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Previdencia Privada: sepa todo y decida si vale la pena tener una

Walter Poladian Hijo, la inversión y consultor planificador financiero.

Probablemente usted ha escuchado hablar en VGBL / PGBL y tal vez incluso tenga un plan de previsión privada. Pero usted sabe exactamente cómo funciona este tipo de inversión?

Confieso que la seguridad privada no es un bicho fácil de aprender. Para analizar un plan, usted necesita saber antes lo que es VGBL, PGBL, régimen tributario progresivo, régimen tributario regresivo, fondo de inversión, fondos de renta fija, fondos multimercados, tasa de administración, tasa de carga …

Si usted no ha renunciado a continuar la lectura todavía, estoy agradecido por la confianza y por eso voy a ayudarle a entender el asunto. Considero ese conocimiento de extrema importancia para no caer en la charla de los gerentes de bancos.

La previsión es uno de los queridos de los bancos, pues es un producto fácil de vender a los correntistas, ayuda en la retención de los clientes a largo plazo y, principalmente, porque trae un gran retorno … al banco.

Los argumentos de venta de los gerentes implican el hecho de que usted debe pensar en su jubilación, que la aplicación en previsión puede tener una alícuota de impuesto de renta menor que otras inversiones, la facilidad en la sucesión del patrimonio a los beneficiarios (no entra en inventario) , la protección contra bloqueos judiciales, la exención de come-cuotas y la facilidad en la aplicación automática mensual.

Algunos de estos beneficios pueden tener sentido a los objetivos del inversor, pero pierden su atractivo si la rentabilidad del fondo es muy mala e inciden altas tasas de administración y carga sobre los valores invertidos.

¿Qué es la seguridad privada?

Es un plan asociado a la jubilación, una forma de seguro contratado para garantizar una renta al comprador o su beneficiario.

Es también llamada de previsión complementaria, pues es complementaria a la previsión social, aquella referente al beneficio pagado por el INSS a los trabajadores. A diferencia de la previsión social, es posible elegir el valor de la contribución y la periodicidad.

modalidades

PGBL: Plan de Beneficios Libre – conveniente para aquellos que hacen una declaración completa del impuesto sobre la renta, que le permite deducir hasta un 12% de la renta bruta gravable anual. En el rescate, la alícuota del IR incide sobre el valor total acumulado (valor invertido e ingresos).

VGBL: Vida Libre de Beneficios – indicado para:

  • Exentos de la declaración de impuestos;
  • ¿Quién hace la declaración simple del IR, o;
  • Para quien hace la completa y ya aplica el 12% de la renta imponible en un PGBL y aún pretende aplicar un valor adicional en previsión.

El VGBL no permite deducción de la renta imponible, pero, en el rescate, la alícuota del IR incide sólo sobre los rendimientos, y no sobre el total acumulado.

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Regímenes tributarios

compensable progresiva: impuesto sobre la renta del 15% sobre la redención es la retención, lo que representa una anticipación de la deuda tributaria. El valor final deberá ser calculado en la Declaración de Ajuste Anual, sumándose el rescate de la previsión a las demás rentas imponibles y aplicando la alícuota de la tabla progresiva del IR vigente. Esta es la tabla progresiva anual para el ejercicio de 2016 (año calendario 2015):

Previdencia Privada: vale la pena tener una?

Los valores pagados de IR serán compensados ​​o restituidos en su Declaración de Ajuste Anual de IR de la misma forma que ocurre con los gastos médicos, escolares o de dependientes económicos.

cuenta atrás final: el impuesto es totalmente retención y su tasa varía de acuerdo al tiempo de aplicación. Inicia en un 35% y reduce 5 puntos porcentuales cada 2 años hasta alcanzar el 10% a partir del 10º año. En esa tributación se utiliza el método «primero que entra, primero que sale».

Previdencia Privada: sepa todo y decida si vale la pena tener una

costes

Comisión de gestión: Comisión para la administración y gestión del fondo de inversión. En las previsiones, esa tasa suele ser mayor, pues hay un participante más involucrado en la operación, la aseguradora.

factor de carga de entrada representa el porcentaje aplicado a las contribuciones recaudadas por el asegurador.

Ex: tasa de carga de entrada del 2%. Si usted aporta R $ 1.000,00, en realidad, sólo $ 980 serán invertidos. Los demás R $ 20,00 serán descontados para el pago de la carga.

La velocidad de carga de salida: cargada sobre las contribuciones en rescates o la portabilidad extranjera. La tasa varía de administrador a administrador, pudiendo ser expresamente menor en planes colectivos (por ejemplo, corporativos). Las tasas de carga generalmente son menores para valores o plazos mayores. En algunos casos no se cobran.

El impacto sobre la rentabilidad

En la tabla abajo, es posible verificar el efecto de las tasas de administración en la rentabilidad de los planes de previsión de renta fija, que se aplican en fondos conservadores con rentabilidad pos fi cida vinculada a los intereses (CDI), de una misma institución.

Previdencia Privada: sepa todo y decida si vale la pena tener una

El CDI acompaña a Selic, tasa básica de interés de la economía brasileña, hoy en el 14,25% al ​​año.

Como podemos percibir en la tabla anterior, en los fondos conservadores de renta fija, que aplican la mayor parte del dinero en títulos seguros con rentabilidad vinculados a los intereses, no hay mucho espacio para diferenciales en la gestión del fondo (carteras similares) y por eso la tasa de interés la administración acaba influenciando bastante en la rentabilidad.

En cuanto a la aplicación inicial, mayor tiende a ser la tasa de administración y menor la rentabilidad, lo que afecta directamente a los pequeños inversores.

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Evaluar su plan de previsión privada

Si ya tiene un plan o desea comenzar uno, analice minuciosamente todos los detalles de la inversión. Nunca invierte en algo que usted no entienda.

Muchos inversores no pueden encontrar información completa de su plan de previsión, después de acceder a su cuenta en Internet Banking.

En el caso de que el fondo sea de renta fija o multimercado, ¿cuál es el objetivo del fondo, el historial de rendimiento (rentabilidad), qué régimen de rentabilidad, qué régimen de gestión y carga cobrados, es más adecuado para su perfil.

Con esta información en manos, usted podrá comparar su inversión con otras aplicaciones disponibles en el mercado. Y también estudiar una posible portabilidad para otro plano en la misma institución o para otra.

Las aseguradoras independientes, tienden a ofrecer planes más atractivos que los grandes bancos. No cuesta nada hacer una comparación, pues la portabilidad es un procedimiento simple y común entre las aseguradoras.

portabilidad

Transferencia total o parcial del plan de previsión entre aseguradoras o entre planes de la misma aseguradora. En la portabilidad no hay cobro de IR y debe ser hecha para la misma modalidad del plano de origen (VGBL / PGBL).

El régimen tributario sólo podrá ser alterado del Progresivo al Regresivo. En ese caso, el recuento del tiempo referente a la alícuota del impuesto sobre la renta en el régimen regresivo comienza desde cero.

Invitación final

¿Te gustó este texto informativo? ¿Se siente más seguro ahora para charlar con su encargado de banco sobre estos temas? Pero es necesario conocer también otros productos que los bancos suelen ofrecer a sus clientes y evaluar si esos productos son incluso buenos para usted.

Preparamos un informe gratuito que le ayudará a protegerse de las malas inversiones y por lo general ofrecen los bancos. Para obtener su copia, simplemente haga clic aquí para dirigirse a una página con las instrucciones de acceso.

Es con conocimiento que se construye educación financiera, que es la base para una vida rica! ¡Hasta la próxima!

Nota: Esta columna se mantiene gracias a la creación de riqueza, lo que contribuye a los lectores Dinheirama puede tener acceso a contenidos de calidad libres.

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