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El seguro de vida: cuando el amor y la educación financiera andan juntos

Hace unos días conversé con un amigo, cuyo padre había fallecido tras complicaciones con su salud. Él contaba cómo era desagradable tener que lidiar con las emociones en medio de algunos procesos burocráticos.

Él dijo algo curioso, que todavía no había parado para pensar. Dijo que, a pesar de todo el respeto y discreción del vendedor, fue muy extraño para él tener que elegir un modelo de una funeraria (ataúd). «Hasta estos tiempos elegimos entre los modelos y evaluar la relación costo-beneficio», que era lo que había oído.

La conversación fue adelante y entramos en un tema más complicado, que es el inventario. Como ocurre en gran parte de las familias, el asunto «muerte» también era un tabú en la casa de este mi amigo, o sea, nunca nadie habló seriamente al respecto.

El problema es que el inventario es algo obligatorio por ley e implica costos considerables, que varían de acuerdo con el tipo y el progreso del proceso. El inventario suele dar un susto en los herederos en lo que se refiere a los costos involucrados, y lo peor: en la mayoría de los casos, las familias no disponen de recursos para pagar tales impuestos (al menos no en el momento en que ellos necesitan ser pagados).

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Inventario, un breve resumen

Como este es un asunto que implica dinero, y más adelante voy a proponer para usted y su familia una solución que puede ayudar en este proceso, voy a explicar algunos puntos sobre el inventario.

Cabe observar que este es sólo un resumen informativo, y que siempre se hace necesaria una consulta a un abogado especializado en el asunto, incluso porque la contratación de un abogado es un elemento obligatorio para el progreso del proceso.

El inventario no es más que la descripción de todo el patrimonio de la persona que murió. Debe iniciarse dentro de los 60 días siguientes al fallecimiento. Después de ese plazo, incidirá una multa (pesada) sobre el valor del impuesto que debe ser pagado por los herederos, dejando las cosas aún más caras.

Usted puede hacer el inventario de dos maneras: extrajudicial y judicial. El primer caso, el extrajudicial, es el más recomendado, pues las cosas se resuelven en el propio notario, con mucha más agilidad, pero hay algunos requisitos:

  • El fallecido no puede haber dejado testamento;
  • Todos los herederos deben tener más de 18 años de edad;
  • Debe haber un acuerdo entre las partes implicadas en el reparto de los bienes.

Por cierto, cuando usted consulta a un abogado, el simple hecho de que él recomienda el inventario extrajudicial y también comentar sobre el plazo de los 60 días ya es indicativo de que él es un buen profesional.

En caso de que los puntos arriba no puedan ser atendidos, entonces el proceso será judicial, siendo más largo y pudiendo arrastrarse por varios meses si los herederos tienen dificultades de entrar en acuerdo al compartir los bienes.

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Los costos implicados en un proceso de inventario

Esta es parte del susto que he comentado. Muchos no tienen la menor idea de los costos que implican un proceso de inventario. Calcular estos costos no es una tarea tan simple, porque depende mucho de la situación. Entonces ya veo que no hay un porcentaje exacto para considerar, pero podemos tener alguna idea de ello.

Estos son los principales costos involucrados:

  • ITCMD – Impuesto sobre Transmisión Causa Mortis y Donación, suele ser el ítem más caro en el proceso. Él es un impuesto estatal, y varía dependiendo del estado. El valor a ser pagado es un porcentaje del bien heredado y que debe ser pagado por cada uno de los herederos sobre la parte recibida. En el estado de São Paulo, esta tasa es del 4%;
  • Costas procesales, en caso de inventario judicial, cuyo valor es definido por cada Estado y depende del valor total de los bienes del inventario. Por ejemplo, si el valor total está entre R $ 50.000,00 y R $ 500.000,00, las costas se sitúan en torno a R $ 2.400,00, considerando el estado de São Paulo;
  • Emolumentos de la oficina de notas, en caso de inventario extrajudicial, cuyo valor depende del valor total de los bienes del inventario. Por ejemplo, si el valor total es de R $ 500.000,00, tendremos un costo aproximado de R $ 3.600,00, también considerando São Paulo;
  • Emolumentos de notario con registros de las transferencias inmobiliarias, con un costo aproximado de R $ 2.400,00 considerando São Paulo y bienes de R $ 500.000,00;
  • Honorario de abogados, que en el caso de São Paulo, es estipulado por la OAB en el 6% del valor del patrimonio involucrado.

Como usted probablemente percibió al hacer las cuentas, si consideramos un patrimonio heredado de R $ 500.000,00, tendremos costos estimados entre R $ 50.000,00 y R $ 60.000,00, que pueden ser aún superiores, considerando posibles viajes y honorarios extras de los. en caso de que el proceso se complique por desacuerdo entre los herederos.

Repito una vez más: este fue sólo un ejercicio aproximado y con informaciones parciales. Es fundamental que se consulte a un abogado.

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El importante papel del seguro de vida

¿Recuerdas la sugerencia que prometí al principio del texto y que sería capaz de aliviar todo (o gran parte) el proceso? Entonces, el seguro de vida es una gran opción para que estos costos dejen de ser una sorpresa.

Y no sólo con este objetivo, sino también como un instrumento que ayudará a toda la familia a estabilizarse después del trauma de la pérdida del ser querido.

Si por un lado, los dolores emocionales son imposibles de medir, por otro, las complicaciones financieras resultantes de la muerte de un proveedor financiero de la familia pueden ser bien suplidas. Esto es educación financiera en su forma más inteligente: un sinónimo de continuidad de la calidad de vida.

Pero ese escenario sólo existirá si el proveedor tiene el cuidado de contratar un seguro de vida cuya póliza sea suficiente para cubrir los gastos con el inventario y aún garantizar un buen tiempo de ingresos para los que se quedan.

Una sugerencia sería un seguro capaz de cubrir al menos el 50% del actual patrimonio financiero de la familia. ¡Cuanto más, mejor! Pero, más importante que el valor, es que la familia tenga madurez para conversar sobre este tema, de modo que todos decidan juntos y estén preparados para lidiar con esta situación.

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conclusión

Este texto es una alerta que encaja muy bien en los conceptos de la educación financiera, pues busca protección patrimonial y continuidad, dos aspectos esenciales para mantener la calidad de vida y la realización de sueños.

En Brasil, es muy común realizar seguros de autos y, en algunos casos, de residencias, pero el seguro de vida sigue siendo algo muy descuidado. ¿Sabía usted que sólo el 7% de la población tiene un seguro de vida? Pues es, la verdad es que él debería estar en la primera posición de las prioridades de seguridad de la familia.

Piense en esto, sobre todo si usted es hoy el principal proveedor financiero de la casa. Si ambos trabajan, tal vez sea el caso de que existan «seguros cruzados» entre marido y esposa. Planear y realizar la contratación de un seguro de vida es un acto de amor por parte de quien lo hace, pensando en el futuro de quien se queda.

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