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Las nuevas normas para la tarjeta de crédito y el consumidor

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As novas regras para o cartão de crédito e o consumidor Las ventajas propuestas por la tarjeta de crédito son, sin lugar a dudas, interesantes. Concentrar el pago en una fecha única, comprar sin tener el capital en el momento, comodidad y seguridad. Para quien paga la factura al día y respeta su presupuesto, se trata de una óptima opción de pago. Es un hecho, pero como en casi toda la herramienta del mercado financiero [Bb] – donde lo que es fácil, es caro -, la tarjeta tiene en el llamado crédito rotativo su gran trampa.

El tema gana relevancia cuando observamos la creciente popularización de las tarjetas como medio de pago. En los últimos diez años, se estima que el número de tarjetas en circulación ha pasado de poco más de 100 millones a 600 millones. La facturación saltó de R $ 65 mil millones en 2000 a más de R $ 500 mil millones en 2010. Usted tiene una tarjeta, su vecino, compañero de trabajo, la diarista, el conductor también. Son 150 millones de tarjetas en circulación hoy por aquí.

¡El peligro no está entre líneas, está también en ti!
La escena es típica. La factura de la tarjeta de crédito llega y el consumidor pronto se abre para ver el tamaño del «estrago». Sí, porque en muchas familias tarjeta de crédito es sinónimo de bomba de reloj, con fecha y hora para estallar, todo santo mes. Al abrir el sobre, confiado mirada, desinteresado e irresponsable en el importe de la factura, que dan una respiración fuerte, un murmullo «Oh, no!» Y saltar inmediatamente al campo denominado mínimo.

«No vamos a ser capaces de pagar el saldo completo, por lo menos pagar el mínimo requerido y seguir usando la tarjeta» es la justificación de la familia sin preparación. ¿El problema? Actualmente, el pago mínimo exigido representa alrededor del 8% al 10% del valor total de la factura. El resto se financiará con intereses exorbitantes, del orden del 10% al 15% al ​​mes (del 230% al 500% anual). Muchas personas optan por el pago mínimo en una acción automática, sin tener la menor idea de lo que está haciendo. Pagar el mínimo es optar por el crédito rotativo, simple así.

La comodidad tiene su precio. Alto, muy alto. Los pagos atrasados ​​en más de noventa días suman más de R $ 6 mil millones. Mucha gente, debiendo mucho dinero [Bb] . Cabe a nosotros entender mejor el funcionamiento de la tarjeta y sus características. Pruebe a leer también el artículo «Tarjeta de crédito: verdades, ventajas y trampas», donde he abordado en más detalle los aspectos prácticos del dinero de plástico.

¿Qué ha hecho el gobierno en favor del consumidor?
La regulación de las tarjetas de crédito merecía un análisis más riguroso, una solicitud de larga data de los órganos de protección de los consumidores. Finalmente, la semana pasada el Banco Central (BC) y el Consejo Monetario Nacional (CMN) anunciaron medidas para reglamentar el sector y proteger al cliente. Las nuevas reglas, que entran en vigor a partir de junio de 2011, son:

  • Se podrán cobrar sólo cinco tarifas: anualidad, emisión de segunda vía, utilización de servicio en la función crediticia, pago de cuentas y evaluación de emergencia del límite de crédito. Actualmente no hay estandarización, los bancos y operadoras cobran hasta 80 tarifas diferentes. Finalidad de la medida: permite, de una manera directa y objetiva, la comparación más y elección para el consumidor. Comparar cinco tarifas ha de ser más fácil que encarar ochenta;
  • El pago mínimo requerido por los bancos debe ser de 15% a partir de junio de 2011 y se elevará al 20% a partir de diciembre de 2011. Objetivo de la medida: para forzar al cliente a financiar el equilibrio menos en comparación con el día de hoy, en la que los bancos ofrecen pagos mínimos del 10% o menos. Foco en evitar el superendipamiento, algo común hoy en día cuando se piensa en tarjetas de crédito;
  • Los bancos y administradoras sólo podrán enviar tarjetas a los clientes con su expresa autorización. Objetivo de la medida: para prevenir la proliferación de las tarjetas no deseados, que terminan siendo activado y generar más gastos y endeudamiento;
  • Las tarjetas que ofrecen beneficios y recompensas (programa de millas, por ejemplo) sufrirá una tarifación distinta. Las tarjetas se dividirán entre básico y diferenciado. Finalidad de la medida: dar al cliente la posibilidad de utilizar una sola tarjeta de crédito para compras y optar o no por los beneficios.
  • Las facturas mensuales deberán contar con mejor disposición de las informaciones y publicar algunos ítems esenciales: límite de crédito total, límites individuales para cada tipo de operación, gastos realizados por compra (incluso parcelada), identificación de las operaciones de crédito contratadas (y sus valores), los gastos cobrados de acuerdo con la operación realizada, el valor de los gastos del mes siguiente y el Costo efectivo total (CET) para el próximo mes. Finalidad de la medida: aumentar la transparencia y equipar a los detalles de su situación de consumo en la institución.

Los pasos son firmes e importantes, pero carecen de un trabajo fuerte también en el sentido de educar financieramente a los muchos clientes del dinero de plástico. El uso consciente de la herramienta, aliado a la reglamentación más rigurosa por parte del BC y CMN, puede garantizar menos endeudamiento y más calidad de vida, con el apoyo de un medio de pago seguro y práctico.

Además de las medidas, es relevante también estimular aún más la competencia entre operadoras, instituciones emisoras y administradoras de tarjetas. Las tarifas más bajas, mejores contratos con comerciantes e intereses menores sólo se practican si tanto el consumidor y el empresario pueden elegir mejor. Para ello, tienen que tener opciones. La competencia viene aumentando, es cierto, pero todavía hay espacio para nuevos participantes y desafíos en el sector.

Otro paso importante, éste también de responsabilidad de los órganos de defensa del consumidor [Bb] , debe ser el monitoreo de las decisiones y ofertas realizadas por las operadoras y bancos. Con las demandas más duras impuestas por el gobierno, puede haber repaso de costos y reajustes en los cobros de anualidades y, en casos más extremos, de los intereses cobrados en el crédito rotativo. Es necesario tener el ojo, negociar, buscar alternativas y, si es necesario, optar por otro medio de pago. Ver medidas como estas se transformaron en razón para tarjetas aún más caros sería frustrante. A ver.

Foto de crédito a freedigitalphotos.net.

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