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La tarjeta de crédito de mis sueños

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O cartão de crédito dos meus sonhos La semana pasada, cuando leí la noticia de la nueva tarjeta de crédito que ofrece compras a plazos de hasta 200 meses, envié un correo electrónico Navarro preguntando si podía escribir algo para Dinheirama en consecuencia.

Inicialmente mi idea era hablar un poco sobre las trampas de esta nueva modalidad de crédito (ni tan nueva así) y confrontar la idea defendida por algunos de que el problema no es la tarjeta, sino el uso que la gente hace de él.

Pero …

Decidí hablar un poco acerca de la tarjeta de crédito de mis sueños, una tarjeta de crédito que no existe en el mercado, pero no debería ser.

No se trata de una tarjeta que ofrece intereses menores que los cobrados en el rotativo actualmente, ni un mayor plazo de parcelación, ni costos reducidos de adquisición y operación para los comerciantes.

Se trata de una tarjeta de crédito que realmente funciona para todo el mundo como una herramienta para ayudar a controlar las finanzas y no como un peligro potencial para más – endeudamiento.

Mi tarjeta de crédito de los sueños es una tarjeta que viene con algunas opciones preestablecidas, pero que pueden ser modificadas por el titular de la tarjeta a través de un SAC, después del pago de la primera factura. Entre estas opciones estarían:

  • Límite del 10% de la renta del titular;
  • Bloqueo para compras parcelas donde incidan intereses;
  • Bloqueo de pago mínimo;
  • Bloqueo para servicio.

La idea aquí es para utilizar el sesgo de status quo, es decir, a utilizar (ética y sostenible) que nuestra tendencia a dejar las cosas como están.

Algunas empresas utilizan ese sesgo cuando nos ofrecen, por ejemplo, un bien o servicio con un precio absurdamente inferior al normalmente practicado (o incluso gratuitamente) por un determinado período de tiempo. Al final de este período, el precio vuelve a la normalidad, pero usted sigue recibiendo el bien o el servicio (y pagando por él) – a menos que usted desee cancelar el contrato. Las firmas de revistas son el ejemplo clásico.

La probabilidad de que usted siga pagando el precio completo por el bien o el servicio (mantener las cosas como están) es mucho mayor que la probabilidad de que usted se dé el trabajo de cancelar el contrato.

La razón de tener las opciones preestablecidas vinculadas al límite y al parcelamiento está ligada a nuestra incapacidad de sustituir las cuentas mentales por las contenciones de sumar y restar con lápices y papel (o hojas de cálculo, como quiera).

La gran mayoría de la gente decide comprar o no dependiendo del valor de la acción y, lo que es peor, por lo general se olvida de agregar la nueva entrega de lo anterior dentro de su flujo de caja. Y, cuanto menor el valor de la parcela, mayores son las probabilidades de que usted use la cuenta mental.

El comercio al por menor lo sabe bien. Basta con prestar un poco de atención a las propagandas para percibir que el valor en destaque (y en algunos casos el único valor mencionado verbalmente) es el de la parcela.

Ya que las cuentas mentales son un peligro – y no, no vamos a sustituirlas por las cuentas de lápiz y papel sólo porque tenemos una tarjeta de crédito o sólo porque sabemos que ese es el mejor camino -, la tarjeta de crédito de mis sueños muestra en cada comprobante de compra el límite disponible actualizado.

Bueno, y sólo para provocar un poco más, el contrato de mi tarjeta de crédito de los sueños es automáticamente cancelado por la operadora si el titular efectúa el pago mínimo por cinco veces, consecutivas o no, en los últimos 12 meses de vigencia del contrato.

La inspiración aquí viene de la Ley 9.656 sobre la regulación de los planes de salud. En el artículo 13, párrafo único, fracción II de la Ley de 9656 prohíbe la suspensión o terminación unilateral del plan «, a excepción de fraude o nopago de la cuota mensual por un período superior a 60 días, consecutivos o no, en los últimos 12 meses de validez de contrato, siempre que el consumidor se pueda demostrar su notificado hasta el quincuagésimo día de incumplimiento «.

Creo que para aquellos que ya saben utilizar una tarjeta de crédito, esa nueva modalidad no sería problema alguno. Pero para aquellos que no saben hacer un uso adecuado de la herramienta, creo que sería un gran empujón para elecciones más acertadas.

En medio de tantas iniciativas en el sector de las finanzas, como la propuesta del Código de Defensa del Consumidor enviada al Senado que busca atacar el superendipamiento de las familias y la regulación de las instituciones financieras del país (uno de los aspectos que componen el trípode de actuación de la ENEF ), quien sabe alguien no se inspira en mis provocaciones …

Después de todo, soñar no cuesta nada (ni endivida nadie!). ¿Usted no quisiera utilizar una tarjeta de crédito así, de los sueños?

Foto de sxc.hu.

La tarjeta de crédito de mis sueños
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