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La verdadera cara de los títulos de capitalización

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La verdadera cara de los títulos de capitalización Todavía es alto el número de clientes y personas que buscan e «invierte» su dinero [Bb] en títulos de capitalización. Hasta aquí, ninguna novedad. Pues bien, ayer tuve la oportunidad de participar en una entrevista en vivo en el sujeto en el «Shopping y más» Radio FM Bandnews, presentado por el periodista Aiana a 15h. Ella lanzó algunas preguntas bastante interesantes que merecen nuestra atención. Prometo un poco más de esfuerzo de mi parte para mostrar, de una vez por todas, qué título de capitalización no puede ser considerado una inversión.

Comenzamos la conversación discusión de la acción de los bancos e instituciones financieras, que atraen a un argumento muy discutible y superficial: algo así como «elegir un bono de ahorro, le ahorrará dinero para proyectos futuros y todavía competir por los premios» es lo que puede ser deducir de sus campañas. La realidad es otra: ellos están ofreciendo un producto con una rentabilidad mínima para el cliente, pero muy interesante para su propia operación.

Explicar los detalles de todo esto es la propuesta del artículo de hoy. ¿Por qué, al final, el título de capitalización es tan mal para nosotros y excelente para los bancos? Espero que al leer este texto usted sólo entre en un producto de este tipo si cree que podrá ser el sorteado, sabiendo que la oportunidad es mínima y que, si eso no ocurre, su dinero tendrá rendimiento pífio a lo largo de algunos meses / años. Como ya dije, titulo de capitalización es perforada!

Aprendiendo con un ejemplo
Para facilitar el entendimiento de las afirmaciones aquí realizadas, propongo el debate a partir de un ejemplo real de título de capitalización. Yo elegí para este propósito el producto Ourocap Multi Lucky 36 meses, proporcionada por el Banco de Brasil. Usted va a entender cómo funciona el producto y la lógica que lo hace tan lucrativo para los bancos – y pésimo para su bolsillo.

El primer problema surge en la contratación del paquete. En la mayoría de los casos, el cliente es inducido por el gerente a «invertir» en el producto, sin que los detalles del contrato sean debidamente explicados. Se trata de un producto que compone la cesta de metas de todo gerente, lo que hace de él blanco de fuertes campañas y acciones por parte del equipo bancario. La verdad es que o usted ya entró en ella por insistencia o ya estuvo a punto de hacerlo.

¿Qué detalles son esos?
Todo producto financiero registrado junto a las autoridades debe tener un prospecto que detalle su funcionamiento. Con Internet, fue fácil acceder a ellos y su lectura es muy importante para que la decisión final sea tomada con plena convicción. El prospecto del Multi Suerte 36 meses (PDF) trae algunas informaciones relevantes, que merecen destaque:

«Capital – la cantidad se compone de porcentajes que se muestran en la siguiente tabla, aplicable sobre los pagos realizados, y se capitalizará mensualmente a la tasa de 0,5% por mes, y actualiza la tasa de remuneración básica en la cuenta de ahorros, generando el valor de rescate del título. «

Este es básicamente el discurso presentado en las cajas y en las propagandas del título de capitalización. Su dinero [Bb] será capitalizado y actualizado por la tasa básica de ahorro. Usted, por supuesto, imagina que así está tranquilo y que el «ahorro forzado» tiene todo el sentido – especialmente porque hay una posibilidad de ganar una bolada. Ledo engaño. Ver la tabla a la que se refiere el texto:

Tabla - Título de Capitalización BB Orocap Multi Suerte 36 meses

Atención, porque aquí mora la «gran jugada» del producto. Una leyenda sencilla nos ayudará por las explicaciones:

  • La columna «Pago» se refiere al mes del depósito que usted hará para mantener el producto;
  • La «Cuota de Sorteo%» representa cuánto del dinero que usted deposita mensualmente será destinado al monto que será sorteado para los clientes;
  • La «cuota de carga%» se refiere al porcentaje del total depositado que quedará para el banco, como para la administración del producto, cargos, operación y, por supuesto, beneficio, mucho beneficio;
  • La «cuota de capitalización%» es cuánto de su dinero será efectivamente controlado por el banco dentro del objetivo pasado por el gerente. Es decir, cuánto del depósito mensual será capitalizado, corregido y devuelto al vencimiento del contrato.

Usted, lector inteligente que es, ya percibió el detalle, ¿verdad? En el primer mes, casi todo el depósito realizado (87,7%) quedará para el banco, mientras que sólo el 10% será colocado en la reserva a ser corregida y devuelta. A partir del segundo mes, el 4,1% se dará al banco y el 93,5% del depósito se utilizará para la capitalización. El 2,2% restante es para los premios. Entonces, veamos: el banco se queda con casi el 90% del capital depositado en el primer mes, además del 4,1% en los 35 meses siguientes y capitaliza parte de su dinero con 0,5% al ​​mes y TR de la fecha de cumpleaños.

Para tener una idea, la TR diaria promedio de febrero está cerca de 0,05. En otras palabras, parte de su dinero (recuerde que no es todo el depósito que se capitaliza) rendirá intereses de ahorro (poco más del 0,55% al ​​mes), mientras que usted da el 4,1% para la institución. Ahora bien, en la práctica esto significa pagar el 4,1% de lo que usted depositó y recibir sólo el 0,55% (en promedio) «de vuelta» por haber optado por el producto. ¿Solo vió? Se trata de un hermoso negocio para el banco.

Por lo tanto, sepa que si se aplica directamente en el cuaderno de ahorro el mismo valor destinado a las parcelas del título de capitalización, su saldo al final de los 36 meses (nuestro ejemplo) será mucho mayor. Yo dije, la intención aquí es causar polémica, pero a favor de su bolsillo. Cree la disciplina necesaria para cuidar su dinero y utilice las opciones de inversión [Bb] (ahora sí) de forma inteligente, y no perezosa. Este negocio de «ahorro forzado» no pega!

Tiene más: la carencia
Es necesario entender lo que significa carencia para este producto: el porcentaje disponible correspondiente para rescate sólo estará disponible a partir del 12o. (Multi Suerte 36). Cuánto usted podrá rescatar está detallado en la tabla «RESCATE», disponible en el prospecto. Es importante saber también que sólo recibirá todo el importe de vuelta si se espera hasta el final del plazo contratado – la tabla es clara en este sentido.

Pero, ¿y la oportunidad de ganar una «bolada»?
Es mínima, y ​​lo sabes. Sin embargo, el argumento de los participantes y de los bancos es siempre el mismo: siempre uno va a ser sorteado. Pues es, como sucede en la lotería. La diferencia es que jugando en la lotería usted utiliza un valor modesto, que no compromete su rentabilidad posible en los meses y años subsiguientes; usted no se mueve con un dinero que puede y debe estar rindiendo mucho más en productos seleccionados con dedicación, estudio e inteligencia.

Entonces estamos combinados que títulos de capitalización son para los que les gusta apostar y jugar – y no invertir, ahorrar y formar patrimonio. ¿Verdad? Si usted ya ha ganado una bolada con un TC, considere un afortunado. Así como un familiar que ya ganó en la lotería. Sucede. Pero, cuidado, pues con el futuro no se apuesta – si cree que los títulos de capitalización son una opción en este sentido usted arruinará sus finanzas.

Este artículo trae un ejemplo. Los bancos ofrecen innumerables títulos de capitalización, cuyos porcentajes de carga, capitalización y carencias varían bastante. Manténgase atento y valorice su capacidad para ahorrar y planificar el futuro, no transfiera esa responsabilidad a los gerentes y / o parientes. ¡Usted está al mando! ¿O no está?

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Crédito de la foto de stock.xchng.

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