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Los clientes de instituciones bajo liquidación extrajudicial están protegidos

dinheirama post-clientes-instituciones-liquidación extrajudicial-protegido v El mes de agosto trajo noticias importantes en el escenario de la economía brasileña. A comienzos de mes, el Banco Central oficializó la liquidación extrajudicial del Banco Rural, debido a la imposibilidad de elaborar un plan viable de recuperación económica de la institución, de modo que los bienes de la empresa, así como los de sus controladores y ex administradores quedaron indisponibles.

La intervención gubernamental en el Banco Rural me hizo recordar algunos otros procesos similares que ocurrieron en el Sistema Financiero Nacional, como los procesos de liquidación extrajudicial del Banco Cruzeiro del Sur, en septiembre del año pasado, y del Banco BVA, en junio de ese año.

Actuación fiscalizadora y saneadora del Banco Central

El Banco Central de Brasil es uno de los principales órganos del sistema financiero brasileño, ejerciendo el poder ejecutivo de las políticas determinadas por el Consejo Monetario Nacional (CMN) y teniendo como principal atribución garantizar el poder de compra de la moneda, o sea, mantener los precios estables, de modo a controlar la inflación para que la renta de los brasileños no sea consumida por esta patología monetaria.

Además de esta función principal, la autoridad monetaria brasileña administra la emisión de moneda, la liquidez de la economía, el nivel de reservas internacionales y reglamenta y fiscaliza el mercado de moneda, de cambio y de crédito.

El mercado de crédito, también llamado mercado bancario, es aquel en el cual instituciones financieras hacen la intermediación de recursos a través de operaciones entre los agentes económicos superavitarios y los deficitarios.

En el trabajo dentro del mercado bancario, entonces, el Banco Central es la entidad supervisora ​​que actúa como responsable del control, fiscalización y estipulación de normas legales. Por eso, el objetivo del Banco Central es velar por la estabilidad del sistema financiero, además de incentivar su perfeccionamiento constante.

En la búsqueda por la estabilidad del sistema, la base legal de la actuación del Banco Central está discriminada en la Ley n ° 6.024 / 74, que dispone sobre los regímenes especiales que pueden determinarse bajo las instituciones financieras. Sinteticamente, son tres los regímenes que pueden ser impuestos por el BC a las instituciones financieras: el Régimen de Administración Especial Temporal (RAET), la Intervención o la Liquidación Extrajudicial.

La liquidación extrajudicial es el formato más radical entre los regímenes especiales enumerados. Generalmente, esta acción es precedida por la intervención, de modo que, no habiendo solución posible a los problemas detectados, se pasa a la liquidación de la empresa.

El proceso de liquidación extrajudicial de una institución financiera no es más que la venta de todos los activos de la empresa, así como el bloqueo de los bienes personales de posesión de los controladores y gestores de la institución, con miras a garantizar el cumplimiento de las obligaciones corporativas con sus acreedores y clientes.

Protección de los consumidores por el Fondo de garantía de crédito

El marco de protección a los consumidores del Sistema Financiero Nacional contempla un recurso indispensable para la garantía de los recursos depositados por los clientes en las instituciones financieras. En otras palabras, la estructura del sistema bancario brasileño garantiza a los clientes la recepción del dinero depositado en instituciones financieras que presenten problemas coyunturales.

El Fondo de Garantía de Crédito (FGC) se creó en 1995 a través de la Resolución 2.197 y se modificó de acuerdo con la Resolución 4.222 de 2013, ambas publicadas por el Banco Central, de acuerdo con lo establecido por el CMN.

El FGC es una entidad sin fines de lucro que administra la protección de los clientes en forma de garantía contra las instituciones financieras en los casos de quiebra, intervención o liquidación extrajudicial.

La adhesión al FGC por parte de las instituciones financieras es obligatoria, de modo que en la autorización de funcionamiento suministrada por el Banco Central ya se contemplan las condiciones de garantía previstas. De esta forma, las instituciones deben aportar una tasa mensual fija de 0,0125% sobre el total de los saldos de las cuentas englobadas por la cobertura del FGC.

Las instituciones financieras cubiertas por el FGC son aquellas que:

  1. Recibir depósitos a la vista, a plazo o en cuentas de ahorro;
  2. Se aceptan en letras de cambio;
  3. Captan recursos a través de la colocación de letras inmobiliarias o hipotecarias.

Además de los tipos de instituciones financieras garantizadas, el FGC aún esclarece las modalidades de cuentas cubiertas por el Fondo, que son:

  1. Depósitos a la vista o sacables mediante aviso previo;
  2. Depósitos de ahorro;
  3. Depósitos a plazo, con o sin emisión de certificado (CDB, por ejemplo);
  4. Letras de cambio;
  5. Letras inmobiliarias, entre otras.

Es importante comentar que los fondos de inversión no son contemplados por el FGC. El elemento más relevante que se debe enumerar, sin embargo, es el límite hasta el cual el FGC garantiza los depósitos de los clientes.

Actualmente, el FGC limita la cobertura ordinaria de depósitos hasta el monto de R $ 250 mil para un único número de CPF. De esta forma, si el depósito de un cliente en un banco que decretó una quiebra excede de R $ 250 mil, este depositante será «resarcido» en hasta R $ 250 mil, entrando en el proceso de la masa fallida del banco en la búsqueda del resto de los recursos.

Además, si un cliente tiene 200.000 reales depositados en una institución financiera y R $ 300 mil aplicados en otra institución, éste también recibirá del FGC el valor máximo de R $ 250 mil, debido al establecimiento de que este valor garantizado está vinculado al CPF, y no a la cuenta bancaria.

Foto ahorro de dinero, Shutterstock.

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