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Entiende cómo funciona el ahorro – Guiabolso

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entender cómo funciona el ahorro¿Sabía usted que el cuaderno de ahorro es uno de los productos bancarios más antiguos en Brasil? Fue creado en 1861 por el emperador D. Pedro II. Desde aquella época se acordó que esta modalidad financiera rendiría un 6% de interés al año, lo que históricamente se mantuvo a lo largo de los años, y el dinero sería devuelto cuando su dueño lo solicite.

A lo largo de los años surgieron cambios y las reglas se actualizaron con la formalización de nuevos decretos sobre el ahorro. Actualmente, el rendimiento es de 0,5% mensuales más TR ??(tasa referencial), lo que corresponde a la corrección monetaria. Incluso con bajos ingresos en el ahorro, tal vez por la facilidad de adhesión y la exención de impuestos se ha convertido en la forma más eficiente de ahorrar y juntar dinero.

¿Cómo funciona el rendimiento del ahorro?

Con las actualizaciones del cálculo del rendimiento, desde el día 4 de mayo de 2012 pasó a depender de la tasa de interés SELIC, más la TR (tasa referencial), que se calcula el día del depósito más la remuneración actual del ahorro que es de 0 , 5% mensuales y 6,17% al año.

¿Quieres saber los valores de rendimiento del ahorro? El Banco do Brasil disponibiliza en su sitio la calculadora del ciudadano con todos estos valores para usted acompañar los valores actuales o de otras fechas de la TR y del ahorro.

Ejemplo: Para calcular el valor de rendimiento del ahorro se trata de una ecuación simple: TR + 0,6%. En una simulación de R $ 3.000 aplicados el día 01 de septiembre de 2015 hasta 30 días después tendríamos el total de R $ 3.020,79. Puede parecer poco, pero el valor total final siempre dependerá de dos factores importantes: el valor total depositado en el ahorro y por cuánto tiempo se aplicará.

Además, existen algunas ventajas que refuerzan la popularidad del ahorro:

  • No hay límites mínimos para aplicaciones o rescates
  • No hay tasas administrativas
  • Está exenta de IR (Impuesto a la Renta) e IOF (Impuesto sobre los movimientos financieros)
  • No hay carencia para la realización de los resgastes
  • Todos los depósitos son remunerados y se añaden intereses (mensualmente para personas físicas y trimestralmente para las personas jurídicas)

Además de estas características, el ahorro tiene una gran ventaja de tener los mismos beneficios e ingresos en todos los bancos, determinados por el Banco Central. Lo que facilita mucho a la hora de elegir un banco para abrir el cuaderno de ahorros, que puede ser por ubicación o alguna institución que tenga una relación por más tiempo.

¿Cuáles son las tasas de interés del ahorro que están implicadas en el rendimiento?

¿Ha aplicado algún valor en el ahorro? ¿Tiene idea de qué tipos de interés están vinculados al valor de rendimiento? Desde su creación hasta el día de hoy el ahorro ha sido una de las opciones más seguras de inversión por su solidez y certeza de rendimiento, aunque el mínimo comparado con otros productos bancarios es más bajo, como los de renta fija, por ejemplo.

Tal vez por poseer muchos beneficios y garantías hacen que ésta sea la forma de inversión más escogida. Por otro lado, su facilidad de contratación también puede ser un factor por su alta adhesión. En cambio, la mayoría de las personas desconocen cómo se calculan los rendimientos, sólo tienen conocimiento de que existe un valor de interés que se va a añadir mensualmente.

Para desmitificar el cálculo de la tasa de interés del ahorro seleccionamos las tres variables que implican en el cálculo del valor. ¡Compruebe la explicación detallada de cada una!

Fecha de cumpleaños de su cuenta de ahorros

El rendimiento del ahorro se calcula mensualmente según la fecha del primer depósito. En otras palabras, se recomienda que los depósitos se realicen siempre en la misma fecha. Si usted recibe su salario cada día 5, una buena sugerencia es realizar sus pagos en esta fecha y reservar un porcentaje para aplicar en el ahorro cada día 6, por ejemplo.

En este ejemplo, la fecha de aniversario de su ahorro será el día 6, es decir, en el mes siguiente este mismo día se calcularán sus ingresos y se aplicará al importe. Recomendamos también que los retiros se realicen después de la fecha de cumpleaños.

Selic

En mayo de 2012 las reglas del ahorro cambiaron y se quedó de la siguiente forma; siempre que la tasa básica de interés (Selic) sea menor o igual al 8,5% los rendimientos del ahorro serán el 70% de la Selic más la Tasa Referencial. En el caso de que la tasa Selic sea mayor que el 8,5%, se aplicará el cálculo antiguo, establecido antes de mayo de 2012, donde el ingreso anual es de 6,17%, es decir, 0,5% al ??mes más la TR, que es calculada y divulgada diariamente en el sitio de BACEN (Banco Central).

Tasas administrativas

La libreta está exenta de la recaudación de impuestos, pero dependiendo de la institución bancaria elegida para la apertura de su cuenta-ahorro puede existir una cantidad máxima de depósitos, retiros y movimientos mensuales, a partir de esta cantidad pre-estipulada con su banco podrán haber cobros de las tasas. Por lo tanto, esté atento al contrato de servicios firmado con su banco para saber el número de transacciones contratadas.

tarifas

No hay tarifas en el paquete básico de una cuenta de ahorros. Según el Consejo Monetario Nacional existen algunos servicios que son esenciales y deben ser gratuitos. Son ellos:

  • Tarjeta para el movimiento de la cuenta de ahorros
  • 2 retiros por mes (en la caja de la agencia o terminales de autoservicio)
  • 2 transferencias al mes para otras cuentas de la misma titularidad
  • 2 extractos consolidados mensuales
  • Consultas gratuitas del extracto en internet
  • Extracto anual consolidado (generalmente entregados en febrero para el titular)
  • Los retiros realizados en terminales de autoservicio dentro de los 30 minutos deben considerarse un único evento

Si se supera este límite establecido en el contrato, en el momento de la apertura de la cuenta, puede percibirse una tasa por el servicio excedente. Recomendamos que verifique el contrato o converse con su gerente de banca para entender estos cargos y evitar que se computen tarifas innecesarias.

empresas

Las cuentas de ahorros legales para las empresas con fines de lucro tienen una remuneración trimestral, y el crédito efectuado en la fecha de aniversario de la cuenta. También existe una tributación a una alícuota de 22,5% tributados directamente del impuesto sobre la renta, pero que cuanto más tiempo invertido menor será la tributación.

El ahorro debe ser una inversión reservada para la compañía y debe considerarse otras opciones, como la compra de títulos de tesoro nacional u otras aplicaciones que en sociedad con el gerente bancario o consultor financiero se demuestre que los rendimientos superarán los valores de impuestos cobrados.

En el caso de las empresas, el ahorro no es tan interesante por la alta carga tributaria, pero puede ser una alternativa, por el mismo motivo para las personas físicas. El dinero se rinda de intereses, pero siempre existe la posibilidad de saque en cualquier momento. Sin embargo, nuestra sugerencia es que las inversiones de la compañía se apliquen en otros ingresos y que el ahorro sea uno de ellos, no sólo el único.

Cómo crear una cuenta de ahorros?

La apertura de una cuenta de ahorros es bastante simple cuando se compara con la contratación de los demás servicios bancarios. Para correntistas no es necesario presentar ningún documento adicional, pero puede que usted elija otro banco que presenta más ventajas y mayor cantidad de transacciones incluidas.

En general, todos los bancos requieren presentación de un documento de identificación (RG, CNH o pasaporte), CPF y comprobante de residencia reciente (con fecha inferior a 180 días), copias simples y acompañadas de los originales para la validación del gerente. Algunas instituciones pueden requerir un comprobante de ingresos, pero en su mayoría es opcional la presentación del holerite.

Otra exigencia que el banco puede hacer es que para la apertura de la cuenta se realiza un depósito inicial en una cantidad estipulada. En los sitios de las instituciones existe esta obligatoriedad y confiera en el momento de la firma de adhesión. En una encuesta en internet, los bancos más comunes (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa Econômica Federal o Banco do Brasil) no exigen un valor mínimo inicial.

importante: Para menores de edad es imprescindible la presencia de los padres o de un responsable legal con los mismos documentos solicitados al titular, copias y originales de los documentos. Algunos bancos liberan la apertura de cuenta propia en algunos casos especiales y comprobados, si el menor es: emancipado, casado, formado, concursado o tiene empleo fijo.

En el momento en que se abra su cuenta de ahorros, aproveche para consultar a su futuro gerente sobre los demás productos del banco que tienen bajo riesgo. Normalmente los bancos ofrecen: Títulos de Capitalización, CDB y Renta Fija, Previsión Privada o Fondos. Aproveche la oportunidad para entender cada uno, los riesgos vinculados y la rentabilidad.

¿Cómo elegir el mejor banco para el ahorro?

Elegir un banco para la apertura del ahorro puede ser complicado porque no hay ningún diferencial explícito, no hay tasas, cobro de IOF y la rentabilidad es la misma en cualquier banco. Los factores que pueden ser considerados diferenciales son: atención, proximidad de la agencia bancaria de su trabajo o residencia y cantidad de quejas en BACEN o PROCON.

Otra información importante es que las aplicaciones en el ahorro de hasta R $ 250.000 están garantizadas automáticamente por el Fondo de Garantía de Crédito (FGC) y las cantidades superiores desafortunadamente no hay ningún tipo de garantía en la mayoría de los bancos, excepto en la Caixa Econômica Federal que garantiza el total de la inversión independiente del valor.

Nuestra sugerencia para inversiones superiores a R $ 250 mil es invertir en algo que traiga más rentabilidad, como fondos DI y CDBs de bancos de mediano porte. Con la inflación superando el 10%, la aplicación en ahorro acaba no compensando.

Para facilitar su búsqueda, nosotros buscamos los servicios de ahorro de los principales bancos. ¡Vea la información de cada uno!

Banco Itaú

El banco ofrece el producto Ahorro Multidata que permite el depósito en diferentes fechas. El valor inicial para apertura de la cuenta es de R $ 50,00. El banco también ofrece servicios de consultoría financiera en los teléfonos: 4004 4828 (capitales y regiones metropolitanas) o 0800 970 4828 (otras localidades).

Banco Bradesco

Bradesco ofrece Cuenta de Ahorros en relación con la cuenta corriente. No requiere valor mínimo para la apertura de la cuenta, pero la apertura de la misma está sujeta a aprobación. La institución también ofrece el Net Finanzas Personales para gestionar sus finanzas.

Banco Santander

La institución posee el servicio de cuenta de ahorros sin necesidad de depósito inicial y el servicio de depósito programado ahorra para garantizar que el correntista no necesita preocuparse por las transferencias. Otra ventaja son los descuentos de tarifas de la cuenta corriente para quienes tienen ahorros.

Caja Económica Federal

La CEF tiene las mismas ventajas de los otros bancos, con el diferencial de poder abrir la cuenta de ahorros sin burocracia en cualquier corresponsalía bancaria o lotería. El único pero es que cuentas abiertas en los correspondientes tienen el límite de R $ 2 mil reales, pero esa traba puede ser retirada yendo en cualquier agencia de la Caixa y presentando los documentos de identificación, CPF y comprobante de residencia.

Banco de Brasil

El BB no requiere valor mínimo para la aplicación en el ahorro, pero solicita que se haga un primer depósito para la activación de la cuenta. Para quien ejerce actividad remunerada, la institución pide que se presente el holerite en el momento de apertura del cuaderno.

Ahora que usted ya conoce un poco de los principales bancos, vale la pena analizar su relación y experiencias que ya tuvo con cada uno de ellos a la hora de optar por qué banco abrirá su ahorro. Tenga en cuenta la ubicación, la atención (presencial, por teléfono o aplicación – si tiene) y otros factores que usted considere importante un banco tener.

¿Cómo invertir en el ahorro y tener éxito con eso?

Es muy fácil invertir en el ahorro, casi todos los brasileños tienen la cultura de que cuando necesitan ahorrar dinero, es la mejor forma. No es raro oír historias de padres que durante la infancia de los hijos abrieron una cuenta-ahorro, así que cuando los niños crecen puedan elegir entre una buena facultad o la compra de un coche.

Una sugerencia es mirar los retiros y rescates fuera de la fecha de cumpleaños de la cuenta. Esto es porque los retiros en otras fechas implican en el cálculo de los rendimientos del mes hechos sobre el menor valor. Por ejemplo, si usted mantiene 3 mil reales en su cuaderno y por algún motivo realizar un saque de 2 mil, el cálculo de los rendimientos se hará con base en el menor valor, o sea 1 mil reales.

Otro aspecto que debe tenerse en cuenta se refiere a una ley 12.703 creada en 2012, que tiene como regla establecer la fecha de aniversario postergada para el primer día del mes siguiente los depósitos realizados en los días 29, 30 y 31. Se debe tener cuidado de no realizar retiros en la fecha anterior al aniversario de la cuenta, recomendamos que los retiros se deben hacer 1 día hábil después de la fecha del aniversario.

Le sugerimos que verifique la fecha de cumpleaños de su cuenta de ahorros en el extracto de su banco. En muchos casos, los bancos permiten que se realicen depósitos en diferentes fechas, otros bancos sugieren la apertura de nuevas cuentas si la fecha del aporte es diferente de la fecha de aniversario.

Para que el ejemplo anterior no ocurra, le recomendamos que concentre sus aplicaciones siempre en la misma fecha. Hay bancos que ofrecen el servicio de programación automática de la inversión. En este caso, el valor estipulado por usted será cargado de su cuenta corriente y transferido a la cuenta de ahorros en la fecha programada.

¿Cómo funcionan los rescates del ahorro?

El objetivo del ahorro puede cambiar con el paso del tiempo, principalmente porque el cuaderno es una inversión de largo tiempo, sin plazo para expirar. Si durante este tiempo usted necesita sacar parte de sus inversiones, tenga cuidado en algunas reglas básicas sobre los tipos de rescates.

Como es posible tener un ahorro con múltiples fechas de inversión, en el caso de un saque el valor no será íntegramente descontado de una fecha de cumpleaños. Existe una regla simple para el cálculo de los rendimientos de este servicio; el valor será siempre retirado del primer saldo de depósitos hechos a partir de 2012, cuando entró en vigor la nueva regla de remuneración y si es necesario del saldo antiguo (anterior al 3 de mayo de 2012).

Y en el caso del saque que usted realice utilizará el valor proporcional a la nueva regla, el débito será abatido de la remuneración de las parcelas que ya cumplen la fecha de cumpleaños. A continuación, el banco descontará sobre el valor de las parcelas que aún no han hecho cumpleaños, garantizando así el máximo de rentabilidad.

El mismo ejemplo es válido en el caso de las inversiones, imagine que usted deposita en el mismo mes una cantidad en tres fechas diferentes. Por ejemplo, realizó un saque de mil reales en los días 1, 2 y 5, pero necesitó rescatar dos mil reales el día del mes siguiente. Este débito se hará sobre la base de los saqueos de los días 1 y 2 automáticamente porque cumplen el aniversario, los mil reales siguientes se conservarán en la cuenta para que pueda completar el cumpleaños el día 5, si no hay nuevos retiros.

Debido a estas actualizaciones mensuales, existen algunos consejos importantes para no perder la rentabilidad de la aplicación realizando un saque en la fecha equivocada. Compruebe!

Menor saldo del período

La rentabilidad se calculará siempre sobre el valor más bajo. Si usted comienza el mes con R $ 5.000 y luego efectúa el saque de R $ 4.000, los rendimientos serán calculados sobre el valor de R $ 1.000. Este ejemplo muestra que los débitos fuera de la fecha de cumpleaños pueden perjudicar significativamente la rentabilidad de su ahorro.

Subcuentas o múltiples cuentas

Algunos bancos requieren que los depósitos en la cuenta de ahorros se realicen en una sola fecha, otros ofrecen el servicio de transferencia automática para el ahorro en la fecha que usted programe. Pero depositando en fechas diferentes en algunas instituciones usted crea varias cuentas y el sistema siempre priorizará el saque del importe que ya haya cumplido cumpleaños.

Días útiles y no útiles

En caso de que la fecha de cumpleaños de su inversión no sea un día hábil, no saque el día anterior. La regla simple es que las deudas siempre se realizan un día después del aniversario o el día hábil siguiente. Esperar el próximo día laborable se asegurará de que usted saque sin perder los intereses.

conclusión

Como mencionamos en este artículo, el ahorro tiene innumerables beneficios, como la exención de impuestos y las tasas administrativas para las personas físicas. Se trata también de una inversión de bajo riesgo e ingresos garantizados, si no se realizan débitos fuera de las fechas de aniversario de las aplicaciones.

Pero considere apostar en otros tipos de inversiones, existen soluciones en el mercado con las mismas características del ahorro, que es el caso de los productos de renta fija. En la mayoría de los casos, las tasas de desempleo y las tasas de desempleo en los países de la región,

Al elegir un tipo de inversión adecuado para usted, tenga siempre en cuenta su perfil de inversionista, las tasas de retorno de las inversiones analizadas, el tiempo que el dinero tendrá que aplicarse para presentar la rentabilidad deseada, el análisis de la solidez de la institución bancaria elegida y, lógico, identificar y mapear los riesgos involucrados en la operación para calcular las verdaderas ganancias y los peligros involucrados de perder el valor invertido.

Los riesgos en el área financiera siempre existirán, y cuanto más riesgos mayores serán las ganancias. Por eso, nuestra principal sugerencia es que usted diversifique sus inversiones, pero que siempre tenga el ahorro como una inversión confiable en que su dinero pueda ser sacado en cualquier momento.

Esperamos que toda la información compartida aquí haya sido útil para ayudarle a entender cómo funciona el ahorro. Ahora es el momento de establecer sus metas financieras y de alcanzarlas con la ayuda de una cuenta de ahorros para guardar su dinero en el período que necesita y dejar que rinda.

Cuente siempre con el apoyo del equipo del equipo. GuiaBolso y nuestra aplicación en nuestro sitio web o en su teléfono móvil para gestionar sus finanzas personales. Siempre que lo necesite, estaremos aquí!

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