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Capital personal vs. menta: ¿cuál es mejor?

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En estos días, puede ser difícil mantenerse organizado financieramente. Puede tener varias cuentas bancarias, tarjetas de crédito, un 401k y varias cuentas de jubilación individuales. Usted puede tener una hipoteca, préstamo de auto y préstamos estudiantiles. Es muy difícil seguirle el rastro, y es probable que no tenga la paciencia para iniciar sesión en varias cuentas o recordar innumerables inicios de sesión y contraseñas.

Afortunadamente, existen soluciones para ayudarlo a mantener estas cuentas de una manera más ágil. Estos se conocen comúnmente como agregadores de cuentas y pueden hacer su vida mucho más fácil. Incluso pueden ofrecer algunas herramientas útiles de análisis de presupuesto y de inversión.

En este artículo, revise dos de los agregadores de cuentas más populares: Mint y Personal Capital. Recorra las características de cada servicio y dé una idea de cuál es mejor en ciertas tareas.

Tengo experiencia personal con ambos servicios, pero uso Mint con más frecuencia, por la única razón por la que lo descubrí primero y lo he estado utilizando durante un período de tiempo más prolongado. Hay algunas fuertes similitudes entre las dos soluciones, pero también tienen algunas diferencias significativas.

En resumen, Personal Capital se adapta a los usuarios que desean realizar un seguimiento y administrar sus inversiones, mientras que Mint es mejor como herramienta general de presupuesto y finanzas personales. Dicho esto, la situación y las necesidades financieras personales de cada persona son diferentes, y debido a que cada servicio es gratuito, no hay ninguna razón por la que no pueda probar cada uno por sí mismo para ver cuál es la mejor solución para usted.

Los fundamentos de la menta y el capital personal

En la superficie, Mint y Personal Capital son muy similares en lo que hacen. Ambos le permiten iniciar sesión en un sitio web o aplicación de teléfono inteligente y ver la información de la cuenta y los saldos de sus cuentas bancarias, préstamos, cuentas de tarjetas de crédito, cuentas de inversión y más. También puede ver transacciones, configurar presupuestos y obtener una visión completa de su situación financiera en un único panel en ambos. Ambos servicios de agregación de cuentas son gratuitos.

Mint es propiedad de Intuit, el fabricante de software y soluciones de finanzas como TurboTax y Quicken. Esto significa que hay una buena integración si utiliza estos otros programas. (Yo uso TurboTax para mis impuestos). También significa que Mint está respaldado por una compañía de renombre con recursos profundos para garantizar que su información esté segura.

Personal Capital es su propia compañía, pero obtiene su dinero a través de un servicio de inversión pagado que tiene más de $ 8 mil millones en activos bajo administración. Está registrado en la Comisión de Valores y Bolsa como asesor de inversiones. Esta es una distinción muy importante, ya que significa que los clientes con un valor neto determinado pueden ser contactados por el equipo de ventas de la compañía.

Una cosa interesante a tener en cuenta es que Bill Harris, el fundador de Personal Capital, fue una vez el CEO de Intuit.

Registro y configuración

No encontré una diferencia significativa en las formas en que Personal Capital y Mint lo ayuden a comenzar una vez que decida usar sus paneles de agregación de cuentas.

Para ambos servicios, es fácil abrir una cuenta con una dirección de correo electrónico, una contraseña y un número de teléfono. El número de teléfono se usa para enviarle mensajes de texto en caso de que quede bloqueado de su cuenta o desee configurar la autenticación de dos factores.

Vincular cuentas externas es simplemente una cuestión de ingresar la información de inicio de sesión y las contraseñas de esas cuentas. En la mayoría de los casos, la sincronización de una cuenta tarda un par de minutos. Cada vez que inicie sesión, es posible que tenga que esperar un tiempo para que las cuentas se actualicen. Cuantas más cuentas haya enlazado, más tardará. Algunas instituciones financieras se sincronizan más rápidamente que otras.

Es importante tener en cuenta que Personal Capital no se anuncia solo como un agregador de cuentas. La compañía obtiene su dinero de un servicio de inversión administrada y pagada, que se anuncia prominentemente.

Es posible que un nuevo cliente ni siquiera sepa que puede suscribirse al servicio de agregador gratuito. Desde un punto de vista de marketing, los servicios pagos y gratuitos parecen estar agrupados como uno solo.

De hecho, al registrarse en Personal Capital, la compañía literalmente dice: Una vez que haya vinculado sus cuentas, programe una consulta gratuita con un Asesor de Capital Personal. Tenga cuidado: esta consulta es de hecho gratuita, pero, según mi experiencia, viene con una gran cantidad de ventas para el servicio pagado. Si bien no hay obligación de inscribirse en el servicio de pago para usar el agregador de cuentas, es fácil ver cómo alguien puede tener la impresión de que existe.

Mint, por otro lado, es claramente un agregador de cuentas y nada más. Por lo tanto, no hay confusión en cuanto a lo que ofrece, por lo que el proceso de registro es generalmente más sencillo.

Borde: menta

Seguimiento y presupuesto

Quizás la característica más importante de Mint y Personal Capital es la capacidad de ver cada transacción financiera que realice (excepto las transacciones en efectivo) siempre que sincronice todas sus cuentas bancarias, de inversión y de tarjetas de crédito.

Esto le permite obtener una visión casi completa de sus gastos. Todas las transacciones se categorizan y etiquetan, y el registro se puede personalizar según lo que desee ver. En su mayor parte, este aspecto de Personal Capital y Mint son casi idénticos. La interfaz de Personal Capitals es un poco más limpia, pero me pareció que Mint era más inteligente a la hora de categorizar las transacciones con precisión.

Al usar esta información de transacción, ambos servicios ofrecen herramientas de presupuesto, lo que le permite ver cuánto está gastando en categorías específicas. Por ejemplo, puede ver un gráfico circular que describe sus gastos en entretenimiento y comida rápida en los últimos seis meses.

Una de mis características favoritas es la capacidad de ver cuánto gastó en categorías específicas de un período de tiempo a otro, ya que esto le permite saber con precisión dónde puede reducir los gastos.

Esta es un área donde creo que Mint sobresale. Sus cuadros de presupuestos son más completos y fáciles de seguir que los capitales personales. Además, Mint le permite ingresar objetivos de gasto muy específicos (como ahorrar para un automóvil u otra compra importante) y lo actualizará a lo largo del tiempo.

Mint también ofrece acceso a su puntaje de crédito de forma gratuita, lo cual es una buena característica que no está disponible en Personal Capital.

Borde: menta

Sincronización

Uno de los desafíos a los que se enfrentan todos los agregadores de cuentas es garantizar que todas sus cuentas se actualicen y se vinculen sin problemas. No es raro que inicie sesión en uno de estos servicios y descubra que una de sus cuentas bancarias o de corretaje no se sincronizó correctamente. Esto es especialmente cierto si no has iniciado sesión por un tiempo. Para que las cosas estén totalmente vinculadas, es posible que deba volver a ingresar el inicio de sesión y las contraseñas de algunas cuentas.

Desde mi experiencia, Personal Capital hace un mejor trabajo de mantener las cuentas vinculadas. Utiliza un servicio llamado Yoodlee para sincronizar cuentas, mientras que Intuit usa una solución interna que es inferior, en mi opinión.

Borde: Capital personal

Analizando inversiones

Tanto Personal Capital como Mint le permiten acceder a cuentas de inversión. Al hacer clic en las cuentas individuales, puede ver el rendimiento de carteras completas y la lista de las tenencias individuales. Esto incluye inversiones en su cuenta 401k, Roth IRA y otras cuentas de jubilación.

En el caso de Mint, los gráficos muestran el rendimiento de toda su cartera en siete marcos de tiempo diferentes, pero no el rendimiento de las acciones individuales.

El capital personal, por otro lado, no solo mostrará gráficos del desempeño de las cuentas y de toda su cartera a lo largo del tiempo, sino también las inversiones individuales. Tiene gráficos útiles que los muestran en comparación con los puntos de referencia, y también muestra el desglose de cómo se asignan sus inversiones a los 11 sectores clave del mercado de valores.

Debido a que Personal Capital obtiene su dinero de un servicio de robo-asesoría separado, está claramente diseñado pensando en los inversores. La interfaz es limpia y brillante, la navegación es más fácil y la información es completa. Existen herramientas de calidad para el análisis de la cartera y la planificación de la jubilación, e incluso un Analizador de tarifas de jubilación que describe el impacto a largo plazo de las tarifas en su cuenta de jubilación.

La información de inversión en Mint, mientras tanto, es más reservada y no tiene el mismo diseño elegante.

Para los usuarios que están más interesados ​​en verificar sus inversiones regularmente, Personal Capital es la opción mucho mejor. Es una herramienta útil para los inversores principiantes, así como para los inversores más avanzados.

Edge: Capital Personal

Aplicaciones móviles

Tanto Mint como Personal Capital ofrecen aplicaciones móviles gratuitas para las plataformas iOS y Android. En su mayor parte, las aplicaciones ofrecen la misma funcionalidad que las plataformas web. Ningún servicio sobresale sobre el otro en este departamento.

Borde: empate

Las alertas

¿Quieres recibir un resumen de tus transacciones por correo electrónico? ¿Desea que se le avise cuando una factura vence? Esta es un área donde brilla la menta. Mint ofrece alertas de correo electrónico personalizadas para una gran variedad de cosas. Puede recibir una alerta cuando el saldo de su cuenta bancaria cae por debajo de un cierto nivel, o si supera su presupuesto en una determinada categoría de gasto. También puede recibir una alerta si su puntaje de crédito cambia.

Personal Capital no ofrece alertas de correo electrónico individualizadas, aunque puede suscribirse para recibir artículos y consejos generales.

Borde: menta

Seguridad

Una de las mayores preocupaciones de cualquier usuario de agregadores de cuentas debe ser la seguridad. Lo último que desea es que alguien acceda a una vista de todas sus cuentas. Los estándares de seguridad robustos son esenciales para las operaciones basadas en la nube como estas.

Es comprensible que muchas personas eviten utilizar estos servicios, y digamos esto por adelantado: Ningún servicio puede ofrecer una garantía del 100% de que sus datos están seguros. Dicho esto, Personal Capital y Mint utilizan una seguridad sólida que está a la par o mejor que la mayoría de las instituciones financieras.

Mint utiliza el cifrado de 256 bits para su información de inicio de sesión, y los datos intercambiados con Mint se cifran con un cifrado de 128 bits. Esto lo hace esencialmente impenetrable de un ataque de fuerza bruta. También utiliza Verisign para el análisis de seguridad y se asocia con BugCrowd en las auditorías de seguridad.

Capital personal utiliza cifrado de 256 bits en todos los lados. El sitio obtuvo una calificación A + para su cifrado de Qualys SSL Labs. Es notable que Personal Capital fue fundado por Bill Harris, quien una vez lideró Passmark Security, un líder en tecnología de autenticación web.

Con Personal Capital, también puede suscribirse a un monitor de transacciones diario por correo electrónico, lo que facilita la detección de transacciones sospechosas. Además, requiere la validación de un segundo dispositivo cada vez que intente acceder a una cuenta desde una nueva máquina. Por ejemplo, si normalmente inicia sesión desde su casa pero intenta iniciar sesión en la computadora de su trabajo, se le solicitará que ingrese un código que reciba por mensaje de texto o correo electrónico.

Mint y Personal Capital usan un PIN de cuatro números para acceder a las aplicaciones en teléfonos inteligentes con Android e iOS, así como la opción de Touch ID o Face ID. La autenticación de dos factores está disponible en ambos servicios.

Ambos servicios tienen altos niveles de seguridad y ninguno ha sido víctima de una violación de datos importante. Pero Personal Capital tiene un cifrado más fuerte y algunas otras características interesantes.

Sin embargo, la verdad es que la seguridad de sus cuentas de Mint y Personal Capital le corresponde a usted. No use contraseñas fáciles de adivinar, comparta su información de inicio de sesión con otros o deje los sitios web abiertos en las computadoras públicas.

Borde: Capital personal

Servicio al cliente

De vez en cuando, es posible que encuentre un problema al iniciar sesión en sus cuentas de Personal Capital o Mint. Quizás una cuenta externa no se enlace correctamente, o la información parece ser incorrecta. Aquí es donde ayuda tener acceso al servicio al cliente.

Personal Capital tiene una sección de Preguntas frecuentes y una sección de ayuda desarrollada por Zendesk. También puede enviar su pregunta de servicio al cliente a través de un formulario web, pero no es fácil de encontrar en el sitio web de Personal Capital.

El servicio al cliente de Mints se administra de manera similar a través de NanoRep.

Ninguno de los sitios parece ofrecer un número de teléfono directo para el servicio al cliente, aunque Personal Capital tiene un número para comunicarse con un asesor financiero.

Borde: Corbata

Asesoramiento financiero y otros contenidos

Tanto Mint como Personal Capital producen contenido escrito que ofrece consejos y consejos financieros. La calidad y la utilidad del contenido varían, pero los artículos generalmente son un buen complemento de los servicios básicos.

Personal Capital se vinculará a los artículos en su blog Daily Capital, generalmente escritos por sus propios asesores financieros certificados. (He encontrado que su resumen semanal del mercado es particularmente bien elaborado y perspicaz.) Personal Capital también tiene una sección de Investigación y análisis con artículos más extensos. Los ejemplos incluyen la Guía de capitales personales para invertir en mercados volátiles y Cómo ahorrar y gastar para la jubilación.

Mint ofrece artículos similares en su blog, pero la mayoría del contenido está escrito por bloggers de terceros en lugar de asesores financieros, por lo que la calidad varía. Mint también se adentra en temas de finanzas personales, mientras que Personal Capital se centra más en la inversión.

Ambos servicios tienen un buen contenido que es un buen complemento para los servicios gratuitos. Pero el contenido de Personal Capitals es de calidad ligeramente superior, especialmente en lo que respecta a artículos de inversión escritos por planificadores financieros certificados.

Edge: Capital Personal

Intrusión de anuncios y lanzamientos

Mint y Capital Personal son servicios gratuitos. Cada uno hace su dinero de otros productos y servicios. Por esta razón, ambos servicios lo obligarán a soportar algunos tonos que pueden parecer intrusivos.

Mint es parte de Intuit, el fabricante de TurboTax, Quicken y otros programas financieros. Por lo tanto, a menudo verá publicidad para estos programas. Además, verá muchas promociones pagadas para tarjetas de crédito.

Personal Capital obtiene su dinero de un servicio de inversión administrado y pagado por separado. Una vez que se registre para obtener una cuenta gratuita en Personal Capital, las solicitudes para inscribirse en el servicio de inversión serán frecuentes, especialmente si tiene un valor neto alto.

Las solicitudes de Capital Personal también serán a veces directas en forma de llamadas telefónicas, aunque a veces son más sutiles. Por ejemplo, la compañía le enviará un mensaje para felicitarlo por recibir una sesión gratuita con uno de sus asesores. Incluso le proporcionará varias fechas y horas sugeridas.

No se equivoque: este es un intento de que se registre en su servicio de pago. Si bien no hay obligación de inscribirse en el servicio de inversión pagada para usar el capital personal, existe la necesidad de hacerlo.

Revelación completa: exploré el servicio pagado de Capital Personal para mis inversiones y hablé con un asesor en profundidad, pero finalmente decidí que no era una buena opción para mí personalmente. Es posible que a otros les resulte útil para sus necesidades.

Todos tienen su propia tolerancia para la publicidad y las solicitudes, y son el precio a pagar por obtener algo gratis. Personalmente, Personal Capital me pareció un poco más agresivo y algo engañoso, mientras que la publicidad de Mints era un poco más fácil de ignorar.

Borde: menta

Las limitaciones de los agregadores de cuentas

Los agregadores de cuentas, como Mint y Personal Capital, le permiten obtener una visión completa de su situación financiera, pero no pueden hacerlo todo. Incluso si tiene todas sus cuentas vinculadas y actualizadas con el agregador, es probable que aún tenga que iniciar sesión en las cuentas individuales para realizar ciertas tareas. Mint y Personal Capital no están diseñados para eliminar por completo la necesidad de iniciar sesión en los sitios web o aplicaciones móviles de su banco o correduría. Estas son algunas de las limitaciones clave:

Los agregadores de cuentas no ofrecen la posibilidad de mover dinero. Por ejemplo, puede consultar el saldo de su cuenta de ahorros, pero no puede mover dinero de una cuenta bancaria a otra.

No puedes hacer transacciones

Puede verificar el movimiento de sus inversiones, pero no podrá negociar acciones. Sin embargo, puede ver el saldo de la factura de su tarjeta de crédito, pero no podrá enviar un pago. (Mint una vez ofreció un servicio de pago de facturas, pero lo cerró en 2018.)

El etiquetado de las transacciones es imperfecto

Los agregadores de cuentas le permiten ver todas sus transacciones monetarias en una sola vista y lo ayudarán a presupuestar etiquetando las transacciones según lo que sean. Así, por ejemplo, una compra de entradas de cine podría estar etiquetada como entretenimiento.

Pero ni Mint ni Personal Capital extraen esta información de la institución de origen y son tan perfectos como el banco o la compañía de tarjetas de crédito. Y algunas instituciones hacen un mejor trabajo de esto que otras. En otras palabras, basura dentro, basura fuera. (Por ejemplo, recientemente compré algunos zapatos para correr que surgieron como Suministros para mascotas).

Por lo tanto, si realmente desea una visión completa del desglose de sus transacciones, necesita realizar una gran cantidad de edición manual, y esto puede llevar tiempo. La buena noticia es que ambos permiten el etiquetado personalizado de cualquier transacción.

Algunas cuentas nunca se vincularán debido a la seguridad

La mayoría de los agregadores de cuentas se vincularán a cuentas externas simplemente guardando la información de inicio de sesión y contraseña. Pero esto se vuelve difícil o incluso imposible si la cuenta externa tiene un procedimiento de seguridad mejorado, como la autenticación de dos factores. Con la autenticación de dos factores, la cuenta requiere que el usuario ingrese el nombre de usuario una vez y luego reciba una contraseña en un dispositivo separado.

Los agregadores de cuentas luchan con esto y pueden no vincular la cuenta si se activa la autenticación de dos factores. Es posible que pueda evitar esto al deshabilitar la autenticación de dos factores en la cuenta, pero luego pierde el beneficio de la seguridad mejorada. (Y algunas cuentas hacen que la autenticación de dos factores sea obligatoria).

La línea de fondo

¿Entonces deberías registrarte para Mint o Personal Capital? ¿Cuál es mejor en general?

Al final, no hay mucha diferencia entre los dos servicios, y ambos son soluciones excelentes para quienes buscan obtener una visión completa de su situación financiera. Ambos servicios tienen una gran variedad de características, son fáciles de usar y ofrecen buena seguridad.

El capital personal puede ser la solución preferida si desea realizar un seguimiento de las inversiones. La menta, por otro lado, puede ser una mejor opción si está más interesado en simplemente hacer un seguimiento de los gastos.

No hay inconveniente en probar ambos servicios. Es posible que descubras que usarás uno más que otro a lo largo del tiempo. O puede decidir utilizar tanto: Capital personal para invertir como Mint para el seguimiento de gastos y el presupuesto.

¿Has usado Mint o Personal Capital? ¿Si es así, cuál fue su experiencia? Por favor, comparta sus pensamientos en la página de Facebook de Well Kept Wallet.

Capital personal vs. menta: ¿cuál es mejor?
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