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10 mejores opciones de Solo 401k en 2019

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Una de las grandes ventajas de ser un empleado de tiempo completo de una empresa es que puede tener acceso a un plan 401k para prepararse para la jubilación. Estos planes le permiten aportar dinero a una cuenta e invertir para crear riqueza.

Mientras tanto, todo el dinero que deposite se deduce de su ingreso sujeto a impuestos. Además, en muchos casos, los empleadores igualarán las contribuciones hasta un cierto porcentaje.

Si trabaja por cuenta propia, puede creer que no tiene acceso a un 401k. Pero eso no es cierto! Para explicar, muchas agencias de descuento ofrecen planes especiales de Solo 401k para propietarios de pequeñas empresas y sus familiares.

Estos a menudo también se denominan planes 401k de un participante o planes 401k individuales. Un plan Solo 401k podría complementar o reemplazar otras opciones de ahorro para la jubilación, como una IRA SEP.

Examinemos los detalles de un Solo 401k, así como muchas de las compañías que los ofrecen para que pueda decidir si uno de estos planes tiene sentido para usted.

¿Qué es un solo 401k?

Un solo 401k (también conocido como un 401k individual) es un plan de jubilación diseñado para personas que trabajan para sí mismos. Si dirige una pequeña empresa y es el único empleado, usted y su cónyuge pueden calificar para un 401k solo.

Un solo 401k puede ser una herramienta poderosa en sus esfuerzos por ahorrar para la jubilación. Le permite invertir en casi todo, desde acciones, fondos mutuos, bonos y fondos cotizados en bolsa, incluso si no trabaja para una gran empresa.

Todas las contribuciones a un solo 401k se deducen de su ingreso sujeto a impuestos para que pueda ahorrar una cantidad considerable de dinero en impuestos a lo largo del tiempo.

Al igual que los planes tradicionales de 401k, normalmente no puede retirar dinero en un solo 401k hasta la edad de 59 años. Si retira dinero antes de esa fecha, se verá obligado a pagar impuestos sobre esos fondos, así como a una multa del 10%.

Límites de contribución

Hay límites en la cantidad de dinero que puede aportar a su solo 401k anualmente. En 2019, una persona puede reservar un máximo de $ 56,000 o $ 62,000 si tiene más de 50 años.

Lo que es interesante es que cuando usted hace estas contribuciones, las hace tanto como un empleado como un empleador.

El propietario del negocio usa dos sombreros en un plan 401 (k): empleado y empleador, las notas del Servicio de Impuestos Internos. Se pueden hacer aportaciones al plan en ambas capacidades. El propietario puede aportar ambos.

Si tiene un plan individual 401k, puede aportar hasta $ 19,000 en aplazamientos de empleados y $ 56,000 en contribuciones de participación en las ganancias. Pero la cantidad total no puede superar los $ 56,000.

Por lo tanto, si contribuye con el máximo en diferimientos de empleados, no puede aportar más de $ 37,000 en la participación en las ganancias. ¿Lo tengo?

También vale la pena señalar que las contribuciones de participación en los beneficios no pueden exceder más del 25% de sus ingresos. Por lo tanto, su contribución máxima permitida puede ser menor, dependiendo de sus ganancias.

Sus contribuciones también pueden estar limitadas por el agente con el que obtiene su plan 401k. Bueno, ofrezca algunos detalles sobre esas posibles restricciones más adelante.

Ventajas fiscales

Al igual que los planes tradicionales 401k, un plan individual 401k le permite pagar menos en impuestos sobre la renta porque todas las contribuciones se deducen de su ingreso sujeto a impuestos. Por ejemplo, si gana $ 100,000 en 2019 pero contribuye $ 19,000 a su 401k, solo su impuesto está sujeto a impuestos por $ 81,000.

En algunos casos, esto puede hacer que cambie a una categoría impositiva más baja, por lo que hay un gran incentivo para contribuir lo más posible.

Con un solo 401k tradicional, se le pedirá que pague impuestos sobre cualquier ganancia de inversión una vez que retire dinero a la edad de jubilación.

Existe otro tipo de plan 401k, conocido como Roth 401k, que ofrece diferentes ventajas fiscales. Con un Roth, sus contribuciones se gravan por adelantado, pero las ganancias pueden crecer libres de impuestos. Algunas corredurías ofrecen una opción Roth para planes en solitario.

La elección sobre si abrir un 401k tradicional o Roth depende de muchos factores, incluidos sus ingresos e ingresos impositivos actuales y proyectados. Por lo tanto, puede valer la pena hablar con un asesor financiero para determinar el mejor plan para usted.

Préstamos de un solo 401k

Una ventaja potencial de un solo 401k es que a menudo le permiten pedir prestado de la cuenta. Esta puede ser una característica útil en caso de una emergencia o un costo grande e inesperado.

Se le permite pedir prestado hasta $ 50,000 de un 401k o 50% de su saldo, lo que sea menor. Debe pagar el préstamo dentro de cinco años con intereses.

Las tasas de interés pueden variar según el administrador, pero generalmente son un punto porcentual o dos más que la tasa preferencial, actualmente en alrededor del 5%.

Como indicamos a continuación, no todos los corredores permiten préstamos individuales de 401 mil, así que asegúrese de revisar la letra pequeña al investigar los planes.

Además, obtener un préstamo de su cuenta 401k solo debe hacerse cuando crea que es absolutamente necesario. Cada vez que toma dinero de una cuenta (incluso si lo paga), es posible que esté reduciendo la cantidad que acumulará con el tiempo.

En general, ganará más a largo plazo si deja los fondos solo.

Las diferencias de un SEP IRA

Si trabaja por su cuenta, es posible que ya haya abierto un Plan de jubilación individual de pensión de empleado simplificado.

Los dos planes son muy similares, ya que ambos permiten contribuciones de hasta $ 56,000 y generalmente le permiten invertir en una amplia gama de productos. Pero en algunos casos, un solo 401k puede ser una mejor opción para usted.

Estas son algunas de las diferencias clave a tener en cuenta:

  • Una SEP IRA puede tener más de un participante. Si usted es propietario de una pequeña empresa con hasta cinco empleados, podría tener sentido tener una IRA de SEP. Un solo 401k solo funciona si eres realmente una tienda para una sola persona.
  • El IRA fija el límite de contribución individual de 401k a $ 56,000, independientemente de los ingresos. Con un IRA de SEP, en teoría, puede contribuir mucho, pero debe mantener las contribuciones a menos del 25% de sus ingresos.

¿Qué sucede si usted contrata empleados?

Un solo 401k es un plan apropiado para una persona que trabaja para si mismo. No es adecuado para una empresa con empleados.

Si tiene un solo 401k y contrata trabajadores, se le pedirá que cambie su solo 401k a un plan tradicional de 401k. Y eso puede venir con algunos costos administrativos y reglas a seguir.

Entonces, si piensa que va a contratar trabajadores en el futuro, es posible que desee explorar una SEP-IRA en su lugar. Una IRA SIMPLE, que permite las contribuciones de los empleados, también es otra opción.

Mayor Corretaje Solo 401ks

Muchas de las principales firmas de corretaje en línea ofrecen una opción de 401 k para personas que trabajan por cuenta propia. La mayoría de los planes son similares pero pueden tener diferentes costos, opciones o características. Vale la pena investigar todas estas compañías para ver si una ofrece un solo 401k que sea adecuado para usted.

La mayoría de las principales firmas de corretaje de descuentos establecerán un solo 401k a un costo reducido o sin costo alguno. Sin embargo, cobran comisiones cada vez que usted negocia una fianza, acciones, fondos mutuos u otras inversiones.

Por lo tanto, sería prudente evitar realizar compras pequeñas y frecuentes y, en su lugar, realizar operaciones más extensas durante un período prolongado.

1. Fidelity Solo 401k

Fidelity es una de las firmas de corretaje de descuento más grandes del mundo, con casi $ 2.5 mil millones de activos bajo administración. Su 401k autónomo ofrece acceso a una amplia gama de opciones de inversión, no tiene requisitos de saldo mínimo y no cobra comisiones, excepto una comisión de comercio de $ 4.95.

Puede obtener asesoramiento de inversión personalizado en persona en uno de sus muchos centros de inversión, o por teléfono.

Usted puede aportar el máximo de $ 19,000 por año en un 401k de Fidelity Self-Employed como empleado. Y al contribuir como empleador, puede aportar hasta el 25% de la compensación (hasta $ 56,000).

Sin embargo, Fidelity no ofrece una opción Roth 401k que permitiría que las contribuciones crezcan libres de impuestos.

Un comentarista en el sitio web de Fidelitys señaló que la falta de una opción Roth es un gran inconveniente.

Estoy considerando seriamente cambiar si Fidelity no implementa la característica Roth pronto, escribieron.

De lo contrario, estoy muy satisfecho con las ofertas y servicios de Fidelity.

Pros: Gran selección de inversiones, tarifas bajas.

Contras: No hay opción de Roth.

2. TD Ameritrade Solo 401k

TD Ameritrade es otro destacado corredor de descuento que ofrece un solo 401k con un amplio universo de opciones de inversión para elegir.

Las contribuciones de los empleados alcanzan un máximo de $ 19,000, con contribuciones del empleador de hasta $ 56,000 o el 25% de la compensación.

No hay tarifas de mantenimiento en la cuenta TD Ameritrade Solo 401k, aunque se le cobrarán $ 6.95 por transacción.

TD Ameritrade le permite hacer préstamos desde su cuenta Solo 401k, y hay una opción Roth.

Pros: Sin cuota de mantenimiento, muchas opciones de inversión, opción Roth disponible.

Contras: $ 6.95 por comisión comercial es más alto que algunas corredurías.

3. Charles Schwab Individual 401k

Schwab es uno de los corredores de descuento más antiguos con algunos de los costos más bajos. La compañía ofrece un 401k individual para personas que trabajan por cuenta propia sin tarifas de mantenimiento. Y usted puede comerciar con comisiones de sólo $ 4.95.

Proporciona una amplia gama de acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados (ETF) en los que invertir. Todos los ETF de Schwab, así como otros más de 500, comercian sin comisión alguna.

Schwab le permitirá aportar hasta el 20% de la participación en las ganancias además del aplazamiento del salario de $ 19,000 como máximo. Todas las contribuciones totales no pueden superar los $ 56,000, según el límite del IRS.

No puede tomar préstamos de un Schwab Individual 401k, y Schwab no ofrece una opción Roth 401k.

Pros: Gran selección de inversiones, y los ETF de Schwab y más de 500 otros se negocian sin comisión. Schwab también ofrece ayuda de inversión individual sin cargo.

Contras: No se permiten los préstamos. No hay opción Roth 401k.

4. E-Trade Individual 401k

E-Trade es sinónimo de inversión en línea y tiene alrededor de 5 millones de cuentas de corretaje. La compañía ofrece un 401k para personas que trabajan por cuenta propia con acceso a un amplio universo de inversiones.

La firma de corretaje tiene una opción tradicional y Roth solo 401k y le permite dividir las contribuciones entre los dos. Puede negociar acciones y ETF por $ 6.95 por operación. Además, E-Trade también ofrece muchos fondos mutuos de ETF sin comisión. Pero los fondos mutuos con una tarifa de transacción son de $ 19.99 por operación.

También puede entregar la gestión de su solo 401k a E-Trade Capital Management. (Esto requiere al menos una inversión mínima de $ 5,000 y una tarifa anual de 0.3%).

E-Trade permite contribuciones de hasta el 100% de la compensación o $ 56,000 al año, lo que sea menor.

A diferencia de algunas corredurías, se le permite hacer préstamos de un plan de E-Trade solo 401k.

Pros: Gran selección de inversiones. Opción Roth 401k disponible. Posibilidad de hacer préstamos.

Contras: $ 6.95 por transacción por acciones y ETF es más alto que el de algunos corredores (aunque se reduce a $ 4.95 si usted comercia más de 30 veces en un mes). Alto costo de $ 19.99 para intercambiar fondos mutuos, a menos que compre fondos sin cargo.

5. Capital One Spark Solo 401k

El fondo Spark Solo 401k se administra a través de Capital One Advisors y ofrece acceso a portafolios administrados preestablecidos y algunos ETF de bajo costo.

Capital One cobra una tarifa de instalación de $ 150 y una tarifa de mantenimiento de $ 25 por mes. Puedes hacer préstamos desde la cuenta 401k solo, y hay una opción Roth.

Si elige Spark, puede seleccionar entre cinco carteras administradas. O elija personalizar una cartera con fondos cotizados en bolsa de Vanguard, PowerShares, iShares y State Street.

Pros: Opción Roth y préstamos disponibles.

Contras: Opciones de inversión limitadas, mayores costos.

6. Vanguard Solo 401k

Vanguard es una empresa pionera en inversiones de bajo costo y ofrece una opción individual de 401 k para propietarios de pequeñas empresas y sus cónyuges. Sus opciones de inversión se limitan a aproximadamente 100 fondos mutuos de Vanguard, incluidos 38 fondos de índice con índices de gastos muy bajos.

Vanguard cobra $ 20 por año por cada cuenta, pero no hay comisiones por cada compra de inversión.

Vanguard no permite préstamos de un individuo 401k pero ofrece una opción Roth.

Pros: Bajos costos. Opción Roth disponible.

Contras: Las opciones de inversión se limitan a los fondos de Vanguard. No se permiten préstamos.

7. Merrill Edge Individual 401k

Merrill Edge es una filial del Bank of America que ofrece 401k individuales con una tarifa de instalación de $ 100 y una tarifa mensual de $ 20.

Merrill Edge permite préstamos y tiene una opción Roth 401k. El proveedor del plan le permite invertir en fondos mutuos o carteras modelo seleccionadas por Morningstar Investment Management.

Corredor Cuota de comisión ¿Se permiten préstamos? Opción Roth?
Fidelidad $ 4.95 por canje No No
TD Ameritrade $ 6.95 por canje
Charles Schwab $ 4.95 por canje No No
Comercio electrónico $ 6.95, rebajado a $ 4.95 después de 30 operaciones por mes.
Capital One Spark Tarifa de instalación de $ 150, mantenimiento de $ 20 por mes
Vanguardia $ 0 a $ 20 por operación, dependiendo de la inversión. Cuota de $ 20 por año. No
Merrill Edge Tarifa de instalación de $ 100, $ 20 por mes de mantenimiento. ($ 25 por mes si su empresa gana más de $ 250,000 al año).

Opciones autodirigidas

Si desea configurar un 401k solo, pero prefiere no utilizar una importante firma de corretaje de descuentos, puede acudir a una compañía que ofrezca un plan autodirigido. Básicamente, estas compañías le permiten ser el custodio del plan 401k y también el destinatario.

Puede que valga la pena explorarlos si está interesado en obtener acceso a algunas inversiones no tradicionales, como deuda privada y capital, capital de riesgo en etapa temprana o metales preciosos. Aquí están algunas de las opciones más prominentes en este espacio:

8. Rocketdollar

Rocketdollar le permite tener un plan individual autodirigido 401k con la capacidad de invertir en casi cualquier cosa permitida por el IRS. La compañía se fundó en 2018 y cobra una tarifa inicial de configuración de cuenta de $ 360 y luego $ 15 por mes.

Rocketdollar ofrece acceso a una amplia gama de clases de activos a través de una variedad de asociaciones con grupos de inversión. Incluyen:

Bienes raíces (incluyendo edificios de oficinas, instalaciones de almacenamiento y propiedades de alquiler)

  • El Grupo DeRosa, Quinlan MacKay, Administración de inversiones aéreas, propiedades de almacenamiento de Pinnacle, riqueza de SDIRA, tíos ricos, servicios BCP.

Inversión inicial

  • WealthBlock, Dealbox, Honeycomb Credit, Mr. Crowd, KingsCrowd, 1000 Angels

Activos físicos (incluyendo tierra cruda, oro y agricultura)

  • Fundadores de energía, devoluciones de la cosecha, US Gold Bureau

Capital privado y deuda

  • Cadencia, Carofin, DarcMatter

9. Accuplan

Accuplan Benefit Services ofrece un plan individual autodirigido 401k con acceso a inversiones en bienes raíces. A través del plan ONE-K, puede comprar bienes inmuebles directamente, opciones de compra de propiedades e incluso propiedades de giro.

Para permitir esto, Accuplan configurará las LLC o C-Corps para usted, y luego configurará los planes 401k para esas compañías. Bajo esta configuración, usted dirige las inversiones de la compañía como fideicomisario.

10. MySolo401kFinanciera

MySolo401k ofrece planes autodirigidos para propietarios de pequeñas empresas y le permite invertir en bienes raíces, metales preciosos, gravámenes fiscales, pagarés y capital privado. Incluso puedes invertir en Bitcoin a través de MySolo401k.

MySolo401k también le permitirá invertir en acciones y fondos mutuos, ya que le facilitará la configuración de una cuenta de corretaje a través de uno de los corretajes de descuento anteriores.

MySolo401k tiene una tarifa de configuración inicial de $ 550, luego una tarifa anual de $ 125 después de 12 meses.

Con MySolo401k, está disponible una opción Roth 401k solo, y también puede tomar préstamos en la cuenta.

Otras cosas para saber

Aquí hay algunas otras cosas a tener en cuenta.

Formularios de impuesto

Si su cuenta individual 401k alcanza un valor de más de $ 250,000, el IRS le solicitará que complete un formulario 5500-EZ anualmente. El formulario solicita información básica del plan, así como sus contribuciones para el año y los activos totales.

Cálculos de ingresos

Como propietario de una pequeña empresa, es posible que deba hacer más que determinar sus ingresos y ganancias para determinar cuánto puede aportar a un solo 401 k. Esto es especialmente cierto cuando se trata de calcular la porción de la participación en los beneficios de sus ingresos.

Mientras que el IRS declara que puede aportar hasta el 25% del ingreso de participación en las ganancias, it se refiere específicamente a solo la porción de su ingreso que está sujeta al impuesto de trabajo por cuenta propia. Así, en la práctica, ese porcentaje termina por acercarse al 20%.

Pero calcular esto puede ser complejo. El IRS tiene una calculadora para ayudarlo a determinar cuánto puede contribuir.

Resumen y conclusión

Si usted es propietario de una pequeña empresa y es un empleado de tiempo completo, es bueno saber que puede aprovechar un plan 401k al igual que muchas personas de la fuerza laboral. De hecho, los altos límites de contribución a los planes individuales 401k lo convierten en una opción potencialmente lucrativa para usted cuando planea su jubilación.

La mayoría de las firmas de corretaje ofrecen planes individuales 401k, y ninguna de ellas es una mala elección. Otros servicios de terceros, como Accuplan y Rocketdollar, son opciones interesantes que ofrecen acceso a diferentes tipos de inversiones.

Sin embargo, a la mayoría de los inversores les irá mejor con un corredor conocido. (Esto es especialmente cierto si alguna vez desea transferir un solo 401k a una cuenta IRA u otro tipo de cuenta de jubilación).

Es difícil recomendar a cualquier corredor individual porque todos tienen algunas ventajas y desventajas. Algunos ofrecen bajos costos pero opciones de inversión más limitadas. Algunos son más flexibles pero tienen tarifas más altas.

La clave para seleccionar un proveedor solo 401k es determinar sus necesidades. Luego, vaya con el agente que le ofrezca la mejor opción para su situación.

La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, si no está satisfecho con un solo proveedor 401k, puede pasar la cuenta a otra empresa.

Si está considerando abrir un solo 401k, puede valer la pena hablar con un asesor financiero. Pueden proporcionarle orientación sobre qué proveedor seleccionar, cuánto contribuir a un plan y qué opciones de inversión realizar.

¿Trabajas para ti mismo? ¿Has pensado en abrir un solo plan 401k? Si es así, ¿con qué compañía firmaste? Háganos saber en los comentarios.

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