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La cartilla de ahorro va bien, gracias!

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Ahorro - Cofrinho Marcelo dice: «Navarro, algunas personas me llaman un conservador y apáticos porque no me quito el dinero de las cuentas de ahorro. Ellos insisten en que yo estudie otras opciones y salga para aplicaciones en fondos de inversión DI o de renta fija. Por supuesto, una de las personas que insiste en estos puntos es mi gerente. ¿Que hacer? ¿Será que estoy tan despacio así. A propósito, ¡felicitaciones por el blog! Es diaria y la lectura sagrada «.

Marcelo, gracias por la visita y por dejar este mensaje en el momento tan oportuno. Al leer su e-mail durante el fin de semana, empecé a esbozar una respuesta y entonces tuve la felicidad de encontrar, en la edición de ayer del periódico Valor Económico, un pequeño estudio comparativo entre el cuaderno de ahorro y algunos fondos bancarios. Una coincidencia que seguramente le tranquilizará. Pero, que no debe acomodarlo. Estudiar nuevas posibilidades es algo esencial y le hará muy bien. Ah, quiero dejar también un agradecimiento por sus palabras de apoyo. Muchas gracias.

Ahorrar y entender el dinero es importante
No importa la cantidad de dinero que usted posee, ni cuánto puede guardar. El hábito de ahorrar e invertir es fundamental en los días de hoy. Marcelo, felicitaciones por tener este espíritu y creer que tienes que cuidar tu dinero de forma tan seria. Vamos a lo que interesa. Es un hecho que la libreta de ahorro no es una inversión libre de riesgo, ya que en caso de quiebra de la institución, usted tendrá hasta R $ 60.000,00 de garantía. Si tiene más que eso aplicado, tendrá que intentar recuperar todo en la Justicia. También es cierto que el rendimiento del ahorro, calculado con base en la TR (Tasa de referencia), sufrió una pequeña reducción, ya que el Gobierno decidió revisar el cálculo de esta tasa. Pero también es un hecho que ella es muy competitiva.

Siempre he dicho que lo importante es aprender a calcular la rentabilidad real de una aplicación. Sin esa habilidad, tendemos a creer en especialistas que a menudo usan chavones manchados y preconcebidos para colaborar con los cirros financieros y bancarios que mueven también parte de su trabajo y de su «mercado». Todo bien, la libreta de ahorro es una aplicación de rendimiento bajo, pero aún así hay quienes participan de fondos DI o Renta Fija con rentabilidad aún más baja.

El cuaderno de ahorro y los fondos de inversión
El rendimiento del cuaderno de ahorro, calculado para el mes de mayo, ya contempla la nueva regla para la TR. La encuesta publicada por el diario Valor muestra que en el mismo mes (mayo), 24 fondos DI al por menor, entre los 40 con mayor patrimonio, rindieron menos que el ahorro, si se considera la alícuota del 22,5% de IR sobre el retorno de los fondos . Pero espera. Estos fondos cobran altas tasas de administración, aunque la TR y la rentabilidad del ahorro han caído? Sí. Y la razón es simple: si cotistas, como usted, no quitan su dinero de allá, para que se mueva en la tasa de administración?

Si se utiliza la tasa del 15% de IR sobre el retorno de los fondos analizados, cae a 13 el número de fondos que perdieron en rendimiento para el cuaderno de ahorro en mayo de este año, aún entre los 40 más populares. Sin embargo, calma! Este artículo es un análisis de la situación de los fondos y no de los escenarios macroeconómicos del país. Un cambio brusca en este panorama puede complicar Brasil. Uau, fue un poco dramático en el «complicar», pero en fin, no salga quitando su dinero sin antes entender lo que todo eso significa. A propósito, están en curso algunas discusiones para permitir que los fondos permanezcan competitivos frente al cuaderno de ahorro. Ya pensaron hasta en cobrar IR de los clientes de los cuadernos. Calma, son sólo especulaciones. Por ahora.

La influencia de su decisión para Brasil. Usted hace la diferencia.
No sirve sacar el dinero de los fondos y jugar en el ahorro porque «el Navarro pidió». Mi objetivo es, de nuevo, alertarle en el sentido de que una inversión puede ser buena, pero es necesario que usted sepa realmente si satisface sus expectativas. ¿Qué esperas de tu aplicación? Quiero saber, me voy a aventurar un poco en las proyecciones macroeconómicas sí. Si todos nosotros soltamos inmediatamente el cuaderno y pasamos a usar sólo los fondos bancarios DI o de Renta Fija, Brasil queda sin dinero para la financiación de la vivienda. Pues es, su dinero del cuaderno se utiliza para eso.

Por otro lado, si tomamos nuestro dinero de los fondos y lo ponemos sólo en el ahorro, el país se queda sin condición para financiar su deuda, pues estos fondos compran Títulos Federales. Eita balanza complicada eh? Usted debe estar pensando: «y yo con eso»? ¿Usted vive aquí no vive? ¡Ah bueno!

Por eso es Marcelo, después de demostrar que el cuaderno de ahorro se presenta aún competitivo, de confundirlo con un pequeño párrafo sobre conjetura económica y de colocarlo para pensar sobre sus aplicaciones, quiero dejar el verdadero mensaje de este artículo: fondos DI o de Renta Fija que ofrezcan atractivas tasas de administración y tenga en cuenta que cuanto mayor sea el aporte inicial mínimo para un determinado fondo, menor será su tasa de administración. Por lo tanto, utilice sabiamente sus recursos y dé valor a cada centavo que se muestra en su extracto. ¿Hablo eso siempre no? Confieso que soy medio aburrido con los centavos.

Ufa, llegó a la conclusión.
¿Continúa confuso? Lo siento, a veces hasta me enrolo en mis textos. Creo que un ejemplo puede facilitar. ¿Qué tal guardar su dinero en el cuaderno de ahorros hasta que usted tiene la suma mínima para comprar cuotas en ese fondo interesante de DI o Renta Fija, que ofrece rentabilidad real adecuada y cobra baja tasa de administración? Así evita de entrar en el fondo bancario con un valor bajo, pagando alta tasa de administración y con rentabilidad baja demasiado. ¿Que tal?

Al final, caímos en la misma tecla de siempre. Mira el aburrido de nuevo en acción. Preocuparse en calcular la rentabilidad de sus aplicaciones, considerando inflación, tasas involucradas e IR. Y no se olvida de la vieja y buena cartera de ahorros. ¿Hola? Marcelo? ¿Todavía esta ahí? No, usted no es demasiado conservador. Pero, tenga cuidado de no transformar su hábito en terquedad. Buenos negocios.

La cartilla de ahorro va bien, gracias!
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