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Todo lo que usted necesita saber antes de contratar la previsión privada

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Antes de comenzar cualquier inversión, es necesario conocer sus características y saber cómo es posible tener las ganancias necesarias para realizar sus objetivos.

Con foco en la viabilidad de proyectos de vida a largo plazo, los planes de previsión privada están creciendo en Brasil.

Según la Federación Nacional de Previsión Privada y Vida (FenaPrevi), el total recaudado de las contribuciones en planes de previsión complementaria abierta sumaron R $ 117,7 mil millones en 2016, un 19,3% superior al registrado en 2015.

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¿Por qué definir un proyecto de vida?

Defina los proyectos de vida que usted pretende realizar, pues cuando se tiene claridad de los objetivos, la acción de abdicar del consumo hoy para invertir en un proyecto en el mañana gana significado.

En este contexto, la previsión privada se presenta como un ventajoso instrumento de acumulación de recursos de mediano y largo plazo, que además de los beneficios fiscales y tributarios, incentiva la disciplina por medio de las contribuciones mensuales.

¿Cómo elegir la institución financiera que va a cuidar de su inversión?

Como en toda inversión, la elección de la institución que va a administrar sus recursos debe ser hecha con bastante criterio. Evalúe su historia en el mercado, su reputación, así como sus índices de menciones en el Procon y sitios de reclamaciones.

Es fundamental también tener en cuenta la solidez de la organización, recordando que un plan de previsión privada presupone una relación a largo plazo entre la aseguradora y usted.

Busque analizar si la empresa elegida se preocupa por controles y procesos y, así, reúne una serie de mecanismos que le proporcione seguridad. Después de todo, sus recursos financieros deben estar en buenas manos.

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¿Cómo comparar la rentabilidad?

La previsión privada está orientada hacia el medio y largo plazo, por lo que hay que observar el desempeño a intervalos más grandes (acompañar la rentabilidad analizando escenarios de 12, 24, 36 y hasta 60 meses), pues la naturaleza de asignación de los fondos también sigue una estrategia para ese período de tiempo.

Es importante destacar que la elección de un proveedor que compatibilice seguridad y rentabilidad superior, vinculada a un fondo adecuado al perfil y objetivos de cada cliente, pueden agregar resultados expresivos en el mediano y largo plazo.

En este sentido, una ganancia adicional aparentemente pequeña, como por ejemplo un 0,5% más de rentabilidad anual, sumarán un valor representativo en la reserva que se está construyendo – confiera en la siguiente simulación, como ejemplo:

Pero recuerde que la previsión privada no se trata sólo de un fondo, sino de un producto de acumulación de recursos con otros beneficios, tales como: fiscales y tributarios, la ausencia de comestibles (que es un cobro anticipado del Impuesto de Renta que incide sobre los rendimientos y que ocurre de forma automática en fondos convencionales), entre otros.

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¿Cuáles tasas van a incidir en el plan?

Dos tasas se referir al plan: la tasa de administración financiera y la tasa de carga. ver:

  • comisión de gestión financiera es cargada por la tarea de gestionar el dinero del fondo de inversión y puede variar de acuerdo con los términos comerciales del plan de contrato. Los que tienen fondos con inversiones en acciones, ya que requieren una mayor experiencia del gerente y expectativas de mayor rentabilidad en el mediano y largo plazo, por lo general tienen tasas ligeramente más altas que las que sólo invierten en renta fija. Esta tasa se cobra diariamente sobre el valor total de la reserva y la rentabilidad informada es neta, es decir, con el valor de la tasa de administración ya debida;
  • La tasa de carga es aplicada a cada depósito se hace en el avión. Se sirve para cubrir gastos de corretaje y administración, además de alentar al participante a mantener su enfoque a largo plazo. En la mayoría de los casos, el cobro de esa tasa no supera el 5% sobre el valor de cada contribución que usted haga. Puede ser: a) Avance: aplicados en el momento de la contribución; o b) mora: percibidos sólo en caso de reembolsos o portabilidad. Como ejemplo, en Brasilprev (donde trabajo), de acuerdo con el período de permanencia en el plan, las tasas de carga anticipada y postcipada tienden a ser cero, independientemente del monto invertido en los planes de la compañía.

¿Cómo realiza la declaración del Impuesto sobre la renta?

A partir de esa respuesta usted podrá definir qué producto contratar. El Plan Generador de Beneficios libres (PGBL) es indicado para quien realiza la declaración completa, pues permite abatir del Impuesto de Renta (IR) los aportes al plan hasta un límite máximo del 12% de la renta bruta imponible.

La modalidad Vida Generador de Beneficio Libre (VGBL) es indicada para quien está exento o utiliza la declaración simplificada, pues no permite abatir los aportes del IR. También es indicado para quien ya invierte en un PGBL, pero quiere invertir más del 12% de su renta bruta en previsión privada. En este producto, el IR sólo incidirá sobre los rendimientos y no sobre el total acumulado en el plan.

¿Qué modelo de la tabla de impuestos elegir?

Una de las opciones al adquirir un plan es la tabla del Impuesto de Renta en que los recursos serán sometidos al rescate oa la recepción de los beneficios: Progresiva o Regresiva.

En la Tabla Regresiva, la persona será gravada de acuerdo con el tiempo transcurrido de cada aporte hasta el momento del rescate, iniciando con una alícuota del 35% y decreciendo a un nivel mínimo del 10% después de 10 años.

La segunda es la Tabla Progresiva, en la cual el inversionista estará sujeto, en caso de rescate, la retención del 15% de IR en la fuente y compensación en la declaración anual del IR con base en la tabla en vigor.

La elección del régimen tributario debe tener en cuenta el volumen de aportes y la fecha objetivo de la inversión.

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¿En qué fondos es posible asignar?

En el momento de elección de los fondos de inversión, el diferencial de la previsión es contar con fondos que se adecuan al perfil de cada individuo, desde fondos con 100% en renta fija hasta fondos con parcela en renta variable, lo que puede ser muy atractivo para quien se centra en el medio y largo plazo.

Para ilustrar, Brasilprev ofrece a sus clientes la oportunidad de invertir en fondos de Renta Fija, Fondos Compuestos (con cuota en renta variable) y en los fondos con concepto Ciclo de Vida. Estos últimos fueron desarrollados para las personas que quieren tener las ganancias de la renta variable, pero no tiene conocimiento o tiempo para gestionar su reserva.

Nuestro equipo se encarga de gestionar y asignar los recursos de este inversionista, dejando inicialmente los recursos asignados en una parcela mayor en renta variable y ajustando esta asignación a fondos más conservadores conforme se acerca a la fecha objetivo de la realización del proyecto de vida del cliente.

Espero haberle ayudado a comprender un poco mejor los pasos para invertir de forma inteligente en productos de previsión privada. ¡Buena inversión y buena jubilación! Un abrazo.

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