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El dinero? De crédito? Entiende antes de precisar (II)

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Dinero - Planificación Financiera y Presupuesto En el caso de Brasil, en el marco de las negociaciones, el presidente de la Comisión Europea, La repercusión de la primera parte del artículo fue óptima y espero que el debate continúe al mismo nivel.

Antes de detallar las opciones, no puedo dejar de hablar de aumentar la oferta de crédito a PIB en 2007: 34,7%, la tasa más alta desde 1995. Se trata de un importante número que va en aumento, pero aún pequeño comparado con algunos países como Japón y el Reino Unido, que poseen una oferta de crédito superior al PIB. Apalancamiento puro.

Es interesante notar que el nivel de crecimiento del crédito tiende a aumentar con el descenso de las tasas de interés, como ocurre en los países mencionados en el ejemplo anterior, que mezclan oferta de crédito, plazo extendido e intereses bajos. La economía se mueve con más dinamismo y el dinero [Bb] fluye de forma más intensa. Veamos lo que cada modalidad tiene para ofrecer.

Crédito Consignado
Una de las modalidades más comentadas en los últimos años, dada su facilidad de operación tanto para el cliente como para los bancos, se trata de un tipo de préstamo con descuento directo en la nómina.

Al optar por esa modalidad, usted recibirá su salario ya deducido de la prestación debida a la institución financiera. Justamente por esa característica de funcionamiento, las garantías de que la deuda será pagada son mayores, lo que posibilita intereses menores al tomador del préstamo.

Puede ser una opción interesante para aquellos que tienen deudas con intereses muy altos, ofreciendo facilidades de pago y tasas más atractivas.

Cuidados importantes
Es importante resaltar que los intereses más bajos que los de las demás operaciones de crédito no significan que los intereses sean realmente bajos. De hecho, no lo son. Los cuidados mencionados para las opciones básicas de crédito permanecen válidos:

  • Evaluar la real necesidad del crédito, para no entrar en deudas [Bb] por el simple placer de consumir o aprovechar una promoción. Pregunte siempre «¿Realmente lo necesito?»;
  • Busque las diferentes tasas de interés del crédito consignado en diferentes bancos y financieras. Opte por aquella que ofrezca las mejores tarifas y no las mayores facilidades.

Financiación de vehículos
El coche es una de las mayores pasiones de los brasileños, ¿no es así? Hemos visto diversas posibilidades de financiación de automóviles surgiendo en los últimos meses, con tasas y plazos diversos (hasta 99 veces). ¿Será que vale la pena enfrentar tamaño carné?

Manteniendo nuestra característica didáctica de escribir, el financiamiento de vehículos no es más que el tipo de crédito ofrecido para la compra de vehículos automotores. Este tipo de financiación permite que el precio a la vista sea negociado con el proveedor, ya sea el fabricante, una concesionaria, tienda o particular.

Tenga en cuenta que cuando existe una garantía real, como en el crédito para la compra de vehículos (el lastre es el propio coche), la tasa de interés es menor y en cierto modo todos se benefician. Como percibe, las garantías de recepción por parte de quien esta financiando están íntimamente ligadas a los intereses.

Es común encontrar a personas que optan por la constante refinanciación de vehículos. En esta modalidad, el tomador ofrece su automóvil semi-nuevo, quitado o no, y sale con un nuevo vehículo y nueva financiación.

Cuidados importantes

  • A pesar de tener tasas menores frente a otras modalidades de crédito, es importante analizar si la prestación no va a comprometer otros gastos esenciales;
  • Los gastos derivados de la adquisición del coche no se resumen a las parcelas de la financiación o incluso al valor pagado a la vista. El coche es un bien que requiere cuidados y que debe ser preservado adecuadamente. Por eso, es fundamental que usted tenga un buen seguro, haga mantenimientos preventivos constantemente, use equipos y accesorios de buena calidad y combustible de buena procedencia;
  • Recuerde también los impuestos. Tener un coche cuesta mucho más que el valor de las parcelas impresas en el carné;
  • Cuidado con la TAC (tasas de apertura de crédito), normalmente cobrada en el momento de la financiación y que puede ser muy alta. Negocie siempre este valor;
  • La refinanciación puede convertirse en un peligroso vicio. Evite balizar sus cuentas por los valores de los carnés y opte por financiar no más del 35% del valor del coche;
  • Las tasas de interés, el valor pagado a la vista y los accesorios siempre pueden ser mejor negociados. El Dinheirama ya se abordó la cuestión en un artículo titulado «Lo que no se sabe sobre el coche financiado,» escrito por nuestro querido y competente Lucio Costi, lo que da una visión general de la financiación y la realidad detrás de la compra de coches.

CDC – Crédito Directo al Consumidor
El CDC es una financiación destinada a la adquisición de bienes duraderos y servicios. Puede obtenerse en el establecimiento vendedor que generalmente mantiene convenio con una o varias instituciones financieras, como bancos o financieras. Es comúnmente conocido como crediario y muy común en grandes almacenes, supermercados y minoristas.

Cuidados importantes

  • Cuando opte por esta modalidad de financiación, esté atento a los anuncios de «tasa cero» o tasas de interés muy bajas, pues es muy probable que el precio a la vista del bien o del servicio esté embutiendo los intereses;
  • Evite las tarjetas de facilidades de pago, ofrecidas por los vendedores de las tiendas, que ofrecen beneficios tales como parcelamientos extensos y mejores condiciones de pago;

consorcio
El consorcio no es más que una forma de crear reserva financiera programada para la compra de un bien determinado. Esta modalidad de acceso al mercado de consumo se basa en la unión de personas físicas y jurídicas, siempre coordinada por una administradora de consorcio para adquisición de bienes, con asignaciones mensuales dentro de un período preestablecido.

Las contribuciones son pagadas al grupo y se destinan a contemplar a sus integrantes con créditos que serán utilizados en la compra del bien, por medio de sorteo o lance. En el consorcio no existen intereses incrustados en los valores tratados, pero allí en las «letrinhas menores del contrato se describen la tasa de administración, tasa para el fondo de reserva y la contratación de seguros, operaciones comunes principalmente cuando el bien es un inmueble.

Cuidados importantes

  • Esté seguro de que las parcelas cabrán en su bolsillo, de lo contrario habrá desencadenamientos en su flujo financiero;
  • El valor del consorcio es inferior a los demás tipos de financiación, es un hecho. Sin embargo, si su intención es tener el bien inmediatamente el consorcio puede no ser tan interesante, ya que usted tendrá que desembolsar cerca del 30% del valor del bien en una oferta o torcer por la suerte de ser sorteado en los primeros meses;
  • Procure leer atentamente el contrato de adhesión al consorcio e informe sobre las tasas mencionadas en la explicación de la modalidad;
  • Consorcios son oportunidades interesantes de adquirir bienes materiales cuando no se tiene prisa, pero recuerde que en este sentido ahorrar e invertir [Bb] puede garantizar mayor capital al final del período.

Finalizamos aquí nuestro artículo con lo básico sobre los tipos disponibles de crédito. Nuestra intención fue contribuir, en un primer momento de forma elemental y rápida, con su formación financiera cotidiana. Sólo así podrás aprender a usar el crédito de manera consciente. Ahora que presentamos las modalidades, podemos partir para artículos más profundos, con ejemplos prácticos de cada opción. Por supuesto, vale recordar, ya están disponibles simuladores y artículos en este sentido.


Analista Financiero de Ricardo Pereira, de ABET Corretora de Seguros, que trabajó en el Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston y editar la sección de Economía de Dinheirama.
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Foto de crédito a Marcio Eugenio.

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