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¿Cuál es su índice de endeudamiento personal?

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Calculando el endeudamiento personal Anderson dijo: «Navarro, me pregunto si hay alguna medida para la deuda de los hogares. Explico: quiero intentar medir, a través de las matemáticas simples y de los números, cómo anda la salud financiera de mi familia. ¿Hasta cuánto de la renta mensual podemos comprometer con deudas? ¿Existe este tipo de indicador para las finanzas personales? Muchas gracias.»

En matemáticas financieras [Bb] corporativa y en la contabilidad gerencial existen algunos indicadores capaces de estudiar la salud financiera de las empresas, especialmente bajo la óptica numérica y comparativa. Uno de los principales indicadores se refiere a la naturaleza y perspectiva de las deudas, ya sean con terceros o con los propios accionistas. Bacana, pero en la vida personal?

¿Ser capaces de traer los cálculos corporativos a la esfera particular? Sí, eso es posible y muy simple. La idea, entonces, es calcular cuánto de sus ingresos permanece comprometida con deudas a lo largo del mes? Joyería! ¿Vamos a encontrar el porcentaje representada por las deudas en relación a lo que usted gana mensualmente?

Índice de endeudamiento personal
Para calcular la importancia de sus compromisos financieros, basta dividir el total de las deudas mensuales por los ingresos netos del mismo período. El resultado será un coeficiente que, multiplicado por 100, indicará el porcentaje exacto de las deudas en relación a lo que usted gana. Revise la fórmula siguiente y luego un ejemplo:

Calculando el índice de endeudamiento personal

Supongamos que María tiene las siguientes deudas:

  • Prestación de la moto: R $ 180,00
  • Préstamo (CDC): R $ 260,00
  • Tarjeta de crédito: R $ 250,00
  • Total de las deudas: R $ 690,00

María tiene un ingreso neto mensual (salario total y 13 ° mensual proporcional, pero deducidos impuestos, INSS, etc.) de R $ 1850,00. Si dividimos el total de las deudas (R $ 690,00) por el ingreso neto (R $ 1850,00), tenemos un coeficiente de 0,37. ¿Cuánto representa? Basta multiplicar el coeficiente por 100 para notar que María compromete el 37% de su renta pagando deudas.

¿Cómo interpretar al indicador?
La cuestión es polémica y tiene diferentes evaluaciones por parte de expertos en finanzas personales [Bb] . La edad, el número de hijos, la renta y otras variables pueden influir en la interpretación del cálculo, pero de acuerdo con mis autores predilectos y trabajos de consultoría, creo en los siguientes valores:

  • Hasta un 30% o un tercio de la renta – parcela manejable por la mayoría de la gente. Sin embargo, no se acomode. Lo ideal es no tener deudas, así que luchar para extinguirlos y pasar a invertir el tercio antes comprometido;
  • Entre el 30% y el 35% – un trabajo importante para reducir las deudas, dejándolos en la más manejable y la filosofía del punto anterior;
  • Entre el 35% y el 40% – agarre financiera no permite ningún cambio estructural o las recetas, lo cual es peligroso. Es necesario reducir las deudas inmediatamente, o se corre el riesgo de morir y problemas en caso de emergencias;
  • Más del 40% – Con casi la mitad de los ingresos comprometidos, es casi imposible cumplir con todos los compromisos financieros y el efecto «bola de nieve» de préstamos y financiación puede convertir la situación en un verdadero caos. ¡Revalúe toda su situación financiera y reduzca sus deudas!

Para utilizar las referencias anteriores, incluya en el cálculo de las deudas la prestación de la casa (o alquiler si usted es inquilino). La cuestión principal del artículo es muy simple: si usted compromete parte de su ingreso neto para pagar deudas, ¿cómo será capaz de invertir y planificar el futuro? Como ejercicio, defina una meta de inversión [Bb] que debe cumplirse a partir del importe adeudado.

Si usted está en el grupo que compromete el 35% de la renta, que tal intentar invertir el 10% cada mes? Reduzca su endeudamiento al 25% (dentro de lo manejable) e invierta la diferencia (10%). Los efectos a medio y largo plazo serán fantásticos y usted no correrá el riesgo de hundirse cada vez más en problemas financieros. Como puede percibir, el cálculo del indicador de endeudamiento es sólo el comienzo. Más información sobre el endeudamiento:

  • Compre siempre a la vista – artículo por Stephen Kanitz
  • ¿Cuánto es mucho? – Artículo del sitio Organiza tu Vida
  • La cultura del endeudamiento – Artículo Moddo

Crédito de la foto de stock.xchng.

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