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¿Qué hacer, cómo aprovechar y qué evitar con la caída de los intereses

O que fazer, como aproveitar e o que evitar com a queda dos juros Eduardo dijo: «Navarro, después de que las menores tasas de interés de los bancos estatales anuncio, los bancos privados decidió entrar en el concurso y también ofreció las tasas de interés más bajas. ¿Vale la pena cambiar de banco? ¿Los precios de las cosas se verán afectados con esta medida? ¿Cómo quedan los consumidores ante esta historia? Gracias «.

Comenzó anunciada como «decisión histórica» ​​y terminó como un movimiento de mercado. La caída en las tasas de interés cobradas por los bancos estatales, originada a partir de la presión del gobierno por crecimiento económico, fue seguida por sus competidores privados.

Nuestra tasa de interés real (descontada la inflación) es del 3% al año, el valor más bajo ya registrado desde la adopción del Real. Es un hecho que hay un cambio en curso y es probable que usted esté celebrando todo lo que está pasando. Es justo. Pretendo, con este artículo, explorar lo que está delante de nosotros, pero de una forma sincera y objetiva.

El gobierno declaró la guerra a la alta spread bancario y decidió obligar a las menores tasas de interés. Hace unas semanas, el presidente, Dilma Rousseff, dijo que el interés, en los niveles actuales, representa un obstáculo para el crecimiento. «Tenemos que poner nuestro interés y diferenciales incluidos en el costo internacional de las normas de capital», dijo.

El ministro Guido Mantega, fue más incisivo después de ser acusado por los bancos privados. Dijo que «en vez de traer soluciones aumentan crédito publicitario, los bancos privados hicieron cargos de nuevas medidas gubernamentales. Si los bancos son tan rentables, tienen margen para reducir las tasas «.

Abordar las cuestiones recurrentes que hemos recibido sobre el tema en forma de preguntas y respuestas, creyendo así facilitar la comprensión de los desdoblamientos traídos por el tema.

¿Cuál es el spread bancario?
Spread (SPRED pronunciado) del Banco es la diferencia entre el costo del dinero [Bb] para el banco (representada por la tasa básica de interés, la Selic) y la tasa cobrada de los clientes. El beneficio representa una parte de la propagación, que también corresponde a impuestos, gastos administrativos, obligatorias y el suministro en caso de incumplimiento.

De acuerdo a los datos del Banco Mundial, en 2010, Brasil tiene uno de los mayores diferenciales de banco en el mundo, un 31,1%, sólo superada por el Congo (39,7%) y Madagascar (38,5%). En Chile, este indicador es del 3%. En México, el 4,1%.

¿Las tasas de interés cobradas de consumidores y empresas cayeron incluso?
¡Caí, sí! Los bancos públicos siguieron el orden federal y «derribaron» sus tasas de interés, permitiendo a los consumidores acceso a líneas de crédito más baratas y con plazos más grandes. La realidad es que los intereses de varias líneas de crédito cayeron.

Después de un intento frustrado de presionar al gobierno, liderado por Febraban, los bancos privados se adhirieron al movimiento y decidieron entrar fuerte en la competencia por nuevos préstamos y financiamientos más baratos.

La portabilidad de crédito, regulada en 2008 por el Banco Central, garantiza que el ciudadano pueda elegir una nueva institución y migrar su deuda, siempre que tenga una característica similar a la contratada en el banco original. Y ya hay quien ha tomado esa decisión después del anuncio de corte en los intereses.

Cabe resaltar que la reducción de las tasas de estos préstamos aún no ha llegado de forma vibrante a la economía real. No se perciben precios más bajos por productos al por menor, por ejemplo. El gobierno cree que un consumo más vigoroso y los reflejos de estos cambios surgen a partir del segundo semestre.

Entonces los bancos estaban «metando el cuchillo» en los consumidores?
He notado y estoy de acuerdo con la indignación de muchos lectores. Después de todo, bajar tanto significa que las tasas cobradas eran abusivas, demasiado altas? O eso o tendremos problemas allí delante, principalmente con los bancos públicos, ya que el Tesoro (yo, usted, todos nosotros) podría ser llamado a cerrar ciertos «rombos».

Quiero creer que la cuestión es incluso de falta de competencia, es decir, de tasas y ganancias demasiado altas. Además, hay que notar que los bancos están bajando tasas de las líneas que ofrecen más garantías, como préstamo consignado (descontado en hoja), financiación de vehículos (el coche es la garantía) y cheque especial y rotativo de la tarjeta de crédito sólo de clientes [Bb] que reciben los salarios por el banco.

¿No se trata de una invitación al consumo?
Siempre que usted ofrece productos (y el crédito, en este caso, es un producto) a precios más bajos, la intención es vender más, aumentar su base de clientes – después de todo, es necesario «compensar» la reducción de los precios con más volumen de ventas de forma que no perjudicar la generación de beneficio y la satisfacción de los accionistas.

Por lo tanto, ofrecer crédito más barato tiene el propósito obvio de mover la economía a través del incentivo al consumo. La cuestión merece reflexión en dos aspectos:

  • El consumidor consciente, educado financieramente y que sabe sus límites económicos, podrá tomar más dinero prestado sin que las parcelas de este préstamo queden mayores que las que él ya contrajo o conoce. En este caso, los intereses más bajos significar que puede aumentar su consumo sin que ello suponga deudas mayores;
  • Por el contrario, la «invitación al consumidor» puede tomar muchos brasileños en la deuda, simplemente porque «ahora las acciones se han abaratado», pero sin que este es un tema dentro de un contexto presupuesto doméstico. No sirve pagar más barato cuando hay abuso en el crédito tomado. El pensamiento «antes de que me gustaría contratar y pagar a los dos tanto, ahora puedo recoger a las dos veces dos y pagar un poco más por lo que» puede elevar la deuda y aumentar la morosidad.

¿Cuál es la gran ventaja del momento para el consumidor?
Un aspecto que gana un peso fundamental en esta nueva época de intereses más bajos es la renegociación de deudas. Aprovechar que las líneas de crédito tuvieron sus tasas cortadas puede significar porciones y / o plazos de pago más pequeños. Creo que, más que pensar en consumir, la hora es repensar las actuales deudas y tratar de aliviar el presupuesto familiar.

El paso fundamental en este sentido es el diálogo. Usted tiene que ir hasta el banco en el que mantiene su préstamo actual, sentarse con el responsable y hablar. Y, por supuesto, investigar otras instituciones y modalidades de crédito [Bb] para evaluar cuál es la mejor salida para disminuir su saldo deudor. Los modos como crédito personal (CDC) y crédito para la adquisición de bienes de consumo se pueden llevar con facilidad.

¿Vale la pena insistir en el banco donde poseo cuenta o migro a otro de cara?
Prefiera el contacto con la institución donde ya tiene relación. Antes, sin embargo, investigue y investigue las condiciones ofrecidas por los bancos competidores y haga saber lo que tienen que ofrecer. Visite la competencia, escuche las opciones y haga algunas simulaciones.

Entonces, con sinceridad, vuelva a su gerente y presente todo lo que usted consiguió. Valorar la relación existente y pedirles que evalúen la posibilidad de mejorar (cubrir) las propuestas que usted tiene en las manos. Ante el «ruido» en torno al tema, es grande la oportunidad de otorgarle algo interesante.

Ahora, si la conversación con el responsable de su cuenta no da en nada, no dude en buscar otras instituciones. La migración está sucediendo y los bancos públicos anunciaron un crecimiento expresivo en la concesión de crédito después del anuncio de las medidas. En el Banco do Brasil, por ejemplo, estas operaciones aumentaron un 45% en los primeros cinco días. En la Caja, el alza fue del 17%.

¿Y quién no está consiguiendo las tasas anunciadas, cómo debe proceder?
Siempre hay entrelíneas, letras minúsculas y detalles que pasan lejos de la publicidad de masa. En este caso, resumir de forma objetiva lo que está ocurriendo: las tasas anunciadas no son para todos. Algunos bancos exigen que el cliente esté recibiendo sus salarios por ahí, otros hacen un análisis de crédito más «riguroso» y definen la tasa de acuerdo con ella y por ahí va.

La solución, por lo tanto, está en el diálogo franco con el operador. Busque entender las ventajas ofrecidas, quién puede aprovecharlas, si hay contrapartida y cuáles son las condiciones exigidas para que las tasas anunciadas sean efectivamente aplicadas. No se asuste si sólo parte del «prometido» se hace realidad.

¿Cómo queda el peligro del endeudamiento excesivo y del aumento del incumplimiento?
Se trata de un peligro real, pero que aún no asusta tanto en términos estadísticos. Si el brasileño sólo va a aprovechar para tener más crédito a costos menores (consumir más, pero sin comprometer más de su ingreso) o si va a «irse» con la guerra de los intereses (endeudándose peligrosamente), eso sólo sabremos en el transcurso de los meses (años).

Que quede claro que soy un defensor férreo de la educación financiera. Así que temo por la deuda excesiva de los hogares y no recomiendo que el crédito se utiliza indiscriminadamente, sólo «porque era más barato.» El hecho es que el brasileño se endeudó «poco» en relación a otros pueblos y paga sus cuentas al día, entonces el tema aún no causa escalofríos en nadie más (sólo en mí).

Al final, ¿qué debemos hacer ante este escenario?
Los cambios en los niveles de interés son bienvenidos, eso es innegable. Con el dinero costando menos, la economía ganará aliento y los consumidores inteligentes podrán consumir más y mejor. Insisto: lo que da es no utilizar estos hallazgos para alimentar su deseo de consumo e ir de compras porque «ahora las condiciones son una necesidad.»

La planificación financiera realizada con cuidado, acompañado de un presupuesto doméstico constantemente actualizado y revisado, sigue siendo la clave para la realización de sueños [Bb] y para una vida sostenible a largo plazo. El dinero debe ser siempre un medio, una herramienta, no un fin.

Todo el mundo quiere pagar menos, pero pagar más barato no es sinónimo de comprar mejor. Evalúe sus necesidades, límites presupuestarios y metas. De repente puede valer la pena esperar antes de comprar esto o aquello a través de una financiación. De repente usted no necesita préstamo nada. Pero acepte que usted es el responsable de esa decisión y sus consecuencias.

Por último, cuidado con el endeudamiento. Él puede conseguir invisible, aparentemente bien administrado, pero pronto podrá convertirse en un problema grave, capaz de «detonar» su vida familiar. Prefiera siempre la libertad y la formación de patrimonio al llenar sus expectativas. Quien sabe de su vida es usted, no yo o su vecino. ¿Verdad?

¿La información fue útil? Deje sus comentarios en el espacio de abajo y también en mi Twitter: @Navarro. Hasta la próxima.

Foto de sxc.hu.

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