastos de subsistencia, siga poniendo algo de dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Por ejemplo, el dinero que ahorramos para compras grandes se destina a estas cuentas. También tenemos dinero que no está en nuestro fondo de emergencia, pero podemos usarlo para otros gastos a corto plazo, como reparaciones de automóviles, reparaciones del hogar o facturas médicas.

Asegúrese de que estas cuentas sean gratuitas. De lo contrario, las tarifas de mantenimiento de la cuenta pueden costar más que los intereses que gana.

Resumen

Vivir con un solo ingreso puede ser difícil sin una rutina. Lo primero que debe hacer es hacer un plan de gastos para gastar menos de lo que gana. Encontrar formas de reducir gastos y obtener ingresos adicionales puede facilitarle la vida dentro de sus posibilidades.

¿Actualmente vive con un ingreso único? ¿Cuál es tu mayor desafío? ¿Qué más haces para administrar bien tu dinero?

Josh Patoka es padre de tres hijos y dejó su trabajo corporativo con más de 70 horas a la semana para trabajar por cuenta propia en 2015. Hoy, escribe sobre la frugalidad, pagar deudas y ganar dinero extra para varios blogs, incluido MoneyBuffalo. .com. Su objetivo es ayudar a otros a dejar su trabajo para lograr un mejor equilibrio entre la vida laboral y personal.

Ganar. Salvar. Crecer.

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