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Tasa de interés cayendo: ¿cómo quedan mis inversiones?

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Estoy escribiendo este texto justo después de la información de que el Comité de Política Monetaria (Copom) del Banco Central decidió reducir la tasa básica de interés de la economía, la Selic, del 13,75% al ??13% al año.

Esto llamó la atención de buena parte del mercado financiero, que se alborotó. Al final, había un consenso en la expectativa de una reducción menor, para el 13,25%.

Nosotros, los Dinheirama recibimos varios mensajes similares, en los que los lectores nos preguntan sobre lo que va a ocurrir a las inversiones de renta fija; en especial los títulos del Tesoro Directo, que tanto nos gusta como principal punto de entrada en las inversiones más inteligentes y que indicamos como una óptima elección.

Hoy quiero analizar algunas cosas importantes al respecto. Pero antes, necesito decir:

1) Si quieres entender mejor lo que es la Selic, recomiendo la lectura de estos dos textos:

  • Selic: entienda cómo afecta la economía, el consumo y el (des) empleo;
  • Selic: entienda cómo afecta a sus inversiones.

2) A pesar de que este texto es temporal, los conceptos pueden ser aplicados en diversas interpretaciones de la economía, después de todo, es dinámica y necesitamos comprender eso para cuidar bien de nuestro dinero.

La Selic y las inversiones en Renta Fija

Las inversiones en renta fija se dividen en tres grupos, con diferentes características:

  • Pre-fijados: rentabilidad fija, independiente de la variación de los intereses;
  • Post-fijados: rentabilidad varía, acompañando la variación de los intereses;
  • Mitos: poseen una parcela pre y otra post-fijada.

De esta forma, como estamos dando énfasis a los títulos públicos, es importante reforzar que ese movimiento de caída de intereses genera variaciones en la rentabilidad de todos ellos (ella cae).

Sin embargo, esta variación de rentabilidad es diferente para quien está comprando un título ahora y para quien ya estaba en posesión de un título antes de que los intereses iniciar la trayectoria de caída. Vamos a analizar caso por caso.

Tesoro Selic

Como es un título 100% post-fijado, si usted ya tenía ese título en su cartera o desea comprar de hoy en adelante, la rentabilidad seguirá la tasa Selic. Simples así.

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Tesoro preestablecido

Como él es un título 100% preestablecido, si usted ya había comprado un título de estos bien antes de la caída de los intereses, usted consiguió garantizar una rentabilidad que probablemente será mayor que la propia Selic en algún momento (tal vez eso ya esté sucediendo).

Hubo momentos en el año 2015, en el ápice de la crisis y de los intereses altos, que fue posible comprar el Tesoro Pre-fijado pagando cerca del 17% al año de intereses. Excelente! En el momento en que escribo, están pagando algo cerca del 11% al año.

En la medida en que continúe el movimiento de caída de la tasa de interés, la rentabilidad de ese título, para quien todavía vaya a comprar, deberá ser menor. Para quien ya lo tiene en manos, nada cambia. Vale la rentabilidad que usted garantizó cuando compró.

Tesoro IPCA

Como es un título mixto, que contiene un componente prefijado (intereses fijos al año) y un componente post-fijado (variación de la inflación medida por el IPCA), también va a sufrir variaciones en su rentabilidad en función de la tasa de interés.

En términos muy simples y didácticos, el Copom decide cambiar la tasa de interés en la medida en que va observando el comportamiento de la economía, la expectativa de los inversores y cuando percibe que la inflación también se está moviendo.

Con la inflación en alza, los intereses son elevados para contener la actividad económica y «asegurar» los precios. A medida que la inflación disminuye, como es el caso de los últimos meses, el Copom reduce los intereses para reactivar la economía. A esto se llama instrumento de política monetaria, lo que por consiguiente afecta la rentabilidad del Tesoro IPCA.

De aquí en adelante, el raciocinio es similar al de los títulos prefijados, que describí del ítem anterior. Ya tuvimos también en 2015 títulos Tesoro IPCA pagando cerca del 7% + IPCA. En el momento en que escribo, están pagando algo cerca del 5,6% + IPCA.

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La rentabilidad real es lo que importa

Aquí tenemos el concepto más importante para que usted entienda. Cuando investimos, buscamos dos objetivos principales:

  • Proteger el poder adquisitivo del dinero;
  • Obtener ganancias reales para aumentar nuestro patrimonio.

De esta forma, cualquier inversión con rentabilidad por encima de la inflación habrá cumplido con nuestro primer objetivo. Lo que sobrepasar ese punto será el beneficio real para hacer crecer nuestro patrimonio.

Así, usted no debe preocuparse por el hecho de que la tasa de interés esté cayendo. Lo que merece su atención y atención es la decisión de mantener una rentabilidad real positiva en sus inversiones.

Mira lo interesante: hablando con mi amigo y analista de inversiones Roberto Indech, me dijo que en 2016 la rentabilidad real de la Selic Tesoro fue 4,73% en el año (inflación menos Selic).

Para 2017, si consideramos una tasa Selic media del 12% y la inflación en la casa del 5%, tendremos una rentabilidad real del 6,67% en el año. En cuanto a la caída de los intereses, la rentabilidad real puede ser mayor, pues la inflación también está cayendo, ya un ritmo probablemente mayor que la propia Selic.

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conclusión

No hay motivos para que usted se preocupe por la caída de intereses, siempre y cuando usted entienda estos mecanismos y principalmente el concepto de intereses reales.

Aunque la rentabilidad real de sus inversiones en Renta Fija disminuye, hay varias otras formas de que usted multiplique su patrimonio, como la bolsa de valores, las inversiones-ángel, los negocios propios y así sucesivamente.

También es importante que siempre invierte en el mejor activo de todos: su conocimiento. Sólo así usted será libre para tomar decisiones acertadas, sin depender de los demás o de informaciones dudosas. ¡Dejo un fuerte abrazo y deseo grandes inversiones!

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