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FGTS: Todo lo que usted necesita saber para decidir cómo utilizar ese dinero

Se prevé para el mes de marzo la liberación de valores referentes a las cuentas inactivas del Fondo de Garantía por Tiempo de Servicio (FGTS).

De acuerdo con el Ministerio de Trabajo, actualmente existen 18,6 millones de cuentas inactivas hace poco más de un año, donde se depositan cerca de R $ 41 mil millones. La mayor parte de esas cuentas tienen saldo de menos de un salario mínimo, según el gobierno.

La estimación del gobierno es que el 70% de los trabajadores que tienen derecho al saque van a retirar los recursos de esas cuentas inactivas, inyectando, así, cerca de R $ 30 mil millones en la economía.

Antes, sólo tenía derecho a sacar el FGTS de una cuenta inactiva a quien estuviera desempleado por al menos tres años ininterrumpidos.

¿Quién puede y cómo sacar los valores de la cuenta inactiva del FGTS?

El dinero no esperado es siempre bueno. El anuncio de que los valores de cuentas inactivas podrían ser sacados se movió con la expectativa de las personas.

Como no podría ser diferente, el asunto ganó los titulares de los periódicos y también planteó varias dudas. Acompañe las respuestas a los principales cuestionamientos.

¿Quién tiene derecho al saque de cuentas inactivas del FGTS?

Usted tiene derecho a sacar el dinero del FGTS quien tiene saldo en una cuenta inactiva hasta el 31 de diciembre de 2015. Una cuenta queda inactiva cuando deje de recibir depósitos de la empresa debido a la extinción o rescisión del contrato de trabajo. El trabajador debe estar alejado de este empleo al menos desde el final de 2015.

El trabajador, sin embargo, no puede sacar el FGTS de una cuenta activa, o sea, que aún reciba depósitos por el empleador actual.

Estoy empleado. ¿Puedo retirar el dinero de todos modos?

Sí. Quien está actualmente empleado puede sacar el valor de una cuenta inactiva, siempre y cuando la expulsión del empleo anterior haya ocurrido hasta el 31 de diciembre de 2015.

Tengo varias cuentas inactivas. ¿De qué puedo sacar el dinero?

Es posible sacar el dinero de todas las cuentas inactivas, es decir, aquellas que dejaron de recibir los depósitos del empleador por extinción o rescisión del contrato de trabajo, siempre que la expulsión de los empleos anteriores haya ocurrido hasta el 31 de diciembre de 2015.

¿Cómo puedo consultar mi saldo?

El trabajador puede consultar el saldo por el sitio web de la Caja o en el sitio del FGTS ya través de aplicación para smartphones y tablets (con versión para Android, iOS y Windows). Es posible realizar un registro para recibir información del FGTS por mensajes en el celular o por e-mail.

¿Puedo sacar todo el dinero de una vez?

Sí, no habrá límite para el saque. El trabajador, si lo desea, podrá sacar todo el valor que tiene en la cuenta inactiva:

  • Cuentas hasta R $ 1.500. Las cuentas con saldo de hasta R $ 1.500 podrán ser sacadas en los cajeros electrónicos solamente con la contraseña de la Tarjeta del Ciudadano (es decir, incluso sin la tarjeta de plástico);
  • Cuentas entre R $ 1.500 y R $ 10 mil. En el caso de las cuentas con saldo entre R $ 1.500 y R $ 10 mil, los trabajadores necesitarán tener la tarjeta física en manos y la contraseña si quieren sacar el dinero en los cajeros automáticos;
  • Cuentas por encima de R $ 10 mil. Para las cuentas con saldo por encima de R $ 10 mil, los retiros deberán ser hechos exclusivamente en las agencias de la Caixa, y será necesaria la presentación de la cartera de trabajo o documento que compruebe la extinción del vínculo de trabajo.

Corresponsales y loterías

Quien tenga hasta R $ 3.000 en el FGTS podrá sacar en los correspondientes Caja Aquí y en las loterías, siempre que sea presentado el documento de identificación, Tarjeta del Ciudadano y contraseña.

Agencias de la Caja

El que optar por recibir el dinero en las agencias debe presentar documento de identificación y también la cartera de trabajo. Si el trabajador decide transferir el dinero en lugar de retirarlo, no tendrá que pagar la tarifa de transferencia bancaria (DOC / TED).

¿Cuál será la documentación necesaria para el saqueo?

Los trabajadores que no poseen Tarjeta Ciudadana o que poseen la tarjeta, pero van a sacar valor superior a R $ 3.000,00, podrán sacar el FGTS en cualquiera de las agencias de la Caixa, con sus documentos personales, CTPS y el nº del PIS. Cuando se divulguen las condiciones definitivas para el saque, se le informará si habrá otros documentos.

eBook recomendado: De la deuda a la inversión

Brasil atravesando un período de grandes dificultades

No es secreto para nadie que el país atraviese una de sus crisis más severas. Podemos hablar seguramente que los últimos dos años han sido extremadamente duros para el pueblo brasileño.

El miedo al desempleo ha hecho que muchas personas dejaron de consumir productos y servicios que se han convertido en parte de su día a día – sobre todo después del período de auge experimentado durante el segundo mandato del presidente Lula, donde todo se veía bien.

El desempleo sumado a la caída en el consumo de las familias y el encarecimiento del crédito hizo que el país caminara en pasos rápidos hacia el fondo del pozo. La situación política ha contribuido decisivamente a este, con la destitución del presidente Dilma Rousseff, elegida en 2014, cuando la crisis no se ha mostrado tan duro.

La falta de perspectiva sobre el futuro «frenó» la vida de los inversores, que pasaron a adoptar una postura (aún) más conservadora y de menor exposición al riesgo, aprovechando los altos intereses y la tranquilidad de la renta fija.

A partir del segundo semestre de 2016, algunas cuestiones importantes empezaron a cambiar. La voluntad del gobierno el presidente Michel Temer en traer a un primer plano el debate sobre temas importantes para el país sido infructuosos efecto positivo en la economía.

La agenda positiva trajo a la escena la reforma de la previsión, asunto extremadamente delicado, pero indispensable para el futuro del país. Otro tema que surgió fue la limitación de los gastos del gobierno, efectuado a partir de una PEC, bautizada de PEC del Techo.

A partir de ese horizonte, la inflación volvió a converger hacia su meta y los intereses básicos de la economía, la tasa Selic, empezaron a caer. Para el inversionista, 2016 fue un año interesante y que puede ser interpretado como un momento donde la renta variable volvió a mostrarse como una alternativa interesante.

Acompañe la rentabilidad de algunas de las principales inversiones en 2016:

Fuente: ANBIMA

Los números del Ibovespa fueron sorprendentes en 2016, principalmente debido a la inestabilidad política y económica del país. La simple perspectiva de que temas relevantes comenzaron a ser enfrentados fue suficiente para rescatar un poco del apetito del inversor más acostumbrado al riesgo.

Pero, y ahora, ¿qué hacer con el dinero del FGTS?

La idea principal del gobierno al liberar el dinero de las cuentas inactivas del FGTS es, sin lugar a dudas, incentivar el consumo y hacer que la economía pueda tener un aliento mayor, volviendo a crecer.

Antes de salir gastando el dinero, sin embargo, es importante que algunas cuestiones sean planeadas.

Por ejemplo, el número de personas en la lista de deudores creció en 2016, alcanzando 58,3 millones de brasileños en diciembre del año pasado, según estimación del Servicio de Protección al Crédito (SPC Brasil) y de la Confederación Nacional de Dirigentes de la Industria (CNDL) . El número representa un aumento de 700 000 nombres en comparación con enero el 2016.

De enero a diciembre, el número de negativados aumentó en 2,5 millones. Según el estudio, el 39% de la población brasileña adulta está registrada en listas de incumplimientos, enfrentando dificultades para realizar compras a plazo, hacer préstamos, financiamientos o contraer crédito.

En ese tiempo, vale destacar que la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito en Brasil cerró el año 2016 batiendo récord histórico; quien utiliza esa línea de crédito, pagó 484,57% al año (15,85% al ??mes).

Con esta tasa del rotativo de la tarjeta, quien dejó de pagar R $ 10.000,00 de la factura para ser pagados sólo al mes siguiente, acabó arcando con el pago de R $ 1.585,19 sólo de interés!

Ya quien utilizó el cheque especial tuvo que afrontar, al final de 2016, intereses medios en la casa del 328,63% al año, o el 12,89% al mes. Para tener una idea de cuánto esta tasa subió en los últimos meses, hace poco más de 3 años atrás (mayo / 2013), la tasa era de «sólo» 136,47% al año, menos de la mitad de la tasa actual.

En cuanto al spread del cheque especial en relación a la tasa Selic media de cada mes, diciembre presentó una leve caída, llegando al 277,15% al ??año (en noviembre, el spread estaba en el 278,09% al año, récord histórico), una una tasa bastante por encima del spread ajustado al inicio del Plan Real, que se situaba en torno al 150% aa. Además, el número representa un aumento de más de 150 puntos porcentuales en 3 años. En diciembre de 2013, el spread era de «sólo» el 123,97%.

Al analizar estos datos, es muy fácil afirmar que utilizar el dinero del FGTS para eliminar deudas con tarjeta de crédito y cheque especial es una actitud inteligente.

Reserva de emergencias: mejor prevenir que curar

Crear o turbinar su reserva de emergencia es, sin duda, una alternativa interesante para quien tiene dinero a recibir del FGTS. La reserva de emergencia es un tipo de ahorro que se debe utilizar sólo en las horas de apriete, de emergencia, como el propio nombre ya dice.

Tener a disposición una buena reserva, capaz de garantizar el mantenimiento del patrón de vida en momentos críticos, como problemas de salud, desempleo y crisis de todo orden, es primordial.

Lo ideal es que usted tenga suficiente dinero para mantener su nivel de vida durante al menos 6 meses. ¿Es posible dejar el dinero de la reserva en alguna inversión que rinda más que el ahorro? Sí, pero hay que tener en mente dos cosas cuando el asunto es emergencia: liquidez y costos. Ir a Selic tesoro!

Podcast recomienda: Crear y mantener reserva financiera de emergencia

Las mejores opciones para quien quiere invertir

Siempre defendemos que la manera más adecuada de empezar a invertir es asociar la meta de inversión a un objetivo. La inversión necesita ser hecha con propósito.

Tener un objetivo para el dinero es siempre el primer gran paso para que el capital pueda ser asignado en un buen producto financiero, que en el tiempo adecuado rendirá los frutos necesarios.

Cuando una planificación es bien hecha, es interesante que en algún momento se perciba que el objetivo puede ser realizado en menos tiempo de lo imaginado. Esto no significa que haya fracasado, pero que a lo largo del tiempo la educación financiera se ha convertido en un estilo de vida – el consumo consciente crea nuevas fuentes de ingresos y ayudan a canalizar la energía para la realización del sueño.

La cuestión del FGTS es un buen ejemplo de cómo turbinar su cesta de inversiones. Nada le impide utilizar ese dinero para crear un nuevo objetivo o incluso aprovechar algunas oportunidades que pueden tener sentido en su estrategia de diversificación.

En este contexto, si usted ya tiene una reserva financiera que le garantice una mayor tranquilidad y también tiene otras inversiones, asignar ese dinero en el mercado de renta variable puede ser una buena oportunidad de diversificar.

¿Quién no tiene conocimiento suficiente para operar un corredor de casa también puede invertir a través de un fondo de acciones puede ser una gran alternativa.

Lectura recomendada: Fondos de inversión: qué son, cómo y por qué a aplicar?

La «molezinha» de la Renta fija continúa

Incluso con los intereses cayendo, estamos muy lejos de tener en el país una tasa de interés que pueda ser considerada baja. Con ese argumento, invertir en productos de renta fija seguirá siendo una óptima alternativa.

Para quien busca liquidez inmediata, el Tesoro Selic sigue siendo una de las alternativas más indicadas y mucho mejores que el ahorro.

El Tesoro Selic acompaña la variación diaria de la Selic y no da aquellos «golpes» típicos de los productos prefijados (o de aquellos títulos vinculados a la inflación que, en la práctica, se comportan como prefijados). Entonces, la posibilidad de pérdida si el inversor se deshace del título antes del vencimiento es mínimo.

Incluso con esta perspectiva de retroceso de la Selic, este título todavía trae una rentabilidad superior a la de la libreta de ahorros.

Para los inversores que tienen objetivos a medio plazo, vale la pena tener en cuenta las siguientes alternativas:

  • CDBs de bancos medios y pequeños;
  • Letras de Crédito Inmobiliario (LCI);
  • Letras del Agronegocio (LCA);
  • Letras de Cambio (LC).

Las remuneraciones de estos activos también superan (y mucho) el ahorro, además de poseer la garantía del Fondo Garantidor de Créditos (FGC). Para quien no sabe, el FGC garantiza hasta R $ 250 mil por CPF, por institución financiera en caso de insolvencia de la institución emisora ??del activo.

Podcast recomienda: ¿Por qué el interés de los consumidores en Brasil son tan altos

conclusión

La educación financiera es una gran ventaja. A través del conocimiento que conquistamos al estudiarla, pasamos a tomar decisiones de manera más consciente e inteligente.

La gran cantidad extra que estará a disposición de mucha gente con la liberación del FGTS puede ajustar las finanzas de muchos, mientras que para otros será sólo un valor que será gastado con algo que ni será recordado en algún tiempo.

Comience a hacer elecciones diferentes que añada valor y sentido a su vida. Opte por aprovechar el dinero con decisiones que salen de la fosa común y que realmente impulsen su calidad de vida y capacidad de realización.

De repente, el valor que recibirá no será tan expresivo, pero tal vez pueda ser potencializado con el conocimiento de un curso o incluso de un libro. El efecto secundario de una elección de este tipo es el aprendizaje y el conocimiento. Excelente, no es así?

No estoy aquí cumpliendo el papel de «aburrido de turno», diciendo que usted no debe comprar nada. El texto sólo cumple el papel de mostrar caminos; el consumo es importante y es él quien hará que la economía vuelva a girar, pero no olvide que es fundamental que el país camine y crezca de forma sostenible – y eso comienza con cada uno de nosotros. ¡Hasta la próxima!

FGTS: Todo lo que usted necesita saber para decidir cómo utilizar ese dinero
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