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¿Pagar intereses o recibirlos? ¡Tú decides!

Pagar juros ou recebê-los? Você decide! En el mundo económico actual, los intereses desempeñan un papel importantísimo. Y, en nuestra vida particular, definir nuestra relación con ellos es uno de los ingredientes fundamentales para tener una vida financiera [Bb] equilibrada y sana. Es lo que propone este artículo. Es muy común notar a los consumidores que no saben con certeza cuándo están pagando intereses y cuál es su valor real frente a la compra que están realizando. Al mismo tiempo, comprar parcelado y usar el crédito parecen una fiebre. El asunto merece atención. Así, ¿qué tal empezar de forma bien simple y directa? ¿Qué son los intereses? En Wikipedia nos encontramos con un concepto bastante simple, pero al mismo tiempo lleno de interés:

Juro, desde el punto de vista económico, es la tasa cobrada a partir de todo capital prestado por un cierto período de tiempo. Este capital consiste en bienes, como dinero, acciones, bienes de consumo, propiedades o incluso industrias. El interés se calcula sobre el valor de estas mercancías, de la misma manera que sobre el dinero. El interés es una remuneración del factor capital, puede ser comprendido como una especie de «alquiler sobre el dinero».

La tarifa sería una compensación hecha a quien prestó el dinero, por las inversiones útiles que se podrían haber hecho con el dinero prestado; en vez del acreedor usar los bienes directamente, éstos pasan al prestatario, que goza de estos bienes sin el esfuerzo necesario para obtenerlos, mientras que el acreedor goza del beneficio de la tasa pagada por el prestatario por el privilegio. La cantidad prestada, o el valor de los bienes prestados, se denomina principal. El porcentaje del principal que se paga como tasa (el interés), por un determinado período de tiempo, se denomina tasa de interés.

Ejemplos prácticos
Si la persona financia un coche en 84 parcelas mensuales, se convierte en deudora de la revendedora / concesionaria / financiera / banco. Al mismo tiempo que disfruta de un bien que no puede (o no quiere) pagar a la vista, se convierte en deudora, pagando intereses mensualmente. Cambiando en los niños, paga intereses.

De igual modo, una persona que compra una nevera en 36 parcelas mensuales, se endeuda y compromete su presupuesto durante largos 3 años, pagando las prestaciones mensuales más los intereses. Si la persona utiliza el cheque especial, no paga el valor total de la factura de la tarjeta de crédito o toma un préstamo en el banco, también incide en el pago de intereses – por lo demás, altísimos en esos tres casos.

La persona que invierte un valor en una aplicación financiera como, por ejemplo, el cuaderno de ahorro, tiene derecho a recibir, cumplidas las condiciones de la inversión, los intereses por el capital aplicado, que, en el caso del ahorro, consiste en 0,5 % al mes más TR ​​(Tasa Referencial) cuando el «cumpleaños» de la cuenta. Simplificando, ella recibe intereses. El que invierte en fondos de inversión inmobiliaria (FII), también se convierte en acreedor, teniendo directamente a recibir los ingresos provenientes de los alquileres recibidos por el fondo.

También tiene derecho a intereses que presta su dinero a bancos, en forma de CDBs, oa empresas, en forma de debentures. El que invierte en acciones se convierte en propietario de una fracción de la empresa en la que está invirtiendo, adquiriendo derecho a la participación en las ganancias, ya sea en forma de dividendos, ya sea en forma de intereses sobre el capital propio (mira los intereses ahí de nuevo!). Recibir intereses, por lo tanto, es parte de la agenda del inversor [Bb] inteligente.

Las diferencias entre quien paga y quien recibe el interés de interés.
¿Ya percibió la diferencia? El que paga intereses compromete parte de su salario con el pago de deudas. Es decir, disminuye su renta activa, ya que una parte de su salario, que podría ser utilizado para la adquisición de bienes y servicios o incluso para inversiones (para aumentar la renta pasiva), se está utilizando para pagar dinero debido al uso de dinero de otros (intereses).

El comportamiento de recibir intereses produce el efecto contrario: además de no comprometer el ingreso activo, proveniente de salario, todavía hace aumentar la renta pasiva. En otras palabras: el patrimonio de la persona que recibe intereses aumenta, mientras que el patrimonio de la persona que paga intereses disminuye. Otra diferencia importante consiste en el hecho de que la persona que paga intereses necesita trabajar para quitar las deudas, ya que el salario queda comprometido (recuerde el caso del sujeto que financia la compra del coche en 84 parcelas, después de todo, cada mes él necesita tener saldo positivo en cuenta para retirar los intereses de la financiación).

Es decir, quien paga intereses tiende a depender cada vez más del trabajo. Ya quien recibe intereses, por el hecho de que constituye un aumento de patrimonio [Bb] , se vuelve cada vez más independiente de su trabajo. El que recibe intereses tiende a depender cada vez menos del trabajo, trillando el camino correcto cuyo destino final no es otro que la independencia financiera.

Pero las diferencias no paran por ahí.
Como los intereses consisten en la remuneración del capital, cada vez que la persona paga los intereses, digamos, del financiamiento del electrodoméstico, ella está enriqueciendo a alguien – el acreedor, que no recibe sólo el valor debido al costo del bien, sino también del capital prestado para la adquisición temprana del bien por el deudor. Ella asume la posición de deudora del dinero que tomó prestado. La persona que recibe los intereses, derivados, por ejemplo, del préstamo a un banco en forma de CDBs, está enriqueciendo a sí misma, investidora, ya que su patrimonio aumenta como consecuencia de haberse convertido en acreedor del dinero que prestó.

La persona que paga los intereses del cheque especial depende del salario del próximo mes proveniente de su trabajo para retirar los intereses. Es decir, ella trabaja para los demás; en este caso, para el banco. La persona que recibe los intereses sobre el capital propio, derivados de tener acciones de un banco, queda en la agradable posición de tener los demás trabajando para ella; en el caso, los empleados del banco del que tiene acciones, entre los cuales puede, inclusive, estar el gerente de su cuenta personal!

No todo interés pagado es malo, así como no todo el interés recibido es bueno.
Además, cabe aclarar que «toda regla comporta una excepción» y, en el caso de los intereses, no podría ser diferente. Hay deudas que son buenas, pues revierte en beneficios futuros para las personas que asumen tales deudas. Por ejemplo, una financiación inmobiliaria bien planificada puede ser una gran alternativa para la compra de la casa propia. De la misma manera, pagar intereses derivados de un financiamiento estudiantil – para aquellos que no tienen condiciones de arcar con las mensualidades de la facultad – también puede ser visto como una deuda buena, en la medida en que la persona invierte en un activo de mayor valor, que es su conocimiento y su perfeccionamiento profesional e intelectual.

Por otro lado, no son todos los intereses recibidos que valen la pena. Por ejemplo, en el actual escenario económico en que se está escribiendo este artículo, la tasa SELIC está a 8,75% al ​​año. De esta forma, CDBs que remuneran, por ejemplo, el 70% del CDI (que suele acompañar la variación de la tasa SELIC), son malas inversiones [Bb] en la medida en que pagan sólo el 6,12% aa de rentabilidad, en el ejemplo citado, quedando abajo, incluso del rendimiento del cuaderno de ahorro.

De la misma forma, en un escenario con tasa SELIC al 11%, los intereses del ahorro dejan de ser atractivos, teniendo en cuenta que la remuneración del cuaderno, para ese escenario, pasa a ser muy inferior a la de los fondos DI (vinculados a la tasa SELIC) y títulos públicos post-fijados como la LFT – Letra Financiera del Tesoro – siempre que, en ambos, las tasas de administración cobradas no sean altas.

¿Pagar intereses o recibirlos? Una cuestión de elección!
Como hemos visto, el modo en que la persona se relaciona con los intereses es determinante para descubrir si está en la posición de endeudada o de inversionista y si tiende a aumentar o corroer su patrimonio. La pregunta que se plantea es: ¿y cómo hago para salir de la incómoda posición de pagar intereses y pasar a gozar de la agradable sensación de recibir intereses?

El primer paso es querer salir de las deudas y montar un plan de acción para eliminarlas de su vida. En ese contexto, vale la pena leer el artículo «¿Enfó el pie en Jaca? Y ahora? «Conrado Navarro, con consejos sobre cómo al salir de una crisis financiera, así como escuchar el podcast» Los peligros de la deuda y cómo deshacerse de ellos «con consejos prácticos igualmente para eliminar las deudas.

Quitadas las deudas, no invierten sin haber hecho antes una reserva de emergencia. En el artículo «¿Usted mantiene una reserva financiera para emergencias?», También de autoría del Navarro, tenemos orientaciones precisas sobre cómo montar una reserva financiera. Cumplidos estos pasos, y paralelamente a ellos, es importante dar continuidad al proceso de educación financiera, que es absolutamente fundamental para tener éxito en las inversiones. Por lo tanto, yo recomiendo la lectura del gran artículo «Educación financiera para invertir bien siempre», escrito por Ricardo Pereira.

conclusión
Independientemente de su situación económica actual, procure siempre educarse financieramente para siempre hacer elecciones correctas en su relación con los intereses. Normalmente, el pago de intereses está asociado a elecciones de consumo, mientras que la recepción de ellos está asociada a opciones de inversión.

Por lo tanto, examine bien su nivel de vida y el de su familia y haga elecciones de consumo conscientes, a fin de evitar en la medida de lo posible el endeudamiento. Prece por buenas opciones de inversión, alineándolos con sus objetivos de vida y sus valores personales, tratando de maximizar la recepción de intereses. No haga de los intereses un elemento de depreciación de patrimonio y causa generadora de estrés y peleas, sino una fuente de multiplicación de riqueza [Bb] , construcción consistente de patrimonio, de bienestar y calidad de vida!

¡Es eso! ¡Un gran abrazo, y que Dios les bendiga!

Crédito de la foto de stock.xchng.

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