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Tesorero IPCA y la caída de la Selic: ¿Invierte o procuro otra cosa?

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Sí! Si usted es del tipo «apresurado» y quiere una respuesta rápida, directa y muy objetiva, SI, invertir en el Tesoro IPCA + en este momento es una decisión muy inteligente. Hazlo tranquilo y perennemente.

¿Todavía está por aquí? Genial! La inflación está finalmente cediendo, es un hecho (y excelente, se dice de paso), pero el retorno real ofrecido sigue siendo bastante interesante (entre el 5,4% y el 5,5% en 18/01/2017).

Me atrevería a decir que para el pequeño inversor siempre va a ser el momento de invertir en Tesoro IPCA +, ya que tiene una meta de casarse con la madurez elegido el tiempo de la seguridad – especialmente si es en el largo plazo (jubilación, tercera edad, etc. lo hará).

La razón por la que me gusta lo tanto Tesoro IPCA + son las matemáticas, por supuesto, pero también simple y obvia desde el punto de vista del inversor inteligente: estos bonos ofrecen un riesgo muy bajo en el conjunto común de alto rendimiento real (y garantizado).

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Retorno alto, como así?

La rentabilidad alta para usted puede no significar lo mismo que para mí, que es sólo una parte de la historia. La subjetividad entra en escena, pero hay que anclar las expectativas en aspectos fundamentales de nuestra realidad – somos un país de extremos y bastante arriesgado.

La rentabilidad es un factor que debe tener en cuenta el país, las oportunidades similares ofrecidas en el mercado y la naturaleza de la inversión (su riesgo, su estructura, aspectos tributarios y liquidez).

Alguien con perfil arrojado puede considerar bajo un retorno nominal cercano al 12% al año (real del 5,5%, por ejemplo, en el caso del Tesoro IPCA), pero eso dice mucho más sobre la persona que sobre la rentabilidad en sí.

La posibilidad de «frenar» una ganancia real del 5,5% al ??año, de hoy hasta 2024 o 2035, con enorme seguridad, es el tipo de cosa que cualquier gringo común desearía para usted y para toda su futura generación. En el exterior, garantizar retornos así sin correr riesgos simplemente no sucede.

Lectura recomendada: La inversión (rentabilidad) o inversor (disciplina): que es más importante?

¿Retorno real, como así?

Entender el retorno real es bastante simple, a fin de cuentas se trata de cuánto su patrimonio va a crecer realmente en términos de poder adquisitivo. La inflación «corrige» el precio de todo, incluso de su dinero invertido.

En otras palabras, R $ 1.000,00 hoy no comprarán lo mismo que R $ 1.000,00 de aquí 12 meses. Y mucho menos dentro de 15 años. Por lo tanto, interesa siempre invertir para vencer la inflación para, con el tiempo, tener más patrimonio efectivo, y no sólo nominal.

El Tesoro IPCA + es la aplicación que mejor representa el concepto de retorno real. En el acto de la compra, usted contrata un retorno fijo (tasa de compra) más un porcentaje variable y post-fijado, que es justamente la inflación (IPCA).

La belleza de esta inversión está en su simplicidad: nadie puede garantizar cuál será la inflación futura, pero al comprar Tesoro IPCA + usted garantiza tal inflación más una tasa conocida. Así que le darán la verdad más rica (de capital aumenta con la compra de protección de energía).

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¿Retorno garantizado, como así?

La premisa básica de la inversión en Tesoro Directo es clara: mantener su título hasta la madurez y se obtiene exactamente lo contrató en el momento de la compra. En lo que se refiere a inversiones conservadoras y Brasil, eso es mucho.

Si usted compró Tesoro IPCA + pagando el 5,5% más IPCA con vencimiento en 2035, el desdoblamiento será: cuando llegue 2035, usted recibirá en la cuenta de su correduría el importe corregido mediante las condiciones de compra, descontado del Impuesto de Renta debido. Simples así.

«Ah, Navarro, pero allá en 2035? ¿Quién puede garantizar que recibiré en línea recta?», Se hace eco de su pregunta aquí. El Tesoro Nacional garantiza. No es el banco amarillo, ni tampoco el banco azul, sino el Tesoro, la Nación.

¿Parece exagerado decir que la Nación garantiza? Relájate, porque eso es todo. Son títulos de la deuda pública federal, que representan la manera de que el gobierno financie sus actos en favor de la población.

El riesgo de que el Tesoro no respete estos títulos es muy pequeño, casi nulo, si consideramos principalmente que tiene la máquina de recaudación a su disposición – los temidos impuestos que pueden ser elevados en cualquier momento para tapar agujeros y ver sólo, pagar a los acreedores de la deuda interna.

Tenga en cuenta la escala de riesgos: ¿qué rompería primero, la panadería de la esquina de su casa o el banco en que usted mantiene cuenta corriente e inversiones? Pues es, ahora extrapista. ¿Quién rompe primero, el banco o el Tesoro Nacional? Así que …

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Alternativas al Tesoro IPCA +

Sí, sé que al llegar hasta aquí usted puede quedarse con la impresión de que el Tesoro IPCA + es la mejor inversión del mundo. Casi. Afirmar algo así es complicado, pero él está entre los más interesantes, sí!

¿Existen opciones conservadoras que rinden más los títulos públicos? Sí, sin duda, pero con mayores riesgos, plazos diferentes y otras características de liquidez. Voy a enumerar algunos ejemplos más accesibles y conocidos para no parecer que su única salida es el Tesoro Directo.

Con las opciones de bancos pequeños y medios pagando hasta el 120% del CDI (o más, en algunos casos), exención de tasas y plazos definidos, el CDB es una óptima opción para el corto y mediano plazo y para valores por debajo de R $ 250 mil (protección del FGC, Fondo de Garantía de Crédito).

Para plazos similares a los de los vencimientos de los títulos, el CDB puede ser más interesante, pero es más arriesgado (riesgo de los bancos frente al Tesoro Nacional) y por eso debe ser usado hasta el límite garantizado por el FGC.

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Otros dos aspectos considerando el CDB

  • La rentabilidad, al final, sólo tiene sentido invertir en estos productos si ellos pagan mucho más que el CDI (al menos el 110%), o no habrá ventaja clara en relación al Tesoro Selic y LCI / LCA (ver el ítem abajo);
  • La relación con el retorno de las LCI / LCA, que están exentas de Impuesto de Renta (IR). Un CDB que paga el 110% del CDI, por ejemplo, sólo será mejor que una LCI que paga el 90% del CDI a partir de un año de aplicación, cuando la alícuota de IR cae al 17,5% sobre las ganancias.

Las LCI / LCA también son una gran opción para obtener retornos líquidos más altos que determinados títulos públicos, pero merecen atención principalmente por los riesgos y la liquidez.

Las mejores LCI / LCA en términos de retorno son emitidas por bancos pequeños y medianos, y por lo tanto es importante mantener el mismo raciocinio en relación a los CDBs, o sea, no sobrepasar el límite de R $ 250 mil invertidos por CPF, por institución (garantía del FGC).

En cuanto a la liquidez, el hecho de que los vencimientos varían y no es posible deshacerse de la aplicación antes de la fecha combinada. Por lo tanto, asociar esta opción al tiempo (y su objetivo) es esencial para no tener expectativas equivocadas y disociadas de la característica de la inversión.

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conclusión

De manera simplista y generalizada, si usted va a invertir hasta R $ 250 mil, ya posee una reserva de emergencias (aquí nadie golpea el Tesoro Selic) y conoce bien sus metas y cuando pretende realizarlas, sus elecciones deben considerar CDBs y LCI / LCA emitidos por bancos pequeños y medianos.

Opté por no detallar otras alternativas de inversión para que el asunto sea entendido de forma inicial y básica; para que las primeras buenas inversiones se hagan sin grandes problemas. Podríamos hablar de fondos de renta fija en general, COE, CRA, LC, fondos de capital protegido e incluso acciones, pero lo haremos en otro momento.

Por lo tanto, como el foco principal de este sitio son los inversores principiantes y los pequeños aplicadores, tampoco he tenido en cuenta la posibilidad de vender por adelantado los títulos del Tesoro IPCA +.

Las explicaciones aquí planteadas valen para el caso de que el inversionista mantenga los títulos hasta su vencimiento, lo que en mi visión tiene mucho más sentido pensando en objetivos y planificación financiera – fijar una meta en el tiempo y usar el Tesoro IPCA + funciona muy bien.

Para operaciones más audaces y de corto plazo, existen instrumentos más adecuados (y con retornos mucho mayores, inclusive), como contratos, futuros, acciones y derivados, por ejemplo.

Por hoy es eso. ¡Vale la pena y hasta la próxima!

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