Saltar al contenido

Algunos productos financieros son buenos, pero no para usted

Por José Castro, asesor de inversiones de creación de riqueza canal.

Constantemente, oriento y alerta sobre los productos financieros ofrecidos por los bancos, la mayoría de las veces, de interés de las propias instituciones, como:

  • Los bonos de ahorro: que se venden como inversiones;
  • Seguro: los que están fuera del perfil del cliente;
  • Los fondos de pensiones: ofrecen bajos rendimientos y altos costos.

El mayor perjudicado siempre es el cliente de menor renta o con poco conocimiento sobre productos de inversiones. Son muchos productos, detalles, tasas, y realmente es difícil tratar con esto inicialmente.

Mi papel aquí será analizar estos productos bancarios, de forma individual. Voy a decir cuáles son los intereses del banco (que no le habrían de contar) y cómo usted, inversor, debe analizar esos activos y saber diferenciarlos si son buenos o malos. También voy a contarles un poco de lo que he vivido y las conclusiones a las que llegué con tres años de experiencia en el sector.

La rutina en el banco es bien corrida, flujo frenético de personas entrando y saliendo de las agencias, y, a pesar de las actividades individuales de cada empleado, todos tienen metas, sea del área comercial (gerentes de cuenta) o operacional (cajas, supervisor de operaciones, etc.).

A pesar de las filas enormes en la caja, siempre hay un minucioso para ofrecer ese título de capitalización «ideal». Y no piense que los empleados del banco lo hacen porque creen en el producto; que tienen metas y son evaluados por ello. Su trabajo no se restringe a lidiar con el dinero «vivo» y con los cuidados pertinentes a esa función: ¡hay que vender, también!

No voy a juzgar al banco por las metas impuestas a sus empleados, pues cualquier empresa necesita eso para seguir creciendo y volverse rentable. Pero es importante que usted esté consciente de ello y tenga munición para tomar las mejores decisiones para usted. Para ello, voy a juzgar estos productos ofrecidos y decir cuáles son los cuidados que se deben tomar con ellos.

Títulos de capitalización

Muy cuidado con este tipo de producto. Yo recuerdo claramente las «semanas de capitalización», cuando las agencias se preparaban para hacer el mutirão de ventas. Todas las áreas tienen sus metas establecidas en una reunión matinal antes de la apertura de las agencias.

El título de capitalización tiene características de un juego en el que se puede recuperar parte del valor gastado en la apuesta. Sin la ayuda de la suerte, el rendimiento, cuando existe, es muy bajo, inferior al del ahorro. Estos títulos están destinados a personas que les gusta jugar; no es una buena alternativa como inversión. Si un día le ofrecen un título de capitalización, tenga conciencia de que está jugando, y no invirtiendo.

No nos gusta este tipo de producto, que es mucho más lucrativo para el banco. Incluso si tiene el valor devuelto en su vencimiento, el cliente generalmente pierde poder de compra por la inflación y el costo de oportunidad frente a productos mucho más rentables.

Como ejemplo de esa experiencia, puedo decir que yo era pasante en la época y tenía el objetivo de ser efectuado por el banco. Por eso, me dedicaba mucho a la venta de productos y la apertura de cuentas. Sin duda alguna, la venta de capitalización era vista por el gerente general de la agencia como una puerta de entrada para área comercial. Luego, quien sabía vender ese producto era visto con buenos ojos dentro del área.

informe libre recomendada: Escapar de las trampas de los bancos

seguro

Los seguros también poseían las propias campañas de venta y entrenamiento. Diversos seguros se ofrecen, a menudo fuera de perfil del cliente. Una buena planificación financiera implica el análisis y selección de seguros cuidadosos, de acuerdo con las necesidades de cada cliente. Algunos pasos son necesarios en esta selección:

  • Identificar los riesgos a los que el cliente está expuesto;
  • Evaluar la necesidad de transferir estos riesgos;
  • Analizar las cubiertas disponibles;
  • Selección de pólizas.

Por eso, pregunte, analice sus reales necesidades, identifique qué seguro va a atenderle, busque y compare con aseguradoras independientes, solicite una propuesta y la lleve a casa: haga una evaluación con calma!

En una situación bastante controvertida, un gerente vendió un producto de Seguro de Vida a uno de sus clientes más antiguos, pero no pasó una de las informaciones de mayor relevancia para la aseguradora: el cliente tenía una enfermedad diagnosticada antes de la contratación del seguro y, después el fallecimiento del cliente, la aseguradora se negó a indemnizar a los beneficiarios, por omisión de informaciones en la contratación de la póliza.

No estamos advertencia contra la mala fe de un profesional, pero para el cuidado apropiado que deberíamos tener en el momento de seguros de coches. Seguro no es el tipo de producto que usted debe contratar para agradar a un gerente que tiene la base de golpear las metas. El seguro es un asunto serio y puede poner en peligro la vida de su familia cuando se contrató el camino equivocado.

Previdencia privada

Cuando informamos a nuestro gerente en el banco que deseamos hacer una inversión a largo plazo, no necesitamos terminar de hablar, el contrato de adhesión al plan de previsión estará sobre la mesa lista para firmar.

Lo que era para ser una inversión práctica y rentable, de repente, se confunde, aparecen dos tipos para elegir, PGBL y VGBL, y luego dos formas de tributación, regresiva o progresiva, y algunos otros detalles, como el perfil de los fondos y las tasas implicadas. En ese momento, la cabeza da un nudo y la mayoría de los inversores escoge de forma equivocada.

Para el banco es muy interesante vender la previsión como un producto de inversión, pues tienen tasas más altas, administración y carga, fidelizan al cliente en un plan a largo plazo, en el que el rescate anticipado podrá castigar al inversor con una alícuota de IR muy elevada .

Si usted tiene un valor para invertir en el corto, mediano o largo plazo, hay una infinidad de productos más rentables que los fondos de previsión.

Si usted piensa en ahorrar un poquito cada mes, con el objetivo de construir un patrimonio para su jubilación, una alternativa de costo menor y consecuentemente más rentable, para aplicaciones de bajo valor, son los títulos del Tesoro Directo.

Los fondos de pensiones de renta fija de los bancos llegan a cobrar una tasa de administración del 3% al año, más tasas de carga. Ya en el Tesoro Directo, usted consigue comprar títulos pagando apenas el 0,3% al año. En el momento, vemos buenas oportunidades de compra de los títulos indexados a la inflación (IPCA).

Antes de partir, no deje de hacer clic aquí y descargar su copia gratuita del informe «Usted Inversor», donde aprender más sobre todo eso. Recuerde, a cargo de su dinero que es, no su gerente de banco. ¡Dejo un gran abrazo y deseo éxito en sus inversiones! ¡Hasta la próxima!

Nota: Esta columna se mantiene gracias a la creación de riqueza, lo que contribuye a los lectores Dinheirama puede tener acceso a contenidos de calidad libres.

4.8
45