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Necesito ayuda para manejar mi dinero y las inversiones. ¿Quién buscar?

Preciso de ajuda para lidar com meu dinheiro e investimentos. Quem procurar? Soy un gran defensor de la idea de que nuestras finanzas son algo demasiado importante para ser «tercerizadas», pero en algún momento la gente puede necesitar ayuda profesional especializada. En toda familia, siempre tiene algún miembro que cree que puede curar cualquier enfermedad con aceite de ricino o alguna otra sustancia pintoresca.

De la misma forma, es sólo hablar que estamos pasando por algún problema financiero que pronto aparece un «Einstein de las finanzas» proponiendo una solución simple (la palabra más adecuada sería «simplista») para un problema complejo. A algunas personas les gusta dar palpites en la vida financiera ajena de la misma forma que dan palpites en la escalada de la selección brasileña.

¿Cómo, entonces, saber quién buscar y en quién confiar en un mundo en que siempre hay un «genio no-descubierto» de las finanzas listo para dar conjeturas en la administración del dinero ajeno?

Vamos a ver a continuación algunos tipos de profesionales a quienes debemos recurrir cuando necesitamos apoyo financiero. Es importante saber «quién es quién» y «quién hace qué», para que podamos escoger a la persona adecuada para la situación correcta.

El encargado de banco
El gerente de cuentas (o «gerente de banco») es el profesional responsable de la relación del banco con sus clientes. Su función principal es «vender» los productos y servicios del banco. Su función secundaria es ayudar a los clientes y orientarlos en el uso adecuado de estos productos y servicios.

Es necesario dejar claro esta diferencia entre la función primaria y secundaria, pues el cliente necesita entender que cuando busca orientación de un gerente de banco, hay un conflicto de intereses inherente. Las instituciones financieras son conscientes de este conflicto y, por lo tanto, cada vez más exigen que sus profesionales sean certificados para asegurar que cumplan con estrictos estándares técnicos y éticos.

En general, los gerentes de banco son personas capacitadas y altamente íntegras, pero en algunas situaciones pueden terminar induciendo a los clientes a tomar decisiones que no son las mejores para ellos. Esto puede ocurrir por despreparo, por presión del empleador para cumplimiento de metas comerciales o incluso por algún deslizamiento ético. Por eso, siempre es interesante tener algún grado de educación financiera para poder discutir con su gerente de igual a igual. En caso de duda, no hay que olvidar que el gerente trabaja para el banco, y no para usted.

El administrador de carteras
El administrador de carteras es un profesional autorizado por CVM para tomar decisiones de inversión en nombre de sus clientes. En pocas palabras, esto significa que puede «moverse en su dinero», comprando acciones y títulos sin necesidad de consultarlo antes.

Los requerimientos para convertirse en administrador de carteras son rigurosos, debido al potencial «daño» que pueden causar en las cuentas de los clientes si no trabajan correctamente. Si usted necesita a alguien para «tomar cuenta» de sus inversiones, tomando decisiones en su lugar, usted necesita un administrador de carteras.

Los administradores de carteras autorizados a trabajar se enumeran en el sitio web de CVM (www.cvm.gov.br), en la sección «Participantes del mercado». Asegúrese de que el nombre profesional es allí antes de contratar cualquier servicio. En general, los administradores de cartera que trabajan de forma independiente se remuneran a través de un porcentaje de los beneficios que generan.

El consultor de valores mobiliarios
Más un profesional de quien el registro en la CVM es requerido. El papel del consultor de valores inmobiliarios es dar recomendaciones de compra y venta de valores, como acciones y debentures. Este es el profesional que usted debe consultar si desea saber qué acción debe comprar o vender.

Los consultores de valores también se enumeran en el sitio web de CVM. Consulte el registro antes de contratar servicios de profesionales que se presentan como tal. La remuneración del consultor de valores es cobrada directamente del cliente. Para evitar conflictos de intereses, asesores de valores no deben recibir comisiones por su información de productos y servicios financieros.

El analista de valores inmobiliarios
Es un profesional, también registrado en la CVM, que tiene como función elaborar estudios que sirvan de base para decisiones financieras. Normalmente, estos profesionales trabajan para instituciones financieras y consultoras especializadas. Pueden dar sus puntos de vista sobre los activos financieros que analizan pero no pueden inducir la gente hace directamente en las decisiones – esto es el trabajo de consultor de valores.

El agente autónomo de inversiones
Es, por lo general, un «representante comercial» de las instituciones financieras. Su función es, básicamente, comercializar productos de la institución que representa y proveer un soporte técnico limitado a sus clientes. Él no puede ejercer actividades tales como la gestión de carteras o asesoramiento, a menos que esté autorizado por la CVM.

El camino para convertirse en un agente independiente de inversiones es relativamente fácil. Es necesario sólo segundo grado completo y no se requiere experiencia previa. Basta pasar la prueba y no estar legalmente impedido. Por eso, entre las funciones reguladas por la CVM, es aquella que presenta mayor número de restricciones y limitaciones.

La remuneración de él es pagada por la institución que él representa, y nunca por el cliente. Así como otros profesionales registrados en la CVM, sus nombres están disponibles en el sitio de la autarquía para consulta.

El planificador financiero
También conocido simplemente como «consultor financiero», es el profesional que tiene como función ayudar al cliente a resolver situaciones puntuales (como negociar una deuda o planificar la jubilación) o hacer una planificación financiera completa, que puede involucrar a toda la familia del individuo.

El planificador financiero no puede ejercer actividades reservadas a los profesionales registrados en la CVM, a menos que sea uno de ellos. El planificador financiero puede, en muchos casos, trabajar con un consultor de valores o gestor de la cartera.

La profesión de planificador financiero no está regulada, pero existe una certificación llamada CFP (Certified Financial Planner), muy popular en los Estados Unidos y que en Brasil es emitida por el Instituto Brasileño de Certificación de Profesionales Financieros (IBCPF), vinculado a la ANBIMA. La certificación no es obligatoria, pero como el proceso para obtenerlo es bastante riguroso, elegir un profesional certificado da cierta seguridad de que está alineado con altos estándares técnicos y éticos. Los profesionales certificados se enumeran en el sitio web del IBCPF en www.ibcpf.org.br.

El coach financiero
El coach («entrenador») es un profesional cuyo trabajo es capacitar a su cliente para alcanzar un determinado objetivo – en el caso, financiero. El coach no es un consultor – en el sentido de ser alguien que le dice al cliente lo que debe hacer. El coach orienta al cliente en un proceso de aprendizaje y capacitación, para que él pueda tomar decisiones y alcanzar objetivos por sí mismo.

El coaching no está regulado. Técnicamente hablando, cualquier persona puede ir por ahí diciendo que es el entrenador, por lo que es importante para conocer la reputación y la historia del profesional antes de contratarlo. Hay innumerables entidades que «certifican» los coaches, pero ninguno de ellos tiene ningún reconocimiento oficial.

Si el proceso de coaching es exitoso y bien conducido, se espera que el cliente esté capacitado para cuidar su vida financiera y no necesita orientación de ninguno de los profesionales anteriormente descritos.

La selección
Este no siempre es tan fácil de identificar. Hay selecciones de todos los tipos, tamaños y colores. Tiene el que usted sabe que es selección a kilómetros de distancia; y también tiene aquel que en nada aparenta ser una selección, pero que también es. Algunos picaretas pueden incluso ser profesionales certificados por órganos oficiales y con historial profesional impecable, pero que fueron seducidos por el «lado selección de la fuerza».

Manténgase en sintonía con los presuntos profesionales financieros que ofrecen fantástica inversión con retorno «garantizada», o proponer esquemas de sombra resolución de la deuda (en el que usted tiene que poner «algo de dinero» delante). Usted puede estar de cara con una selección de pictogramas. Si encuentras uno de ellos, corre. ¡Corre mucho! Y avise a las autoridades.

Foto de sxc.hu.

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