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Formas de evitar la pena de retiro anticipado 401 (k)

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401k de penalización y cómo evitarla pinterest pin

¿Te encuentras en una necesidad extrema de efectivo? ¿Tiene una cantidad considerable ahorrada en su plan de jubilación 401k?

Puede tener la tentación de aprovechar los fondos en el 401k para pagar las cuentas o hacer una compra grande, como la matrícula de sus hijos o las mejoras en el hogar. Pero eso rara vez es una buena idea, en parte debido a una costosa sanción impuesta por el IRS en los retiros anticipados.

Antes de entrar en los detalles de las sanciones, vale la pena señalar que un 401k es uno de los mecanismos más poderosos para lograr riqueza y ahorrar para la jubilación.

Al contribuir a un plan 401k ofrecido por su empleador, puede reducir la cantidad de sus ingresos que pueden ser gravados y tendrá acceso a una selección de fondos mutuos y otras inversiones que pueden aumentar de valor con el tiempo. Quizás lo mejor de todo es que la mayoría de los empleadores igualarán una parte o incluso todas sus contribuciones, aumentando así su capacidad de ahorrar.

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Pero los planes 401k vienen con restricciones. En general, no se le permite retirarse de su 401k hasta la edad de 59 años sin penalización. Debido a que los planes 401k están diseñados para ayudar a ahorrar para la jubilación, desalientan los retiros anticipados.

En este artículo, examine bien la multa por retiro anticipado de 401k y ofrezca algunas opciones para las personas que pueden estar considerando atacar sus planes con anticipación para acceder al efectivo tan necesario.

Eso puede parecer una buena opción cuando necesita pagar facturas grandes o hacer una compra grande. Pero rara vez es una buena idea retirarse de los planes de jubilación porque los costos a corto y largo plazo de hacerlo son altos.

Los fundamentos de la pena de 401k

El IRS desalienta los retiros de los planes 401k hasta que el titular de la cuenta sea 59. Cualquier persona que retire dinero de sus 401k antes de esa edad tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre la cantidad retirada, más una multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Esto puede sumar hasta una suma considerable.

Permite examinar el impacto de la penalización en alguien que podría optar por realizar un retiro anticipado.

Joe tiene un auto que se descompone, por lo que decide retirar $ 20,000 de su plan 401k para pagar uno nuevo. Debido a que Joe tiene un salario bastante alto, está en el rango de impuestos federales del 32 por ciento.

Supongamos que para este ejemplo no tiene que pagar impuestos estatales. Este retiro dará lugar a un pago de impuestos federales de $ 6,400. Además de eso, el infierno tiene que pagar la multa del 10 por ciento ($ 2,000). El total de la factura de impuestos es de $ 8,400.

Es posible que los $ 2,000 adicionales no parezcan demasiado, pero puede representar una gran cantidad si considera que podría haberse utilizado para invertir y aumentar los ahorros de jubilación. Incluso $ 2,000 podrían valer más de $ 15,000 en 30 años según los buenos rendimientos del mercado. Y es fácil imaginar el impacto negativo de un retiro temprano más grande, o múltiples retiros tempranos con el tiempo.

Implicaciones más amplias para el ahorro a largo plazo

La desventaja más impactante de retirar fondos de un plan 401k temprano puede no ser la pena en sí, sino la reducción en la cantidad de dinero que podría crecer con el tiempo. Cada dólar que retire de una cuenta de jubilación representa un dólar que no se puede invertir.

Considere a alguien que actualmente tiene $ 100,000 ahorrados en un 401k y está contribuyendo $ 1,000 por mes. Suponiendo una modesta rentabilidad anual del 7 por ciento, esta persona tendrá casi $ 2 millones ahorrados en 30 años.

Pero digamos que esta misma persona retira $ 25,000 de sus 401k para pagar un automóvil. Ahora solo tienen $ 75,000 para empezar. Durante 30 años y con la misma contribución mensual de $ 1,000, esta persona tendrá un poco menos de $ 1.8 millones. Por lo tanto, un retiro por única vez de $ 25,000 le costó al inversionista casi $ 200,000.

Excepciones a la penalización del 10 por ciento

Hay ocasiones en que el IRS no aplicará la multa del 10 por ciento por retiros anticipados de 401 k.

La excepción de dificultad

El IRS no aplicará la multa del 10 por ciento en virtud de la excepción por dificultad económica si puede demostrar que tiene una necesidad financiera inmediata y fuerte. Las cosas que coinciden con este criterio, según el IRS, incluyen:

  • Atención médica
  • Gastos de matrícula
  • Comprando una primera casa
  • Pagos para evitar ejecuciones hipotecarias o desalojo.
  • Algunos gastos por reparaciones a domicilio.
  • Gastos de funeral.

Estas son excepciones amplias, y hay reglas específicas que gobiernan cada una. Los gastos médicos, por ejemplo, solo son elegibles si los costos no reembolsados ​​representan más del 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado.

El IRS señala específicamente que los bienes de consumo, como un barco o una televisión, no calificarían como una distribución por dificultades económicas. También dice que para calificar para la excepción por dificultades económicas, debe demostrar que no pudo haber obtenido los fondos que necesita a través de otros medios, como los seguros o los préstamos.

También es importante tener en cuenta que los retiros por dificultades se limitan a sus contribuciones personales al plan 401k. No puede retirar ninguna ganancia que hayan obtenido los fondos ni ninguna contribución de los empleadores.

Y esta información viene con la misma advertencia que mencionamos anteriormente: cualquier reducción en su 401k puede reducir drásticamente la cantidad de dinero que se puede invertir y, en última instancia, ahorrar en general.

Edad y otras excepciones

Para la mayoría de las personas, 59 es la edad mágica en la que pueden retirar dinero de un 401k sin penalización. Pero hay algunas excepciones.

Si tiene un plan 401k a través de un empleador y abandona esa compañía entre los 55 y los 59 años, puede retirar dinero de su plan sin penalización. Los empleados de seguridad pública, como los oficiales de policía y los bomberos, pueden retirar dinero sin penalización tan pronto como a los 50 años.

(En 2015, esto se amplió para incluir a los oficiales federales encargados de hacer cumplir la ley, a los funcionarios de aduanas y protección de fronteras, a los bomberos federales y a los controladores de tráfico aéreo).

Hay otras personas que pueden estar exentas de la multa, como reservistas militares en algunas situaciones, o cualquier persona que deba pagar dinero de su 401k como parte de un acuerdo de divorcio. Además, si el IRS está buscando dinero de su cuenta 401k debido a un embargo fiscal, esos retiros no se penalizan.

La excepción de rollover

Hay algunos casos en los que tiene sentido reinvertir un plan 401k en una IRA. Si abandona una empresa y ya no tiene acceso al plan 401k, la conversión a una IRA puede ser una buena decisión, ya que las IRA a menudo tienen tarifas más bajas y más opciones de inversión.

Técnicamente, cuando convierte dinero de un 401k a una IRA tradicional antes de los 59 años, está haciendo un retiro anticipado. Pero el IRS permite a los inversores hacer este cambio sin penalización. (Nota: si convierte un 401k en una cuenta IRA Roth, no hay ninguna multa, pero tendrá que pagar impuestos sobre todas las ganancias en el momento de la conversión).

Una vez que el dinero está en una cuenta IRA, se le permite recibir pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) durante cinco años o hasta que cumpla 59 años (lo que sea más largo). Este proceso puede ser bastante complicado, por lo que es mejor leer las Preguntas frecuentes sobre los SEPP en el sitio del IRS.

Alternativas a los retiros tempranos 401k

Hay formas de evitar tener que tomar retiros tempranos de 401k. Algunas de estas opciones requieren previsión, pero otras son alternativas que pueden tener sentido en el momento en que necesita el dinero.

Préstamo 401k

Puede evitar la multa fiscal de 401 k pidiendo prestado su saldo en lugar de retirarse de él. Puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta con un máximo de $ 50,000 permitido.

Todos los préstamos 401k deben devolverse en un plazo de cinco años, a menos que el préstamo se utilice para comprar su primera vivienda. Los pagos del préstamo se deben hacer en cuotas sustancialmente iguales al menos trimestralmente durante la vida del préstamo.

Si bien el préstamo de un plan 401k no es el movimiento financiero más inteligente, es mejor que simplemente retirar e incurrir en la multa del 10 por ciento.

Fondo de emergencia

La forma más fácil de evitar el retiro anticipado de su 401k y la multa fiscal que lo acompaña es tener suficientes ahorros en efectivo en otros lugares. Incluso las personas con ingresos altos a veces no dejan suficiente dinero de fácil acceso para pagar gastos inesperados, como una emergencia médica, o reparaciones importantes de automóviles o viviendas.

Existen diferentes opiniones sobre el tamaño ideal de un fondo de emergencia, pero se cree que debe tener al menos seis meses de gastos guardados en efectivo. Eso puede ser suficiente para que pueda manejar fácilmente la mayoría de las emergencias sin recurrir a inversiones o endeudarse. Si tiene un ingreso más alto, intente apartar hasta un año de gastos.

Considere dirigir una cierta cantidad de dinero a una cuenta especial de ahorros de emergencia para que no sienta la tentación de gastarlo.

Otras fuentes de ingresos

Muchas personas que toman retiros anticipados de sus planes 401k lo hacen porque han experimentado una pérdida repentina de ingresos, tal vez debido a una pérdida de empleo. Ciertamente, puede ser chocante encontrar que va de un salario cómodo a ningún ingreso en absoluto. Es por eso que tiene sentido tratar de obtener ingresos de una variedad de fuentes además de su trabajo principal.

Es útil tener un ajetreo que le permita ganar un poco de dinero adicional, de modo que nunca vea que su ingreso se reduce a cero si de repente se encuentra desempleado. Tal vez usted pueda hacer un trabajo independiente o hacer manualidades y venderlas en línea. Tal vez puedas usar la luz de la luna como instructor de fitness, tutor de matemáticas o conductor de Uber.

También puede generar flujos de ingresos pasivos a partir de dividendos en acciones o propiedades de alquiler, o ganar regalías por trabajos con derechos de autor. Sea lo que sea, este ingreso adicional puede ayudarlo a superar un problema financiero y reducir la probabilidad de que necesite un retiro anticipado de su 401k para sobrevivir.

IRA Roth

Sacar dinero de un fondo de jubilación nunca es la mejor idea porque pierde el potencial de ganancias futuras. Pero si no ve otras opciones, puede sacar dinero de una cuenta IRA Roth sin incurrir en multas ni pagar impuestos.

Si tiene una cuenta Roth IRA, se le permite retirar las contribuciones (no las ganancias) antes de la edad de jubilación sin penalización. Por lo tanto, si ha contribuido $ 50,000 a una cuenta IRA Roth a lo largo de los años, ese dinero está disponible para usted en cualquier momento.

Sin embargo, tenga en cuenta que cada vez que retire dinero de una cuenta de jubilación, le está costando ganancias futuras potenciales.

Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) podría ser una forma más inteligente de obtener efectivo por su gran compra. La planificación financiera con sentido común generalmente no respaldaría asumir nuevas deudas, pero a la larga puede ser mejor que retirar dinero de un plan 401k.

Eso es porque a lo largo del tiempo, los rendimientos en el mercado de valores son generalmente más altos que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria. Mientras esté en posición de pagar los préstamos y obtener una tasa de interés favorable, es mejor considerar pedir un préstamo a un banco que a su futuro en la forma de un retiro o préstamo de 401k.

HELs y HELOCs son préstamos que utilizan el capital de su vivienda como garantía. Debido a que están asegurados por su casa, tienden a tener tasas de interés bajas.

Actualmente, las líneas de crédito con garantía hipotecaria vienen con tasas de interés variables de alrededor del 5 por ciento, y las tasas fijas para los préstamos con garantía hipotecaria son ligeramente más altas. Ambos son más bajos que los rendimientos del mercado de valores en un año típico.

Cuando se toma en cuenta la multa fiscal del 10 por ciento y la posible pérdida de las ganancias de capital en las que se incurre al retirarse de un plan 401k, a muchas personas les irá mejor si obtienen una línea de crédito o préstamo con garantía hipotecaria.

Sin embargo, tenga en cuenta que las tasas de interés han aumentado y los rendimientos del mercado han sido volátiles. Por lo tanto, existe el riesgo de usar un HELOC para su compra.

Refinanciamiento de su casa

Esto es un poco más difícil de lograr ahora que las tasas de interés han estado subiendo, pero es posible que pueda hacer una refinanciación en efectivo para obtener el dinero que necesita. Con un refinanciamiento de retiro, obtiene una nueva hipoteca que es más que su hipoteca actual. La diferencia te llega en efectivo.

En esencia, lo que sucede en esta situación es que cambia los términos de su préstamo y, al momento del cierre, recibe un cheque. El monto de ese cheque se agrega al saldo del préstamo refinanciado.

La refinanciación de su hipoteca puede ahorrarle dinero a largo plazo, especialmente si puede acortar el plazo de su préstamo y pagar una tasa de interés más baja. Por otro lado, puede costarle mucho dinero si extiende el plazo del préstamo (por ejemplo, cambiar de una hipoteca de 15 años a 30 años). Pero en muchos casos, es mejor seguir esta ruta que retirar dinero de su 401k.

Consejo: Si vas por esta ruta, revisa la Las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas..

Tarjeta de crédito con tasa de interés del 0%

Hay muchas tarjetas de crédito que ofrecen una tasa de interés del 0% para los nuevos usuarios de la tarjeta con el entendimiento de que comenzará a pagar intereses en una fecha posterior. Algunas tarjetas no cobran intereses durante 18 meses o incluso más. Por lo tanto, usar una tarjeta de crédito para pagar grandes compras podría ser una mejor opción que robar sus ahorros de 401k.

Existe un cierto riesgo en este enfoque, ya que cualquier uso de tarjetas de crédito puede llevar potencialmente a un aumento de la deuda. Los resultados podrían ser financieramente perjudiciales si finalmente paga intereses sobre sus saldos. Pero si usted es responsable y usa la tarjeta con inteligencia, cada vez que supere un retiro anticipado de 401 k.

Conclusión

Solo debe retirarse de su 401k como último recurso. Al hacerlo, no solo le roba a su propio futuro los fondos de jubilación, sino que también lo somete a impuestos sobre la cantidad que pide prestada, más una multa del 10 por ciento.

Hay muchas alternativas a este enfoque en las que debes pensar primero. La mayoría son más baratas y lo dejarán mejor situado para el futuro que retirarse de su 401k.

¿Alguna vez has considerado retirarte de tu 401k? ¿Cuáles fueron tus experiencias con él? Háganos saber en nuestra cuenta de Facebook.

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