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Calculando la extensión y el peligro de las deudas

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Finanzas personales del día a día Carol comenta: «Navarro, estoy desesperada cuando escucho el alto interés de los descubiertos, pero no puedo entender las matemáticas financieras detrás de estos valores. No sé cómo medir el poder contrario de los intereses en mi día a día. En realidad, no me gusta mucho matemáticas, aún más financiera. ¿Hay alguna forma de entender ese universo sin tener que convertirse en una experta? Gracias «.

Es muy común notar el despreparo de las personas cuando tratan con cálculos de intereses y ante financiamientos. La gran duda que pasa en esas horas se refiere a la característica del negocio. «Ver con este interés será conseguir un buen negocio?» Es la pregunta a la que pocos tienen buenas respuestas. Para aliento de todos, es posible demostrar las implicaciones del negocio sin entrar a fondo en el «economés» o en los cálculos de las matemáticas financieras [Bb] . Que los economistas no me oigan.

He presentado, en un artículo publicado en agosto del año pasado, la Regla 72, una cuenta simple capaz de medir la velocidad de nuestro dinero cuando pretendemos ahorrarlo e invertirlo. Esta regla permite, usando la simple matemática de primer grado, que usted calcule en cuanto tiempo su patrimonio doblará. ¿Cómo? Divida 72 por la tasa de interés (rentabilidad del producto deseado) y el resultado será el tiempo hasta que su inversión se dobla.

Pero ¿qué tiene que ver con la duda ligada a los intereses, deudas y compras financiadas?
La Regla 72 permite que usted también visualice el poder de los intereses que están contra usted. Como ya debe saber, cuando usted toma dinero prestado, sea por qué, paga, además del importe solicitado, intereses por la concesión del préstamo.

Veamos cómo la simple división matemática de dos números puede evitar su desastre: supongamos que usted entra en el cheque especial, tomando dinero prestado del banco a intereses de alrededor del 140% al año. Si divide el hechizo número 72 por 140, llegará al valor aproximado de 0,5. Esto significa que su deuda se duplicará en 6 meses, o 0,5 años. ¿Qué tal la matemática empleada aquí? Parece un buen negocio? Sólo si va al banco.

En el caso de las deudas más comunes del día a día, lleve el razonamiento a las deudas más comunes, cambiando la base temporal: supongamos que usted decide pagar la factura mínima de la tarjeta de crédito y la tasa media utilizada es del 9,5% al ​​mes (absurda, yo sé ). Tenga en cuenta que, a diferencia del ejemplo anterior, la tasa ahora está demostrada en meses. Esto significa que la respuesta de la división de 72 por 9,5 será el número de meses necesarios hasta que su deuda se dobla de tamaño. En este caso sólo serán necesarios 7 meses y medio. ¿Asustado, no es así?

Algunas observaciones
La Regla 72 no es una regla precisa. No tiene en cuenta importantes variables financieras como impuestos, tasas de administración, rendimiento, carga e inflación. Además, el cálculo tiene en cuenta que el valor (invertido o debido) no sufrirá cambios durante el tiempo considerado. Es decir, amortizaciones y nuevos aportes no influencian la cuenta realizada a través de la Regla 72.

Lo que interesa es que la simplicidad de la regla permite que todos, sin excepción, tengan una referencia importante a la hora de tomar una decisión, sea de inversión o endeudamiento. Eliana Bussinger, autor del libro «La Dieta de bolsillo,» ilumina el tema:

«Veo personas que compran a plazo simplemente porque la prestación cabe en el salario mensual. ¡Ellos no se molestan en saber sobre los intereses! Si la gente usara esa regrinha simple, fácilmente percibir cuando están pagando por tres heladeras y llevando una sola! ¡Sabrán cuán rápido estarán enriqueciendo a los demás si desconsideran el fantástico poder de los intereses en sus deudas! «

Antes de aceptar el préstamo ofrecido por las instituciones financieras, haga la simple cuenta presentada aquí en la Regla 72 y observe cómo el negocio puede ser (normalmente es) mucho mejor para ellos que para usted. Caiga fuera, evite endeudarse en esas situaciones, tenga más paciencia, ahorra y compre el producto siempre a la vista, con descuento.

Saber si una deuda es mala no exige siempre la presencia de un economista o consultor financiero. La matemática simple, enseñada con tanto amor y paciencia por la profesora de los tiempos de la escuela, tiene su comprobada eficiencia. Verdad, funciona. Si desea conocer más sobre la Regla 72, haga clic aquí (en inglés). Para una calculadora usando la regla, haga clic aquí (también en inglés).

Foto de crédito a Marcio Eugenio.

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