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Revisión de finanzas M1

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Una de las mayores innovaciones en la inversión en los últimos años ha sido el surgimiento de robo-asesores. Estos robo-asesores han crecido en popularidad debido a sus plataformas en línea fáciles de usar y su capacidad para mantener los gastos bajos.

Robo-asesores permiten a las personas invertir con un enfoque de no intervención. En lugar de tener que investigar las inversiones individuales y tomar todas las decisiones, el software complejo y los algoritmos toman decisiones de inversión para usted en base a objetivos preestablecidos y tolerancias de riesgo.

M1 Finance es un asesor de robo que ha despegado en el último año después de una decisión a finales de 2017 para poner fin a las tarifas de negociación en su plataforma. La compañía con sede en Chicago tiene aproximadamente 20 empleados, más de 25,000 usuarios y más de $ 100 millones de activos bajo administración. Se ha registrado en la Comisión de Valores y Bolsa desde 2016.

M1 Finance se comercializa técnicamente como un robot asesor híbrido y un agente de inversión tradicional. Se diferencia de algunos competidores en que ofrece una combinación de inversiones automatizadas con opciones de personalización.

Con M1 Finance, puedes:

  • Abra una cuenta de inversión imponible o IRA.
  • Acceda a más de 4,000 acciones y casi 2,000 fondos cotizados (ETF).
  • Invierta de acuerdo con una cartera preestablecida creada por expertos, o cree su propia cartera.
  • Potencialmente ahorre dinero en tarifas en comparación con las corredurías tradicionales.
  • Potencialmente ahorrar dinero en impuestos.
  • Evita el trabajo de reequilibrio periódico.
  • Compra acciones fraccionarias.
  • Acceda a una línea de crédito con una tasa de interés baja una vez que su saldo alcance los $ 10,000.

M1 es un servicio simple y elegante que podría ayudar a muchos inversionistas a lograr sus objetivos y quizás ahorrar dinero en comparación con los corredores tradicionales. Pero hay algunas limitaciones al servicio y puede ser útil tener algún conocimiento de las inversiones antes de abrir una cuenta.

Resumen

Dado que M1 Finance es gratis, hay poco riesgo de probar el servicio, aparte del dinero que está invirtiendo.

Abrir una cuenta

Comenzar con M1 Finance es bastante simple. Todo lo que necesita hacer es ingresar una dirección de correo electrónico y crear una contraseña, luego ingresar información de identificación personal.

También se le hará una serie de preguntas sobre su situación financiera y su enfoque de inversión. La información solicitada incluye: patrimonio neto, patrimonio neto líquido (cuánto efectivo tiene disponible), tolerancia al riesgo (bajo, medio o alto), necesidades de liquidez, horizonte de tiempo de inversión y nivel de experiencia de inversión.

Las respuestas a estas preguntas ayudan a guiar a M1 Finance a crear la cartera adecuada para usted.

Financiar una cuenta

Poner dinero en una cuenta de M1 Finance es simplemente una cuestión de vincular una cuenta bancaria válida. En mi caso, pude vincular mi cuenta bancaria principal simplemente ingresando mi información de inicio de sesión y contraseña para el banco.

Una vez que la cuenta está vinculada, puede ingresar la cantidad de dinero que desea transferir. Es posible realizar transferencias únicas o configurar transferencias automáticas de forma semanal o mensual. Si configura transferencias semanales o mensuales, tiene la posibilidad de seleccionar el día específico en que se moverá el dinero.

M1 Finance tiene una útil vista de calendario que le permite ver cuándo está programado que el dinero se transfiera en el futuro. Estas transferencias automáticas de efectivo pueden ajustarse en cualquier momento.

Tipos de cuentas

M1 Finance ofrece cuentas de corretaje imponibles, además de IRA tradicionales, Roth IRA, SEP IRA, Rollover IRA, cuentas conjuntas y fideicomisos.

M1 Finance no ofrece productos bancarios tradicionales, como cuentas corrientes o de ahorro. No hay cuentas de ahorro 401k o 529. Por lo tanto, si tiene este tipo de cuentas en otro lugar, no hay manera de incorporarlos en sus portafolios M1.

La plataforma

Puede acceder a M1 Finance y sus carteras de dos maneras: el sitio web de M1 Finance y la aplicación móvil. La aplicación móvil está disponible para las plataformas iOs y Android a través de Apple Store y Google Play.

Tanto el sitio web como la aplicación móvil son fáciles de usar, con un diseño limpio y libre de desorden. Todas sus inversiones se pueden ver en un panel personal, y es posible realizar transacciones de compra o venta en cualquiera de las plataformas.

Creando Pies

La esencia de M1 Finance es la creación de pasteles de inversión diseñados para objetivos específicos. Cada pastel puede tener docenas de rebanadas que consisten en acciones individuales o ETF.

Con M1 Finance, puede seleccionar las inversiones que desea para cada sector y determinar su tamaño. Cada tenencia individual representa una porción del pastel. Así, por ejemplo, puede crear un pastel y seleccionar sectores de la siguiente manera:

Apple stock 15%

Google stock 10%

Walmart 10%

Vanguard Total Stock Market ETF 50%

iShares Core MSCI Emerging Markets ETF 15%

Con M1 Finance, no está seleccionando directamente el número de acciones o ETF. Más bien, está estableciendo ponderaciones objetivo para cada valor, y M1 trabaja automáticamente para mantener esa ponderación a medida que invierte más dinero.

Es posible agregar, restar o ajustar rebanadas de su pastel en cualquier momento.

M1 Finance ofrece dos tipos de pasteles: Expert Pies y Custom Pies.

Pies Expertos

Con un pastel experto, selecciona una combinación preestablecida de inversiones en función de sus tolerancias de riesgo y horizonte de inversión. Las tartas están diseñadas profesionalmente en base a estrategias probadas. Así, por ejemplo, puede seleccionar un pastel que esté diseñado para una fecha de jubilación específica, o un pastel dedicado a una sola industria o sector. Las categorías de pasteles expertos incluyen:

  • Inversión general ofrece tartas basadas en tolerancias de riesgo generales, que van desde las más conservadoras hasta las ultra agresivas. Hay siete opciones de tartas, con entre siete y 10 participaciones (o rebanadas) cada una.
  • Plan de jubilación Se centra en la jubilación, teniendo en cuenta las fechas previstas. Hay 26 opciones de tartas, cada una con entre 16 y 19 participaciones.
  • Inversión responsable es para el inversionista que desea enfocarse en compañías o industrias consideradas socialmente responsables. Hay dos opciones. El fondo nacional tiene cinco participaciones y un pastel internacional tiene siete.
  • Ganadores de ingresos tiene un enfoque en la producción de dividendos e ingresos. Hay seis tartas para elegir en esta categoría, cada una de las cuales comprende de tres a cinco participaciones.
  • Seguidores del fondo de cobertura está diseñado para reflejar el rendimiento de algunos de los fondos de cobertura más grandes del país, incluidos Berkshire Hathaway e Icahn Capital. Hay ocho empanadas con siete a 33 explotaciones cada una.
  • Industrias y sectores le permite invertir en grupos específicos de empresas, como aeroespacial, biotecnología, finanzas y bienes raíces. Hay 17 pasteles diferentes para elegir, con cinco a 17 explotaciones cada uno.
  • Solo acciones y bonos es una selección de nueve tartas, cada una con solo dos ETF. Uno de los ETF se centra en los bonos, el otro en las acciones. Las asignaciones para cada rango van desde 90 por ciento de bonos y 10 por ciento de acciones, a 10 por ciento de bonos y 90 por ciento de acciones.
  • Otras estrategias contiene seis empanadas adicionales que no encajan en las categorías anteriores, incluyendo Crecimiento doméstico, Dow Jones y Valor global.

Es posible probar el rendimiento de un pastel antes de agregarlo a su cartera. Si crea un pastel personalizado, puede verlo y ajustarlo con la frecuencia que desee en la sección Mis pasteles antes de agregarlo a su mezcla de inversión activa.

También es posible realizar un seguimiento del rendimiento de las acciones individuales y los ETF en la sección Lista de observación del sitio web y la aplicación.

Además, si ha creado un pastel y desea compartirlo con un amigo por correo electrónico o en las redes sociales, puede hacerlo haciendo clic en el botón Compartir debajo del pastel. M1 actualmente ofrece una tarifa de referencia de $ 25 si alguien se registra y financia su cuenta con su tarta.

Opciones de inversión

Con M1 Finance, no tiene acceso a todos los valores que cotizan en bolsa. Las acciones individuales son abundantes, pero no hay acceso a fondos mutuos. La selección de ETF incluye aquellos de Vanguard, iShares, SPDR, Charles Schwab y un puñado de otros

A partir de enero de 2019, M1 ofreció acceso a 4,242 acciones, que comprende la mayoría de las empresas que cotizan en las principales bolsas de Estados Unidos. Hubo, 1.948 opciones de ETF, de las más de 2.200 existentes.

Todas las acciones se enumeran de acuerdo con la capitalización de mercado junto con su rendimiento de dividendos; Retornos a 1, 3 y 5 años; y su relación precio-ganancias.

Los ETF se enumeran con información similar, así como los activos bajo gestión y los índices de gastos.

Es posible buscar acciones y ETF según el rendimiento, la relación de gastos, el rendimiento de dividendos, la capitalización de mercado y el sector.

Todos los valores disponibles en M1 incluyen páginas de descripción completa, así como un prospecto descargado de Morningstar.

Comprando y vendiendo

Si desea realizar un cambio en una porción de un pastel, puede hacerlo seleccionando el pastel, luego eligiendo Comprar / Vender y luego confirmando los detalles del pedido. La interfaz en el sitio web difiere ligeramente de la de la aplicación, pero el proceso de compra / venta es sencillo en ambas plataformas.

Los pedidos no se completan de inmediato. En su lugar, M1 comienza a procesar los pedidos cada día laborable a partir de las 9 a.m. Hora del centro, y los procesa hasta que todos estén completos. Una vez que se haya realizado y completado un pedido, verá el comercio en la sección de Actividad de su panel de control.

Controlando su saldo de efectivo

Todos los depósitos y dividendos se sumarán al saldo en efectivo de su cuenta. Si tiene un saldo en efectivo en su cuenta M1, puede controlar cómo se usa. Una opción es hacer que M1 reinvierta automáticamente su efectivo si el saldo supera los $ 10. O bien, puede reinvertir si el saldo excede otra cantidad establecida. También puede indicar a M1 que no reinvierta dinero en absoluto. Puede realizar cambios en la configuración del saldo de efectivo en cualquier momento.

M1 prestado

Con las cuentas de corretaje típicas, no hay una forma sencilla de pedir prestado contra su dinero invertido. Con M1 Borrow, se le brinda acceso instantáneo a una línea de crédito una vez que su saldo en una cuenta sujeta a impuestos alcanza los $ 10,000 o más. La tasa a partir de enero de 2019 fue de 4.25 por ciento, que es mucho más baja que las tasas actuales de hipotecas, préstamos para automóviles, líneas de crédito hipotecario y tarjetas de crédito.

No hay documentos que completar y no hay otros requisitos (puntaje de crédito, etc.). Solo se le cobran intereses al final del mes por lo que usa.

Para pagar el préstamo, todo lo que debe hacer es hacer clic en el botón Pagar y transferir fondos de su reserva de efectivo o cuenta bancaria.

M1 Borrow conlleva algunos riesgos, además de la advertencia habitual sobre los costos de los préstamos que reducen sus ganancias de inversión. Por un lado, si intenta pagar un préstamo y su saldo de efectivo no es lo suficientemente alto, M1 aumentará su monto prestado o venderá de su cartera.

Además, si está utilizando la línea de crédito y el valor de su cuenta cae rápidamente, puede estar sujeto a una llamada de mantenimiento. Esto sucede cuando el saldo de su capital cae alrededor del 30 por ciento (aunque no es automático). Cuando ocurre una llamada de mantenimiento, su cuenta se congelará y se le pedirá que agregue efectivo o venda valores.

M1 Borrow tiene una herramienta útil que le permite saber qué tan cerca está de una llamada de mantenimiento al mostrar su saldo de capital actual y una advertencia si se está acercando.

M1 gastar

Durante mucho tiempo ha habido rumores de que M1 está creando un banco para acompañar su servicio de inversión. La compañía confirmó que un banco en línea, M1 Spend, está planeado. M1 Spend aceptará depósitos directos, le permitirá pagar facturas y habrá una tarjeta de crédito M1. Cualquier dinero inactivo en su cuenta entrará en su cartera de inversiones.

La compañía dijo que el crédito se prestará a tasas de interés más bajas que las principales firmas de tarjetas de crédito. Aún no se ha anunciado la fecha de lanzamiento de M1 Spend.

Impuestos y M1

Al igual que en cualquier cuenta de corretaje, los valores vendidos en una cuenta sujeta a impuestos estarán sujetos a los impuestos apropiados sobre las ganancias de capital. Los dividendos también serán gravados.

M1 trabaja para minimizar su responsabilidad fiscal a través de una estrategia de asignación de lotes. Si decide vender desde su cuenta M1, la compañía tomará decisiones sobre qué valores vender primero. Usando un algoritmo, prioriza las ventas de esta manera:

  • Primero: Pérdidas que compensan las ganancias futuras.
  • Segundo: Grupos de acciones que resultan en ganancias a largo plazo.
  • Tercero: Grupos de acciones que resultan en ganancias a corto plazo.

M1 Finance no ofrece la recaudación automática de pérdidas fiscales. Con la recolección de la pérdida de impuestos, es posible ahorrar en impuestos sobre las ganancias de capital mediante la venta de valores con pérdidas para compensar aquellos que se vendieron con ganancias, y luego reemplazarlos con valores similares.

Nota: M1 Finance se integra directamente con muchos programas de software de impuestos populares, como TurboTax y H&R Block.

Matrícula

No hay comisiones para comerciar en M1, y la cuenta es gratuita. La compañía eliminó las tarifas comerciales de su plataforma en diciembre de 2017. Sin embargo, todos los ETF tienen índices de gastos, generalmente por debajo del 1 por ciento.

La mayoría de los inversionistas no se encontrarán con las tarifas, pero podrían ver algunas tarifas para solicitudes específicas. Por ejemplo, se le cobrarán $ 5 por un extracto en papel. Se le cobrará $ 20 si ha estado inactivo y el saldo de su cuenta cae por debajo de $ 20 por más de 180 días.

También hay pequeños gastos obligatorios, como las tarifas de transacción de la SEC y las tarifas de actividad comercial. Consulte el calendario completo de tarifas.

Cómo M1 hace dinero

Puede preguntarse cómo funciona M1 como empresa si no cobra tarifas a sus usuarios. La compañía gana dinero de varias maneras detrás de escena. Primero, presta a los vendedores en corto las acciones que tienen los inversionistas y cobra una pequeña tarifa por hacerlo.

En segundo lugar, cobra tarifas cuando distribuye ciertos fondos a los clientes. Además, cobra intereses sobre las tenencias de efectivo que tenga en su cuenta. También cobra intereses de las cuentas M1 Borrow.

Limitaciones

M1 tiene un límite de 10 cuentas por usuario. Esto puede ser cualquier combinación de cuentas gravables, de jubilación individual o de fideicomiso.

Seguridad

Al abrir cualquier tipo de cuenta en línea, siempre existe el riesgo de robo de datos personales. Para protegerse contra esto, M1 cifra todos los datos cuando está en tránsito y cuando está en los servidores M1s utilizando un cifrado de 4096 bits de grado militar. No se almacenan datos en ningún dispositivo o computadora.

M1 también ofrece la opción de autenticación de dos factores, en la que inicia sesión con un nombre de usuario y contraseña que se le envían en un dispositivo separado.

M1 se desconectará automáticamente después de un corto período de inactividad. Encontré que la cuenta se desconectó automáticamente antes que muchas otras cuentas.

Vale la pena señalar que no puede abrir una cuenta de inmediato si su crédito está bloqueado o congelado. Aprendí esto porque mantengo mi crédito cerrado para protegerme contra el robo de identidad. Para continuar con la apertura de una cuenta, M1 me solicitó que enviara una copia de una tarjeta de identificación y un correo actual.

Debido a que M1 Financial no es un banco, el dinero no está asegurado por la FDIC. En cambio, la Corporación de Protección al Inversor de Valores protege contra la pérdida de efectivo y valores hasta $ 500,000. (Hay un límite de $ 250,000 para efectivo). Sin embargo, el SIPC no lo protege a usted por cualquier disminución en el valor de los valores.

Atención al cliente y asesoramiento

M1 tiene una sección completa con respuestas a las preguntas más frecuentes y ofrece asistencia por correo electrónico y por teléfono. Los agentes de servicio al cliente están disponibles de 9 a.m. a 5 p.m. Tiempo central.

Es importante tener en cuenta, sin embargo, que M1 no ofrece consejos de inversión. Depende de usted como inversionista determinar la mejor manera de asignar su dinero.

A diferencia de otras corredurías y asesores robóticos, no existe un algoritmo o asesor humano que le permita saber si está encaminado para alcanzar sus objetivos de inversión. Por lo tanto, el servicio quizás no sea ideal para inversores con experiencia y conocimientos limitados.

Competidores

Como dijimos anteriormente, hay una serie de robo-asesores que han llegado a la escena de la inversión en los últimos años. Muchos de ellos operan bajo principios similares pero tienen algunas diferencias distintivas. Los competidores clave para M1 Finance en el espacio de robo-asesor incluyen:

  • Mejoramiento. Cobra una tarifa anual de 0.25 por ciento y crea carteras personalizadas basadas en sus tolerancias de riesgo y objetivos de inversión. Automatiza las estrategias de ahorro fiscal, incluida la recolección de la pérdida fiscal. Cuenta con más de $ 13 mil millones de activos bajo administración. (Vea nuestra revisión completa de Betterment para más información.)
  • WealthFront. Este es uno de los mayores robo asesores, con más de $ 10 mil millones en activos bajo administración. Crea una cartera diversificada de fondos de índice de bajo costo y utiliza la recaudación de pérdidas fiscales y otras estrategias.
  • Capital personal. Si bien técnicamente no es un robo-asesor, es un servicio de gestión de patrimonio pagado que utiliza administradores de cartera humanos asistidos por software.

Pros y contras

Vamos a desglosar en términos claros las principales ventajas e inconvenientes de M1 Finance.

Pros

  • Es gratis. No pagará comisiones sobre las operaciones en M1 Finance, a diferencia de los corredores en línea tradicionales. Cobran $ 4.95 o más por cada transacción. Esto significa que mantienes más de tu dinero.
  • Simple, con una interfaz limpia. Es muy fácil comenzar con M1, y tanto la plataforma web como la plataforma móvil están libres de ruido.
  • Puedes comprar acciones fraccionarias. M1 no espera hasta que tenga fondos suficientes para comprar acciones completas. Si hay efectivo en la cuenta, se usará para comprar fracciones de acciones. Esto puede permitir mayores rendimientos a lo largo del tiempo y la convierte en una buena opción para las personas que no pueden invertir mucho dinero a la vez.
  • Puedes elegir en qué invertir. Los asesores en línea tradicionales eliminan gran parte del control que tiene sobre los valores que compra. Entonces, en cierto sentido, usted está a merced del asesor para tomar las decisiones correctas. Con M1, puede mantener cierto control sobre lo que entra en su cartera
  • M1 prestado. Una línea de crédito se pone a disposición de cualquier persona con un saldo de $ 10,000 o más en una cuenta sujeta a impuestos. No hay requisitos adicionales.

Contras

  • Opciones de inversión limitadas. Con M1, no tiene acceso al conjunto completo de valores disponibles en las bolsas públicas. No hay fondos mutuos, por ejemplo, y la selección de la ETF no es exhaustiva. Si bien las selecciones son abundantes, esto coloca un límite en el nivel de diversificación de cartera que puede alcanzar.
  • No es bueno para los comerciantes activos. Debido a que M1 ejecuta todos los intercambios al mismo tiempo una vez al día, no es una buena solución para aquellos que les gusta comerciar con mayor frecuencia (es decir, los comerciantes de día).
  • No hay consejos de inversión. Las corredurías tradicionales pueden ofrecer la posibilidad de hablar con uno de sus asesores para obtener orientación sobre sus inversiones. M1 no tiene acceso a expertos. Publica un blog con información sobre temas como la planificación de la jubilación, el manejo de impuestos o la navegación a través de mercados desafiantes. Gran parte del contenido es útil, pero parte de él es más promocional. En general, la educación de inversión y los recursos a su disposición a través de M1 son limitados.

Conclusión

M1 Finance es una opción sólida para cualquier persona que quiera invertir utilizando un servicio de asesor de robo. Invertir con M1 tiene el potencial de permitir el crecimiento de la cartera a largo plazo con bajos costos. También puede ahorrarles a los inversores el momento de reequilibrar, y existen algunos mecanismos de ahorro de impuestos que podrían ayudar a impulsar sus rendimientos generales. Sin embargo, debido a que M1 Finance es una compañía relativamente nueva, es difícil hacer una evaluación completa de cómo sus estrategias pueden funcionar a largo plazo.

El uso de tartas de inversión es una forma creativa de visualizar cómo se asignan los activos en las carteras, y a los usuarios les puede gustar el enfoque híbrido para el robo-asesoramiento que ofrece más control que algunos competidores.

M1 no es ideal para comerciantes activos y para aquellos que desean comprar y vender acciones individuales, y no ofrece acceso a todo el universo de inversiones. Dicho esto, hay muchas inversiones disponibles para satisfacer las necesidades de la mayoría de los usuarios.

Los inversionistas más nuevos pueden encontrar una escasez de buenos consejos de inversión y pueden preferir invertir en una compañía que ofrezca acceso a un asesor personal.

Dado que M1 Finance es gratis, hay poco riesgo de probar el servicio, aparte del dinero que está invirtiendo.

¿Has pensado en utilizar un asesor de robo como M1 Finance? Si has invertido con uno, ¿cuáles fueron tus experiencias? Háganos saber en nuestra cuenta de Facebook.

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