Saltar al contenido

10 No se pueden perder las opciones de inversión a corto plazo

Cada pocas semanas, alguien me envía un correo electrónico pidiéndome la mejor inversión a corto plazo.

Por lo general, están ahorrando para su primer hogar y quieren optimizar sus ganancias. No quieren apostar en algunos bitcoins. O ponlo todo en negro. Quieren algún tipo de retorno sin ponerlo en riesgo.

El 0.01% de su banco de ladrillo y mortero no lo está reduciendo.

Cuando pienso en mi dinero, pienso en él como en cápsulas del tiempo. Cualquier cosa que necesite en los próximos cinco años debe ser segura.

100% sin preguntas, no volátil y seguro.

Sin embargo, todavía quiero obtener unos centavos de interés. Con la inflación, cualquier cosa en efectivo está perdiendo poder adquisitivo todos los días. Si puedo ralentizar ese proceso, estoy más feliz.

¿Qué es una inversión "segura"?

A los fines de esta lista, analizo dos tipos de inversiones seguras. 100% seguro y "mayormente" seguro (bajo riesgo).

Cuando hablamos de inversiones, vienen en dos variedades principales: deuda y capital.

Con las deudas, presta su dinero a una entidad y ellos le pagan intereses. Con equidad, compra una pieza de algo y puede vender esa pieza más tarde, con suerte para obtener una buena ganancia. Ninguno de los dos es inherentemente más seguro o más riesgoso.

Con las deudas, la seguridad de ese préstamo depende de la entidad. La mayoría de las inversiones seguras están estructuradas como préstamos. Las inversiones más riesgosas a menudo se estructuran como propiedad.

Con un préstamo, le daré un poco de interés adicional si promete que no solicitará la devolución de su dinero antes de lo esperado. Si me prestas dinero durante 12 meses, te daré una tasa de interés. Si me prestas dinero durante 30 años, te daré uno más alto. Si quiere recuperar su dinero antes, podría recuperar parte de ese interés. (esto es, esencialmente, lo que sucede con un certificado de depósito)

Con la propiedad, compras una parte de mí, mi negocio o algún otro activo. Es posible que reciba un pago periódico (dividendos), pero la mayor parte del rendimiento depende de la apreciación del patrimonio cuando realiza la venta. Es más riesgoso porque la pieza de propiedad puede subir o bajar de valor. A veces puede subir y bajar de valor independientemente del activo, como con las acciones que cotizan en bolsa.

Las inversiones seguras son préstamos a entidades consideradas seguras. Prestar dinero al Gobierno de los Estados Unidos es seguro porque es probable que sea reembolsado. Prestar dinero a su primo y su nueva empresa es menos seguro. Prestar dinero a su sobrino de 6 años es aún menos seguro.

La seguridad no significa que no perderá dinero ni poder adquisitivo. La inflación es un espectro siempre presente y es por eso que puedes obtener un paquete de tarjetas de béisbol por 5 centavos hace muchos años (¡aunque probablemente todavía puedas encontrar chicle de bazooka por cinco centavos!).

Las tasas de interés también son una preocupación. A medida que aumentan las tasas de interés, cualquier inversión en tasa de interés fija pierde valor relativo. Si intenta venderlo en el mercado, valdrá menos de lo que pagó para ingresar (en el caso de un fondo de bonos). Si lo retiene hasta la madurez, aún recuperará todo su dinero seguro. Seguro significa que su director está seguro.

¿Cuáles son algunas inversiones seguras a corto plazo?

Gane promociones de depósitos bancarios

Los bancos están pagando cientos de dólares en bonos de registro de cuenta nueva a personas como usted. Vea cuáles son las mejores ofertas, qué bancos las tienen y qué debe hacer para obtener el dinero gratis.Quería comenzar esta lista con algo atípico, algo que no verás en otra parte (¡hasta que copien esto y lo repitan!).

Gane bonos en los bancos que ejecutan grandes promociones de registro. Los bancos compiten por negocios y eso incluye darle unos cientos de dólares para abrir una cuenta. En la mayoría de los casos, deposita algo de dinero, establece un depósito directo y Espere Por el dinero en efectivo.

Mantengo una lista actualizada de las mejores promociones bancarias con un bono mínimo de $ 100.

Debe vigilar la cantidad mínima de depósito (a menudo para evitar una tarifa de mantenimiento) y otros requisitos, pero el dinero está disponible solo para la toma.

Cuenta de ahorro en línea

Su banco de ladrillo y mortero no le paga nada en intereses. Esas tasas de APY de 0.01% son una farsa.

Pero los bancos en línea le pagarán al menos 1-2% cada año. No te harás rico, ni siquiera vencerás la inflación, pero estás superando a los bancos tradicionales.

Si su banco # 1 no está en línea, está renunciando a dinero fácil. Los bancos en línea han resuelto cada situación bancaria para sus clientes. Con grandes redes de cajeros automáticos o reembolsos de recargos en cajeros automáticos, potentes aplicaciones para teléfonos inteligentes que incluyen depósito de cheques a distancia y un atento servicio al cliente en línea: no hay ninguna razón por la que no deba tener una cuenta.

(Una excepción, depositar efectivo sigue siendo difícil, pero ¿con qué frecuencia lo hace?)

Certificados de depósito

Los certificados de depósito son el ejemplo de libro de texto de flexibilidad comercial para obtener más interés. Los certificados de depósito son populares porque están asegurados por la FDIC y no perderán valor. Los certificados de depósito son fáciles de comparar porque la mayoría de los bancos ofrecen los mismos términos.

La única diferencia a tener en cuenta (más allá de la tasa de interés) es la multa por retiro anticipado, lo que paga (o entrega) al cerrar un CD antes de tiempo. La mayoría de los bancos sacarán 90 días de interés en CD con un plazo menor a 12 meses, 180 días en plazos mayores a 12 meses. Los bancos que ofrecen CD de más de 60 meses pueden tomar hasta 365 días de interés.

Una anomalía en el horario típico es Ally Bank, que solo cobra 60 días de interés en los CD con un plazo de 24 meses o menos. Hasta donde sé, son el único banco que cobra solo 60 días de interés en un CD de 2 años.

Puede aumentar su rendimiento total aprovechando las escaleras de CD. Esto es cuando escalona sus ahorros en certificados de depósito de mayor vencimiento. Hay más detalles en el artículo vinculado que explica cómo usarlos para fondos de emergencia.

CDs corregidos

Los Certificados de Depósito Intermedios son ligeramente diferentes a los Certificados de Depósito bancarios regulares, así que los dividí en su propia categoría. Se llaman CD "negociados" porque los compra a través de una empresa de corretaje, como Vanguard o Fidelity. Un banco todavía inicia un CD negociado, por lo que tiene las mismas protecciones de seguro de la FDIC que los CD normales, solo se compran a través de corretaje.

Lo bueno de los CD negociados es que la corredora le venderá CD de una variedad de bancos. Esto puede incluir mejores rendimientos en bancos oscuros en los que nunca haya pensado. Esto también significa que, en teoría, podría vender los CD negociados en el mercado, pero en general el mercado es pequeño para estos.

Los CD negociados también pueden venir en dos variedades: invocables y no invocables. Llamable significa que el banco puede "llamar" al CD y volver a comprarlo. Los CD normales también pueden ser invocables y no invocables, aunque la mayoría no pueden invocarse. Los CD exigibles generalmente tienen tasas de interés más altas porque usted asume más riesgos: el banco simplemente puede llamar al CD si puede obtener tasas más bajas.

Por último, el monto mínimo de depósito para la mayoría de los CD negociados será mucho mayor.

Cuentas de cheques de recompensas

Las cuentas corrientes de recompensas eran populares hace aproximadamente una década y desde entonces han caído un poco en desgracia. En aquel entonces, podía obtener un APY del 5% en un banco en línea y los bancos regulares buscaban competir. Algunos ofrecieron hasta un 10% APY en sus ahorros siempre que cumpliera con algunos requisitos.

Entre otros requisitos más simples, como los estados de cuenta electrónicos, el requisito más importante era usar su tarjeta de débito al menos 10-15 veces cada período. Los bancos pudieron darle APY del 10% porque estaban transfiriendo algunas de las tarifas de transacción de la tarjeta de débito.

Hoy en día, las cuentas corrientes de recompensas son más raras pero aún están disponibles. Hay un costo oculto. Si usa su tarjeta de débito de 10 a 15 veces al mes, eso es un reembolso potencial por el que se está rindiendo no usando una tarjeta de crédito de reembolso.

Seguridades del Tesoro

Los títulos del Tesoro son bonos vendidos por el Tesoro de los Estados Unidos. Están respaldados por la plena fe y crédito del Gobierno de los Estados Unidos.

Hay un montón de productos de bonos del Tesoro (este es un resumen muy breve de cada uno):

  • Letras del Tesoro: Los billetes T son bonos que compra con un descuento sobre su valor nominal (valor nominal). Cuando vence el bono, se le paga el valor nominal.
  • Notas de tesoría: Los T-notes son bonos que compra al valor nominal pero paga intereses cada seis meses hasta su vencimiento (los plazos de vencimiento son 2, 3, 5, 7 y 10 años).
  • Valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS): Los CONSEJOS son valores negociables (para que pueda venderlos en el mercado secundario) cuyo principal se ajusta según el IPC (Índice de precios al consumidor). Cuando el TIPS madura, obtienes la cantidad ajustada o el capital original, el que sea mayor (es decir, la deflación no te hace daño).
  • Bonos del Tesoro: Los bonos del Tesoro solo están disponibles con un plazo de 30 años y paga intereses cada seis meses hasta su vencimiento.
  • Notas de tasa flotante (FRN): Los FRN son notas de dos años que se venden por debajo, al valor nominal o por encima. Cuando madura, obtienes valor nominal.
  • Bonos de ahorro de la serie EE: Los bonos de la Serie EE son bonos que ganan una tasa de interés fija, anunciados cada 1 de mayo y 1 de noviembre, por hasta 30 años. El interés está sujeto a impuestos federales. Los contribuyentes calificados pueden excluir todo / parte del interés si se utiliza para pagar los gastos calificados de educación superior.
  • Bonos de ahorro de la serie I: Los bonos de la Serie I son bonos que ganan una tasa de interés fija y variable, ajustada y anunciada cada 1 de mayo y 1 de noviembre según el IPC, por hasta 30 años. El interés está sujeto a impuestos federales. Los contribuyentes calificados pueden excluir todo / parte del interés si se utiliza para pagar los gastos calificados de educación superior.

Puede obtenerlos de su banco o corredor, pero también puede comprarlos directamente a través de TreasuryDirect.gov. Hace unos años compré unos cuantos Bonos de Ahorro.

Alternativamente, puede invertir en fondos mutuos que tienen letras del Tesoro (entre otros). Esto es "más riesgoso" que mantener las facturas porque el valor del fondo puede cambiar en función de otros factores. Cuando las tasas de interés suben, el valor del fondo caerá. El valor de una letra del Tesoro disminuirá a medida que aumenten las tasas de interés y el fondo lo reflejará.

Para este riesgo adicional, obtiene la flexibilidad de canjear sus acciones cuando lo desee.

Subastas de certificados de gravamen fiscal

Cuando el propietario no paga un impuesto local o del condado, el gobierno impondrá un gravamen fiscal sobre la propiedad. El gobierno todavía quiere su dinero, por lo que subastan estos leins.

Los inversores pueden comprar el gravamen fiscal en una subasta, pagar al gobierno y cobrar el gravamen más los intereses. La tasa de interés es establecida por la ley por el estado. Si el propietario no paga el derecho de retención durante el período de amortización, el titular del derecho de retención puede ejecutar la ejecución hipotecaria de la propiedad.

Los gravámenes son los primeros en la línea de pago, incluso antes de las primeras hipotecas. Lo que verá a menudo es que el banco está pagando el embargo porque no quieren perder la casa.

Los gravámenes son "seguros" porque la casa actúa como garantía. Todavía hay riesgo en todo el proceso debido a la información. Podrías ir a una subasta y encontrar que todos los gravámenes que te gustan no están disponibles, porque alguien lo pagó. Puede ganar un derecho de retención cuya propiedad vale mucho menos de lo que esperaba.

Es bastante trabajo. Usted tiene propiedades de investigación, asiste a subastas, hace seguimiento de gravámenes e intenta cobrar. Los gravámenes pueden caducar sin valor. No es como llenar un formulario y depositar dinero en un CD … así que haga su tarea.

También está la parte de la ejecución hipotecaria … ¿desea estar en el negocio de la ejecución hipotecaria en la casa de una familia por unos pocos puntos porcentuales de interés? Ehh …

(esta es una de las formas comunes en que puede obtener exposición a bienes raíces con riesgo limitado y cantidades bajas en dólares)

Inversiones de bajo riesgo

La lista de inversiones 100% ?seguras? es muy corta.

Hay inversiones de riesgo relativamente bajo que pueden tener sentido.

Hay un término en inversión conocido como la tasa libre de riesgo. Es la tasa de rendimiento que puede obtener de una inversión sin riesgo. Para la mayoría de las inversiones, la tasa libre de riesgo es lo que ofrece la última subasta del bono del Tesoro a 30 años.

Técnicamente no está libre de riesgos. El gobierno de los Estados Unidos puede colapsar. Pero cuando la mayor parte de su dinero está en dólares de los Estados Unidos, un colapso del gobierno haría que su dinero no tuviera valor. Si tuvo un retorno del 2% o un retorno del 10% es irrelevante.

Será mejor que tengas algunas armas y oro.

Las inversiones de bajo riesgo son inversiones que le dan un poco más que la tasa libre de riesgo … pero no mucho más.

Bonos y Fondos Municipales

Los bonos municipales son bonos emitidos por un municipio, como un condado u otra autoridad local.

Utilizan estos fondos para una variedad de proyectos, desde construcción hasta escuelas, pero están respaldados por el municipio. El interés está exento de impuestos federales y generalmente de la mayoría de los impuestos estatales y locales.

Son de bajo riesgo porque el municipio puede (y algunos tienen) incumplimiento de esa obligación. Es posible que haya escuchado que Puerto Rico tuvo problemas para pagar los bonos. Esos bonos son bonos municipales.

Un bono municipal puede ser un bono de obligación general (GO) o un bono de ingresos. Un bono GO es un bono que no está respaldado por una fuente de ingresos. Un bono de ingresos es aquel que tiene una fuente de ingresos, como una carretera de peaje o algún otro impuesto.

Puede comprar bonos municipales del municipio o mediante fondos de bonos. Si compra directamente, espere un alto monto mínimo de inversión. Los fondos de bonos ofrecen mayor flexibilidad y diversificación.

Por ejemplo, Vanguard's (VWITX) es un fondo de bonos municipales que invierte en una variedad de bonos municipales con un plazo intermedio (5-6 años). Cada compañía de fondos mutuos tiene una variedad de estos tipos de fondos de bonos municipales.

Bonos y Fondos a Corto Plazo

Esto es un poco más arriesgado, pero puede invertir en bonos corporativos a corto plazo para obtener un rendimiento ligeramente mayor. Al igual que otros bonos, están respaldados por la entidad subyacente, que en este caso son empresas. Las empresas tienen más probabilidades de incumplimiento que los municipios, por lo que el riesgo es mayor. Al igual que los fondos municipales, también puede encontrar fondos de bonos corporativos a corto plazo.

Con esto concluye la lista de inversiones de bajo riesgo que conocemos y sugerimos cómodamente.

Creo que si necesita que sea seguro, quédese con las "inversiones" seguras y evite riesgos bajos. ¡Bajo riesgo no es lo mismo que ningún riesgo! Si necesita dinero en efectivo en el futuro cercano, lamentará haberlo puesto ninguna tipo de riesgo para un par por ciento de interés!

Otras publicaciones que puede disfrutar

Califica este Articulo!