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Un poquito de PGBL

Algunas dudas son muy comunes cuando el asunto es previsión privada, especialmente en lo que se refiere al PGBL (Plan Generador de Beneficio Libre). En el caso de que se produzca un cambio en la calidad de la información, se debe tener en cuenta que,

Antes, quiero dejar un mensaje que venía de un intercambio de correos electrónicos con Eduardo, un jugador muy participativo. Él sabía muy bien definir el papel de pensiones privado «una forma de acumulación de capital a largo plazo (10-20 años).» Perfecto Eduardo. Y la previsión está por ahí. Quien quiera multiplicar su patrimonio o hacerse rico va a tener que arriesgar un poco más.

Vamos a los puntos importantes:

¿Cuáles son las alícuotas de IR retenidas al rescate en un plan PGBL?
Son dos los productos PGBL disponibles:

  1. El tradicional, donde habrá retención de IR en la fuente a la alícuota del 15% (sobre todo el valor) en el momento del rescate y usted tendrá que calcular, en la declaración de ajuste anual del año siguiente, más un posible pago o restitución, dependiendo de sus otros ingresos;
  2. El PGBL con tributación regresiva, en vigor desde enero de 2005, que estipula tributación sólo en la fuente, no habiendo necesidad de hacer el ajuste en la declaración anual. La alícuota en este caso existe en función del plazo de la aplicación, como vemos a continuación:
  • Plazo igual o inferior a 2 años: 35%;
  • Plazo superior a 2 e igual o inferior a 4 años: 30%;
  • Plazo superior a 4 e igual o inferior a 6 años: 25%;
  • Plazo superior a 6 e igual o inferior a 8 años: 20%;
  • Plazo superior a 8 e igual o inferior a 10 años: 15%;
  • Plazo superior a 10 años: 10%;


He oído que existe la posibilidad de deducir todo el importe aplicado en el PGBL en la declaración de IR anual. ¿Eso es verdad? ¿Cómo hacer los cálculos?
Aquí es normal la confusión. No se deduce todo el importe. Del total anual de los aportes hechos al plan PGBL, hasta el límite del 12% de su ingreso bruto es que podrá deducirse del IR a pagar. Ah, y sólo se beneficia de la deducción quien hace la declaración completa del IR. El cálculo puede parecer un poco extraño y hay una herramienta en el sitio web de la CAJA que puede ser muy útil. Para acceder a ella haga clic aquí.

Algunos bancos presentan tasas de administración que caen conforme al período invertido. ¿Es seguro? ¿Con qué debo preocuparme en este caso?
Excelente pregunta. ¿Has oído hablar de la tasa de carga? Es una tarifa que los bancos cobran para aplicar su dinero en el fondo deseado. Es decir, a cada aporte mensual una parte del dinero se toma para cubrir los costos del banco. Usted necesita saber si su plan PGBL tiene o no este cargo. Imagine que esa tasa sea del 2,5%, eso significa que cada R $ 100,00 depositados, compondrán su cuenta R $ 97,50 y no los R $ 100,00 que usted depositó. Haga esta cuenta para mayores valores y para largos períodos y se dará cuenta de que puede perder un buen dinero. Además, hay la tasa de administración, normalmente cobrada anualmente y que siempre camina en la casa del 4% – 5%. La salida es buscar por los bancos donde esta tasa sea más baja. Y por último, hay la tasa de salida, que normalmente es igual a la CPMF y que se aplica sobre el valor del rescate. Todos los planes cobran esta última tasa.

conclusión
La decisión, de conocer mejor y aplicar o no en estos planes, es suya. ¡Cuánto más información y conocimiento pueda adquirir, mejor! Nunca deje en las manos de otra persona la decisión de su vida de aquí a 10, 20 años. Es previsible privado, inversiones en fondos o acciones, para quedarse en pocas opciones, infórmese y decida según su juicio y conocimiento. Si no puede ser que por delante te arrepientas. Y, casi siempre, será demasiado tarde. Un abrazo.

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