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Consorcio: buen negocio, tanto hace o trampa?

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Hola amigo lector, todo bien? Quien me acompaña ya percibió que no tengo pudores en contar mis tropiezos por la vida y los aprendizajes resultantes de ellos. Creo que abriendo el juego puedo hacer que estas experiencias tengan valor también para usted y demás interesados ​​en una vida financiera más equilibrada.

Pues bien, en el caso de los consorcios, no fue diferente. Y aquí estoy no sólo para compartir mi conocimiento teórico sobre el tema, pero sobre todo, mi experiencia personal. Recientemente, I y Conrado Navarro grabado un vídeo sobre el tema (a encontrar más adelante en este post), y luego decidí que lo complementan.

Lo básico sobre el consorcio

Práctica muy común en el país, los consorcios prometen ser una alternativa barata y simple a las financiaciones tradicionales y CDC (Crédito directo al consumidor). Hay consorcios para prácticamente todo, desde los obvios para automóviles e inmuebles, incluso para viajes y electrodomésticos.

El principio es simple: digamos que un grupo de 30 personas tiene un objetivo en común, como comprar el COCHE X que cuesta R $ 30 mil, pero ninguna de ellas tiene todo el dinero. Sin embargo, cada uno puede gastar la cantidad de R $ 1000,00 por mes para pagar por el coche.

Así, juntando las parcelas de todos los interesados, durante 30 meses, cada una de ellas va a poder comprar un COCH X por mes. Simple y fácil, ¿verdad? Sería, si se garantizaba que todos iban a seguir pagando hasta el trigésimo mes, lo que no es simple en un grupo tan grande.

Y es ahí donde los bancos y empresas de consorcio surgieron, para hacer todo el trabajo y garantizar que los pagantes reciban el bien contratado. Pero hay otros factores que también deben llamarnos la atención, tales como:

  • La variación del valor del bien, es decir, el COCHE X no va a costar dentro de 30 meses el mismo que cuesta hoy, y todos quieren el mismo coche;
  • La definición de la aleatoriedad de quien será contemplado, sin favorecer a nadie.

No hay que decir que se convirtió en una industria millonaria y que las empresas «mordían» su parte para profesionalizar esa que podía ser una «acción entre amigos». Para administrar todo esto, las administradoras añaden entre 15 a 20% sobre el valor del coche (nuestro ejemplo). Usted puede pensar que «con altas tasas de interés practicadas aquí, todavía parece una buena idea.» Calma.

Lectura recomendada: Coches: Hoja de cálculo (gratis) para usted para controlar el gasto – el aumento en Brasil!

Lo que aprendí (en la marra) sobre consorcio

Era el año 2012, y no hacía mucho tiempo que mi hijo había nacido, así resolvimos que un coche más grande y más seguro era «necesario». Yo ya conocía el sistema, había comprado otro coche así y, hasta entonces, era un férreo defensor de los consorcios.

Pero, lo que nadie cuenta son los «poros» y, tan grande el anhelo de realizar un sueño, no paré para pensar en ellos (por eso siempre repito que cuesta caro no tener educación financiera, sale más caro aún tener y ser leniente).

En el caso de que se trate de una persona que no sea de su familia, En el caso de que se produzca un cambio en el precio de la carta, es decir, R $ 14,400,00 calculado como interés simple (R $ 96 mil + 15%, de los cuales el 3% es para el fondo de reserva que se devuelve al final sin ninguna corrección).

Pero considerando el 15%, haciendo la cuenta inversa usando intereses compuestos, yo «financié» R $ 60.000,00 a una tasa de 0,54% am Mi cartera de inversiones rendía en promedio 1,1% al mes. Y, además, el CDC con menor tasa que encontré en la época, incluyendo todos los costos, era de 1,28%. Dejar el dinero aplicado y hacer el consorcio era la elección obvia, ¿verdad? ¡No tan rápido!

Claro que quien vende el consorcio no da mucho énfasis en la parte «variable» de la cosa, que es justamente el hecho de que la carta de crédito está sobre un bien específico. En la práctica, todos los consorciados necesitan ser capaces de adquirir ese bien y es ahí donde la cosa quedó desagradable.

En poco más de un año, la parcela ya había saltado a R $ 1.400,00. Después de R $ 1.550,00 y hoy, faltando 11 parcelas, estoy pagando R $ 1.900,00 por mes. Si el valor se mantiene en el nivel actual por los próximos 11 meses, mi parcela media habrá sido de R $ 1600,00, eso significa que el costo efectivo final será del 1,69% al mes, por lo tanto más caro de lo que yo habría pagado si había hecho un préstamo (aún peor fue no haber pagado a la vista).

Quien vende no es «tonto» para resaltar esa cuestión, como también el hecho de no haber abatimiento si quiere quitar. Otra cosa que no se habla es sobre el gran importe financiero que usted tendrá que disponer para contemplar su carta a través de la oferta, y así, no tener que esperar ser sorteado.

En el caso de que la modalidad ya no es un buen negocio si se utiliza como financiación, es decir, contratar y dar una oferta para poder adquirir el bien lo más rápido posible, peor aún cuando el sujeto adquiere para esperar ser contemplado.

Lectura recomendada: Coches: necesidad (incluso) cambiar tanto?

Consorcio no es inversión

He oído a alguien decir que es «como un ahorro.» No amigo, ni de lejos es un ahorro. El ahorro presupone que su dinero sea remunerado y en el caso del consorcio, usted está remunerando el banco.

En números: si usted aplicara R $ 1.000,00 por mes en el ahorro, al final del año usted tendría R $ 12.404,00, de los cuales R $ 404,00 en interés. En un consorcio, usted tendría R $ 10.200,00, una vez que pagará la administradora un 15% sobre el valor de la carta. Es un cálculo «de panadería», pero sirve para ilustrar las diferencias.

Esto sin contar que sus parcelas pueden subir en cualquier momento, aumentando su deuda. Dejando claro: el consorcio es una forma de anticipación de consumo (como una financiación) y, por lo tanto, jamás se puede confundir con la inversión.

Hoy, después de dos experiencias frustrantes y caras con consorcio, veo que si realmente necesita un bien, pero no tiene dinero para comprar a la vista, tal vez elija la financiación (CDC), principalmente para plazos alargados; es un negocio más previsible, aunque más caro a primera vista.

Financiar requiere un desembolso mucho menor al principio y si tiene dinero para dar una entrada grande, las condiciones mejoran más. El raciocinio vale también para el caso de los inmuebles, que exigen alrededor del 50% del valor de la carta para dar de lance y cuyas parcelas se corrigen de acuerdo con el INCC (Índice Nacional de la Construcción Civil).

En una economía como la nuestra, no es bueno tener ninguna deuda que sea corregida más allá de la tasa contratada. Recordando que las financiaciones inmobiliarias son corregidas por TR, además de los intereses contractuales.

Lectura recomendada: La financiación con el desempleo: una situación crítica que requiere una acción inmediata!

conclusión

Entonces, estimado amigo, resumiendo mi sentimiento en una palabra: huye! Consorcio es una de las muchas trampas de nuestro sistema financiero, que se aprovecha del inmediatismo, de la falta de información y de atención de la mayoría de los brasileños.

Los consorcios son imprevisibles como los financiamientos vinculados al dólar del inicio del plan real (conozco a mucha gente se ha mal). Bueno, puedo haber exagerado, pero repito: es al menos inconsecuente tener cualquier tipo de deuda, ligada a índices que varían, sobre todo en tierras tupiniquins.

Es obvio que no estoy aquí para demonizar a los consorcios, financiamientos y similares, sino simplemente a compartir con usted una experiencia personal y mi opinión sobre lo que he pasado. El objetivo es sumar, de modo que usted pueda tomar su decisión reuniendo el máximo de informaciones posibles.

Por cierto, hablé del video que grabé con Navarro sobre este tema, y es aquí:

Como no se puede hablar todo en un solo texto, si tiene alguna duda o quiere añadir algo, deje sus comentarios que responderé con placer.

¡Gran abrazo y hasta la próxima!

PD: Los que vieron un vídeo en Café con Hacienda diciendo que el consorcio es una buena oferta – aunque he advertido de la parte variable – aquí os dejo mi disculpa pública; yo estaba equivocado.

Foto «Car agent», Shutterstock.

Consorcio: buen negocio, tanto hace o trampa?
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