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Revisión de préstamos personales de pago 2019

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Si su deuda de tarjeta de crédito con alto interés está afectando su capacidad de salir adelante financieramente, puede ser el momento de considerar un préstamo de consolidación de deuda que le permitirá simplificar su deuda en un solo pago.

Estos tipos de préstamos permiten reducir su tasa de interés, ahorrar dinero y aumentar su puntaje crediticio general. Y en los últimos años, ha habido un número creciente de compañías que solo ofrecen servicios en línea que ofrecen una alternativa más económica y ágil a los préstamos bancarios tradicionales.

Payoff es una compañía que ofrece préstamos de consolidación de tarjetas de crédito con tarifas mínimas, un proceso de solicitud transparente y términos flexibles. La compañía promete no solo ayudar a los consumidores a reducir su deuda, sino también mejorar su puntaje crediticio general y su situación financiera.

Resumen

Hay algo que decir para el énfasis principal de Pagos en la consolidación de deudas de tarjetas de crédito, ya que la compañía puede concentrarse en hacer una cosa y hacerlo bien.

¿Qué es el pago?

Payoff es una compañía de servicios financieros con sede en Costa Mesa, California, que ofrece préstamos personales para personas que buscan consolidar la deuda de sus tarjetas de crédito. Permite a los prestatarios convertir esencialmente saldos de tarjetas de crédito renovables en un solo préstamo a plazos de tasa fija.

La compañía se comercializa como una alternativa más simple a los bancos tradicionales, ya que ofrece tasas de interés relativamente bajas y tarifas mínimas. La liquidación ofrece préstamos de entre $ 5,000 y $ 35,000 con tasas de interés que van desde 5.65% (5.99% TAE) a 22.59% (24.99% TAE). (APR, o tasa de porcentaje anual, incluye su tasa de interés y cualquier tarifa).

Algunos estados pueden tener requisitos de préstamo mínimos más altos, y vale la pena señalar que con el Pago, cualquier préstamo mayor a $ 15,000 tiene un APR mínimo de 6.99%.

Los préstamos de pago son sencillos. Si se aprueba, el monto de su préstamo se transferirá a la cuenta bancaria de su elección y se esperará que pague el préstamo, más los intereses, mediante pagos mensuales. Los términos de los préstamos de liquidación varían de dos a cinco años.

La liquidación está diseñada para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito, pero puede ayudar con préstamos para otros fines. Por ejemplo, Payoff se asocia con College Avenue Student Loans para unirse a la lista de compañías que ofrecen consolidación de préstamos estudiantiles.

La recompensa dice que su objetivo es no solo ayudar a las personas a reducir su deuda de tarjeta de crédito, sino también mejorar sus puntajes de crédito FICO hasta en 40 puntos.

Payoff es una subsidiaria de Happy Money, que también ofrece Joy, una aplicación móvil que lo conecta con entrenadores de dinero robot.

Los principales inversores en la compañía incluyen a la fundadora de Huffington Post, Arianna Huffington; Mohammed El-Erian, el ex CEO de Pimco; y Deborah Kerr, la antigua CTO de FICO.

¿Para quién es el pago?

El pago está dirigido a las personas que buscan consolidar la deuda de las tarjetas de crédito, pero que aún tienen un crédito razonablemente bueno. También es una buena opción para las personas que se sienten cómodas realizando transacciones financieras en línea.

La liquidación ofrece una explicación refrescante y clara de los criterios para ser aprobado para un préstamo. Los factores clave son:

  • Una puntuación de crédito FICO de 640 o superior. (Esto está en el extremo superior de lo que se considera una puntuación de crédito justa).
  • Una relación deuda-ingreso del 50% o menos. (La relación deuda / ingreso es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de la deuda).
  • Tres años de buen crédito.
  • Al menos dos líneas de crédito abiertas en buen estado y sin préstamos a plazos en los últimos 12 meses.
  • No hay morosidad de más de 90 días en los últimos 12 meses.

Los préstamos de liquidación no se ofrecen en Massachusetts, Mississippi, Nebraska, Nevada o West Virginia.

El proceso de solicitud

Puede comenzar con el pago haciendo clic en un enlace que dice "Verificar mi tasa". Esto lo lleva a una serie de páginas donde ingresará la información requerida. La liquidación solicita los siguientes detalles:

  • Tu nombre.
  • Dirección de envio.
  • Número de teléfono móvil (o línea fija si no tiene uno).
  • Ingreso anual bruto personal (no el ingreso de su hogar).
  • Hipoteca mensual o pago del alquiler.
  • Una dirección de correo electrónico y contraseña.
  • Monto de la deuda de la tarjeta de crédito que desea pagar.

Nota: la verificación de una tasa se considera un impulso suave de su informe de crédito y no tiene ningún impacto en su puntaje de crédito.

Una vez que ingrese esta información, se le pedirá que solicite formalmente el préstamo, y eso es cuando dice exactamente cuánto va a pedir prestado y cuánto tiempo desea tener para devolverlo.

La compañía afirma que la aprobación demora entre tres y siete días hábiles, y tendrá que esperar otros tres a seis días para recibir sus fondos. El dinero se deposita en la cuenta corriente que proporcionó durante el proceso de solicitud.

Si bien Payoff se enfoca en la consolidación de tarjetas de crédito, no ayuda directamente a pagar sus tarjetas de crédito. En su lugar, los fondos se depositan en su banco, y depende de usted usar el dinero para pagar a las compañías de tarjetas de crédito.

Socios de préstamo

La liquidación no origina préstamos en sí, sino que trabaja con socios prestamistas. Actualmente hay cuatro socios que trabajan con el pago.

  • Alliant: La octava unión crediticia más grande del país, con sede en Chicago.
  • Primer banco electrónico: Un banco estatal con sede en Salt Lake City, Utah. Además de pago, ofrece préstamos a través de otras compañías, como Blipay, Fundbox, Personify y Genesis Financial Solutions.
  • First Tech Federal Credit Union: Cooperativa de crédito con sede en Beaverton, Oregon, que ofrece 40 sucursales en el Pacífico Noroeste.
  • TechCU Technology Credit Union: Una pequeña cooperativa de crédito con sede en Silicon Valley.

Tasas de interés y términos

Como se mencionó anteriormente, la liquidación ofrece préstamos de entre $ 5,000 y $ 35,000 con plazos de entre dos y cinco años. Las tasas de interés varían de 5.65% (5.99% TAE) a 22.59% (24.99% TAE).

La tasa que recibe depende de su puntaje de crédito y su historial de crédito. En general, las tasas de pago parecen ser más bajas que la mayoría de los bancos. Bankrate.com señala que el 5,99% se encuentra entre la tasa más baja ofrecida en todo el mundo, solo rivalizada por los de SoFi, BestEgg, Barclays y Freedom Plus.

Un ejemplo de préstamo de pago

Para demostrar cómo funciona el préstamo de liquidación, digamos que estoy aprobado para un préstamo de $ 15,000, que se pagará en cuatro años. Y digamos (debido a mi buen crédito) que obtengo un APR del 7%. En base a estas condiciones, se me exigirá que realice un pago mensual de $ 359.19 cada mes. Durante los cuatro años, pagaré $ 15,000 de capital, más $ 2,241.30 en intereses.

Si acortara el plazo a tres años, mi pago sería $ 463.16, o más de $ 100 más. Sin embargo, terminé pagando solo $ 1,673 en intereses, para un ahorro total de casi $ 600.

Pagar su préstamo

Hacer pagos mensuales en su préstamo de pago es bastante sencillo. Puede configurar pagos automáticos y retirar el dinero de su cuenta de cheques. O bien, puede pagar con cheque. Puede consultar el saldo de su préstamo en cualquier momento en el sitio web de pagos.

El sitio web también le permitirá hacer pagos adicionales. Si realiza un pago adicional mediante cheque, debe especificarlo como tal en la parte de la nota del cheque.

La liquidación sugiere que si desea pagar su préstamo en su totalidad, contáctelos directamente para obtener la información más actualizada sobre el préstamo. Si desea cambiar la fecha de vencimiento de su pago mensual, puede hacerlo, pero solo una vez en un período de 12 meses.

El pago no ofrece una aplicación para teléfonos inteligentes, aunque se puede acceder a su cuenta a través de una versión móvil del sitio web.

Asistente personal

Una de las cosas únicas de la recompensa es que ofrece un equipo de personas para guiarlo no solo para pagar su préstamo sino también para salir de sus deudas. La compañía tiene un Equipo de Experiencia para Miembros que lo llamará cuando reciba su préstamo inicialmente, y luego se registra trimestralmente. Estos miembros del equipo le brindarán orientación sobre qué tarjetas de crédito deben pagar primero y le ofrecerán consejos para mejorar sus finanzas personales en general.

Cuando obtenga un préstamo a través de la liquidación, se le proporcionarán una serie de pruebas para evaluar su salud financiera y sus hábitos. Estos cuestionarios están supuestamente guiados por la ciencia y serán utilizados por los empleados de Pago para adaptar sus consejos y ayudarlo a formar un plan para pagar su préstamo y, en última instancia, aumentar su puntaje de crédito.

La recompensa también puede ofrecer apoyo para la pérdida de empleos, pero no promete que suspenderá sus pagos si se queda sin empleo. Entendemos que las cosas suceden, dice Payoff en su sitio web. Si pierde su trabajo, háganoslo saber. Bien trabajar con usted en sus pagos. Esto contrasta con un competidor clave, SoFi, que suspenderá los requisitos de pago mensual por hasta 12 meses si pierde su trabajo por causas ajenas a su cuenta.

Matrícula

Uno de los mayores puntos de venta de pagos es su falta de comisiones en comparación con la mayoría de los prestamistas. La compañía ha eliminado todas las tarifas, excepto una tarifa de originación de entre el 0% y el 5%, según el préstamo y el prestatario. Usted pagaría esta tarifa una vez, cuando se emita su préstamo.

Con pago, no hay penalización por pago anticipado, tarifa de solicitud, tarifa por pago atrasado, tarifa de procesamiento de cheques ni tarifa anual.

Pero hay alguna letra pequeña a tener en cuenta aquí. La liquidación establece específicamente que ha combinado la tarifa de originación y la tarifa de mantenimiento del préstamo en una sola. Esto es importante, porque una tarifa de originación típica está entre 0.5% y 1%.

Por lo tanto, la tarifa de originación de pagos puede ser un poco más alta que otros prestamistas. Combinar las tarifas en uno solo puede ser conveniente para usted como prestatario, pero no necesariamente le ahorrará dinero.

Impacto en su puntaje de crédito FICO

Ninguna compañía puede garantizar que mejorará su puntaje de crédito. Sin embargo, Payoff afirma que ha tenido éxito en aumentar las puntuaciones de crédito FICO entre sus prestatarios, aunque las experiencias individuales varían.

La compañía dice que los miembros que utilizan un préstamo de liquidación para eliminar al menos $ 5,000 de los saldos de las tarjetas de crédito ven un aumento promedio en la puntuación de crédito de 40 puntos dentro de los cuatro meses de haber recibido el préstamo. La liquidación basa esta reclamación en un estudio de miembros entre agosto de 2017 y febrero de 2018.

Con la liquidación, está reemplazando la deuda renovable de las tarjetas de crédito con un préstamo a plazos. Por sí mismo, esto no hará mucha diferencia en su puntaje de crédito. Con tarjetas de crédito o un préstamo a plazos, lo más importante es hacer los pagos a tiempo.

Sin embargo, con un préstamo a plazos, los pagos son fijos. La deuda de las tarjetas de crédito, por otro lado, puede aumentar y disminuir dependiendo de lo que gaste. Y con las tarjetas de crédito, si usa demasiado de su crédito disponible, podría ver que su puntaje de crédito bajará.

Pagos atrasados

Si bien el Pago no cobra recargos por pagos atrasados, esto no significa que no haya ninguna consecuencia por no pagar su factura a tiempo. Los préstamos seguirán acumulando intereses si no se realizan los pagos, y los pagos faltantes en su totalidad podrían resultar en un incumplimiento de pago de su préstamo. Esto sería perjudicial para su crédito.

Si se encuentra incapacitado para hacer un pago a tiempo, un miembro del equipo de Pagos podría ofrecer orientación y ayudarlo a crear un plan para que pueda volver a encarrilarse.

Servicio al cliente

Payoff es una compañía solo en línea, por lo que no hay manera de hablar personalmente con un representante de servicio al cliente. Sin embargo, puede hablar con un ser humano por teléfono, chat o correo electrónico. El servicio al cliente está disponible de 8 a.m. a 5 p.m. Hora del Pacífico llamando al 1-800-878-0901. El soporte por correo electrónico está disponible a través de (correo electrónico protegido)

Privacidad y seguridad

La liquidación utiliza cifrado de 256 bits en todas sus transacciones. Utiliza soluciones de seguridad de McAfee Secure e implementa expertos en seguridad para realizar evaluaciones de vulnerabilidad y revisiones periódicas.

Payoff dice que utiliza cookies para rastrear sus visitas a su sitio web.

Al iniciar sesión con Payoff, tendrá que compartir parte de su información personal. No hay forma de evitar esto. En su política de privacidad, la compañía señala que puede recopilar lo siguiente:

  • Nombre, dirección, número de teléfono y dirección de correo electrónico.
  • Cuentas financieras.
  • Preferencias personales, como los servicios relacionados que utiliza.
  • Información demográfica específica como la edad y el género.
  • Información sobre cómo utiliza los productos y servicios ofrecidos.
  • Información de referencia de crédito, incluido el número de Seguro Social, los ingresos y la situación laboral
  • Información de los sitios de redes sociales, que afirma que puede usar para individualizar su experiencia.

Payoff dice que se reserva el derecho de contactarlo con solicitudes de productos y servicios, que incluyen, entre otros, notificaciones de ofertas, cupones, boletines informativos y otras comunicaciones.

Riesgos de los préstamos de consolidación de deuda

Cualquier préstamo viene con riesgo. Un préstamo de consolidación de deuda puede facilitarle la vida al reducir muchos pagos en uno, y posiblemente reducir los pagos mensuales. Pero todavía es un nuevo préstamo con términos y condiciones que debe cumplir.

En primer lugar, debe comprender que cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, genera un fuerte impulso en su informe de crédito, lo que podría resultar en una calificación crediticia más baja.

En segundo lugar, es importante prestar atención a la duración del plazo del préstamo de consolidación. Una empresa puede atraerlo mostrándole cómo puede reducir los pagos mensuales, sin que usted se dé cuenta de que el préstamo simplemente se extiende durante un período de tiempo más prolongado. Recuerde que cuanto más largo sea el préstamo, más intereses terminará pagando.

Otra cosa crucial a considerar es que un préstamo de consolidación de deuda, por sí solo, puede no resolver los problemas subyacentes que lo llevaron a comenzar con la tarjeta de crédito. ¿Sigues gastando más de lo que ganas? ¿Sigues haciendo solo los pagos mínimos en tarjetas de crédito? ¿Sigues comprando artículos que no necesitas? ¿Te estás tomando tiempo para hacer un seguimiento de los gastos y crear presupuestos?

Si continúa acumulando nuevas deudas de tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación de deuda solo podría aumentar su deuda. Podrías terminar peor que cuando empezaste.

Competidores a considerar

Hay una serie de otras empresas que ofrecen servicios similares a los pagos.

  • SoFi: Prestamista solo en línea que ofrece préstamos personales con plazos de hasta siete años y un APR de tan solo 5,99%. Los préstamos personales de SoFi no tienen comisiones.
  • Advenedizo: Ofreciendo préstamos de tres y cinco años de entre $ 1,000 y $ 50,000 con tasas de porcentaje anual (APR) que van del 7.54% al 35.99%.
  • BestEgg: Otro prestamista en línea que ofrece un APR tan bajo como 5.99%. Ofrece la posibilidad de obtener dinero del préstamo en tan solo un día. Para calificar para la tasa más baja, necesitará un ingreso de al menos $ 100,000 y una puntuación de crédito superior a 700.
  • Marcus Por Goldman Sachs: Ofrece préstamos de tasa fija sin cargo de entre $ 3,500 y $ 40,000. Los APR varían desde 5.99% hasta 28.99% con plazos de préstamo de tres a seis años.
  • Descubre Préstamos Personales: De la misma compañía que las tarjetas de crédito Discover, que ofrece préstamos personales de hasta $ 35,000 sin cargos. Ofrece tasas fijas con tasas de porcentaje anual entre 6.99% y 24.99%.
  • LendingClub: Un prestamista líder de igual a igual que le permite evitar un banco tradicional y pedir prestado a personas que ven su deuda como una inversión. Puede solicitar un préstamo de hasta $ 40,000 con LendingClub y su APR puede ser tan bajo como 6.95%.
  • Prosperar: Otro prestamista de igual a igual que ofrece un APR de 6.95% a 35.99% en préstamos de hasta $ 40,000. Prosper dice que pronto ofrecerá líneas de crédito hipotecario.

Otra alternativa al pago es examinar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Muchas tarjetas de crédito le permiten transferir el saldo de sus otras tarjetas de crédito y no pagar intereses por un período de tiempo establecido, hasta 21 meses. Esto podría ahorrarle dinero en intereses, pero podría ser riesgoso si no paga su saldo antes de que finalice el período promocional, ya que la tasa de interés posterior podría ser alta.

Ventajas de pago

Si tiene una cantidad considerable de deuda de alto interés, puede ahorrar dinero a través de un préstamo de pago. Las tasas de interés de los pagos están entre las mejores de la nación, y la compañía ofrece un equipo de apoyo para ayudarlo a que no solo pague su préstamo sino que también mejore sus finanzas en general.

Algunos otros aspectos positivos:

  • Fácil proceso de solicitud.
  • Limpie la interfaz del sitio web.
  • Sin cargos por pago anticipado, mantenimiento o pago atrasado.
  • Los préstamos no están garantizados, lo que significa que no tiene que poner su casa u otros activos como garantía.

Contras de pago

El pago no es para todos. Por un lado, está diseñado solo para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. Si tiene otros tipos de deuda, es posible que no pueda beneficiarse de un préstamo de liquidación.

Además, dado que Payoff es un prestamista solo en línea, debe sentirse cómodo con la idea de pedir prestado a una institución sin ubicaciones de ladrillo y mortero.

Quizás lo más importante es que la recompensa tiende a otorgar préstamos solo a aquellos con buenas calificaciones crediticias. Las personas con mal crédito, o incluso buen crédito pero con un historial limitado, pueden no ser elegibles para un préstamo. Esto crea una situación paradójica; las personas con altos niveles de deuda de tarjeta de crédito pueden beneficiarse más de un préstamo de consolidación a través de la liquidación, pero sus niveles de deuda pueden ser la razón precisa por la que pueden ser rechazados.

Otros inconvenientes:

  • Tasas de interés mínimas más altas para préstamos de $ 15,000 o más.
  • Menos opciones de plazo de préstamo que algunos competidores.
  • Alta tasa de originación.
  • No hay protección formal por desempleo.

La línea de fondo

Hay muchas compañías de préstamos personales en línea que ofrecen tasas y servicios similares, por lo que es difícil declarar de manera inequívoca un pago mejor o peor que cualquier otro.

Sin embargo, Payoff es una solución simple para aquellos con buenas calificaciones de crédito que aún están agobiados por los altos niveles de deuda de tarjetas de crédito. Sus tarifas son competitivas y es única en su capacidad para ofrecer asesoramiento personal sobre finanzas personales.

Hay algo que decir para el énfasis principal de Pagos en la consolidación de deudas de tarjetas de crédito, ya que la compañía puede concentrarse en hacer una cosa y hacerlo bien. Este enfoque también ofrece el potencial para que los clientes realmente reduzcan su nivel de deuda en lugar de aumentarla. Recuerde, por supuesto, que todo depende de usted y de su compromiso de eliminar la deuda a través de decisiones financieras inteligentes.

¿Ha utilizado la liquidación de pagos para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito? ¿Consideraría usarlo para ayudar a reducir su carga de deuda en general? Háganos saber en un comentario a continuación.

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