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La generación de la jubilación por opción

La generación de la jubilación por opción «Una gran parte de la población que se encuentra ahora en la vejez no está prevista para esta fase de la vida.» El artículo de hoy no podría conseguir de otra manera que con una cita de la observación de la periodista Alessandra Bellotto sobre la situación de los pensionistas y las personas mayores de nuestro país, publicado en el diario Valor Econômico de 26 de junio. La situación de los que hoy están jubilados no es nada cómoda y de ella partimos para discutir la necesidad de planificación.

Las estadísticas que rodean la jubilación [Bb] en Brasil siempre traen grandes reflexiones. Una encuesta realizada por el científico social y el profesor José Carlos Libânio con 1.200 hombres y mujeres de 55 a 74, Clase A, B y C y con un ingreso familiar de R $ 2000, revela que:

  • El 52% de las personas afirmó haberse planeado para la jubilación;
  • El 48% de los encuestados asumió que no se realizó ninguna planificación.

Observando los datos iniciales de la muestra, parece razonable decir que la situación del jubilado es mucho mejor que aquella revelada en innumerables ocasiones por mí (y muchos otros profesionales). Parece. La realidad es muy diferente:

  • Del total de personas que admitieron haber planeado la jubilación, el 81% de ellas optaron por el INSS;
  • El 19% usó la previsión privada;
  • El 6% basó su planificación en el dinero ahorrado;
  • El 4% utilizó inmuebles como parte del plan de jubilación;
  • El 2% optó por la previsión cerrada; y
  • 1% a través de la previsión del sector público.

Aunque la inmensa mayoría está con los cimientos de la jubilación colocados sobre el INSS, no hay un gran número de reclamaciones: el 80% se dice realizado. Cabe resaltar que la generación analizada por el profesor no está totalmente jubilada, lo que significa que muchos todavía trabajan y contribuyen a su jubilación. Pero es cierto que la planificación tardó en venir en sus vidas, hecho reconocido y comentado por la investigación. La situación económica del país era otra, con inflación galopante y muchos planes monetarios, lo que afecta la capacidad de planificación de personas y empresas.

Jubilación por opción
Los datos sirven para que vuelva a la cuestión de la jubilación por opción. Todos estamos acostumbrados al concepto clásico del jubilado: el ciudadano que ha trabajado mucho, y por mucho tiempo, y que ahora podrá descansar y disfrutar de la tercera edad con alguna dignidad. El problema es que el concepto emboga los dilemas, como el valor del beneficio y su sostenibilidad a lo largo de los años. Queda esa eterna sensación de que el dinero [Bb] es poco y no será suficiente.

La jubilación por opción refleja la decisión del profesional – ya sea autónomo, CLT, etc. – de formar su capital para la hora en que sea conveniente dejar de trabajar. Aspectos como calidad de vida, convivencia con la familia y tiempo para momentos de placer suenan bien a los oídos, ¿no es así? La visión es diferente de lo habitual «quedarse viejo» o «trabajar demasiado», cuestiones subjetivas y claramente relativas. La palabra clave que surge, entonces, es: planificación!

Luchando con algunas barreras
1. Planificar no significa simplemente pagar la previsión complementaria. Las generaciones que hoy se jubilan por tiempo de servicio tuvieron casi ningún acceso y soporte de sus empresas para conocer nuevas alternativas de planificación para la jubilación. Hoy vemos un movimiento contrario. Buenas empresas ofrecen planes complementarios y facilitan el acceso a la información relacionada con el tema.

Sucede que algunos jóvenes creen que, simplemente porque sostienen cada mes un carné o un descuento en el salario, están ante un futuro más tranquilo. No es tan simple y fácil así. Algunas cuestiones necesitan balizar la decisión de invertir seriamente en un plan inteligente de jubilación:

  • ¿Cuánto quiero tener de renta al dejar de trabajar?
  • ¿Qué clase de vida voy a llevar al jubilarme?
  • ¿Con qué edad pretende dejar de trabajar?
  • ¿Cuáles serán mis actividades personales a partir de entonces?
  • ¿Tendré la oportunidad de trabajar por placer?

No es raro, son las aseguradoras e instituciones financieras que responden a esas preguntas en su lugar, casi siempre usando respuestas estandarizadas, retiradas de las estadísticas combinadas a partir de los muchos clientes registrados en el sistema. Usted necesita discutirlas. No se asuste si llega a la conclusión de que no está listo para contestarlas. Planear el futuro es un desafío, pero usted necesita verlo. Más, vuelva a rehacer las preguntas año tras año, cambiando los aportes, el producto o la decisión de inversión vinculada al plan si es necesario.

2. Planificar no significa confiar sólo en los productos «ganadores». Su dinero estará siempre siendo bombardeado por innumerables variables: consumismo, necesidades, ocio, inversiones, hijos, futuro, etc. Planear significa dar a cada uno de los aspectos de la vida un significado, permitiendo que el dinero forme parte de su día a día de forma natural. En la práctica, esto significa que las buenas oportunidades de inversión pueden surgir en cualquier momento, pero también tardar en aparecer. Lo mismo vale para las decisiones de consumo.

El discernimiento para evaluar siempre las alternativas y estudiar el momento hace del ciudadano bien informado a un gran inversor [Bb] En el futuro. Sus decisiones se basan en más que sólo la emoción o la sugerencia del gerente. Cuidado con los productos de moda, pero al mismo tiempo quede elegante para momentos donde aprovechar lo que ya fue, o puede convertirse en moda, tiende a dar buenos retornos. Los productos ganadores son aquellos en los que usted invierte con conciencia. Sabe cuánto puede ganar o perder. Es porque.

¡Que venga el futuro!
Es claro que no estoy de acuerdo con la visión institucionalizada de que retirarse significa quedarse viejo. Es claro que el concepto de trabajo demasiado puede ser representado por 20 o 30 años bien vividos, con calidad de vida y mucho esfuerzo, pero con inversiones inteligentes, objetivos claros y respetados. Es claro, por lo tanto, que el «parar de trabajar» no quiere decir que somos una generación perezosa.

Comenzar temprano, invertir siempre y planear cuidadosamente las decisiones financieras del día a día son actitudes que ciertamente harán mucha diferencia en tu vida. ¿Cómo influye su concepto de jubilación? ¿Usted cree en la libertad construida a través de la independencia financiera? Las respuestas son personales, así como los resultados. Lo importante es que somos una generación rodeada de mucha más información y conocimiento sobre el dinero y las finanzas. Nos corresponde a nosotros ponerlos en práctica.


Conrado Navarro, educador financiero, un MBA en Finanzas y es Master en Producción, Economía y Finanzas por UNIFEI. Un socio fundador de Dinheirama, autor del libro «Hablemos de dinero?» (Novatec) Navarro alcanzó la independencia financiera antes de los 30 años y ama a motivar a sus amigos y lectores que enfrentar el mismo desafío. Ministra cursos de educación financiera y actúa como consultor independiente.

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