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Usted, su jubilación y el impacto de los intereses bajos en la Previdencia Privada

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Você, sua aposentadoria e o impacto dos juros baixos na Previdência Privada Oswaldo dice: «Navarro, tienen un plan de pensiones privados cuya tasa de carga es de 4% y la tasa de administración es de 3%. Algunos amigos me dijeron que estoy en un plano muy caro y que, dado el escenario de caída en los intereses (y en la rentabilidad de la renta fija), mi patrimonio total acumulado será mucho menor que el simulado en la contratación. ¿Y ahora? Gracias «.

Siempre que hago una charla procuro discutir con los presentes el impacto que la «economía del diario nacional» (todos aquellos términos e índices que los presentadores hablan y que consideramos «aburridos») tiene en nuestras vidas. Al provocar a la audiencia, casi todos se acuerdan de los recientes cambios en la rentabilidad de la libreta de ahorros, aun no sabiendo relacionarlas con la caída de la tasa básica de interés (Selic).

Después de unos minutos discutiendo la cuestión, pregunto si no se están olvidando de otro «detalle». No hay comentarios. Entonces presento rápidamente la previsión privada y los reflejos del actual escenario económico brasileño en las simulaciones de jubilación. Algunos hacen cara de espanto, otros simplemente empiezan a murmurar con sus colegas.

La verdad es simple: encontrar un buen plan de pensiones es más importante que tener pensión. Hoy discutiremos los principales aspectos de esta decisión: portabilidad, tasa de carga, tasa de administración y modalidad del producto (renta fija o fondos compuestos).

El impacto y porqué usted debe mirarlo todo …
Economista Marcelo d’agosto de responsable de la gran blog «The Financial Advisor» (Valor), hizo una simulación sencilla para demostrar las diferencias en la elección de los planes de pensiones:

  • Elegir entre un plan que cobra 4% de tasa de carga y 3% de tasa de administración y otro que cobra sólo tasa de administración del 0,8% representará una diferencia de superior al 50% en el patrimonio acumulado, considerando un aporte inicial de R $ 10 mil y contribuciones mensuales de R $ 500,00 por 30 años, a un interés real del 4% al año;
  • En el peor plano, el inversor acumularía cerca de R $ 214 mil, mientras que en el plano más barato (y mejor), el patrimonio final sería de R $ 324,9 mil – una diferencia superior a R $ 110 mil.

¿Existe un producto ideal?
Desafortunadamente, no hay manera de asegurarse de que ha contratado el mejor producto. Esta definición es bastante subjetiva, ya que tiene relación directa con el valor del aporte y el monto mensual que será posible aplicar. Sin embargo, algunas observaciones pueden garantizar una elección más consciente e inteligente, acompañar.

1. Busque planes compatibles con sus objetivos
Invertir en productos de previsión complementaria sugiere que usted pasará a construir con más cuidado su futuro. Así, es importante conocer la característica del plan que va a contratar para evaluar la estrategia del gestor es coherente con sus planes individuales.

De forma más objetiva, si su horizonte de aportes es mayor que 10 años, prefiera planes compuestos más agresivos (hasta un 49% en renta variable) – cuya estrategia implica arriesgar más durante los primeros años de contribución (mercado de acciones) y migrar, a pocos ya medida que los años finales de depósito se acercan, los recursos para aplicaciones conservadoras.

Si el horizonte de tiempo deseado es más corto, entonces se concentre en realizar aportes mayores en planes tradicionales de renta fija o compuestos, pero con menor exposición al riesgo (hasta 15% o 30% en el mercado de acciones). La atención en este caso deberá ser redoblada en relación a los costos involucrados y elección del gestor, algo que veremos más adelante.

2. Busque y elija planes con una tasa de carga cero
La tasa de carga representa el porcentaje que se retira a cada aporte, lo que puede ser significativo para el total acumulado al final del período de contribución. Su tarea será entender las reglas de los planes ofrecidos mientras busca el producto cuya tasa de carga no existe – y eso es posible.

Usted se encontrará con posibilidades de poner a cero esa tasa aumentando el depósito inicial o haciendo aportes mensuales mayores. Así, es recomendable evaluar a las aseguradoras y sus productos con calma y cuestionando a sus profesionales sobre el cobro de la tasa y cómo será posible anularla. Haga una tabla con el comparativo para facilitar su decisión, pero no abra la tasa de carga cero.

3. Seleccione planes con una tasa de administración menor que el 1,5% en la renta fija y el 3% en los compuestos
La tasa de administración se cobra anualmente sobre el patrimonio y se considera la remuneración de los gestores y de la empresa. Su cobro es justo, pero debe estar alineado con el tipo del plan y la estrategia adoptada para los recursos administrados por la institución.

Gestionar recursos de renta fija es, en tesis, más simple que cuidar de un patrimonio mixto (renta fija y renta variable). Por lo tanto, busque tasas de administración más bajas para planes de previsión conservadores (hasta el 1,5% al ​​año) y sea más flexible (y exigente con los resultados) con las opciones compuestas de previsión complementaria (hasta el 3% al año).

4. Preste atención a la rentabilidad e histórica del fondo y de la institución
Al observar la tasa de administración e invertir en planes con tasa cero de carga usted garantiza su papel de inversionista consciente, pero hay algo más que debe ser hecho: comparativo de los productos ofrecidos en términos de rentabilidad, consistencia de resultados y solidez.

Después de todo, usted hará una elección de inversión que durará mucho tiempo y desea que su patrimonio esté garantizado y mayor al final del período, ¿verdad? Entonces preste atención a la estructura de las aseguradoras. Busque opiniones de clientes, busque la historia de la empresa, el patrimonio bajo gestión, busque los planes en Internet y los compare.

5. Considere seriamente la portabilidad
La portabilidad entre planes de previsión privada garantiza que los recursos aplicados pueden ser transferidos de un plan de la misma naturaleza a otro, incluso de otra institución, sin incidencia de impuesto sobre la renta. La idea aquí es poner en práctica todo lo que hablamos arriba, es decir, su búsqueda por productos mejores, siempre que sean compatibles (VGBL para VGBL o PGBL para PGBL).

En cuanto al régimen de imposición, las reglas son simples: el inversor puede pasar de un PGBL progresivo a otro progresivo o regresivo. Pero si tiene un PGBL regresivo, sólo podrá pasar sus recursos a otro regresivo.

¡Hora de trabajar … y ahorrar!
Ahora que usted conoce los factores de éxito en la elección de su plan de previsión privada, es el momento de actuar. Si usted ya contribuye a un plan complementario de jubilación, evalúe si cobra tasas compatibles con lo que discutimos por aquí y aproveche para buscar las opciones usando Internet y su relación con el gerente bancario.

Si usted todavía no tiene un plan de previsión privada, sugiero fuertemente que lo haga. La situación de la jubilación oficial (INPS) es, como mínimo, discutible, entonces le corresponde garantizar más ingresos para disfrutar, con dignidad y calidad de vida, de la tercera edad o de sus planes futuros. ¿Hablé más sobre esto también en el artículo «Y la previsión privada en época de bajos intereses?», Que vale leer.

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Foto de sxc.hu.

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