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¡Juros altos! ¿Culpa de quién?

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Intereses y Tasas Intereses, intereses y más intereses. Comienzo el texto por lo básico, buscando una definición para el interés. Voy a valerme de lo que está escrito en el diccionario «Mejoras de la lengua portuguesa», que lo define como «la remuneración que recibe una persona para la ejecución de su capital; rendimiento de dinero aplicado. De esa manera, y pensando en un aspecto temporal, todo lo que trae plazo tiene, de una forma u otra, intereses involucrados. Siempre alguien paga intereses y siempre alguien recibe intereses.

¿Por qué los intereses en Brasil son tan altos?
Mi intención era llegar a esa definición al final, pero es a través de la explicación de los intereses altos que llegaremos juntos, en lo que es lo más lógico y visible en lo que se refiere a Brasil: las consecuencias de los altos intereses. En primer lugar, necesitamos entender que las instituciones financieras (bancos) de los otros países también se benefician (mucho) al prestar dinero a sus clientes, aunque utilizando tasas de interés mucho más bajas que las practicadas por nuestras instituciones. Dicho esto, no cabe sólo a los bancos la culpa por las altas tasas practicadas. Veamos un poco más sobre esa «culpa».

El Gobierno. Desde que me conozco por gente, Brasil siempre ha tenido grandes problemas en el campo económico. Viví el período de hiperinflación que, con el advenimiento del Plan Real, acabó siendo superado. Sin embargo, esa época fue marcada, entre otras cosas, por una moratoria de la deuda externa. Eso ya lo sabía, ¿verdad? ¿Cuál es la relación con los intereses? Ahora bien, póngase en el lugar del FMI y de otros acreedores que tuvieron sus deudas cerradas, unilateralmente, del día para la noche. Dílson Funaro resolvió dar un calote con «C» mayúsculo.

Hoy en día, una actitud como ésta acabaría resultando en una crisis de mayores proporciones, gracias a la llamada Globalización. Volviendo a la X de la cuestión, con el calote Brasil pasó por una crisis de confiabilidad. Sin embargo, Brasil continuó necesitando dinero y, con la mayor cara a cara, recurrió a los organismos internacionales de crédito para solicitar nuevos préstamos. Este ciclo creó en el país una deficiencia muy grande de capital interno, con poca entrada de dinero, y falta de inversiones. Calma, el economista acabará ya ya.

La falta de dinero, sobre todo de inversiones internacionales, fue uno de los responsables de la hiperinflación. Todos saben que los Bancos centrales tienen como misión el combate a la inflación, y durante todo ese tiempo las altas tasas de interés fueron las principales armas utilizadas para intentar combatir ese creciente poder inflacionario. Ver? Los intereses altos tienen explicación sí. Vale recordar que el gobierno ostenta un gigantesco déficit público y utiliza las altas tasas de interés de los préstamos para recaudar fondos para cubrir los préstamos tomados allá afuera. ¡Ops, llega de economistas!

El ciudadano común. En el caso de que el gobierno brasileño que se utilizó de la llamada moratoria, el consumidor brasileño de los productos bancarios (préstamos, financiamientos, etc.) tiene un histórico bastante peculiar y hasta justificable de incumplimiento, lo que encarece el capital y aumenta el riesgo de crédito. Hay allí un ciclo vicioso: intereses altos, morosidad, intereses altos.

Es cierto que en los últimos años hemos conseguido nuevas modalidades de financiación. El préstamo consignado, por ejemplo, permite que el propio salario sea una garantía de recepción para las instituciones financieras. Sin embargo, los intereses siguen siendo enormes y sacrificantes. Además del alto índice de incumplimiento ya mencionado, vale resaltar la gran pasividad del consumidor brasileño. Falta una mejor cultura financiera, que comienza en la educación de nuestros niños.

¿Cuántos son los que entran por los laberintos de las tarjetas rotativas, cheques especiales, sin al menos saber lo que es un préstamo consignado? El banco gana, la mayoría de las veces, por nuestra total falta de conocimiento, nuestra ignorancia financiera. Sin conocer el producto, no discutiremos correctamente las tasas en él embutidas.

Las consecuencias de los altos intereses
La tendencia a la baja de los intereses sólo será posible si el gobierno reduce los gastos y pasa a generar más fuentes de ingresos para la reducción del caos interno y de la deuda pública. Tener una de las mayores tasas de interés del planeta dificulta, y mucho, la situación económica de un país, después de todo, los intereses altos no son más que el costo del dinero.

Si bajan los intereses, ¿habrá el retorno de la hiperinflación, basada en el amento de la demanda?
Creo que no. La tasa básica del Banco Central, la Selic, recae sobre el dinero en circulación, que no es ahorro, ya que no queda disponible por ningún plazo. Cualquiera, en cualquier momento, puede sacar (no dejen a Zélia oír eso). Es el dinero que circula, que hace que la economía gire.

¿Como asi? ¿Por qué ese dinero rinde intereses?
La lógica dice que, pagando los intereses, el Banco Central evita que los dueños de esa moneda vengan a gastarla o prestarla para que los demás la gasten. De esta forma, actúa de forma a retraer el consumo, la inversión y la producción. Percibe, eso es un vaivén dañado, es un ahorro innecesario. Por detrás de las justificaciones mil, la gran verdad es que el Banco Central mantiene las tasas de interés en ese nivel por razones cambiarias. De forma simplista, teme que, al bajarlas, los extranjeros que especulan en Brasil, atraídos justamente por las altas tasas, huyen del país.

¿Que hacer?
Creo que el Banco Central exagera en la cuantificación de los intereses. Es un exceso de «monetarismo», en un país que necesita desarrollarse. Es la vieja cuestión de la línea tenue existente entre el remedio y el veneno. La concientización popular a través de la educación financiera personal es un instrumento importante, pues sólo así las personas podrán cuestionar a los bancos y buscar modalidades más inteligentes de inversión, teniendo real poder de discutir, con sus gerentes y gestores, tasas reales más interesantes. Sabrán, de forma definitiva, el real valor de lo que están comprando y financiando.

Guardar dinero - Importante Los 4 P’s!
Mientras los intereses no bajan, podemos utilizar la regla básica de los 4 P’s: Planear, Buscar, Pechinchar y Pagar la vista. Queda mi incentivo al gasto consciente e inteligente. Busque lo que es bueno para su bolsillo, valorice su conocimiento de la economía. Navarro, muchas gracias por el espacio y la oportunidad. Hasta la próxima.

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Analista Financiero de Ricardo Pereira, trabajó en el Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston garantía y se une al equipo de editores de Dinheirama Economía. Bienvenido a Ricardo.

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