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Consorcio & # 8211; En las entrelíneas, un mal negocio

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Consorcio - En las entrelíneas, un mal negocio Giba comenta: «Navarro, le gustaría leer un artículo o incluso una breve respuesta de usted en la compra de una casa a través del consorcio. Las prestaciones siempre son más bajas que la de las financiaciones, el total pagado al final también, pero creo que tanto el lance y el sorteo son cuestiones que parecen inviabilizar su matemática para la mayoría de los brasileños. ¿Estoy seguro? Gracias «.

Contrariando la forma más elegante con que escribo el inicio de mis artículos, dejo claro que no soy fan de los consorcios, especialmente los inmobiliarios. ¡Ah, sí, estoy listo para las pedradas! Matemáticamente atractivo, el consorcio esconde algunas trampas capaces de inviabilizar el negocio y convertirlo en una alternativa de compra más cara que los usuales financiamientos vía SAC y (o) Tabla Precio:

Trampa 1: Sostener la ilusión de que será sorteado rápidamente
El optimismo característico del brasileño y su fe inquebrantable son factores emocionales peligrosos cuando el asunto es negociar un bien caro o invertir en la casa propia [Bb] . El brasileño típico, que vive de alquiler, acaba entrando en un consorcio esperando ser sorteado aún en el primer o segundo año. Imagine que el plazo total del consorcio sea de 15 años (común) y las llaves salgan sólo en el décimo año. ¿Vale la pena pagar el alquiler y la prestación hasta allí?

Trampa 2: Encargar los valores de las parcelas sin pensar a largo plazo
Un poco de matemáticas * ayuda a ilustrar el punto. Supongamos que el brasileño del ejemplo anterior paga R $ 500,00 de alquiler (reajustados anualmente) y que las prestaciones pagadas en el consorcio contratado son de R $ 1500,00 (también reajustadas). En el caso de que sea contemplado solamente en el décimo año, los números quedan así:

  • Él habrá pagado cerca de R $ 70 mil de alquiler;
  • Que ha pagado aproximadamente 183 mil reales en el consorcio.

Usted debe estar preguntando sobre el uso de un importe como oferta. Calma, hablaremos de ello en la siguiente trampa. Por el momento, imagine que este ciudadano decida aplicar, aunque en el ahorro, los R $ 1500,00 del valor mensual de las prestaciones. En los mismos diez años, en los mismos diez años, aproximadamente R $ 260 mil (equivalentes a R $ 180 mil si corregidos por la inflación). Uso de alternativas más interesantes (fondos mixtos, acciones [Bb] etc.), el valor pasaría de los R $ 500 mil.

La realidad aquí nos brinda dos conclusiones obvias (?):

  1. Ahorrando y usando los intereses compuestos la familia puede comprar el inmueble antes del tiempo total previsto por el consorcio;
  2. El brasileño en cuestión puede, dada su capacidad de ahorro, dejar de pagar alquiler más temprano si decide por la paciencia y disciplina en las inversiones.

Trampa 3: La jugada
La verdad en este caso es simple: quien no tiene dinero para dar una buena jugada pagada para ahorrar. Basta recordar el ejemplo dado al principio del texto. Ese pariente que dice que «está tranquilo porque el consorcio que se están simplemente tomando su incapacidad (o perezoso) para administrar su propio dinero comprometidos con el pago y esto sirve como ahorro» [Bb] .

Él prefiere entrar en un «ahorro forzado» que cuesta caro – vuelva al ejemplo de la segunda trampa si cree que estoy exagerando. ¿Y quién tiene mucho dinero para la jugada? Responde con una pregunta. ¿Sabías que, en promedio, el valor de la oferta contemplada en el primer mes vale el 50% del crédito? ¡Pues es, no lo sabía!

El que hace esto entra en un pésimo negocio, ya que en esas condiciones el financiamiento con las tasas de interés actuales garantiza pago final menor (aunque las parcelas sean más altas). Pagar la mitad del valor del crédito (lance) y aún permanecer con las cuotas cuesta más caro que un financiamiento simple. Y cuesta mucho más caro que ahorrar, ahorrar, invertir y dejar para comprar el bien a la vista dentro de algunos años.

Puede hacer las cuentas, la oferta dada hasta los cinco primeros años del contrato sumado a las prestaciones pagadas a lo largo del tiempo caracterizan un mal negocio. Cuando el asunto es la primera casa propia, especialmente si el objetivo es huir del alquiler, la situación se agrava: durante este período están corriendo gastos como alquiler, agua, condominio, etc.

¿Sabe ese primo «aburrido» que se casó recientemente y que vive diciéndole que todavía pagan alquiler y ahorra parte de la renta para comprar la casa sólo de aquí cinco, seis, siete años? Aquel que considera consorcio, financiamiento y endeudamiento algo malo y que defiende que pagar alquiler puede ser una actitud inteligente, recuerda? Pues es, no se sorprende si se cambia antes de usted y sigue sosteniendo un flujo de caja más libre.

Yo soy un primo bien «aburrido», crea! En el fondo, toda la implicación tiene sólo un objetivo: alertarle de que su dinero es su responsabilidad directa y que, sacando a aquellos que realmente saben lo que el apalancamiento significa, entrar en consorcio, financiar y endeudarse son pésimas actitudes. Pero llega de aburrimiento, ¿no?

* No voy a entrar en los detalles de los cálculos de matemáticas financieras, aunque las cantidades ya cuentan con los ajustes y el uso de las funciones financieras relacionadas. Creer, ahorrar y usar el tiempo como aliado en las inversiones sigue siendo el mejor camino para la independencia financiera.

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