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Gobierno golpea el martillo en los cambios del ahorro

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Gobierno golpea el martillo en los cambios del ahorro Usted puede estar pensando, «Otra vez hablando de ahorros?». El tema es importante, ha preocupado a los lectores y la solución ahora es oficial. El gobierno divulgó las modificaciones que se harán en la libreta de ahorros. Técnicamente, los cambios tendrán poco impacto en la economía [Bb] , pues abarca un contingente muy pequeño de inversores, quedando mucho más nítido que el asunto fue politizado y el país perdió una gran oportunidad de avanzar más en un asunto tan importante.

Afortunadamente, aquí en Dinheirama el tema fue muy bien discutido, y la agenda para el futuro programa Dinero – realizado por Radio Futura FM 106.9 y conteos semanales de la presencia de Navarro hablando de economía, finanzas personales y la educación financiera. Su último artículo, «El ahorro y los hábitos financieros del brasileño» trae una de las ediciones que ya trató de la libreta y de las vueltas que el asunto dio.

Cuaderno de ahorro con impuesto sobre la renta
Lo que interesa es subrayar la información anunciada hoy de que los cuadernos de ahorro con saldo por encima de R $ 50 mil van a pasar a pagar Impuesto de Renta a partir de 2010. El impuesto sólo se cobrará si la tasa básica de interés (Selic) cae por debajo del 10,5%. Recordando que hoy la tasa está en el 10,25% al ​​año y la tendencia apuntada por el mercado es que hasta el final del año esté entre el 9,5% y el 8,5%.

La propuesta del gobierno es gravar a quien mantenga más de 50.000 dólares en ahorro de acuerdo con la variación de la Tasa Selic. El cuadro siguiente muestra una tabla progresiva y auxiliar el entendimiento de la nueva medida:

Tabla base Selic X Ahorro

Ejemplo: Supongamos que el inversor tiene una aplicación R $ 60.000 en ahorros y que la tasa Selic se fija en 9% por año. Ante los criterios establecidos por la nueva norma, dicho inversor [Bb] tendrá que recoger el 30% del Impuesto de Renta sobre los rendimientos de la diferencia del aplicado a los R $ 50 mil del techo. Es decir, en este ejemplo existiría cobro de IR sobre las ganancias de R $ 10 mil en el período. De acuerdo con las palabras del ministro de Hacienda, Guido Mantega, el golpe con el León se hará la entrega de la Declaración de Ajuste Anual.

Si el ahorro es el único ingreso (rentabilidad a partir de la inversión) de la persona, habrá exención de impuesto hasta R $ 850 mil. Para estos casos, el IR sólo se cobrará por encima de ese valor. Sin embargo, el impuesto todavía será menor que el de otras aplicaciones.

Gobierno también reducirá el Impuesto de Renta cobrado en fondos de inversión
En el campo de las noticias importantes, el gobierno también anunció que reducirá el IR cargado de los fondos de inversión. Es una medida que pretende complementar la tasación de la libreta de ahorro de forma que los inversores puedan ver los fondos y la gestión especializada como opciones aún interesantes frente a los rendimientos del cuaderno.

La cuenta del gobierno muestra que si la tasa básica de interés (Selic) cae del 10,25% al ​​año al 9,25% al ​​año, el IR sobre los fondos tendrá que bajar 7,5 puntos porcentuales, pasando de una alícuota máxima del 22,5% al ​​15%. «La reducción de [la tasa] se calificará de acuerdo a la caída de la tasa Selic», dijo hoy Mantega.

La misma reducción de IR concedida a los fondos se extenderá a las aplicaciones con renta fija, lo que incluye también los llamados Certificados de Depósitos Bancarios (CDB) y el ahora emparedado Tesoro Directo. De una forma técnica, la medida provisional que se publicará en breve se refiere a la renuncia fiscal como un descuento. Esto permite una mayor facilidad al gobierno si la tendencia de baja en la Selic se revierte. Y, por supuesto, no asusta al pequeño ahorrador (elector) en las vísperas de la elección.

Resumen de la ópera
Se siente la sensación de que podríamos haber avanzado más. Para un país con una economía estable, en desarrollo, tener una aplicación en los moldes de libreta de ahorros (con un rendimiento garantizado del 6% al año mínimo garantizado) no parece ser muy inteligente. Ver, estoy hablando como alguien que piensa en el futuro de la nación – no se encaran como crítica personal a la libreta de ahorros o al acto de ahorrar.

Es cierto que la elevada carga tributaria y las altas tasas de administración de los bancos son grandes obstáculos a los pequeños inversores. Justamente por eso, sólo el 1% o menos de los ahorradores del cuadernos serán alcanzados por los cambios oficializados hoy. La verdad desnuda y cruda es que el brasileño todavía ahorra poco y para gran mayoría de la gente hablar en fondos de inversión suena como hipocresía.

Nuestro gran desafío es crear una sociedad [Bb] que al final del mes consiga ver la cuenta en el azul, totalmente diferente de los actuales valores «prestados» del cheque especial, cuyos intereses van en porcentuales absurdos – y para los cuales el gobierno parece no ligar. Para el Brasil, porque detrás viene gente. Para adelante ahorrador, porque el futuro llega demasiado rápido.


Ricardo Pereira es un educador financiero y conferenciante, que trabajó en el Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston y editar la sección de Economía de Dinheirama.

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