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Fondos de inversión: ¿qué son, cómo y por qué aplicar?

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En las últimas semanas, ante la expectativa de caída de la tasa de interés en Brasil para 2017, creció (y mucho) la demanda de información sobre fondos de inversión.

En destaque quedaron aquellos considerados de renta fija (que invierten en crédito privado) ya los multimercados. Esta demanda tiene relación con la búsqueda de los inversores por un retorno mayor sobre sus aplicaciones.

Los fondos que se aplican en títulos de empresas se llaman crédito privado, y suelen traer rentabilidad superior a los fondos más conservadores (los famosos fondos DI).

Los multimercados son más agresivos, por la posibilidad de que los gestores de estos fondos tengan una gran libertad de optar por activos de mayor riesgo, como acciones, commodities y monedas.

¿Qué son los fondos de inversión?

Los fondos de inversión son una comunión de recursos, constituida en forma de condominio, destinada a la aplicación en activos financieros. En otras palabras, reúne recursos de un conjunto de inversores, permitiendo así invertir en una variada cesta de activos.

Básicamente se constituyen de tres formas:

  • El fondo es administrado por un gestor, el cual emite cuotas para la generación de caja y así efectuar la compra de los activos que componen ese fondo;
  • Cada cuota representa una fracción ideal del patrimonio neto del fondo (PL), pudiendo valorarse o no; y
  • El inversor al comprar cotas, se convierte en un condómino del fondo (cotista).

Los fondos más comunes son los llamados fondos de renta fija, acciones, multimercado y cambiario. Es decir, el gestor puede aplicar en títulos de renta fija, títulos públicos, títulos cambiarios, derivados, commodities, acciones, monedas, entre otros.

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Las reglas básicas

Los fondos de inversión en activos de renta fija, aquellos considerados más conservadores, están obligados a invertir la mayor parte del dinero en activos vinculados al CDI, a Selic, a una tasa prefijada o indexada a la inflación.

Pueden o no tener liquidez diaria. Generalmente no cobran tasa de rendimiento y los más rentables van a tener una tasa de administración baja y un poco de crédito privado.

Además, específicamente en esta modalidad, se cobra el «come-cuotas», que es una forma de tributación un poco diferente de la convencional.

En vez de que el impuesto a la renta se cobra en efectivo y sólo en el rescate, se cobra en forma de cuotas de seis en seis meses, siempre en el último día hábil de mayo y noviembre. Es decir, cuando ocurre el descuento del impuesto, la cantidad de cuotas que el inversor tiene en ese fondo disminuye. De ahí el nombre come-cotas.

Ya en los fondos multimercados y de acciones, no se inserta el come-cotas, pero hay los cobros de tasas de desempeño. Hay quien dice que es una exageración un administrador cobrar por la performance. Sin embargo, sin duda, esto acaba por «obligar» a los gestores a trabajar más y ser más asertivos, premiando a sus cotistas y consecuentemente a sí mismos.

Además, las tasas de administración de estos fondos también suelen ser más elevadas, debido a que los gestores son bastante activos en el mercado en busca de oportunidades diarias, mientras que los fondos de renta fija suelen ser más pasivos.

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Las ventajas de invertir en fondos

Hay algunas ventajas en invertir en fondos de inversión. Entre ellas podemos destacar:

  • Diversificación: La diversificación de la cartera de activos a un precio asequible.
  • Gestión especializada: Para las personas que no tienen tiempo para cuidar de su cartera de activos, tienen un equipo para hacerse cargo de esta cartera genera condiciones para una toma de decisiones más asertivo.
  • Liquidez: El partícipe puede redimir sus cuotas con bastante rapidez. La liquidación del rescate puede darse el mismo día o en 10, 20, 30 o hasta más días dependiendo del plazo de la liquidación de la cuota.
  • Aplicación en la práctica: El accionista no tiene que vigilar la liquidez de los activos que componen el Fondo.
  • Reducción de los costes de corretaje: corretaje costos se dividen entre todos los accionistas del fondo.

impuestos

El cobro sobre los ingresos en estas aplicaciones se diferencian para los inversores en fondos de renta fija y multimercado, en relación a un fondo de acciones.

Para los fondos de renta fija y multimercados, se sigue la tabla regresiva de impuesto sobre la renta, conforme abajo, mientras que para los fondos de acciones la tributación es del 15% sobre la ganancia de capital.

Además, para algunos fondos multimercados y de renta fija también vale la regla del IOF para los primeros 30 días de aplicación.

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Recomendaciones para los inversores

En general, las principales recomendaciones para aquellos inversores que quieran iniciar en este segmento son:

1) Los fondos de inversión son aplicaciones interesantes para quienes tienen poco dinero para invertir, ya que ya ofrecen una cartera diversificada para inversores de todos los tamaños.

2) Son particularmente interesantes para quienes no se sienten seguros o no tienen tiempo de elegir solo las aplicaciones financieras de su cartera.

3) Existen diversos tipos de fondos, para diferentes perfiles de inversionista y diferentes objetivos.

4) Es una excelente elección para el dinero que formará su reserva para emergencias.

En este vídeo, explico un poco más sobre el tema:

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