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Ahora un poquito de VGBL

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Buena Jubilación Varios lectores llegan hasta el Dinheiroma buscando mayores detalles de las modalidades existentes de previsión privada, fomentando dudas y comentarios sobre la doble PGBL y VGBL. A principios de abril, publicé un artículo sobre el PGBL. Ahora es el turno de explorar un poco el universo y las características del VGBL. El análisis no traerá ninguna receta para que usted pueda encantar por uno u otro. Sabiendo diferenciarlos, su decisión tendrá fundamento y eso basta para un futuro más tranquilo. Por cierto, significa VGBL Benefit Life gratuito.

¿Necesita la seguridad privada? Esta es una pregunta importante y que requiere reflexión. Previdencia es sinónimo de tranquilidad en el largo plazo, por lo tanto no piense que le va a dejar rico o transformar su patrimonio. Este párrafo es parecidísimo con el del artículo sobre PGBL. Es casi una copia y eso tiene una explicación: decida por un plan, de este o de aquel tipo, sabiendo lo que él puede ofrecerle. Tenga cuidado con sus expectativas. Es un amigo de la sentencia y jugador Eduardo: «Plan de pensiones es una forma de acumulación de capital a largo plazo (10-20 años).»

¿Por qué elegir un VGBL? ¿Cuál es la principal diferencia con el PGBL?
En el plano VGBL no hay posibilidad de deducción del Impuesto de Renta, lo que lo hace una opción interesante, y más indicada, para las personas físicas que hacen la declaración simplificada del IR. Los profesionales autónomos normalmente prefieren este modelo. Algunas particularidades también suelen atraer clientes al VGBL:

  • Los recursos disponibles en un plan VGBL no se contabilizan en inventarios (caso de herencia), lo que permite que los honorarios pagados a los abogados sean menores, ya que estos profesionales cobran un porcentaje de la herencia como honorario.
  • Las aplicaciones en VGBL son impenetrables. Esto significa que estos recursos no se pueden bloquear automáticamente por la justicia.

¿Cómo queda la cuestión del Impuesto de Renta en el caso del VGBL?
En este tipo de plan, la tributación del IR se refiere sólo a los rendimientos obtenidos en el período de aplicación y ocurre en el momento de la recepción de los beneficios. Es decir, no hay tributación durante el período de acumulación. Esta es la principal diferencia para el PGBL.

¿Puedo transferir mi dinero a otra institución?
Sí, siempre que los planes tengan características similares.

He notado que el banco quiere cobrar una tasa de administración muy alta (más del 5%). ¿Puede ser negociado? ¿Qué cuidados debo tomar con estas tasas bancarias?
Tome todos los cuidados posibles. Comience por cuestionar todas las tasas implicadas y pida que el banco explique las razones para los valores de esta dimensión. Cuestión. Atente al hecho de que las tasas son negociables, información que casi ninguna institución hace cuestión de comunicar. Además de la tasa de administración, todavía existe la tasa de carga, que se cobra a cada depósito. Busque productos que tengan tarifas atractivas y aprenda a incluirlas en sus cuentas.

El mercado cobra, en promedio, un 4% de tasa de administración (anual) y un 3% de tasa de carga (en cada depósito). Puede parecer poco, pero recuerde que estamos hablando de 20, 30 años. Creer, esto puede hacer la diferencia. Más que eso, el resultado final puede decepcionarlo. No hay garantía de rentabilidad, pero las tasas se cobran. Siempre. Algunos planes ofrecen tasas de administración que pueden reducir a lo largo de los años. Atención redoblada en estos casos. Estos productos normalmente cobran tasas de administración mucho más altas al principio y tasas de carga más altas que las del mercado.

¿Hay algún riesgo en este tipo de plan?
Un plan de previsión ofrece dos riesgos básicos, independientemente de si en la modalidad PGBL o VGBL. El primer riesgo está relacionado con la fuerza de la aseguradora. Si se rompe, puede tardar un poco hasta que pueda poner la mano en su jubilación. Hay la posibilidad de, ni con la ayuda de la justicia, conseguir su dinero de vuelta. Entonces recuerde que es posible transferir de una operadora a otra, y en cualquier momento, siempre que los planes sean similares.

El segundo riesgo conduce a la inesperada. Si usted muere mientras acumula capital, sus beneficiarios recibirán el saldo acumulado, después de descontados los impuestos. Si usted muere mientras disfruta del beneficio, son dos escenarios posibles:

  • Si la opción en el plan es por renta vitalicia, sus beneficiarios no colocan la mano en el dinero. Esto se debe a que el plan se ha calculado sobre la base de su expectativa de vida, al firmar el contrato. Murió, el contrato se cierra.
  • Si la opción en el plan es por renta dentro de un período determinado, sus beneficiarios recibirán el dinero hasta el que plazo contratado termine. También pueden sacar el valor de una sola vez, siempre descontando los impuestos.

Con más este artículo, usted tiene más subsidio y conocimiento para decidir. Recuerde el factor racional antes de firmar cualquier contrato de este tipo. Muchas veces el banco apela y hace uso de trampas emocionales que pueden inducirle a firmar un plan sin ni siquiera conocerlo en detalle. No hay que decir quién es el gran «beneficiario» en este caso, ¿verdad? Cuéntame y tenga una buena jubilación.

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