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Tarjeta de crédito & # 8211; ¡Utilizar sí! ¡Ser usado, no!

Dinero fácil Artículo escrito por el jugador Enio Luiz Vedovello *

En la letra de «Brasil», el compositor Cazuza insertó una frase que resume muy bien el tema de este texto: «Mi tarjeta de crédito es una navaja». Aunque el sentido dado por él no era lo que pretendo utilizar, la frase puede ser una excelente metáfora para este producto financiero. Si usted sabe usar, es algo que puede mejorar su comodidad, como la navaja para afeitarse. Si no sabe usar, bien, imagine una navaja afilada, manipulada por manos inexpertas …

Mi intención es dar algunos consejos para que pueda utilizar, de hecho, su tarjeta. O, si la situación ya está calamitosa, conseguir revertirla. Por supuesto, el asunto es extenso, puede generar dudas y no tengo la pretensión de agotarlo en media docena de líneas. Después de todo, el mismo Navarro ya ha hecho algunas buenas sugerencias, algunas de las cuales me gustaría hablar también. De no acercarse demasiado repetitivo, me referiré a un tema común con el texto Navarro, el límite de la tarjeta y hablar de otro que no citó de manera más directa: el plan de pago.

En una de las escenas de la película «Una hermosa mujer», el personaje interpretado por Richard Gere es cuestionado por el gerente de una tienda acerca de la cantidad que pretende gastar con la renovación del guardarropa del personaje de Julia Roberts, y responde que es » una cantidad obscenamente alta «. La expresión es adecuada para clasificar la mayoría de los límites de tarjetas de crédito: obscenamente alto.

Es normal que la administradora le dé un límite igual o superior a su ingreso mensual. Tiene bandera que acaba de terminar con el límite prefijado. Pero no piense que por tener un límite alto, usted es especial. Haga las cuentas: con dos o tres tarjetas estalladas en un límite mayor que su ingreso mensual, cuál será el resultado? Eso mismo. Como usted va a seguir viviendo (y gastando), no va a poder comprometer toda su renta para pagar la factura, va a terminar optando por un valor menor. Y ahí comienza el peligro.

La administradora tiene todo el interés en que usted pague menos que el total de la factura. Las tasas de interés, variando de 6,5 a 10% al mes, están entre las más altas del mercado. Como usted va a seguir gastando, y pagando menos que el total, esto que significa beneficio cierto y duradero para la administradora.

¿Tiene la manera de evitar esta situación? Claro que sí. Puede que no sea fácil, pero es posible. La primera cosa a hacer es olvidar que hay un límite en su tarjeta y hacer su propio límite. Como este límite personal tiene que ver con el presupuesto doméstico, es bueno sentarse con la familia, hablar claramente, definir el presupuesto y, una vez definido, entonces comprobar qué gastos del presupuesto se pueden hacer utilizando la tarjeta de crédito sólo para unificar los pagos en una fecha.

Por ejemplo, si usted suele hacer compras semanales en el supermercado, el hecho de pagar con la tarjeta debe servir sólo para tener un plazo mayor de pago y un mejor control de las entradas y salidas de dinero de su cuenta. Nada de abusar y comprar más de lo necesario porque va a pagar con la tarjeta.

Si ya está en la tarjeta más que su capacidad de pago, busque una alternativa con intereses más bajos para financiar esa deuda (por ejemplo, el CDC). No se olvide de incluirla en su presupuesto. Usted puede, y debe, dejar una pequeña «grasa» en su límite personal, para algún imprevisto. Sólo asegúrese de que el límite definido por usted, ya con la grasa, está completamente dentro de su capacidad de pago mensual, teniendo en cuenta otros gastos del presupuesto. Controla este límite con rigor.

Algunos consejos importantes
Busque para saber cuál es la «fecha buena» de su tarjeta, aquella a partir de la cual las compras no vendrán en la próxima factura, sino en la siguiente y busque utilizarla para ampliar los plazos de pago y evitar acumular muchos gastos en una factura sólo. La mayoría de las veces, aplazar algunos días una compra puede ser muy ventajoso. Sobre todo, tenga mucho cuidado en incluir en su límite las compras parceladas que eventualmente haga con la tarjeta. Mucha gente acaba olvidándose de ellas. Y son el próximo asunto que voy a abordar.

La tarjeta de crédito es una buena opción para comprar parcelas, mucho mejor que cheques pre-datados «volando por ahí» y mucho menos burocrático que los famosos crediarios. El gran problema es que la gente tiende a olvidarse de la compra y pasar el próximo mes como si no tuviera ninguna deuda pendiente. Hasta la hora de la desagradable sorpresa en la factura. No estoy en contra de la compra parcelada, en absoluto. Desde que:

Tengo todo el dinero para pagar el producto a la vista. Nunca creas que un producto se vende en «cuotas sin intereses». Los intereses existen, sí, simplemente están incrustados en el valor del producto anunciado. Y, si es para pagar intereses incrustados, mejor que pueda ganar algo con mi dinero mientras tanto que dar de regalo a la tienda todos los intereses en una compra a la vista. Pero, y esto es importante, la compra sólo se debe hacer cuando todo el dinero para pagar a la vista está disponible, y se aplica. De esta forma, además de ganar con el plazo de pago (por menos que sea, es algún ganador para usted), usted tendrá como honrar la deuda en caso de algún imprevisto, no cayendo nuevamente en la trampa de la incapacidad de pago total de la factura.

La compra no se hace por impulso. Evitar las compras por impulso es la mejor manera de evitar las molestias futuras. La gran mayoría de los artículos comprados por impulso acaba quedando recostada después, sin uso, muchas veces obstaculizando y peor, siendo pagada. El simple hecho de que usted planea la compra y ensamblar el dinero para el pago a la vista antes de hacerlo, a menudo hace repensar y usted descubre que no necesita eso, realmente.

Yo pague exactamente lo que pagaría a la vista. Como dije arriba, incluso en las compras a la vista es normal estar embutidos los intereses de un eventual parcelamiento. Si es así, ¿por qué pagar aún más intereses? Muchas tiendas ofrecen, por ejemplo, la posibilidad de pagar en hasta dos o tres veces «sin intereses», y por encima de esto con intereses «visibles». ¿Su presupuesto no permite que compre en menos veces? Vuelve al ítem 1 y repítala la compra.

Otra cosa que hay que tener cuidado es cerciorarse de que el parcelamiento ofrecido es por la tienda, y no por la tarjeta. En el parcelamiento por la tienda, la administradora pagará las parcelas al comerciante mes a mes, al mismo tiempo que las cobra de usted. En el parcelamiento por la tarjeta, la administradora financia su deuda (con intereses) y paga a la vista al comerciante. «He visto vendedores que ofrecen parcelamiento diciendo que» la tienda no cobra intereses, usted sólo va a pagar si su tarjeta se cobra «. Huye de esta barca perforada. La tarjeta cobra hoy entre el 5,9% y el 9% al mes, intereses casi tan altos como los del crédito rotativo. Sin contar que, si usted desplaza el saldo estará pagando intereses extorsivos sobre intereses extorsivos.

Yo pague el precio más bajo posible. Entre los árabes, se considera una ofensa si usted compra algún artículo sin gancho. Ellos creen que sólo pechinchando la compra llegará a un buen término entre el comprador y el vendedor, y será justo a los ojos de Alá. En el occidente, este tipo de cultura no existe, pero debería existir, es saludable para todos. Antes de comprar, busque el precio en varias tiendas (incluyendo Internet, siempre que sean tiendas virtuales de confianza), pregunte, llore, diga que ha conseguido por menos en el competidor (valores coherentes, obvio). Y siempre negocie teniendo en cuenta el pago a la vista. Sólo después de cerrar un precio conveniente negocie el pago parcelado por la tienda, sin intereses extras.

El plazo es razonable. Las compras con plazos largos sólo sirven para aumentar el riesgo de descontrol. Dos a cinco parcelas, dependiendo del valor del bien, son suficientes.

Tomadas estas precauciones, basta con añadir el valor en su hoja de control, recordando siempre que se repetirá por algunos meses. Espero que estos consejos ayuden a un uso más racional de la tarjeta, de modo que sea un arma al servicio de su comodidad y control, y no una navaja eternamente recostada en su cuello.

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* Nota: La opinión del lector no representa necesariamente la opinión del autor del blog, Conrado Navarro. Este espacio está abierto a todos los que quieran participar. (En inglés). La discusión en torno a la educación financiera sólo tiende a mejorar su (las nuestras) decisiones. Vamos, ¿qué está esperando?

Foto de crédito a Marcio Eugenio.

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