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Los peligros de la dependencia de una única fuente de ingresos

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Hace unos días, volviendo de un viaje, conversaba con mi esposa sobre la importancia de las familias para tener más de una fuente de ingresos.

Recientemente un amigo nuestro nos llamó, y durante la conversación mencionó que estaba en apuros financieros, y nos pidió algunos consejos para aclarar la mente. Este fue el motivo del tema que salió a la luz en nuestro viaje, y también haber motivado este texto.

Nunca sabemos cuáles serán las sorpresas que el mañana nos reserva. Ellas pueden ser óptimas (pero disfrazadas de cosas malas a corto plazo) o pésimas (pero disfrazadas de cosas buenas en el corto plazo).

Por supuesto, pueden ser simplemente buenas y malas también, sin disfraces, pero la cuestión es que la vida es incierta, y la única manera de lidiar con las incertidumbres es gestionar los riesgos involucrados, previendo que lo peor pueda suceder.

Por eso, sea usted un pequeño empresario, un profesional autónomo o liberal, o un asalariado, el hecho es que sería bueno pensar en un plan B (y tal vez incluso en un C) y empezar a ejecutarlo, para anticiparse a los desafíos futuros (que suelen llegar sin previo aviso).

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Ya tengo estabilidad financiera, pero no tengo otra fuente de ingresos

Este era mi caso antes de vivir mi primera experiencia de dimisión, que tuvo lugar en 2013. Desde que empecé a trabajar, yo era un buen ahorrador, pero no un inversor. De hecho, eso sucede con mucha gente.

La persona tiene una vida financiera equilibrada, logra ahorrar regularmente, pero no se atenta a buscar formas de multiplicar ese dinero ahorrado, ya sea a través de inversiones más rentables o de la creación de negocios.

Fue allí, con aquella experiencia inédita para mí, y en un momento de susto (mi hijo era recién nacido y mi esposa tampoco estaba trabajando), que empecé a elaborar una planificación seria sobre fuentes de ingresos alternativos.

Sólo que usted no necesita esperar un momento crítico, como sucedió conmigo, para hacer eso. Lo mejor es cuidar de ese asunto cuando las cosas están más tranquilas.

Mi sugerencia es que usted considere desarrollar una segunda fuente de ingresos en paralelo con su trabajo actual. Este negocio puede ser administrado por usted mismo en sus horas libres, o por una persona de su confianza.

También puede ser hecho por la esposa o el marido, en el caso de las familias que tienen hijos pequeños, y uno de los cónyuges desea estar más cerca de la educación y el acompañamiento del niño. Entonces podrá alternar entre estos cuidados y un trabajo / negocio flexible.

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Estoy desempleado, y necesito una fuente de ingresos

Este es el caso de mi amigo, el que me motivó a traer ese tema a la superficie. Mientras estaba generando ingresos, no tuvo el cuidado de crear el hábito de ahorrar. Recibía y gastaba.

Lo curioso es que no gastaba con futilidades. Él pagaba, por ejemplo, una excelente escuela para los hijos, y aquello ya consumía un 30% de su renta.

Yo soy muy favorable a invertir en la buena educación de nuestros hijos, pero incluso en eso, necesitamos cuidar para no exagerar y poner en riesgo el flujo financiero familiar. Tal vez no fuera necesario que los niños frecuentaran el mejor colegio, sino uno que fuera «sólo bueno».

Bueno, de forma similar, él y su familia tenían hábitos que terminaban por consumir toda la renta, y ahora, desempleado, sin reservas financieras y sin otra fuente de ingresos, se vio en apuros. Ya comenzaba a hacer uso de préstamos para resolver los vencimientos a corto plazo.

En casos así, no es posible estabilizar la situación sin acciones de contención de gastos y sin experimentar los dolores que eso causa.

Mi sugerencia fue que buscaba vender algún bien de consumo, como el coche o similares, y luego utilizar ese dinero para comprar y revender algunos productos con buen margen de beneficio, para generar ingresos a corto plazo.

Como el trabajo de vendedor puede ser flexible, él podrá administrar su tiempo para planear en paralelo algún negocio más interesante, o incluso prepararse para entrevistas visando una posible recolocación profesional en alguna empresa.

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¿Usted puede prestar un dinero para montar un negocio?

Algo también común cuando la gente se encuentra en apuros es pedir prestado dinero a un familiar o un amigo más cercano.

Este es un procedimiento complicado, pues genera vergüenza para quien pide y una gran preocupación para quien presta, ya que los riesgos de nunca más ver ese dinero de vuelta son muy elevados.

Entonces, voy a poner un punto menos común en relación a este asunto, para intentar buscar una salida que sea buena para ambos, aunque los riesgos involucrados continúen siendo altos.

Quien pide prestado, necesita ver la situación con una óptica diferente. Pase a imaginar que usted es un emprendedor y que su familiar o amigo es un inversionista. Para que usted obtenga el dinero de él prestado, usted necesita tener un buen diseño en las manos.

En vez de sólo pedir, antes de eso, se empeñe bastante en diseñar un buen plan de negocios, mostrando de forma numérica:

  • ¿Qué negocio pretende desarrollar con el dinero,
  • ¿Cómo conseguirá vender los servicios o productos en cuestión,
  • ¿Cuál es el margen de beneficio en cada venta,
  • ¿Cuánto será devuelto del préstamo cada mes,
  • En cuanto tiempo desea pagar todo el préstamo, y
  • ¿Cuál es la tasa de interés a ser pagada al familiar o amigo por el préstamo.

Varios otros elementos se pueden agregar a esta lista. Estos son sólo algunos ejemplos. El objetivo con eso es disminuir los riesgos para quien presta, y también poder contar con opiniones y el conocimiento del «inversor».

Lo que estoy proponiendo aquí es una adaptación muy simplista de un tipo de inversión que viene creciendo en Brasil en los últimos años, que es la inversión-ángel.

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Consideraciones finales

En general, no hay muchos secretos para manejar la vida financiera. Lo que necesitamos es aprender a vivir con menos de lo que ganamos e invertir la diferencia, primero formando una reserva para emergencias y luego buscando otras formas de multiplicar el patrimonio.

La prevención siempre será mejor que tener que lidiar con las consecuencias de algo imprevisto. Por lo tanto, no deje para pensar en qué hacer después de que la situación esté fuera del control. Anticipar arriba.

Es posible que usted todavía sea agraciado con un bono: al desarrollar su planificación para una segunda fuente de ingresos, podrá descubrir un negocio que sea rentable y que todavía genere mucha satisfacción para usted al realizarlo. Es así también que nacen muchas empresas de éxito.

Espero que este texto le haya ayudado a reflexionar sobre el tema o tener ideas para poner sus finanzas en los ejes de nuevo. He experimentado esto aquí en casa hace algún tiempo, y los resultados se han mostrado satisfactorios en varios aspectos. ¡Entonces, avanzamos! ¡Un gran abrazo y hasta la próxima!

Los peligros de la dependencia de una única fuente de ingresos
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