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El peligro de las deudas, la negociación y el futuro de la familia

El peligro de las deudas, la negociación y el futuro de la familia Marcia dice: «Navarro, me imagino que muchos brasileños aún muy endeudado. Pues es, este es también mi caso y algunos de mis amigos más cercanos. Vira y mueva leo información sobre endeudamiento en Internet, en revistas, pero siento un enfoque más simple, objetivo y eficiente. Pienso siempre en el Dinero en estas ocasiones. No quiero la fórmula mágica para salir de la deuda, pero su opinión sobre algunos de los factores importantes para nosotros tener la disciplina y la inteligencia financiera capaz de facilitar el análisis de la situación «.

Muchos brasileños están endeudados. Muchos brasileños continúan endeudándose. Muchos brasileños se preocupan sólo con el consumo, el placer y la satisfacción inmediata, dejando el después para, veamos, después. La lección fundamental del capitalismo, aquí traducida por un simple «todo cuesta», no forma parte del día a día de un sin número de ciudadanos. ¿Por qué? Desafortunadamente, también tengo muchas más preguntas que respuestas. Más reflexiones que conclusiones.

Evaluando el ambiente que rodea mi trabajo, creo que no somos muy buenos en evaluar los riesgos implícitos de las negociaciones en las que nos involucramos. No raro, nos vemos dando sala para la emoción, la sensación de bienestar y el sentimiento de realización. Por supuesto, esto también forma parte de la vida, pero no cuando deliberadamente tomamos una decisión que impacta, y mucho, el futuro financiero [Bb] de nuestra familia. No se asuste, el drama se hace necesario.

Sí, porque comprar un coche financiado cuando no hay necesidad real y la condición de mantenerlo es una actitud capaz de destruir el flujo de caja de muchas familias. Conozco casos de individuos con carro cuya vida se resume a trabajar para pagarlo, cuyos hijos mantiene infraestructura más que básica para estudiar y cuyo patrón de vida se deteriora sin que alguna reacción sea tomada. El coche es un ejemplo, si prefiere sustituirlo por la nueva moto, las compras, el crédito rotativo, etc.

Vender el bien representaría un óptimo alivio y mejor capacidad de utilización del dinero [Bb] , de planificación y saneamiento de los gastos inherentes al modelo de vida de los integrantes de esta familia. Pero vender el coche implica también dejar de lado el goce social, representado erróneamente por el prestigio y la aparente diferenciación entre los pares y vecinos. Vender el coche implicaría la negociación, el conocimiento de algunos detalles comerciales, de esfuerzo financiero. ¿Hay disposición para tanto trabajo?

El lado personal de la deuda financiera
De forma poco usual, acabé trazando un perfil del endeudado tradicional brasileño. Poca información, poco conocimiento, mucho deseo y mucha necesidad de inclusión social en su forma más peligrosa (para imponerse y mostrarse). Algunos aspectos del endeudamiento [Bb] sólo ellos están profundamente discutidos y explicados por la reciente fusión entre los campos de la psicología y la economía, representados por el Psicologoia Económico, condujeron en Brasil por el Profesor Dr. Rita Vera de Melo Ferreira, PUC-SP.

Además de la capacidad de honrar compromisos, es necesario que exista un fuerte trabajo humano, de actitud y de cambio de hábitos. Es necesario combatir la parca carga soportada de frustración cargada por cada uno de nosotros y querer entender de los productos y negociaciones financieras a los que nos sometemos. Para satisfacción personal siempre existe disposición, ¿no es así? ¿Qué tal dirigir parte de esta dedicación hacia los objetivos de la familia y su futuro?

Acabo de ponerme delante de tres preguntas que quisiera hacer a los endeudados que todavía dan de hombros (humpf!) Al leer artículos y textos como éste:

1. ¿Cuál es el total de intereses que usted paga en sus deudas? Casi nadie puede decir exactamente cuánto los intereses representan en sus negociaciones cotidianas. El surgimiento del Costo Efectivo Total, o CET, facilita el control de este número y mejora el análisis. Sin embargo, el razonamiento financiero implicado en las decisiones todavía necesita ser muy bien trabajado. ¿Usted paga mucho interés? La tasa de financiación o de desplazamiento de la deuda es alta? Piense de la siguiente manera: si obtener 1% al mes de rentabilidad en aplicaciones financieras no es trivial, pagar el 1% para rodar alguna deuda parece inteligente?

2. ¿Qué cambios este dinero usado para el rodamiento de deudas podría traer a la familia si estaba disponible? Aquí entra en acción su capacidad de razonar. El valor utilizado para pagar los carnés y los intereses pueden ser empleados en inversiones [Bb] para el futuro, en mejores condiciones de estudio para los hijos y en planes de previsión complementaria para una jubilación más tranquila. Esto significa dejar de lado el consumo constante del presente y garantizar oportunidades cómodas de consumo también en el futuro.

Algunos entendidos adoran usar el concepto de apalancamiento para jugar por tierra la defensa del no endeudamiento. Si usted no sabe lo que eso significa, situación de la enorme mayoría de los brasileños, créeme: ningún endeudamiento es saludable. Se percibe que puede ser necesario, parte de un plan futuro de adquisición de patrimonio, etc. Saludable, sólo cuando es capaz de traer dinero y retorno. ¿Cómo? Pues es, eso es apalancamiento.

En el universo corporativo, la historia es otra. Allí, deber es común, apalancarse también. Allí, existe planificación, control de costos, presupuesto, etc. Usted ya tiene todo el día? Allí, se utiliza el dinero prestado para invertir en proyectos cuyo retorno es mayor que la tasa paga mensualmente, lo que garantiza ganancia de capital y poder de reinversión. ¿Cómo es su vida en este sentido?

3. ¿Cuáles son los riesgos que corre al enredarse en una red de deudas? ¿Esto perjudica a su familia? ¿Cómo? Es muy raro observar a las familias cuya decisión de endeudarse se tome en conjunto. La probabilidad de que las decisiones malas se toman disminuyen drásticamente cuando un grupo se reúne y discute las oportunidades, los riesgos y los costos de sus acciones. Dialogar sobre las alternativas financieras sólo ayuda al proceso de formación de ideas y opiniones.

Eso es Brasil
El hombre quiere cambiar de coche, sin necesidad, y la mujer quiere invertir en un plan de previsión para los hijos. Ambos trabajan, pero él todavía gana más y controla el dinero de la familia. ¿Qué sucede la mayoría de las veces? Pues es, 2007 y 2008 son años recordistas en números de coches vendidos y evolución de la industria automovilística. Si usted piensa que esto no sucede, revise sus conceptos sobre deudas, inversiones y cuidados financieros. Usted puede estar comprando mucha cosa absolutamente superflua y dejando el futuro de sus hijos para después, para el futuro.

¿Será que para el endeudado es chocante saber que él es el gran responsable de su situación? Debería ser. ¿Cómo y por dónde empezar? Acepte que está debiendo y que es importante para usted y su familia que usted deje de endeudarse. Liste a sus acreedores, examine y detalle cuánto debe para cada uno de ellos. Establecer plazos para el pago de las cuentas y, en su caso, renegociarlas buscando plazos mejores y tasas más bajas.

Ah, sí, antes de endeudarse tanto de nuevo, recuerde: usted es lo que usted es, no lo que usted tiene o pasa. El dinero es secundario, es consecuencia. El descuido deliberado con el dinero es irresponsable, es falta de madurez y disciplina. No tener dinero, pero caminar en coche nuevo no es bonito. No se trata de ser mano de vaca, sino de emprender el propio futuro [Bb] a partir de lo que es posible hacer hoy.

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Crédito de la foto de stock.xchng.

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