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4 consejos para salir del sofoco y el dinero llegar al final del mes

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Hace algún tiempo, recibí una llamada de un amigo cercano, que relataba algunas dificultades financieras. De pronto, me di cuenta de que el problema no era de salario bajo, al final tanto él como la esposa reciben vencimientos que los colocan dentro de lo que llamamos clase media alta.

Incluso con un salario alto, el dinero acababa antes de la mitad del mes y la familia estaba obligada a usar el límite del cheque especial para poder mantener el nivel de vida. Desafortunadamente, el caso de mi amigo no es una aberración.

Estoy seguro de que los demás educadores financieros también se han enfrentado a familias viviendo la misma (triste) realidad. Una lección importante ya puede ser percibida aquí: cuando el problema no es exclusivamente de renta (y casi nunca lo es), la causa del trastorno está en el comportamiento y la actitud ante el dinero.

Por ser un amigo cercano, alguien que ya estuvo muchas veces a mi lado en situaciones difíciles, decidí ayudarle. Me aproveché y pedí autorización para, sin citar nombres, usar su historia para compartir por aquí las soluciones que juntos encontramos para su transformación.

Vivía la primera gran sorpresa cuando pedí ver los controles financieros de la familia. La idea era mirar los gastos y ver a dónde iba el dinero de casa, pero luego fui informado de que no existía ningún control.

Primer problema: los gastos se realizan en base a las necesidades de la vida cotidiana. En ese momento percibía que el trabajo sería más complicado de lo que inicialmente predijo, pero al mismo tiempo entendí que para definir el camino sería necesario un compromiso mayor de todos (y esa unión cambia todo!).

Con un poco de buena voluntad de todos, creamos una planilla de presupuesto doméstico que pasó a ser alimentada siempre, no sólo para registrar los gastos, sino principalmente para hacer de la herramienta un importante elemento para toma de decisión de consumo.

Para definir el nivel de vida de la familia y alimentar los controles, utilizamos tres meses como base. Sólo la presencia del control y las reuniones periódicas para discutirlo reflejaron en un consumo más organizado y, consecuentemente, en reducción de gastos, que cayeron cerca del 30% en la media, un resultado ya bastante expresivo.

Mientras definíamos el nivel de vida de la familia, empecé a estudiar la relación bancaria. Mi amigo tenía cuenta en un banco y su esposa en otro, todo por las “facilidades” ofrecidas.

Segundo problema: además no hay controles, cada uno tomó sus propias decisiones en relación con las cuentas corrientes, sin la existencia de un diálogo. Los dos estaban colgados en el cheque especial y no desconfiaban de cuánto pagaban intereses por ello.

Tercer problema: demasiadas tarjetas de crédito y muchas compras realizadas en cuotas con ellos. Además de los gastos con cheque especial, que aumentaban mes a mes, los gastos con diversas tarjetas de crédito también corroían la capacidad de planificación de la familia.

La verdad es que por tener acceso a límites altos de crédito, mi amigo iba “empujando con la barriga” los pagos hechos en las tarjetas, siempre utilizando la función rotativa, o pagando lo mínimo o poco más que eso.

De acuerdo con datos recientes divulgados por Anefac (Asociación Nacional de los Ejecutivos de Finanzas, Administración y Contabilidad), los intereses de la tarjeta de crédito alcanzaron el mayor nivel en 16 años, alcanzando el increíble nivel del 290,43% al año.

Después de analizar las cuentas corrientes y el uso de las tarjetas con bastante cuidado, la solución propuesta fue unificar las finanzas de la pareja, concentrando la relación bancaria en la institución que ofreciera las mejores tarifas y las tarifas de mantenimiento más bajas.

A partir del consenso sobre las cuentas y el uso de las tarjetas, se hizo mucho más fácil para la familia discutir los gastos y mantener el foco en los objetivos comunes; y el primer objetivo era erradicar las deudas con cheque especial y tarjetas de crédito, una vez que éstas representan los intereses más elevados cobrados de la persona física en Brasil.

Si el cheque especial y el rotativo de la tarjeta de crédito significan intereses altos, seguimos con la idea de cambiar esa deuda elevada y cara por otra línea de crédito con intereses más bajos. El camino inicial fue buscar un préstamo consignado, línea de crédito más en cuenta, que cabe como un guante para ese tipo de situación.

Consiguiendo los principales puntos, llegaba el momento de poner toda la planificación en práctica. Tan importante como sentarse, conversar y planificar los pasos para el futuro financiero es arremangar las mangas y garantizar la participación en la búsqueda de las mejores oportunidades.

Al golpear los bancos y discutir con los gerentes el acceso a las mejores tasas, mis amigos consiguieron aprender bastante y percibieron que una buena negociación puede promover milagros. Cuando el asunto es dinero, mostrarse interesado y comprometido siempre vale la pena.

El control de ingresos y gastos, definiendo las prioridades de consumo, renegociando (acabando con) las deudas y gastando con conciencia, el trabajo de guardar las finanzas de la familia fue un momento de aprendizaje y de reconquistar algo fundamental para el futuro: garantizar que todos en casa caminan en la misma dirección.

El proceso de ajuste de las finanzas de mi amigo está caminando hacia el quinto mes. Hoy, afortunadamente, la situación es completamente diferente. Dentro de la planificación inicial hecha, en seis meses la pareja no tendrá más deudas; hasta mediados del año que viene la familia habrá creado una reserva para emergencias que garantizará la tranquilidad de la familia.

4 consejos para salir del sofoco y el dinero llegar al final del mes

Estoy seguro de que muchos lectores pasan, pasan o van a pasar por una situación similar a la que he descrito aquí. Es cierto que usted conoce a personas cercanas que atraviesan un problema similar.

De forma objetiva, el camino para resolver el problema y salir del sofoco pasa por los siguientes pasos:

1. Acepta que hay un problema y busca ayuda

Con el actual escenario de intereses en Brasil, rápidamente una deuda puede doblar de valor. Es fundamental mirar a esta situación no como una víctima, sino como alguien que ha tomado decisiones equivocadas y que ahora necesita ayuda para organizar las finanzas y elegir el mejor camino.

Usted necesita cambiar de actitud, insertar comportamientos adecuados, pero también necesita deshacerse de las deudas y organizar las finanzas, por lo que no descuida los aspectos prácticos y directos del presupuesto doméstico – una ayuda profesional puede hacer mucha diferencia en este momento.

¿Que hacer? Busque profesionales capaces de ayudarle a organizar las finanzas y, más que eso, que ofrezcan soporte para la necesaria reprogramación mental para manejar el dinero como una herramienta, no un fin. ¡Busque ayuda!

2. Dedique parte de su tiempo para la estrategia

No puede tener buenos resultados financieros sólo confiando en la contabilidad mental o en el sentido común. Confiar en sus capacidades es importante, pero el gasto de dinero involucra emoción, y ahí no hay control mental capaz de superar la estrategia clara y debidamente registrada.

Es fundamental mantener planilla, control financiero en línea o cualquier forma de control efectivo para servir de brújula para sus decisiones de consumo – eso significa tener una estrategia, ser proactivo. Sólo de esa forma será posible dimensionar los gastos y trazar un plan inteligente para cortar aquello que destruye las finanzas de la familia y la aleja de sus sueños.

¿Que hacer? Registre ingresos, gastos y haga un análisis frecuente de este presupuesto al lado de la familia. Sus prioridades necesitarán reflejarse en este control, creando así su estrategia financiera hacia sus sueños.

3. Habla de dinero en casa

Un error grave cometido por mi amigo era nunca hablar de dinero con su esposa. Incluso quedando claro para los dos que existía un problema, ambos decidían no tocar el asunto en sus conversaciones en casa.

Cuando esto ocurre, es prácticamente imposible crear la sintonía necesaria para definir y luchar por objetivos comunes, un elemento fundamental para el éxito financiero de cualquier familia. Al pasar a adoptar un control financiero único y compartido, mis amigos ajustaron los objetivos y unieron las fuerzas para salir de las deudas.

¿Que hacer? Crear momentos específicos para hablar del presupuesto familiar y profundizar en esta discusión. Además, elimina la barrera que envuelve las finanzas y pasa a discutir el tema con más naturalidad en cualquier ocasión, incluso con gente conocida y familiares.

4. Atención con las palabras “crédito”, “préstamo” y “financiación”

Consumir usando el crédito fue algo incentivado en Brasil en los años anteriores. Se dice que vivimos una explosión de posibilidades de consumo ante la oportunidad de que millones de brasileños tengan acceso a préstamos y financiamientos.

El crédito era abundante (la situación cambió recientemente), pero nunca fue barato. Ahora entonces, volvió a quedar carísimo (los intereses siguen subiendo). Desafortunadamente, mucha gente pasó a utilizar el límite de cheque especial y la tarjeta de crédito como complemento de la renta, un error grave y muy caro.

¿Que hacer? Usted necesita ajustar su nivel de vida a partir de los resultados de los pasos anteriores, es decir, reducir los gastos y aprender a tomar decisiones para que el control financiero traiga resultados y las finanzas salgan del rojo.

conclusión

Decidir cambiar una situación delicada y pasar por un proceso de transformación es siempre un ejercicio que requiere fuerza de voluntad y dedicación. En diversos momentos, nuevas dudas, dificultades y tentaciones surgirán, eso es hecho! Aceptar abrir la mano del inmediatismo por un objetivo mayor es un precio a ser pagado por quien desea alcanzar el éxito. ¡Vale la pena!

Aquí en Dinheirama’ve cubierta en varios momentos de la deuda sujeta, aquí están algunos de los textos que contribuyen su intención de dejar el estrangulador (click sobre lo que desea leer):

  • 3 Actitudes capaces de cambiar su vida financiera
  • 3 Actitudes para terminar el mes sin dinero
  • Cómo quitar las deudas vencidas o retrasadas
  • Cómo acabar con las deudas en cinco pasos
  • Renegociación de deudas: cambiar deuda deuda por deuda barata
  • Consejos para deshacerse de las deudas

Estoy seguro de que salir del sofoco financiero es algo posible para todos. Recuerde que ganar bien no garantiza una vida libre de deudas, como mostré con el ejemplo de mi amigo. Mucho del éxito financiero depende de gastar con inteligencia y apostar en buenos controles para mejorar nuestras decisiones de consumo e inversión.